تهانينا! قررت أخيرا شراء بوليصة التأمين على الحياة التي كنت قد بدأت تأجيلها لسنوات، أو وضع بعض المال في عقد سنوي مؤجل جديد أو حساب التقاعد الفردي (إيرا). تمت كتابة الشيك وتم تعبئة الطلب. الآن كل ما عليك القيام به هو استكمال استمارة المستفيد - صفحة صغيرة غير واضحة مدسوس نحو الجزء الخلفي من التطبيق. فقط تحقق من مربع أو اثنين، التوقيع عليه، والانتهاء من ذلك. لكن انتظر!

إذا كنت مثل معظم الناس، هناك فرصة جيدة عليك تسمية شخص كمستفيد دون تقدير كامل فقط مدى قيمة هذه الميزة حقا. في هذه المقالة، سوف نساعدك على تجاوز ما هو واضح لاتخاذ القرارات الصعبة عندما يتعلق الأمر باختيار المستفيدين وكيفية حصولهم على منافعهم.

لماذا المستفيدين أولا، من المهم أن نفهم ما يحدث عادة لممتلكاتك وممتلكاتك بعد الموت:

• إذا كان لديك إرادة، يجب على أحبائك لا تزال تمر من خلال عملية بروبيت للحصول على ما تركت لهم. هذا يمكن أن تصبح مكلفة، ويمكن أن يستغرق أشهر أو حتى سنوات إذا كان النسبية الساخطين يبدأ معركة حول الأصول الخاصة بك.
• إذا كنت تموت دون إرادة (تسمى الأمعاء)، تصبح ممتلكاتك جزءا من العقارات الخاصة بك للنظام القانوني لفرز. لورثة الخاص بك، وهذا يعني المزيد من الوقت الضائع، والمزيد من المال أسفل الأنابيب والمزيد من تفاقم. (لمعرفة المزيد، تحقق من لماذا يجب عليك صياغة ويل .)

هناك حل لهذه المشاكل. يمكنك تسمية المستفيدين المعينين. انها مفهوم بسيط جدا: أنت قائمة الذين سوف تحصل على المال وما هي النسبة المئوية لكل سيتلقى. ثم بعد وفاتك، يقدم المستفيدون شهادة وفاة إلى المؤسسة المالية ويملأون استمارة. يصل الشيك في غضون بضعة أسابيع. ليس هناك أي احتمال، أي تدخل المحكمة، أي حساب. ومع ذلك، فإن نموذج المستفيد العادي أن شركة التأمين، شركة الاستثمار أو البنك قد لا تكون جيدة بما فيه الكفاية بالنسبة لك.

إكمال نموذج المستفيد: أساسيات عند إكمال نموذج المستفيد، يجب أن تفكر في الذين سيحصلون على المال في حساباتك، ولكن كيف سوف تحصل عليه.

اسأل نفسك: هل يمكن للمستفيدين التعامل مع مبلغ كبير من المال؟ هل يستثمرونها بحكمة؟ على سبيل المثال، ماذا سيحصل ابنك البالغ من العمر 21 عاما على إعانة تأمين على الحياة بقيمة 100 ألف دولار؟ هل وضعه في الأسهم أو العقارات أو بعض الاستثمارات الأخرى؛ أو أنه سوف ينفد وشراء بورش 911-توربو جديدة؟
إذا كنت تشعر بالقلق من أن المستفيدين لم يتمكنوا من التعامل مع دفع مبلغ إجمالي كبير، فهناك خيارات أخرى.

المعاشات والتأمين على الحياة لدى العديد من شركات المعاشات والتأمين على الحياة شكل يسمح لأصحاب العقود بتحديد كيفية حصول المستفيدين على استحقاقات الوفاة.وبصفة عامة، فإنهم يقدمون ثلاثة خيارات دفع:

• مبلغ مقطوع
• فترة معينة
• إطفاء على مدى العمر المتوقع للمستفيد

بالإضافة إلى ذلك، يمكنك تقسيم المنفعة حتى يحصل المستفيدون على جزء منه كمقطوع مع التوازن مع دفعات منهجية.

حسابات التقاعد الفردية قد لا يكون لديك حساب الاستجابة العاجلة نفس النوع من خيارات دفع المستفيدين مثل المعاشات التقاعدية والتأمين على الحياة. وعادة ما يتطلب نموذج المستفيد العادي الذي تملأه عند فتح الحساب فقط تسمية مستفيد أساسي وثانوي. وبخلاف ذلك، فإن سياسة المؤسسة الاحتجازية، وليس أهدافك، ستحدد كيفية دفع الأموال إلى ورثتك.

