كل من فكر في فكرة صندوق الطوارئ كان لديه نوايا حسنة. والفكرة الكامنة وراء هذا الصندوق هو أن الناس يجب أن تحافظ على وفورات من ستة أشهر إلى سنة من النفقات في متناول اليد لتلبية المطبات غير المتوقعة في الطريق، مثل تسريح العمال أو مشكلة طبية. تعتبر أموال الطوارئ عنصرا أساسيا في التمويل الشخصي، حيث يعطى بعض الخبراء الأولوية لهم في سداد الديون ذات الفائدة العالية (انظر أيضا: المدخرات مقابل سداد الدين .

في الواقع، فإن أموال الطوارئ هي مقدسة جدا في بعض دوائر التخطيط المالي التي حتى حالات الطوارئ لا تعتبر مهمة بما فيه الكفاية للمس صندوق الطوارئ. مقالات مثل "هل استبدال ناقل الحركة حقا حالة طوارئ؟ "و" زوجي فقد وظيفته ولكننا لا نلمس صندوق الطوارئ لدينا! "شائعة على شبكة الانترنت.

السؤال الحقيقي هو ما إذا كان الأشخاص الذين يديرون أموالهم مسؤولين حتى عناء أموال الطوارئ.

لا حاجة لصناديق الطوارئ

الشخص المنضبط ماليا الذي يعيش تحت وطنه لا يحتاج إلى صندوق طوارئ. دعونا نتصور شخصا مسؤولا ماليا بلا ديون والذي يعيش على 80٪ من دخله. ويختلف مقدار الائتمان المتاح لأي شخص معين في أي وقت معين، ولكن بالنسبة للمسؤول المالي مع الائتمان الجيد المفترض، من المحتمل أن يكون كافيا لتغطية معظم الكوارث الشخصية. ومن خالل االستفادة من دورات بطاقات االئتمان وخفض النفقات، ال يجب أن يتم سداد الديون على بطاقات االئتمان أو تحمل فائدة على المدى الطويل. (انظر أيضا: إدارة الائتمان والديون: بطاقات الائتمان.)

في حالة فقدان الوظيفة، ومع ذلك، حفظ صندوق الطوارئ يمكن أن توفر راحة البال. في ميزانية مثالية، وسداد الديون والمدخرات تمثل 25٪ من دخل الشخص. الفئات الكبيرة هي السكن (35٪) والحياة (25٪). وفي حالة فقدان الوظيفة، من الواقعي التوقف عن توفير المال، بحيث لا يتم تغطية سوى 75٪ من الميزانية من خلال إعانات البطالة. في حين أن البطالة لا تدفع 75٪ من دخل الشخص، وليس التنقل إلى العمل وخفض النفقات اليومية يمكن أن تساعد على سد الفجوة.

تكلفة الفرصة مرتفعة جدا

أفضل شيء في عدم وجود صندوق طوارئ يتخلى عن تكلفة الفرصة البديلة المرتبطة بالحفاظ على كومة ضخمة من النقد. صندوق الطوارئ قد يوفر راحة البال، ولكن استخدام المال لسداد الديون تسدد حرفيا. فالشخص المنضبط ماليا لا يعني بالضرورة الشخص الخالي من الدين. ويبلغ متوسط ​​ديون بطاقات الائتمان في أمريكا حوالي 5 و 600 دولار وبسعر فائدة لا يقل عن 13٪، ويصل إلى 728 دولارا في متوسط ​​رسوم الفائدة كل عام. لن يكسب صندوق الطوارئ الذي تبلغ قيمته 10 آلاف دولار أي شيء قريب من ذلك (انظر أيضا: أريد استثمار صندوق الطوارئ لكسب الفائدة .)

حتى بالنسبة للمنضبطين ماليا الذين ليس لديهم ديون بطاقات الائتمان، فإن تكلفة الفرصة الضائعة للاحتفاظ بالنقد لا تزال موجودة، وإن كانت ليست عالية، ولا مؤكدة. في العام الماضي ارتفع مؤشر ستاندرد اند بورز 500 بنسبة 11٪، وهذا يعني أنه مقابل كل 10 آلاف دولار في أموال صندوق الطوارئ في البنك بمعدل فائدة 1٪، فقد شخص مبلغ 000 1 دولار من العائدات.

ومع ذلك، ليس هناك ما يضمن أن أي استثمار أسهم لن تفقد المال في سنة معينة. وفي حالة حدوث ركود، يمكن أن يفقد الشخص وظيفته ويشكل جزءا كبيرا من أي أموال طوارئ تستثمر في السوق، وهي إمكانية هامة جدا للنظر فيها. هذا هو مصدر قلق صالح. وهذا هو السبب في أن المخططين الماليين المحترفين المحنكين قد أوصوا منذ فترة طويلة بأن يحافظ المستثمرون على أموالهم الطارئة خارج السوق.

مرة أخرى، يبدو من الحماقة عدم وجود أصول سائلة في حالة الطوارئ ولكن إذا كان المستثمر لديه إمكانية الحصول على الكثير من الائتمان، وهناك الكثير من الغرفة للعثور على المال قبل الفاتورة المستحقة. في الحالات التي لا يستطيع فيها الشخص سداد ثمن بطاقة الائتمان في نهاية الدورة، ويرغب في تجنب رسوم فائدة كبيرة، فإنه يمكن سداد البطاقة عن طريق بيع الاستثمار.

الخلاصة

ينبغي للمستثمرين العدوانيين أن يرفضوا أموال الطوارئ بسبب تكاليفهم العالية. في عالم مع الائتمان والاستثمارات المتاحة بسهولة التي يمكن تصفيتها في غضون أيام، ليست هناك حاجة للحفاظ على آلاف الدولارات مرتبطة فقط في حالة فقدان وظيفة أو في حالات الطوارئ.