البنوك والمؤسسات الأخرى تغمر المستهلكين بفرص الائتمان - القدرة على التقدم بطلب للحصول على بطاقات الائتمان أو استخدام الشيكات الائتمانية لدفع أرصدة دائنة أخرى - وبدون المعرفة الصحيحة أو الشيكات والموازين، فمن السهل للوصول الى مشكلة مالية. في الأجيال السابقة، كان النقد يستخدم في كل عملية شراء تقريبا. ونادرا ما يستخدم النقد. وقد تغيرت الطريقة التي تسوق أيضا. أصبح التسوق عبر الانترنت الخيار الأول لكثير من المتسوقين الأصغر سنا، وخلق فرص وافرة للاستخدام والائتمان الزائد، وسيلة سهلة للغاية لتراكم الديون وسريعة. العديد من هؤلاء المستهلكين لديهم فهم ضئيل جدا من الشؤون المالية، وكيف يعمل الائتمان والتأثير المحتمل على رفاههم المالي لكثير، سنوات عديدة. في الواقع، كان عدم وجود فهم مالي أحد الأسباب الرئيسية وراء الادخار ومشاكل الاستثمار التي تواجه العديد من الأميركيين.

ما هي محو الأمية المالية؟

محو الأمية المالية هو التقاء المالية والائتمان وإدارة الديون والمعرفة اللازمة لاتخاذ قرارات مسؤولة ماليا القرارات التي هي جزء لا يتجزأ من حياتنا اليومية. وتشمل محو الأمية المالية فهم كيفية عمل حساب التحقق، وماذا يعني استخدام بطاقة الائتمان حقا، وكيفية تجنب الديون. وباختصار، تؤثر محو الأمية المالية على القرارات اليومية التي تتخذها الأسرة المتوسطة عند محاولة الموازنة بين الميزانية، وشراء منزل، وتمويل تعليم أبنائها وضمان دخل عند التقاعد. (لمزيد من المعلومات، انظر السلسلة: تعليم محو الأمية المالية .

إن عدم الإلمام بالقراءة والكتابة المالية ليس مشكلة فقط في الاقتصادات الناشئة أو النامية. كما يفشل املستهلكون يف االقتصادات املتقدمة أو املتقدمة يف إظهار فهم قوي للمبادئ املالية من أجل فهم املناظر املالية والتفاوض بشأنها وإدارة املخاطر املالية بفعالية وتجنب املزالق املالية. وتواجه دول العالم، من كوريا إلى أستراليا، أو من ألمانيا إلى الولايات المتحدة، سكانا لا يفهمون الأساسيات المالية.

- 3>>

يتفاوت مستوى الإلمام بالقراءة والكتابة المالية وفقا لمستويات التعليم والدخل، ولكن الأدلة تدل على أن المستهلكين ذوي الدرجات العالية من ذوي الدخل المرتفع يمكن أن يكونوا جاهلين فيما يتعلق بالقضايا المالية مثل المستهلكين الأقل تعليما والمستهلكين ذوي الدخل المنخفض. وعلى الرغم من أن الأفراد ذوي الدخل المنخفض عادة ما يكونون أقل دراية من الناحية المالية. ويبدو أن المستهلكين مترددون في التعلم. وأشارت منظمة التعاون والتنمية في الميدان الاقتصادي إلى دراسة استقصائية أجريت في كندا وجدت أن اختيار الاستثمار المناسب لخطة المدخرات التقاعدية كان أكثر إجهادا من زيارة طبيب الأسنان.

خمسة اتجاهات تجبر محو الأمية المالية

مما يضاعف من المشاكل المرتبطة بضعف محو الأمية المالية، ويبدو أن اتخاذ القرارات المالية يزداد شدة بالنسبة للمستهلكين.هناك خمسة اتجاهات تتلاقى تثبت أهمية اتخاذ قرارات مدروسة ومستنيرة بشأن التمويل:

1. يتحمل المستهلكون المزيد من القرارات المالية: التخطيط للتقاعد هو مثال على هذا التحول. وتعتمد الأجيال السابقة على صناديق المعاشات التقاعدية لتوفير الجزء الأكبر من تمويلها للتقاعد. تدار صناديق التقاعد من قبل المهنيين وتضع العبء المالي على الشركات أو الحكومات التي ترعاها. ولم يشارك المستهلكون في عملية صنع القرار، ولم يسهموا حتى بأموالهم الخاصة، ونادرا ما كانوا يدركون حالة التمويل أو الاستثمارات التي يحتفظ بها المعاش. واليوم أصبحت المعاشات التقاعدية أكثر ندرة من المعتاد، خاصة بالنسبة للعمال الجدد. بدلا من ذلك، يتم عرض الموظفين القدرة على المشاركة في خطط الادخار 401K، التي تحتاج إلى اتخاذ قرارات الاستثمار والمساهمة في الخطط.
2. خيارات معقدة: كما يطلب من المستهلكين أن يختاروا بين مختلف منتجات الاستثمار والادخار. وهذه المنتجات أكثر تطورا مما كانت عليه في الماضي، مطالبة المستهلكين بالاختيار من بين خيارات المنتجات المختلفة التي تقدم أسعار فائدة متباينة وآجال استحقاق، وقرارات لم تكن متعلمة بشكل كاف. إن اتخاذ قرار بشأن األدوات المالية المعقدة مع مجموعة كبيرة من الخيارات يمكن أن يؤثر على قدرة المستهلك على شراء منزل أو تمويل تعليم أو إنقاذ للتقاعد مما يزيد من تعقيد عملية اتخاذ القرارات المالية.
3. نقص المساعدات الحكومية: كان المصدر الرئيسي لدخل التقاعد في الأجيال الماضية هو الضمان الاجتماعي. ولكن المبلغ الذي يدفعه الضمان الاجتماعي ليس كافيا، وقد لا يكون متاحا على الإطلاق في المستقبل. وأبلغ مجلس أمناء الضمان الاجتماعي أنه بحلول عام 2033، قد ينضب الصندوق الاستئماني للضمان الاجتماعي، وهو احتمال مخيف بالنسبة للكثيرين. حتى الآن، يعمل الضمان الاجتماعي أكثر مثل شبكة الأمان المحتملة التي قد توفر ما يكفي لبقاء الأساسية. <لمزيد من المعلومات، انظر: فحص الضمان الاجتماعي .
4. عمر أطول: نحن نعيش لفترة أطول. وهذا يعني أننا بحاجة إلى مزيد من المدخرات التقاعد من الأجيال السابقة.
5. البيئة المتغيرة: المشهد المالي ديناميكي جدا. الآن السوق العالمية، وهناك العديد من المشاركين في السوق والعديد من العوامل التي يمكن أن تؤثر عليه. فالبيئة المتغيرة بسرعة الناجمة عن التقدم التكنولوجي مثل التجارة الإلكترونية تجعل الأسواق المالية أكثر سرعة وأكثر تقلبا. ويمكن لهذه العوامل مجتمعة أن تسبب وجهات نظر متضاربة وصعبة في وضع وتنفيذ وخارطة طريق مالية.
6. الكثير من الخيارات: البنوك والائتمانات النقابية وشركات الوساطة وشركات التأمين وشركات بطاقات الائتمان وشركات الرهن العقاري والمخططين الماليين وشركات الخدمات المالية الأخرى تتنافس جميعا على الأصول التي تخلق الارتباك بالنسبة للمستهلك.

لماذا يهم

تعد محو الأمية المالية أمرا حاسما للمساعدة على ضمان توفير المستهلكين بما فيه الكفاية لتوفير دخل كاف للتقاعد مع تجنب ارتفاع مستويات الديون التي قد تؤدي إلى الإفلاس وحبس الرهن.قبل بضع سنوات، أظهرت دراسة من شركة الخدمات المالية تيا-كريف أن أولئك الذين لديهم خطة محو الأمية المالية العالية للتقاعد وفي جوهرها ضعف ثروة من الناس الذين لا يخططون للتقاعد. وعلى النقيض من ذلك، فإن الأشخاص ذوي القرائية المالية المنخفضة يقترضون أكثر من ذلك، لديهم ثروة أقل وينتهي بهم الأمر إلى دفع رسوم لا داعي لها مقابل المنتجات المالية. وبعبارة أخرى، فإن الذين لديهم محو أمية مالية أقل يميلون إلى الشراء على أساس الائتمان، ولا يستطيعون دفع رصيدهم الكامل كل شهر وينتهي بهم الأمر إلى إنفاق المزيد على رسوم الفائدة. هذه المجموعة أيضا لا تستثمر، لديها مشكلة مع الديون وفهم الفقراء لشروط الرهون العقارية أو القروض. بل أكثر إثارة للقلق، العديد من المستهلكين يعتقدون أنهم أكثر معرفة من الناحية المالية أكثر مما هي عليه حقا.

وعلى الرغم من أن هذا قد يبدو وكأنه مشكلة فردية، فإنه أوسع في الطبيعة وأكثر تأثيرا على جميع السكان مما كان يعتقد سابقا. كل واحد يحتاج إلى القيام به هو النظر في الأزمة المالية لعام 2008 لمعرفة الأثر المالي على الاقتصاد بأكمله من عدم فهم منتجات الرهن العقاري والتقصير اللاحق. إن محو الأمية المالية مسألة لها آثار واسعة النطاق على الصحة الاقتصادية ويمكن أن يؤدي التحسن إلى إرساء الطريق نحو اقتصاد عالمي يتسم بالقدرة التنافسية والقوية. الأزمة المالية 2007-08 في الاستعراض .

الخلاصة

أي تحسن في محو الأمية المالية سيكون له تأثير عميق على المستهلكين وقدرتهم على توفير المستقبل مع تجنب مخاطر المديونية. إن الاتجاهات الأخيرة تجعل من الضروري جدا أن يفهم المستهلكون الموارد المالية الأساسية لأنهم مطالبون بتحمل المزيد من عبء قرارات الاستثمار في حساباتهم التقاعدية في حين يتعين عليهم فك المنتجات والخيارات المالية الأكثر تعقيدا. المهام ليست سهلة ولكن فهم أفضل والمزيد من المعرفة يمكن أن تخفف العبء بشكل كبير.