هناك عدد من المزايا التي يمكن توفيرها للتقاعد في 401 (ك)، بما في ذلك إمكانية خفض فاتورتك الضريبية عن طريق تأجيل جزء من راتبك إلى الخطة أو زيادة مدخراتك بشكل أسرع من خلال مساهمات أصحاب العمل مطابقة. العائق الوحيد هو أنه عند التقاعد والبدء في اتخاذ توزيعات المؤهلة، والمال الذي سحبه يخضع لمعدل ضريبة الدخل العادية الخاصة بك. (لمزيد من المعلومات، راجع 401 (k) والخطط المؤهلة البرنامج التعليمي.)

من ناحية أخرى، يأخذ روث 401 (k) نهجا مختلفا حول كيفية فرض الضرائب على المدخرات. لعمال الألفية، واختيار خطة روث على التقليدية 401 (ك) تقدم بعض المزايا المتميزة التي تجعل من يستحق نظرة ثانية. كم من الأميال ينبغي أن ينقذوا للتقاعد بشكل مريح )

كيف يعمل روث 401 (k)

مع روث 401 (k)، يقوم العمال بإرجاء الاختيارات في الخطة بما يصل إلى الحد السنوي الذي حددته مصلحة الضرائب. وبالنسبة لعام 2016، فإن الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن أن يوفره العمال في خطتهم هو 18 000 دولار أمريكي. وتقدم المساهمات باستخدام الدولار بعد الضريبة، وهو ما يمثل عكسيا تماما ل 401 (k) التقليدي. وهذا يعني أنك لا تخفض دخلك في العام الذي تقدم فيه المساهمة.

وبمجرد بلوغك سن 59 عاما، يمكنك البدء في سحب مبالغ من روث في حسابك مجانا، طالما أن الحساب مفتوح لمدة خمس سنوات على الأقل. لكن الفرق الأكبر بين روث و 401 (ك) التقليدي هو أن توزيعات الأرباح والمساهمات هي أيضا خالية من الضرائب بنسبة 100٪. (لمزيد من المعلومات، راجع كيفية تقليل الضرائب على 401 (ك) سحب ).

A روث 401 (k) هو التحوط ضد شريحة ضريبية أعلى

يقدم نظام 401 (ك) التقليدي ضريبة ضريبية مسبقة، لأن كل دولار تساهم به يقلل من الدخل الخاضع للضريبة. ومع ذلك، قد لا تكون هذه الفائدة مفيدة بالنسبة إلى المدخرين، إذا لم تكن بعد في شريحة ضريبية عالية لأنها في المراحل الأولى من حياتهم المهنية. مع مرور الوقت، يمكن أن يكون النمو والسحب الخالي من الضرائب الذي يسمح به روث 401 (k) أكثر قيمة.

فكر في أن يبلغ من العمر 25 عاما من العمر 36 ألف دولار في السنة ويقطع في 10٪ إلى 401 (ك). واستنادا إلى المرتب الحالي وحالة الإيداع المفرد، فإن "ميلينيال" ستقع في الشريحة الضريبية البالغة 15 في المائة. الآن، افترض أنه أو أنها لا تزال إنقاذ نفس $ 3، 600 حتى التقاعد في سن 65 في 28٪ شريحة الضرائب. مع العائد السنوي 7٪، و روث 401 (ك) أن، وفقا للحسابين مختلفة استشرنا، تسفر ما يقرب من 17 $ أو 630 أو 18 $، 460 أكثر في دخل التقاعد سنويا من اتخاذ الطريق التقليدي، وكلها ستكون ضريبية حر.

بالنسبة لجيل الألفية الذين يتوقعون زيادة دخلهم إلى أسفل الخط، في انتظار اتخاذ الإجازة الضريبية في وقت لاحق أكثر منطقية.في هذه الأثناء، يمكن أن تبحث عن طرق أخرى للحد من التزاماتها الضريبية، مثل المطالبة بضمان التقاعد أو خصم الفائدة على قرض الطالب.

جيل الألفية يمكن استخدام روث لإيقاف رمدس

عيب واحد من الادخار في 401 (ك) أو إيرا التقليدية هو الحاجة إلى اتخاذ الحد الأدنى المطلوب التوزيعات (رمدس) ابتداء من سن 70½. قد يؤدي عدم اتخاذ إجراءات رمدس كما هو مقرر إلى فرض عقوبة ضريبية بنسبة 50٪ على المبلغ المطلوب سحبه. ومع ذلك، روث 401 (ك)، ومع ذلك، يجعل من الممكن لجيل الألفية للعمل حول قاعدة رمد عن طريق المتداول على تلك الأموال في إيرا روث.

نظرا لأن الضرائب قد تم دفعها بالفعل على المساهمات التي يتم تحويلها، ستكون عمليات إعادة الشحن خالية من الضرائب طالما أنك بدأت عملية تحويل مباشرة بين الحسابات. يمكنك لفة التقليدية 401 (ك) في روث إيرا، وهو ما يسمى تحويل روث، ولكن لأن الضرائب مؤجلة العم سام سوف نتوقع خفض. إذا كنت تتلقى إعانات الضمان الاجتماعي أو تكمل دخل التقاعد الخاص بك مع معاش أو سحب من إيرا آخر، والقدرة على تجنب رمدس يسمح المال الذي حفظته في 401 (ك) لمواصلة النمو.

الخط السفلي

A روث 401 (k) هو مفيد لجيل الألفية في أكثر من طريقة، وخصوصا حيث الضرائب. عند مقارنة مزايا روث ضد التقليدية 401 (ك)، يجب على جيل الألفية وزن توقعاتهم المالية على المدى الطويل ضد الوضع الضريبي الحالي. إذا كان راتب أكبر في المستقبل، و روث لديه حافة عندما يتعلق الأمر إلى تقليل لدغة الضرائب في التقاعد.