دعونا نتحدث عن التخطيط لحالات الطوارئ - وتحديدا حالات الطوارئ المالية. هل تعرف كيف كنت تدفع الفاتورة إذا كنت فقدت عملك، كان أزمة صحية أو حتى مجرد حاجة إلى إصلاح السيارات الكبرى؟ هل لديك التأمين والمدخرات التي تحتاجها لتحصل من خلال الأوقات الصعبة؟ هل لديك صندوق طوارئ؟

إنشاء خطتك المالية السنوية هو الوقت المناسب للتحقق من المدخرات الخاصة بك لحالات الطوارئ. كثير من الناس قصيرة، وكنت لا تريد أن تكون واحدة منهم.

- <>>

التخطيط لحالات الطوارئ المالية: نقص أميركا

وفقا لتقرير نشر في مايو من قبل مجلس الاحتياطي الاتحادي الذي سئل عن الرفاه الاقتصادي الأمريكيين في عام 2015، 18٪ من الأميركيين واجهوا مشقة مالية في العام الماضي، وما يقرب من نصف تلك المجموعة لم يكن لديها الموارد المالية للتعامل معها. ونتيجة لذلك، تخطى الناس العلاجات الطبية التي يحتاجونها، وذهبوا إلى ديون أو استغلالها صناديق التقاعد إذا لم يكن لديهم وفورات في حالات الطوارئ لتغطية سوء حظهم.

- 2>>

ما يقرب من نصف الأميركيين لديهم ما يكفي من المدخرات الطارئة لتغطية نفقات ثلاثة أشهر، والتي من شأنها أن تساعد على تعويض لفترة وجيزة من البطالة والإعاقة أو مرض خطير. قد يكون النصف الآخر لبيع الأصول أو الاقتراض من الأصدقاء أو العائلة لتلبية نفقاتهم. والأسوأ من ذلك أن 54٪ فقط من الأميركيين يمكنهم التعامل مع نفقات طارئة بقيمة 400 دولار نقدا أو بالمال في حساباتهم الخاصة بالتحقق أو التوفير. وليس من المستغرب أن الأسر ذات الدخل الأعلى هي الأكثر احتمالا أن تكون قادرة على إدارة مثل هذه النفقات، ولكن 38٪ من الأسر المعيشية التي تراوحت بين 40 و 100 مليون دولار و 19٪ من الأسر المعيشية التي تكسب أكثر من 100 ألف دولار قالت إنها لا تملك ذلك 400 دولار في متناول اليد.

<3>>

وفقا لنشرة نوفمبر 2015 التي أصدرتها صناديق بيو الخيرية على الموارد التي يتعين على الأسر التعامل مع حالات الطوارئ المالية، فإن ثلث الأسر الأمريكية ليس لديها مدخرات، و 10٪ من الأسر التي تحصل على 100 ألف دولار أو أكثر سنة يفتقرون إليها أيضا. بالإضافة إلى ذلك، وجد بيو أن الأسرة النموذجية لا تملك ما يكفي من المدخرات السائلة لتغطية شهر واحد من الدخل المفقود، وأكثر من ربع الأسر يمكن أن تحل محل أسبوع من الدخل. حتى الأسر التي تكسب أكثر من 85 ألف دولار يمكن أن تحل محل 40 يوما فقط من فقدان الدخل.

إذا لم يكن لدى معظمنا الوسادة المالية التي نحتاجها، فما الذي يمكننا القيام به لزيادة أمننا المالي؟ وهناك شبكتان أمانتان يمكن أن تساعدنا على أن تكون أكثر اكتفاء ذاتيا، حتى في مواجهة سوء الحظ، تقومان ببناء صندوق طوارئ والحصول على تأمين دخل العجز.

صندوق الطوارئ: كم يجب أن تحفظ؟

ربما كنت قد سمعت النصائح الشائعة التي يجب عليك توفير ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات في حالة الطوارئ. ولكن كم تحتاج حقا ولماذا؟ ويعتمد كيفن غاليغوس نائب الرئيس للمبيعات وعمليات فينيكس مع شبكة الحرية المالية، وهي خدمة مالية عبر الإنترنت لتسوية ديون المستهلكين، والتسوق العقاري، والقروض الشخصية، ما يكفي يعتمد على كل فرد أو وضع الأسرة.يقول: "فكر في مستوى النفقات التي تدفعك إلى التسرع في بطاقة الائتمان". "هل هو مشروع قانون إصلاح السيارات مقابل 250 دولار؟ فاتورة طبية بقيمة 500 دولار؟ هذا هو المبلغ لتبدأ. على الأقل أن تكون متاحة وبناء تدريجيا نحو ستة أشهر أو أكثر من نفقات المعيشة. "

ستة أشهر من نفقات المعيشة قد يكون هدف يمكن تحقيقه أكثر مما تعتقد. إنه ليس قيمة راتبك لمدة ستة أشهر، أو حتى ستة أشهر من المبلغ الذي تعيشه عادة، يشرح غاليغوس: "هذا هو المبلغ اللازم لتغطية الضروريات فقط. "تحتاج فقط إلى أن تكون قادرة على تغطية النفقات الرئيسية مثل السكن والغذاء والتأمين والرعاية الصحية والمرافق والنقل والحد الأدنى للمدفوعات على الديون الخاصة بك، وليس الكماليات مثل العطلات، والملابس الجديدة أو وجبات الطعام مطعم.

