التقاعد يختلف عن الجميع. بعض الناس يريدون السفر، والبعض يريد مساعدة أطفالهم ماليا، في حين أن آخرين يخططون لمواصلة العمل على أساس عدم التفرغ. أيضا، أصبح الأمر أكثر وأكثر في كثير من الأحيان أن الأميركيين يتقاعدون مع الديون. وهذا يعني أنه من المستحيل على المستشارين الماليين أن يكون لديهم خطة تقاعد واحدة تناسب الجميع لقاعدة عملائهم بأكملها. في حين أن الوضع المالي لكل عميل فريد من نوعه، والجانب الوحيد الذي لديهم جميعا المشتركة دون استثناء هو أنها تحتاج إلى دخل ثابت.

الانتقال من مدخرات التقاعد إلى دخل التقاعد ليس دائما سهلا (ماليا أو عاطفيا)، حيث يصبح مشورة الخبراء من المستشار المالي قيمة للغاية. وبصفته متخصصا، يمكن للمستشارين مساعدة العملاء على زيادة الاستثمارات المدرة للدخل في محافظهم التقاعدية من خلال زيادة مساهمات التقاعد إلى أقصى حد خلال سنوات عملهم واختيار الاستثمارات التي تتناسب مع أهداف كل عميل. (لمزيد من المعلومات، راجع: كيفية تقديم المشورة للعملاء الذين هم وراء وفورات التقاعد).

فيما يلي أربعة أمور يجب مراعاتها عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد والاستثمار للزبائن في الستينيات.

ثينك كابيتال بريسرفاتيون

الأهداف الاستثمارية للعميل في الستينيات مختلفة جدا عن العميل في الثلاثينات أو الأربعينيات. وتركز الأجيال الشابة على زيادة قيمة حساباتها في حين ينبغي أن يركز المتقاعدون الحاليون والمحتملون قريبا على الحفاظ على رأس المال. هذا يأتي من مزيج من الاستثمارات المحافظة والحفاظ على أسلوب حياة واقعي.

قد يرغب بعض العملاء في العيش على أكمل وجه وينتهي بهم الأمر في إنفاق أموالهم في أسرع وقت ممكن. ومع ذلك، مع زيادة متوسط ​​العمر المتوقع، تحتاج مدخرات التقاعد أيضا إلى أن تستمر لفترة أطول. فمن الأفضل أن تعيش على أقل، مع ما يكفي من المال للعيش بشكل مريح، وربما ترك إرثا ماليا لأحبائهم مما هو لاستنزاف المدخرات في وقت مبكر والقلق حول الدخل لسنوات قادمة.

لا تركز على النمو

مع التركيز على الحفاظ على رأس المال، واختيار أفضل استراتيجية استثمارية لاحتياجات كل عميل وأهدافه هو في غاية الأهمية للمستشارين الماليين. وبالنسبة للمتقاعدين، فإن ذلك يعني عادة تخصيص نسبة كبيرة من محفظتهم في استثمارات مدرة للدخل. إذا تقاعد عميل في 65 قد يحتاجون إلى العيش قبالة مدخراتهم لمدة 20 إلى 25 سنة أو أكثر، ولكن في الوقت نفسه سيكون لديهم لاستخدام مدخراتهم كمصدر رئيسي للدخل.

يحتاج المستشارون الماليون لمساعدة العملاء في إيجاد التوازن الصحيح بين النمو والدخل. وهذا يعني أنها يجب أن تنظر في مجموعة متنوعة من العوامل مثل تحمل العميل المخاطر، والأفق الزمني، والمعرفة الاستثمارية، والأهداف وتأثير أسعار الفائدة.يجب مراجعة أهداف العميل وخطة التقاعد واستراتيجيات الدخل على أساس ربع سنوي أو سنوي لضمان استمرار خيارات الاستثمار في السير على المسار الصحيح. (للمزيد من المعلومات، انظر: 5 أهم النصائح للعملاء الذين يتقاعدون في غضون 5 سنوات.)

النظر في الاستثمارات البديلة

هناك الكثير من أنواع الخيارات الاستثمارية المتاحة للعملاء التي لا يحتاجون إلى اختيار واحد فقط. وبطبيعة الحال، يجب أن تتماشى جميع الاستثمارات مع مستوى راحة المتقاعدين من حيث المخاطر، ولكن أيام بناء محفظة استثمارات ذات أصولين لشهادات الفائدة المضمونة للإيداع وصناديق الاستثمار المشترك قد انتهت.

يمكن للعملاء الآن الاختيار من بين العديد من الاستثمارات البديلة المختلفة مثل العقارات، الأسهم الخاصة، والعقود الآجلة المدارة، على سبيل المثال لا الحصر. عند النظر في الاستثمارات البديلة لمحفظة العميل، ضع في الاعتبار المصروفات والمخاطر المرتبطة بها. على سبيل المثال، يمكن لعقار الإيجار أن يوفر دخلا شهريا، ولكن هناك أيضا نفقات التي تأتي مع كونه المالك. ويشمل الاستثمار في الأسهم الخاصة والأصول المماثلة الحد الأدنى من الاستثمارات وانخفاض السيولة.

في حين أن الاستثمارات البديلة توفر التنويع وعلاقة منخفضة نسبيا مع فئات الأصول الأخرى مثل الأسهم والسندات، فإن هذه المصروفات والمخاطر تحتاج إلى دراسة للتأكد من أن الاستثمار يستحق للفرد.

خطة لما يلي

قد لا يرغب العملاء في التفكير في ما يأتي بعد التقاعد، ولكن الحقيقة هي أن التخطيط العقاري هو واحد من أهم أجزاء الخطة المالية للمتقاعدين. إذا لم تكن قد فعلت ذلك، يجب على المستشارين فتح النقاش والتحدث مع العملاء حول إرثهم الشخصي والمالي. ويمكن أن يؤدي ذلك إلى تقسيم الأصول وإعداد التكاليف النهائية مثل الضرائب والترتيبات الجنائزية.

إذا لم يكن لدى العملاء ما يكفي من المدخرات لتغطية تكاليف المستشارين النهائيين يمكن فتح الباب لمناقشة حول فوائد شراء التأمين على الحياة. العملاء الأكبر سنا هم، وارتفاع الأقساط سيكون، ولكن على الأقل أنها يمكن أن يكون راحة البال أنها لن تترك وراءها عبئا ماليا على أحبائهم بعد أن ذهبوا.

الشيء الذي يجب على المستشارين القيام به على الاطلاق عند مساعدة خطة عملهم للتقاعد، خاصة عندما يصلون إلى الستينات، هو إجراء مناقشات مفتوحة وصادقة. الاتصالات والتوقعات هي مفتاح لجميع جوانب المشورة المالية، ولكن هذا صحيح خصوصا عندما يتعلق الأمر التخطيط للتقاعد، والاستثمار بحكمة والتخطيط العقاري. (لمزيد من المعلومات، انظر: المستشارين: هل لديك عملاء محاولة على التقاعد لحجم.)