توفر وثائق التأمين على الحياة التي تشمل متسابقين من ذوي المزايا المتسارعة عدة أنواع من الحماية لحاملي الوثائق في سيارة واحدة. ويمكن لهذه السياسات الآن أن توفر الحماية من الأمراض المزمنة، والأمراض الحرجة والرعاية المنزلية التمريضية على رأس منافع الوفاة التقليدية و / أو القيمة النقدية.

لقد وفر الدراجون المسرعون للمستهلكين بشكل فعال مستوى أعلى من السيطرة على حماية التأمين، وفقا ل جيسون كيستلر، الرئيس والمدير التنفيذي لمجموعة كيستلر المالية ومقرها في ليسبورغ، فا. "أصبح بإمكان العملاء الآن بدء أو إيقاف تيار من الدخل من سياساتهم عندما يكون لديهم حاجة مؤهلة، والعديد من الدراجين الآن أيضا توفير تسوية تكلفة المعيشة لمواكبة التضخم ".

جعلت التركيبة السكانية، وتحسين التعليم المالي وارتفاع تكلفة الرعاية الصحية وحاجتها، حماية متعددة الطبقات في سيارة واحدة أكثر جاذبية للمستهلكين. ولكن أولئك الذين يحتاجون إلى أنواع محددة من الحماية من هذه المركبات الفريدة يحتاجون إلى قراءة الغرامة المطبوعة والقيام بواجباتهم المنزلية لفهم ما إذا كانوا سيحصلون على ما يبحثون عنه حقا، وكم سيدفعون ثمنه.

ما هو الراكبون فائدة المعجل؟

الدراجون المسرعون هم في الأساس المعادل الحديث للمستوطنات الفطرية التي حاملي وثائق المرض الذين كانوا في نهاية المطاف يستخدمون في العقود السابقة لجمع الأموال لدفع فواتيرهم الطبية. وبموجب ھذه الترتیبات، یقوم حاملي الوثائق بیع سیاساتھم إلی شرکة تسویة طرف ثالث لنسبة مئویة من القیمة الاسمیة للسیاسة. ثم يقوم حامل البوليصة بتسمية شركة التسوية كمستفيد من السياسة، وستقوم الشركة بجمع مخصصات الوفاة بعد وفاة حامل الوثيقة. غير أن هذه العملية كانت مرهقة ومحفوفة بالعقبات، بما في ذلك معدلات العائد غير المضمونة للمجالس، والصعوبات في التنبؤ بدقة بأعمارهم المتوقعة، وكمية كبيرة من الغش. وكثيرا ما حالت هذه العوامل دون التبادل من العمل كما هو مخطط له، وأدت هذه المعاملات المرهقة إلى نشر دعاية سلبية، حيث أبلغت الجهات التنظيمية الجهات التنظيمية ووسائط الإعلام عن العواقب المالية المدمرة للمستوطنات. ولكن صناعة التأمين على الحياة شهدت فرصة كبيرة في هذا المجال، وبدأت بعد ذلك في تصميم منتجات أكثر تطورا سمحت لحملة الوثائق بالوصول إلى بعض أو كل استحقاقات الوفاة (عادة من 25 إلى 100٪ من السياسة عند حدوث أحداث معينة). في البداية، تم عرض هؤلاء الدراجين فقط في سياسات القيمة النقدية مثل التأمين على الحياة بأكملها أو التأمين على الحياة الشاملة، ولكنها متوفرة الآن في منتجات التأمين على الحياة على المدى أيضا.

دفع المزايا

في بعض الحالات، يكون لدى حاملي الوثائق خيار بشأن كيفية دفع المنافع؛ فإنهم قد يتلقون إما مبلغا مقطوعا أو مدفوعات دورية تبعا لنوع المطالبة والمنفعة، ولكنهم لا يزالون يستحقون أي قيمة نقدية متبقية واستحقاقات الوفاة في السياسة. وكما هو الحال بالنسبة للعديد من أشكال التأمين الأخرى، يمكن دفع الاستحقاقات المعجلة إما كتعويضات أو على أساس تعويض، مع تقديم المنافع مباشرة إلى مقدمي الرعاية أو الأطراف الأخرى التي تحتاج إلى دفع. وقد يكون هناك أيضا حد مطلق بالدولار على المبلغ الإجمالي للفوائد المدفوعة، فضلا عن الحد الأدنى للدفع بالدولار.

أديتيونال Vs. بدون راكب

يمكن شراء بعض الدراجين بتكلفة إضافية، في حين يتم بناؤها البعض الآخر مباشرة في السياسة. على الرغم من أن النوع السابق من المتسابق سيقيم حامل البوليصة رسوم إضافية مقدما في شكل رسم فترة، وهذا النوع من الاستحقاقات دفع كامل المبلغ المنصوص عليه في السياسة. أما الدراجون "غير المتكلفين" فهم مجرد دراجين يدفعون في وقت المطالبة، حيث يقوم حامل التأمين بتخفيض مبلغ الاستحقاقات التي تدفع لمالك الوثيقة وفقا لصيغة تأخذ في الاعتبار معدلات الفائدة والوفيات، وكذلك كمبلغ القيمة النقدية في السياسة.

إضافات المنافع

توفر بعض السياسات أيضا امتدادا للفوائد - متسابق عادة ما يضاعف مقدار التغطية المعجلة بتكلفة إضافية، ولكن بدون شراء استحقاقات وفاة إضافية. هذا المتسابق يسمح بشكل فعال للمستهلكين واعية التكلفة لشراء كمية أقل من استحقاقات الموت ولا تزال تحافظ على حماية كافية للمعيشة الحية. كما يمكن للركاب المعروفين ب "الفوائد المرتبطة" أن يوفروا تغطية لنفقات الرعاية الطويلة الأجل التي تساوي ما لا يقل عن ضعفين أو ثلاثة أضعاف المبلغ المحدد للسياسة.