قد ترغب في الحصول على أكثر أو أقل في صندوق الطوارئ الخاص بك اعتمادا على مدى استقرار دخلك. إذا كنت أنت وزوجك يعملان لشركات مختلفة في صناعات مختلفة، فأنت أقل عرضة لفقدان دخل أسرتك بأكملها في وقت واحد، على الرغم من أنه يمكن أن يحدث. أيضا، يمكن تسريح أحد الزوجين والآخر يمكن أن يصاب بالمرض. إذا كنت مستقلا مع دخل غير منتظم، قد ترغب في صندوق طوارئ أكبر للمساعدة في ركوب الصعود والهبوط، أو قد تشعر بالراحة مع صندوق الطوارئ أصغر لأن لديك عملاء متعددة، ومن المرجح أن يكون دائما بعض الدخل القادمة، إلا إذا، مرة أخرى، تحصل على ضرب مع مرض خطير أو إصابة ولا يمكن أن تعمل على الإطلاق. إذا كنت تعمل في صناعة متقلبة مع تسريح العمال بشكل متكرر، وهذا هو سبب آخر للحصول على صندوق طوارئ أكبر.

وفورات في حالات الطوارئ حول ما يمكنك حفظ واقعيا، ما المبلغ يجعلك تشعر بالأمان وما هي الأهداف المالية الأخرى لديك. قد ترغب في التوقف عن مدخرات مدتها ثلاثة أشهر إذا كان لديك ديون عالية الفائدة لتسديد، ثم إنشاء صندوق طوارئ أكبر مرة كنت خالية من الديون.

أنت أيضا لا تريد أن يكون لديك الكثير من المال في وفورات في حالات الطوارئ التي كنت تأخذ بعيدا عن أهداف مثل الادخار للتقاعد. كما يحتاج إلى وفورات في حالات الطوارئ أن تكون عالية السيولة، لديك للحفاظ على هذا المال في حساب التوفير، حيث أنه ربما لم يكن حتى كسب ما يكفي من الاهتمام لمواكبة التضخم. إذا كان لديك نفقات المعيشة لمدة عامين في حساب التوفير، قد يكون من الأفضل قطع هذا المبلغ إلى قيمة سنة واحدة ووضع نصف في حساب التقاعد المعاش للضرائب، مثل روث إيرا، حيث يمكنك استثماره في الصناديق المتداولة في البورصة أو صناديق المؤشرات وكسب عوائد كافية لتنمو أموالك مع مرور الوقت.

حتى إذا كان لديك حالة طوارئ تستمر لفترة أطول من 12 شهرا، فمن غير المرجح أن تحتاج إلى الكثير من الأموال النقدية دفعة واحدة. إذا كان لديك صندوق طوارئ لمدة 12 شهرا وتجد أنك لا تزال عاطلا عن العمل بعد تسعة أشهر، يمكنك البدء في وضع خطط للاستفادة من الأصول الأخرى إذا لم تتمكن من العثور على وظيفة جديدة قريبا، مثل سحب المساهمات من روث إيرا الخاص بك. (للمزيد من المعلومات، انظر لماذا تحتاج على الإطلاق إلى صندوق طوارئ و كيفية استخدام روث إيرا كصندوق للطوارئ )

تأمين دخل الإعاقة: احصل عليه

لماذا تحتاجين إلى تأمين العجز إذا كنت بصحة جيدة وقادرة على العمل؟وتقدر إدارة الضمان الاجتماعي أن أكثر من ربع العشرين من العمر سيصبحون معوقين قبل بلوغهم سن التقاعد. ونظرا للتعرض لخطر اإلصابة باإلعاقة والعواقب المدمرة لكونه بدون دخل ألشهر إن لم يكن سنوات في النهاية، فإن التأمين على العجز هو عملية شراء ذكية.

التأمين ضد العجز القصير الأجل مصمم لتغطية العجز الذي يستمر لستة أشهر أو أقل، في حين أن التأمين ضد العجز على المدى الطويل مصمم ليغطي التأمين الذي يستمر طالما أنك معاق حتى تصل سن التقاعد. سيحل هذا التأمين محل نسبة مئوية من دخلك حتى تتمكن من العمل مرة أخرى. بعض السياسات تغطيك إذا كنت لا تستطيع العمل في مهنتك الخاصة، في حين أن الآخرين تغطي لك فقط إذا كنت لا تستطيع العمل في أي سطر من العمل.

كثير من الناس لديهم تأمين دخل العجز من خلال أصحاب العمل. والبعض الآخر لديه سياسات فردية. ومن الممكن أيضا أن يكون على حد سواء. في عام 2014، كان 39٪ من العمال لديهم تأمين عجز قصير الأجل، في حين أن 33٪ لديهم تنوع طويل الأجل، وفقا لمكتب الولايات المتحدة لإحصاءات العمل. ومعظم العمال الذين يحصلون على تأمين ضد العجز عن طريق العمل يشاركون فيه لأن صاحب العمل يدفع لهم.