ولذلك، فإن ما قد يكون أكبر أصولك المالية لا يغطيه سوى وثيقة بسيطة من صفحة واحدة قد لا تقترب من التعبير عن نواياك بشأن من يجب أن يرث صناديق التقاعد التي عملت بجد للحصول عليها أو كيف ينبغي الحصول عليها .

هذا ليس كل شيء. هناك مشكلة محتملة أخرى.

افترض، على سبيل المثال، أنت واحد مع ثلاثة أطفال نمت (مو، كيرلي و لاري). يمكنك تسمية كل واحد من المستفيدين على قدم المساواة على إيرا الخاص بك. مو يموت. بعد ذلك بوقت قصير، تموت، وسياسة الحارس هي أن كيرلي ولاري يجب أن يرث حصة وزارة الخارجية. ومع ذلك، هذا ليس ما تريد. أردت أطفال ستة مو، أحفادك، للحصول على حصة والدهم.

و "الأصول إيرا سوف" كان من شأنه أن يمنع هذا من الحدوث. هذا النوع من الإرادة يمنحك القدرة على توضيح بمزيد من التفصيل ما تريد أن تصبح من حساباتك. يمكنك أيضا تحديد حقوق المستفيدين. على سبيل المثال، يمكن أن تتضمن شروطا بأن المستفيدين سيكونون قادرين على إزالة أكثر من الحد الأدنى للتوزيعات المطلوبة، أو تحويل الأموال إلى مؤسسة أخرى أو الحصول على مبلغ محدد شهريا فقط. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع 6 خطة هامة رمد القواعد .)

يمكن لمعظم المحامين إعداد الأصول إيرا سوف؛ لك. إذا لم تتمكن من تحديد موقع واحد، اطلب من المحاسب أو المستشار المالي أن يوصي شخص ما. بعد الانتهاء من الوثيقة، تقديمها إلى الحارس للتوقيع. ومع ذلك، فإن بعض أمناء الحفظ لن يقبلوا بشكل غير مشروط. قد يطلب البعض إخلاء المسؤولية واعدا بعدم تحملهم المسؤولية. وقد يسمح البعض الآخر بذلك، ولكن فقط إذا كانت الوثيقة لا تتعارض مع شروط اتفاق احتجازهم. في كثير من الأحيان، يعتمد الأمر على مدى إقناعك وحجم حسابك.

الحد من الأعباء الضريبية للمستفيدين قد لا يحتاج المستفيدون إلى المال على الفور. لنفترض أن ابنتك البالغة من العمر 35 عاما هي محترفة ذات كعب جيد. وفي حالة قيام الجيش الجمهوري الايرلندي بتركها، فإن مصلحة الضرائب ستصادر ما يصل إلى 35 سنتا من كل دولار ترثه.

ومع ذلك، يمكن أن تجعل من ذلك أن هذا الميراث تمتد على مدى ابنة حياتك. هذه الخطوة يمكن أن ينقذ لها حزمة من الدولارات الضريبية وتعظيم المبلغ النهائي الذي تتلقاه.

قائمة المراجعة النهائية قبل التوقيع على نموذج المستفيد، لا تفكر في التي ستحصل على أموالك إلا كيف .وبعد ذلك كل عام بعد ذلك، راجع استمارات المستفيدين التي قمت بملئها عن أي معاشات، تأمين على الحياة، إيراس أو حسابات التقاعد الأخرى. وإذا لم تتمكن من العثور على استمارات المستفيدين، اتصل بوكيلك أو مستشارك المالي أو أمين الحساب الداخلي. (لمزيد من المعلومات حول كيفية القيام بذلك، اقرأ تحديث المستفيدين .)

راجع أيضا اتفاقيات إيرا للحفظ على حساباتك. تحقق من سياسة الاتفاقية على:

• التوزيعات المتوسعة
• استمارات المستفيدين المخصصين (إيرا أسيت ويل)
• تحويلات الوصي
• المستفيدين من غير الزوجين الذين يتحركون بعد وفاة المالك
• المستفيد
• الأحكام الافتراضية في حالة المستفيدين بريديسيسيس لك وأنت لا تجعل التغييرات اللاحقة

إذا قررت تحديد كيف المستفيدين الخاص بك سوف تتلقى أموالك، وهناك فرصة أنها لن تكون بسعادة غامرة. ولكن سيكون لديك راحة البال من معرفة أن المال الذي تترك أحبائك سوف تستمر لفترة أطول بكثير … تماما كما كنت تأمل في ذلك.

للحصول على المزيد من نصائح التخطيط العقاري، راجع خطة البدء في العقارات و اختر المندوب الأيمن .