ليس سرا أن الأميركيين مدينون. وتقول معظم المصادر إن متوسط ​​الأسر المعيشية في الولايات المتحدة يبلغ حوالي 000 120 دولار من الديون (بما في ذلك رهنها). وعلاوة على ذلك، يعزى حوالي 5 ملايين دولار من هذا الدين إلى بطاقات الائتمان (15 ألف دولار إذا نظرتم فقط إلى الأسر التي تحمل رصيدا). فالديون ليست صحية بالنسبة لأي فئة عمرية، ولكنها خطرة بشكل خاص على أولئك الذين يقتربون أو الذين يتقاعدون بالفعل، عندما يحصلون على قطرات الطاقة ويبدأ كبار السن في العيش على الضمان الاجتماعي والادخار.

والأخبار السيئة هي أن التقارير الأخيرة تظهر أن كبار السن الأميركيين يحملون ديونا أكثر مما كانوا عليه في الماضي. ولماذا تزداد المديونية في السنوات التي ينبغي أن تسدد فيها القروض، يتم القضاء على الرهون العقارية والاستثمارات في ذروتها.

ما هي الدراسات عرض

وفقا لبحث روبرت هارو عن قيمة البطريق، متوسط ​​ديون بطاقة الائتمان للأمريكيين 65 وأكثر من مارس 2016 هو 6 $، 351. هذا ليس أكبر مبلغ بين الفئات العمرية (أن شرف ذهب إلى 45 إلى 54 في 9، 096 $). ولكن كما أشار نبك، فإن هذا المبلغ يزيد عن ضعف الحد الأقصى للدفعة الشهرية للضمان الاجتماعي (2، 639 دولارا للمتقاعدين في سن التقاعد الكامل). أما المتقاعدون الأصغر سنا، الذين تتراوح أعمارهم بين 65 و 69 عاما، فيحصلون على ديون أكبر (6، 876 دولارا)، في حين أن أولئك الذين يبلغون 75 عاما أو أقل لديهم أقل (5، 638 - أدنى مستوى للدين في أي فئة عمرية أمريكية).

- 2>>

كما وجد معهد بحوث استحقاقات الموظفين (إيبري) كبار السن الأميركيين الذين يحملون ديونا كبيرة في عام 2013، عندما أنهى دراسة لمدة 20 عاما على ديون كبار السن والمسنين القريبين. يمكنك قراءة التقرير الكامل هنا.

وكان الاستنتاج أنه بين عامي 1992 و 2013، بدأ الأميركيون الأكبر سنا في تحمل المزيد من الديون. وكانت الديون التي تكبدتها أكبر (حتى بعد التكيف مع التضخم) وكان لديهن دين في وقت لاحق من الحياة. والتقرير يقتصر على البيانات ولا يقدم أي أفكار عن سبب زيادة الدين.

- 3>>

الزيادة في الدين

زادت مستويات الدين بين جميع الفئات العمرية، مدفوعا إلى حد كبير بدين الطالب وديون الرهن العقاري. ومع ذلك، فإن الاتجاه المثير للاهتمام هو أن الدين يجري منذ فترة أطول مما كان عليه في الماضي. وبدلا من سداد معظم الديون قبل التقاعد، يحمل العديد من الأميركيين الأكبر سنا هذا الدين إلى - وحتى من خلال سنواتهم العليا. عودة في عام 1992 53 - 8 في المائة من الأسر المعيشية الأكبر سنا (أرباب الأسر المعيشية الذين يبلغون من العمر 55 عاما فما فوق) تحملوا ديونا. وبحلول عام 2013 ارتفع هذا العدد إلى 65. 4٪.

ولكن الحقيقة المقلقة هي أن عدد الأسر التي تحمل ديونا ليس فقط، ولكن هذا الدين زاد بشكل كبير. وفي الواقع، ارتفع متوسط ​​الدين الذي يحتفظ به كبار السن بين عامي 2001 و 2013 بنسبة 83 في المائة.

السؤال الحقيقي هو لماذا؟ وفيما يلي بعض العوامل المساهمة.

سهولة الوصول إلى المال

بين عامي 2002 و 2007، كان الوصول إلى المال سهل للغاية. أولئك الذين كانوا يقتربون من سنوات التقاعد لديهم يمكن أن يتوجه إلى البنك والحصول على قرض لأي مبلغ (معقول) التي يرغبون.وهذا يمكن أن يؤدي إلى الإفراط في التوسع على قروض السيارات والرهون العقارية وأنواع أخرى من القروض.

عندما ضرب الركود الكبير، شهد أولئك الذين أخذوا هذه القروض الكبيرة انخفاضا كبيرا في حساباتهم التقاعدية. وفجأة لم يتمكنوا من دفع مبالغ أكبر على الدين، بل اختاروا الحد الأدنى. والنتيجة هي زيادة الديون التي تمتد إلى أبعد من سنوات تقاعدها عما كان مقررا في الأصل.

انخفاض في قيمة حسابات التقاعد

كثير من الناس الذين كانوا يقتربون من التقاعد عندما جاء الركود الكبير في ديسمبر / كانون الأول 2007 شهدوا خطة التقاعد تقطعت بشكل أساسي إلى النصف حيث انخفضت الأسهم والقيم الأخرى. وكانت النتيجة أن عددا من الأمريكيين الذين خططوا للتقاعد في الفترة 2008-2011 اضطر إلى تأجيل تلك الخطة. كما أن سداد الديون قد يكون قد تم تعليقه (الحد الأدنى فقط المدفوع) في حين تم تعزيز حسابات التقاعد. والمقايضة هي صندوق تقاعد أكبر، ولكن الديون التي استمرت في وقت لاحق من الحياة. وإذا تمكن المتقاعدون من التمسك بالشركات بدلا من البيع، فقد انتعشت قيمة العديد من هذه الحسابات في نهاية المطاف. ولكن هذه الديون قد نمت.

