مليون دولار هو رقم مستدير لطيف تم حفظه للتقاعد، وكان طويلا المبلغ المستهدف الذي يوصي به الخبراء الماليون إذا كنت تريد أن تعيش بشكل مريح في السنوات اللاحقة. الحجة هي أنه إذا كنت التقاعد في 65 مع $ 1 مليون بيضة عش، ينبغي أن تستمر لك لبقية حياتك. ومع ذلك، فإن معرفة ما إذا كان لديك ما يكفي من المال يتطلب أكثر من مجرد اللكم الأرقام في آلة حاسبة. هناك العديد من العوامل الأخرى التي يمكن أن تؤثر على مدى مدخراتك سوف تمتد. (لمزيد من المعلومات، راجع أساسيات التخطيط للتقاعد .

- 1>>

الناس يعيشون لفترة أطول

بفضل التحسينات في الرعاية الصحية والزيادة العامة في مستوى معيشة الأميركيين بشكل عام، فإن الرجال والنساء يرون أن متوسط ​​العمر المتوقع ينمو على مدى سنة. قبل خمسين عاما من الذكور البالغين نموذجية يمكن أن نتوقع أن يعيش إلى سن الشيخوخة الناضجة من 66. 7 سنوات. أما النساء اللواتي يعشن إحصائيا أطول في المتوسط، فقد بلغ متوسط ​​عمرهن 73 سنة.

زادت هذه الأرقام اليوم بشكل كبير. ووفقا لإدارة الضمان الاجتماعي، يبلغ متوسط ​​العمر المتوقع للرجال الذين يبلغون 65 عاما اليوم 84 عاما، أي 3 سنوات، في حين أن النساء اللواتي يبلغن هذا السن يبلغن 86 سنة. وتقدر وكالة الأمن الخاصة أن واحدا من كل أربعة أطفال يبلغون من العمر 65 عاما سيعيشون في سن 90 عاما، وأن واحدا من كل 10 سنوات سيمر العلامة البالغة من العمر 95 عاما.

على مدى خمسة عقود، ارتفع متوسط ​​العمر الافتراضي بمقدار 17. 6 سنوات للرجال و 12 سنة للنساء. إذا استمر ذلك، جيل اليوم من ميلنيال 20- و 30 شيء شيء المدخرين يمكن أن نرى متوسط ​​متوسط ​​العمر المتوقع تمتد بشكل جيد في 90s بهم. وفي هذا السياق، قد لا يكفي مبلغ مليون دولار في البنك لتوفير تقاعد مريح.

على سبيل المثال، لنفترض أنك ستتقاعد عند بلوغك سن 66 عاما مع توفير مبلغ قدره مليون دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية) واختيار تخصيص متحفظ للأصول يحقق عائدا سنويا بنسبة 5٪. كنت تتوقع العيش 20 سنة أخرى، لذلك يمكنك استخدام قاعدة 4٪ لحساب سحب الخاص بك. حتى مع وجود معدل التضخم 3٪ في الواقع، كنت لا تزال لديها ما يقرب من 730،000 $ المتبقية في حساب التقاعد الخاص بك عن طريق سن 86. إذا كنت تعيش لمدة 10 سنوات إضافية، ومع ذلك، فإن رصيد التقاعد الخاص بك تتضاءل إلى ما يزيد قليلا على 16 $ ، لمزيد من المعلومات، راجع لماذا لا تعمل القاعدة 4٪ للمتقاعدين .

- <3>>

يقول مارك هبنر، مؤسس ورئيس مؤسسة إندكس فوند أدفيسورس، إنك: "إن زيادة متوسط ​​العمر المتوقع دون زيادة مماثلة في حياتنا العملية يعني أننا يجب أن نمد موارد التقاعد لدينا أكثر من ذي قبل" إيرفين، كاليفورنيا، ومؤلف صناديق المؤشرات: برنامج الاسترداد المكون من 12 خطوة للمستثمرين النشطين . "إن إنفاق مليون دولار على مدى 20 عاما يوفر حوالي 50 ألف دولار في السنة نمط الحياة و 33 $ فقط 333 على مدى 30 عاما، وهو مختلف تماما."

تكلفة المعيشة تبقي متنامية

باستخدام قاعدة 4٪ المذكورة أعلاه، سوف تكون قادرة على رسم $ 40، 000 في الدخل من حساب التقاعد الخاص بك في السنة الأولى. ولا يشمل ذلك أي أموال تكميلية تحصل عليها من استحقاقات الضمان الاجتماعي. وفي حزيران / يونيه 2017، بلغ متوسط ​​الاستحقاق الشهري الذي يدفعه الضمان الاجتماعي 1 254 دولارا. 78 - وإذا تلقيت هذه الاستحقاقات طوال العام، فإن إجمالي دخلك خلال الأشهر ال 12 الأولى من تقاعدك - بما في ذلك الدخل من حساب التقاعد الخاص بك والضمان الاجتماعي - إلى 55 دولار، 057. 36. وهذا يبدو وكأنه مبلغ معقول، حتى مريح، وكمية من المال للتقاعد، ولكن قد لا يكون كافيا لمواجهة ارتفاع تكاليف المعيشة.

ووفقا لمكتب إحصاءات العمل، فإن متوسط ​​إنفاق الأسر المعيشية لكبار السن في الفئة العمرية 65 إلى 74 يصل إلى 485 دولارا أمريكيا سنويا. وبحلول 85، ينخفض ​​متوسط ​​إنفاق الأسر المعيشية إلى 363 دولارا، ولكن تكاليف الرعاية الصحية تمثل حصة أكبر من الإنفاق. حاليا، يمكن للزوجين المتقاعدين البالغ من العمر 65 عاما أن يتوقع إنفاق 266 $، 589 على الرعاية الصحية من جيبه على مدى بقية حياتهم. هذا بافتراض أنهم على حد سواء في صحة جيدة وأن لديهم أجزاء ميديكار B و D، جنبا إلى جنب مع التأمين الصحي التكميلي.

