إغلاق في أعقاب إطلاق المحاكمة الأخيرة من "الإنترنت فقط" ويبانك من تينسنت القابضة، بابا (بابا بابالبابا Grp187 84 + 2. 53٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 ) يتم تعيين التابعة النملة المالية لإطلاق مماثل على الانترنت فقط ميبانك في يونيو حزيران. تشرح هذه المقالة مفهوم "الإنترنت فقط"، وكيف تعمل، ومزاياها والتحديات، وكيف يمكن لهذه التطورات أن تؤثر على اقتصاد الصين وسكانها.

ما هي "الإنترنت فقط" البنوك؟

إن بنك الإنترنت فقط، المعروف أيضا باسم مصرف افتراضي، بنك سيبراني أو بنك مباشر، ينفصل عن النموذج التقليدي للبنوك والخدمات المصرفية القائمة على الشبكة، ويقدم جميع الخدمات المصرفية الممكنة عن بعد بمساعدة التكنولوجيا. وتشمل الخدمات التي تقدمها هذه البنوك الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، والخدمات المصرفية المتنقلة التطبيق، المصرفية عبر الهاتف، أكشاك الخدمات المصرفية الذاتية وأجهزة الصراف الآلي (المملوكة أو المشتركة). جميع الواجهات المقدمة للعملاء هي العملاء التي تعمل، والشاشات القائمة على تعليمات / تطبيقات، أو تستند إلى الصوت. وتشمل تقنيات المصادقة التحقق عن طريق كلمات السر أو الأسئلة الأمنية، التعرف على الوجه وحتى المسح الشبكية. وتحدث المعاملات والعمليات الفعلية في موقع مركزي - وهو عادة مكتب خلفي قائم على الحاسوب مع مركز اتصال تشغيل مواز. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع المقال: إيجابيات وسلبيات بنوك الإنترنت .

- 2>>

تاريخ V إرتوال بانكينغ كونسيبت

هذا المفهوم "البنوك الأقل فرع" كان موجودا لفترة من الوقت، مع أول مباشرة مباشرة في المملكة المتحدة كونها أول "الهاتف فقط "بنك، الذي أطلق في عام 1989. وتلا ذلك تطورات مماثلة - مثل فيناتيق، التي تم إطلاقها باعتبارها عملية مصرفية على الانترنت بحتة في سنغافورة في عام 2000.

كما أصبح الإنترنت جزءا لا يتجزأ من الحياة اليومية من المتوسط، استكملت جميع البنوك التقليدية فروعها التي تقدم الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. ولم تتمكن بنوك "اإلنترنت النقي" من مواكبة هذه التطورات، حيث توجهت البنوك التقليدية القائمة على فروعها عبر قنواتها المتعددة، مما يوفر واجهة أفضل ومتنوعة للعمالء النهائيين. تواصل شركة فيرست ديريكت العمل في المملكة المتحدة كشبكة إنترنت وبنك هاتف، في حين أغلقت شركة فينيتيك عملياتها على الإنترنت فقط في يونيو 2011.

مزايا بنوك الإنترنت فقط

تتحمل البنوك التقليدية تكاليف بدء تشغيل عالية في عملية إنشاء فروع في مواقع متعددة وتوظيف موظفين من البنوك. فالبنوك العاملة على اإلنترنت فقط هي التي توفر بشكل كبير تكاليف العقارات والرواتب والتكاليف التشغيلية التي يمكن أن تقدمها كمدخرات إلى العمالء النهائيين من خالل تقديم رسوم خدمة منخفضة جدا أو ارتفاع معدالت العائد أو كليهما. البنوك عبر الإنترنت: انخفاض التكاليف والتضحية الصغيرة .)

وتشمل المزايا الهامة الأخرى قدرة العملاء على الوصول إلى الخدمات المصرفية عبر المسافات الجغرافية الكبيرة. وقد لا يكون للمزارع الذي يعيش في قرية نائية فرع مصرفي على مقربة منه، ولكنه يستطيع أن يستفيد من هذه المصارف "الإلكترونية فقط" عن طريق النفاذ إلى الخدمات المصرفية المتنقلة والإنترنت المقدمة للادخار، والمعاملات المالية، والتحويلات المالية .

التحديات التي تواجه بنوك الإنترنت فقط

واحدة من التحديات الرئيسية التي تواجهها هذه البنوك الافتراضية هي إشراك العملاء. وقد اعتاد العديد من العملاء على النموذج المصرفي التقليدي، وهم يرون فروع البنك التي يمكنهم زيارتها فعليا وحيث يمكنهم التحدث وجها لوجه مع موظفي البنك الرسمي على أنه أكثر جديرة بالثقة. إن إسناد أموالهم التي اكتسبوها بشق الأنفس إلى مؤسسات افتراضية هو احتمال لا يزعج البعض.