إذا كنت تقترب من التقاعد الآن، فمن المهم وضع خطة جيدة في مكانها. وينبغي أن تراعي هذه الخطة تقلبات السوق وأسواقها، فضلا عن فترات النمو الكبير.

زيادة في تكاليف المعيشة وقروض قروض الطلاب

في أوائل التسعينات، كانت تكلفة المعيشة أقل بكثير. لم يكن هناك فواتير الهاتف المحمول لدفع - وليس الإنترنت - وكان الوقت من البنزين أرخص. واليوم، تكلف الضرورات أكثر، وهناك المزيد منها. ويشير تقرير المعهد إلى ارتفاع مستوى ديون الإسكان باعتباره أحد الأسباب التي تجعل الأسر الأكبر سنا تصل إلى التقاعد مع ديون كبيرة. ويؤدي ذلك إلى زيادة التكاليف وإزالة أصل هام يمكن أن يساعد في دعم أصحاب المنازل في السنوات اللاحقة (راجع الرهن العكسي: أداة التقاعد ).

ثم هناك قضية الديون الطلابية. الأصغر سنا الأميركيين يعرفون بالفعل أن عبء الديون الطلابية قد ازداد بشكل ملحوظ. أولئك في منتصف 20s ​​تميل إلى تحمل معظم ديون الطلاب من أي فئة عمرية - ولكن في أوائل 2000s أن الدين كان أقل بقليل من 5000 دولار في المتوسط، وهو مبلغ سهل جدا لتسديد. وبحلول عام 2015، ارتفع مبلغ الدين هذا إلى ما يقل قليلا عن 000 12 دولار - أي أكثر من الضعف. وليس من المستغرب في أوائل عام 2000 أن معظم الناس قد سددوا معظم ديونهم بحلول سن 35. في عام 2015، لم يتم التوصل إلى هذه النقطة حتى أواخر 40s.

ولكن بعض الأميركيين الأكبر سنا - الذين يحتمل أن يكونوا قد حصلوا على ديون طلابهم في طريقهم إلى الوراء في السبعينات أو الثمانينات - ما زالوا يكافحون من أجل التخلص منه. في عام 2014، ذكرت فوربس أن أكثر من 16٪ من $ 1. و 2 تريليون دولار في الديون قرض الطلاب ينتمي إلى الناس أكثر من 50، وفقا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك. وتحدثت الصحيفة إلى طفل يبلغ من العمر 60 عاما ما زال يدفع مبلغ 75 ألف دولار من القروض من أيامها الطلابية في 70s.

وحتى لو قاموا بدفع ديون الطلاب الخاصة بهم، فإن العديد من الأميركيين الأكبر سنا دخلوا الديون مرة أخرى لمساعدة أفراد الأسرة على الذهاب إلى الكلية.على سبيل المثال، أخذ العديد من الآباء القروض الاتحادية بلوس، والتي لديها عموما أسعار فائدة أعلى من القروض الاتحادية الممنوحة للطلاب. على سبيل المثال، معدلات 2016-2017 للقروض الطلابية المدعومة المباشرة وغير المدعومة هي 76٪، في حين أن القروض بلوس تكلف 6٪. يجب على الآباء والأقارب الآخرين الذين يساعدون في القروض الطلابية، مثل الأجداد، أن يلاحظوا أن ما يصل إلى 15٪ من إعانات الضمان الاجتماعي - و 100٪ من المبالغ المستردة من الضرائب - يمكن حجبها لتسديد ديون قروض الطلاب (راجع كبار السن: شارك في توقيع هذا القرض الطلابي ).

الخلاصة

الديون هي مشكلة كبيرة لكثير من كبار السن الأميركيين. ويشير تقرير المعهد إلى أن "النسب المئوية للأسر التي تكون مدفوعات ديونها مفرطة بالنسبة لدخلها هي على أعلى مستوياتها أو بالقرب منها منذ عام 1992. وبالتالي، فإن الأسر الأكثر قربا من المسنين والمسنين من المرجح أن تجد نفسها معرضة لخطر التغيرات الحادة في نمط الحياة بعد التقاعد من الأجيال السابقة ".

إذا كنت تقترب من التقاعد، فاستغرق وقتا لتحليل ديونك ووضع الاستراتيجيات اللازمة للقضاء عليها أو تقليلها. كن حذرا بشكل خاص من اتخاذ المزيد، وخاصة الموافقة على طلبات للمشاركة في التوقيع على الطالب أو القروض الأخرى. لديك وقت أقل ويمكن أن نتوقع موارد أقل لسداد القروض إذا كان المقترض الرئيسي هو القصور. لا يوجد شيء يمنعك من تقديم الهدايا من المال، إذا كنت تستطيع تحمله، دون إضافة إلى عبء الديون المحتملة. إذا كنت بالفعل في التقاعد، والعمل مع مستشار مالي أو مستشار الديون لتقاعد ديونك قدر الإمكان.

خاصة إذا كنت متزوجا، ركز بشدة على تخفيض الديون قبل وفاة أي منكم. واعتمادا على الدولة ونوع الدين، فإن الأرملة قد تكون أو لا تكون مسؤولة عن ديون الزوج المتوفى. الأطفال عموما لا (انظر الديون بعد الوفاة: هل يجب على الأطفال دفع ثمن والديهم؟ ). ولكن من الأفضل للجميع إذا لم تنشأ هذه القضايا.