أنواع الراكبون المستفيدين من التسارع

معظم المنافع المعيشية التي يتم تقديمها داخل وثائق التأمين على الحياة تقع في واحدة من ثلاث فئات رئيسية. وتشمل هذه الحالات ما يلي:

فرسان الأمراض الحرجة

يدفع هذا النوع من المتسابق جزءا كبيرا من استحقاقات الوفاة لحاملي الوثائق (عادة 50-80٪) عند تشخيص حالة رئيسية أو إصابات. وعادة ما تستلم هذه الاستحقاقات كمبلغ مقطوع.

• السكتة الدماغية
• سرطان الغازية
• نهاية الفشل الكلوي
• زرع الأعضاء الرئيسية
• ألس
• العمى <
• شلل
• تمدد الأوعية الدموية الشريانية
• أورام الجهاز العصبي المركزي
• صدمة متعددة الأنظمة الرئيسية (إلى 3 أو أكثر من الأجهزة أو الأنظمة
• الإيدز
• مرض شديد من أي جهاز يقصر العمر المتوقع
• الحروق الكبيرة
• فقدان الأطراف
• الفرسان المصابين بالمرض المزمن

يدفع هؤلاء الدراجون فائدة دورية إذا أصبح حامل البوليصة عاجزا أو معاقا عن فترة طويلة من الزمن، وهذا النوع من المتسابق عادة ما يؤدي عندما يصبح المؤمن غير قادر على أداء اثنين على الأقل من ستة أنشطة الحياة اليومية، بما في ذلك تناول الطعام، والاستحمام، ودورة الحمام، خلع الملابس، ونقل والاستمرار.

ركاب الرعاية الطويلة الأجل

عادة ما يتطلب هذا النوع من الاستحقاقات تأمينا كاملا منفصلا للمؤمن عليه، ولكنه يوفر تغطية أكثر شمولا لنفقات الرعاية الطويلة الأجل أو المرضية من فوائد المرض المزمن، وإن كان ذلك بتكلفة أعلى.

المزمن مقابل. تغطية الرعاية طويلة الأمد

يمكن الخلط بين المستهلكين من خلال فصل فوائد الأمراض المزمنة عن الرعاية الطويلة الأجل، حيث يبدو أن كلا منهما ينخفض ​​أساسا إلى نفس الفئة. بيد أن صناعة التأمين على الحياة تتطلب أن يظل هذين النوعين من الاستحقاقات متميزين. إن دراجي الأمراض المزمنة أكثر تقييدا ​​من حيث طبيعتهم من ركاب الرعاية الطويلة الأجل، وأحد الاختلافات الرئيسية بين الاثنين هو أن المؤهل للحصول على الرعاية الأولية يجب أن يكون عاجزا بشكل دائم. وقد يدفع دراجو الأمراض المزمنة أيضا مبلغا مقطوعا أو سنويا، في حين أن دراجي الرعاية الطويلة الأجل يحصلون عادة على عائد شهري. كما أن تكلفة تجهيز وإدارة المطالبات المتعلقة بمزايا الأمراض المزمنة هي أيضا أرخص من تكاليف دراجي الرعاية الطويلة الأجل؛ وبالتالي، فإن تكلفة فوائد المرض المزمن هو أقل بالنسبة للمستهلكين.

قبل شراء الفوائد المعجلة

على الرغم من أن المنافع المعيشية يمكن أن تكون إضافة قيمة إلى أي بوليصة تأمين على الحياة، يجب على المستهلكين النظر في عدة عوامل رئيسية قبل شراء منتج يحتوي على منافع المعيشة أو قبل إضافتهم إلى سياساتهم الحالية. بعض القضايا التي يجب على مالكي السياسات التعامل معها تشمل ما يلي:

األثر المالي لتخفيض مخصصات الوفاة على المستفيدين من السياسات إذا تم دفع الفوائد المتسارعة: إذا حدث ذلك، فهل سيتم وضع خطة مالكي المؤمن له و / لا تزال سليمة؟

• عدم قدرة الدراجين المتسارعين على الاستعاضة عن السياسات المنفصلة التي صممت خصيصا لتغطية بعض المخاطر، مثل الإعاقة أو التأمين الصحي.
• أثر استلام الفوائد المعجلة على إمكانية تلقي المعونة الطبية: غالبا ما يتم احتساب الدخل المدفوع من الدراجين المتسارعين كإيرادات لهذا الغرض، على الرغم من أن القانون لا يطلب من مقدمي الطلبات استنفاد هذه المزايا قبل أن يعتبروا مؤهلين .
• الضريبة المحتملة على الفوائد المتسارعة: لا تزال مصلحة الضرائب تعمل من خلال التفاصيل المتعلقة بهذه المسألة؛ وفي معظم الحالات، لا تكون المزايا خاضعة للضريبة، ولكن هذا يمكن أن يختلف باختلاف الولاية والناقل ونوع المطالبة ونوع الاستحقاقات المدفوعة. وينبغي على مالكي السياسات أن يلتمسوا محاميا مع محامي ضريبي في هذا الشأن.
• الخط السفلي

يمكن أن يوفر لك الدراجون المسرعون حماية كبيرة ضد عدة أنواع من المطالبات في حزمة واحدة مناسبة. لمزيد من المعلومات حول الدراجين فائدة تسارع، استشارة وكيل التأمين على الحياة، وسيط أو مستشار مالي.