مصدر آخر لإعاقة العجز هو سا. للتأهل، يجب أن تدفع ضرائب الضمان الاجتماعي من خلال العمل. ويستخدم قانون الضمان الاجتماعي تعريفا صارما للإعاقة: "الشخص معاق … إذا لم يتمكن من العمل بسبب حالة طبية حادة استمرت أو من المتوقع أن تستمر سنة واحدة على الأقل أو تؤدي إلى الوفاة. ويجب أن تمنعه ​​الحالة الطبية للشخص من القيام بعمل كان قد قام به في الماضي، ويجب أن تمنع الشخص من التكيف مع عمل آخر. "

إذا كنت مؤهلا للحصول على دخل الضمان الاجتماعي لذوي الإعاقة (سسدي)، فإن المبلغ الذي تتلقاه على الأرجح لن يكون كافيا لتغطية النفقات الخاصة بك، خاصة إذا كنت معاقا، فمن المرجح أن يكون لديك نفقات طبية أعلى من شخص ما هو ليس كذلك. وكان متوسط ​​مدفوعات إعانات العجز الشهرية في بداية عام 2016 هو 1 دولار فقط (166)، وهو ما يعترف به نظام الضمان الاجتماعي بالكاد ليظل أعلى من مستوى الفقر لعام 2015.

بالإضافة إلى حقيقة أن فوائد سسسي ربما لن تكون كافية للحفاظ على مستوى المعيشة كنت تستخدم ل ويصعب التأهل ل، وهناك أسباب أخرى لماذا قد ترغب في تحمل الإعاقة الخاصة بك حتى إذا كان لديك خطة مدعومة من قبل صاحب العمل أو مؤهلة للحصول على سسدي. "إذا قمت بشراء التأمين الخاص بك العجز الفردية، ثم هو لك، وكنت تملك والحصول على الحفاظ عليه. إذا تركت صاحب العمل الخاص بك، ثم تفقد سياسة دي الخاصة بك، ما لم يكن هناك بعض الأحكام لتحويله، وأنها عادة ما تكون أكثر تكلفة "، ويقول ريتشارد P. سابو، مخطط مالي مع رس الحلول المالية في جيبسونيا، با." أيضا، إذا كنت تشتري بنفسك وتدفع الأقساط، فإن المزايا تكون معفاة من الضرائب عند استلامها. إذا دفع صاحب العمل أقساط التأمين لك، فإن [الفوائد] تخضع للضريبة عند استلامها. "

يجب عليك التقدم بطلب للحصول على تأمين العجز في أقرب وقت ممكن إذا لم يكن لديك بالفعل هذه التغطية الأساسية (انظر اختيار أفضل تأمين العجز ).أنت لا تعرف متى يمكن أن تصبح المعوقين، وأقساط هي أرخص الأصغر سنا وأكثر صحة. إذا كنت في خط عمل عالي الخطورة، فإن تأمين العجز مهم جدا، حيث أن لديك فرصة أكثر من المتوسط ​​للتعطيل.

لشراء التأمين ضد العجز، عليك أن تنظر إلى ما وراء شركات التأمين التي قد تكون على دراية بسياسات السيارات أو المنزل الخاص بك؛ هذه الشركات عادة لا تبيعه. بدلا من ذلك، ستجد أنها تقدم من قبل نفس الشركات التي تبيع التأمين على الحياة، مثل ماسموتوال، ميتليف، المتبادلة من أوماها و شمال غرب المتبادلة. (للمزيد من المعلومات، راجع سياسة التأمين على العجز: الآن باللغة الإنجليزية و مقدمة التأمين: تأمين العجز .

الخط السفلي

حالات الطوارئ المالية - الحصول على تسريح أو عدم القدرة على العمل - تحتاج إلى صندوق الطوارئ والتأمين الدخل العجز. وصندوق الطوارئ هو أيضا مصدر كبير للحماية من حالات الطوارئ المالية الطفيفة، مثل مشاريع القوانين غير المتوقعة؛ وسوف يساعد على إبقاء لكم من الديون وتبقي لكم من إنفاق المال على الفائدة التي كنت بدلا وضعت نحو أهداف مالية أخرى.

التخطيط السنوي هو أيضا الوقت المناسب للتأكد من أن لديك السلطة المالية والطبية في مكانها. توكيل: هل تحتاج واحد؟ يشرح التفاصيل.

إذا كنت محظوظا للغاية، فسوف تجعله من خلال سنوات العمل الخاصة بك دون أن تفقد وظيفتك أو تصبح معطلة. ومع ذلك، فإن معظم الناس على الأرجح تجربة واحدة من هذه الأحداث مرة واحدة على الأقل. سوف صندوق الطوارئ والتأمين ضد العجز تساعدك على تحقيق نفقاتها والحفاظ على مستويات الإجهاد الخاص بك في الاختيار، حتى عندما الضربات سوء الحظ.