على أساس شهري يدفعون 583 دولارا للرعاية الصحية ابتداء من سن 65 عاما. أي بنسبة 85 في المائة، أي أكثر من الضعف، ليصل إلى دولار واحد، 211. ومع ارتفاع تكاليف السكن والنقل والغذاء، وارتفاع معدل التضخم، والزوجين اللذين يعيشون لفترة أطول، هناك احتمال كبير بأن مبلغ مليون دولار لن يكون كافيا للمساعدة وتحافظ على مستوى معيشتهم. وتبين البحوث التي أجرتها مؤسسة ليمرا (المعروفة سابقا باسم جمعية التسويق والبحوث للتأمين على الحياة) أن التضخم، على سبيل المثال، 3٪ يمكن أن يستهلك وحده ما يصل إلى 117 ألف دولار من القوة الشرائية للمتقاعدين على مر الزمن.

إنقاذ المدخرات لا يساوي

تشير الدراسة الاستقصائية بعد الاستطلاع إلى أن الأمريكيين يتقصرون في مدخراتهم التقاعدية. ووفقا للمعهد الوطني المعني بأمن التقاعد، فإن متوسط ​​رصيد التقاعد لجميع الأسر المعيشية في سن العمل يبلغ 000 3 دولار فقط. ويتسلق إلى 000 12 دولار فقط لأسر تقاعدية، وهو رقم مخيف جدا. وقد وجد آخر استبيان للثقة في التقاعد من معهد بحوث استحقاقات الموظفين أن 64 في المائة من العمال اعترفوا بأنهم يتخلفون عن الجدول الزمني للادخار. وبالمثل، فإن 22٪ من العمال واثقون جدا من آفاق تقاعدهم، في حين قال 36٪ أنهم واثقون نوعا ما من أنهم سوف يتمكنون من توفير ما يكفي.

عندما تفكر في الأرقام، يتحول السؤال من "هل سيكلف مليون دولار؟ "إلى " هل من الممكن توفير مليون دولار للتقاعد؟ "إذا كنت تؤخر توفير ما يكفي، إما لأنك تسدد القروض الطلابية أو كنت مجرد وضع الحد الأدنى في الخاص بك 401 (ك)، عليك أن تكون واقعيا حول كم من المال سوف تكون قادرة على تراكم . وكلما طالت فترة تشغيله، كلما كان لديك دخلك الذي يجب أن تضعه جانبا للحاق به، مما يضع ضغطا أكبر على ميزانيتك.في هذه الأثناء كنت قد غاب عن الفائدة المركبة كنت يمكن أن يكون كسب إذا كنت قد حصلت بدأت عاجلا.

يقول بيتر ج. كريدون، الرئيس التنفيذي ومؤسس شركة كريستال بروك أدفيسورز في نيويورك: "عند التعامل مع الشباب في العشرينات والثلاثينيات من عمرهم، أظهروا لهم دائما مفهوما بسيطا: القيمة الزمنية للنقود" نيويورك "خذ الشخص الذي يضع بعيدا 5، 000 دولار سنويا، متوسطات 8٪ العودة ويتقاعد في 68. إذا كانت تبدأ في سن 25، مع 43 عاما للمساهمة، ينبغي أن يكون أقل قليلا من 1 $. 65 مليون. ينبغي أن يبلغ عمره 35 عاما، الذي لديه 33 عاما للمساهمة، ما يقرب من 730 ألف دولار. وسوف يبلغ عمره 40 عاما، مع 28 عاما للمساهمة، حوالي 477000 $. الأخلاقية من القصة: ابدأ في وقت مبكر و المساهمة، منذ الوقت هو أفضل صديق الخاص بك ويتيح مضاعفة للعمل بالنسبة لك. "<لمزيد من التفاصيل، راجع التأخير في تكاليف الادخار التقاعدية أكثر في المدى الطويل .

" من الصعب على 20-سوميثينغز التفكير في التقاعد "، ويقول مارغريتا M. تشنغ، CFP®، الرئيس التنفيذي من المحيط الأزرق الثروة العالمية في روكفيل، مد. أنا وضعه تراكم الثروة. على سبيل المثال، العميل البالغ من العمر 34 عاما (والديه هم موكلي) بدأت روث إيرا قبل 12 عاما. سريع إلى الأمام إلى عام 2016، وقال انه استخدم 22K $ من له 34 $ كدفعة أولى لشراء منزله الأول. في سن ال 22، وقال انه لا يفكر في التقاعد، ولكن روث الجيش الجمهوري الايرلندي ساعدته على بناء الثروة لحياته المالية الأهداف والتقاعد. بالنسبة للزبائن الأصغر سنا، من المهم التركيز على تراكم الثروة، بدلا من مجرد التقاعد.

الخلاصة

إن توفير مليون دولار للتقاعد هو هدف نبيل، وعلى الرغم من أنه قد يبدو وكأنه ثروة، فإنه يذهب فقط حتى الآن عندما تكون الأمور مثل التضخم وزيادات تكلفة المعيشة وتطول العمر المتوقع في اللعب. رفع هذا الرقم إلى 2 مليون دولار أو أكثر قد يكون شيئا يجب على جيل الألفية النظر بجدية إذا كانوا لا يريدون لخطر كسر في نهاية المطاف في التقاعد.