بالإضافة إلى ذلك، البنوك التقليدية هي نفسها تقدم الإنترنت والهاتف المحمول والهاتف المصرفي بالإضافة إلى شبكات فروعها راسخة. عملاء نهاية اليوم لديهم خيارات متعددة، حيث يمكنهم اختيار للاستفادة من الإنترنت فقط، لا الرتوش حسابات بتكلفة منخفضة، حتى مع البنوك التقليدية.

لماذا تنمو شعبية "الإنترنت فقط"؟

وقد غامر مؤخرا اثنين من الشركات الكبرى في الصين، وعلي بابا وتينسنت القابضة، في مجال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. على الرغم من ارتفاع معدل نمو الاقتصاد الصيني، لا يزال النظام المصرفي الصيني في سيطرة الحكومة، مع وجود الملكية الخاصة لا تذكر. ومع ذلك، فإن المؤسسات الكبيرة قادرة على الوصول إلى أفضل ما يمكن أن يقدمه هذا النظام المصرفي، على الرغم من أن الشركات المتوسطة والصغيرة ومتناهية الصغر الحجم التي تخلق غالبية فرص العمل في البلاد. ولسوء الطالع، لا يزال هذا القطاع الكبير من الشركات الصغيرة خارج قائمة المستفيدين للحصول على تمويل من المؤسسات المالية التقليدية في الصين. وحتى الآن، كانت هذه المشاريع الصغيرة تفتقر إلى إمكانية الحصول على التمويل السهل لرأس المال من المصارف التقليدية، أو تكبدت تكاليف مرتفعة للاقتراض. (999)> اعتبارا من اليوم، بنك مينشنغ هو البنك الخاص الوحيد في الصين، على الرغم من أن ست شركات خاصة أخرى تلقت موافقة تجريبية لبدء الخدمات المصرفية عمليات. ومن المتوقع أن يمهد خصخصة الخدمات المصرفية في الصين (بما في ذلك تلك عبر "بنوك الإنترنت فقط") الطريق لتوفير خدمات تمويل شاملة عبر شرائح اقتصادية أوسع وأعمق في البلاد. مع المزيد من اللاعبين في الفضاء المالي، فإن الفوائد تصل إلى مجموعة كبيرة في البلاد من المؤسسات التجارية الصغيرة المؤهلة، والتي سيكون لها سهولة الوصول إلى رأس المال، مما يؤدي إلى مزيد من تسارع النمو الاقتصادي للصين.

المؤشرات الاقتصادية للصين

. سوف يستفيد الأفراد من أنواع الخدمات المقدمة، فضلا عن أسعار فائدة أفضل، والحصول على رأس المال للمشاريع الريادية. وعلاوة على ذلك، فإن دخول اللاعبين من القطاع الخاص سوف يؤدي إلى تحسن في الخدمات المالية وظهور حلول مالية مبتكرة، لأن المنافسة سوف تجبر المؤسسات المالية التي تسيطر عليها الحكومة الحالية لخلق عروض وخدمات جديدة لمواكبة في السباق.

وفي الوقت نفسه، فإن اللوائح الصارمة التي تفرضها الدولة سوف تضمن احتواء الإخفاقات. وحقيقة أن سوق الخيارات الخيارات في الصين لم تنزل بعد، على الرغم من أكثر من عامين من التحضير والتأخير المتكرر، هو انعكاس لهذه البيئة المنظمة بشكل مكثف. (انظر:

نظرة مفصلة في سوق الخيارات في الصين

.) هل بابا و تينسنت لها ميزة؟ بابا وتينسنت هي العلامات التجارية راسخة محليا وعالميا. يدعى ويبانس تينسنت بعد شعبية جدا ويشات الرسائل الفورية التطبيق على نطاق واسع المستخدمة في الصين، في حين ميبانك هو مشروع من بابا، وهو زعيم الصين المعروفة في التجارة الإلكترونية. المبادرات التالية لها أوجه التشابه التالية: (انظر المادة:

ما هو بابا؟)

كلاهما اختراق المحلي العميق إلى قاعدة مستخدمين كبيرة من خلال التكنولوجيا والتطبيقات والتجارة الإلكترونية والجداول ذات الصلة. وكلاهما لهما خدمات الدفع بواسطة الهاتف النقال التي تتيح للمستخدمين النهائيين تخزين الأموال بأمان في حساباتهم.

• وقد أثبتت كلتا الدراستين في الأعمال التجارية عن طريق بيع أموال سوق المال من خلال مواقع الويب وتطبيقات الجوال.
• بناء على قاعدة المستخدمين الموجودة بالفعل وشبكة واسعة النطاق سوف يضاعف الفوائد لكل من الداخلين في الفضاء المالي الصيني.
• التحديات

إن كسب ثقة الناس حتى يودعوا الأموال في هذه الأنواع الجديدة من البنوك، ويتحولون من الفروع غير المتصلة بالإنترنت إلى واجهات عبر الإنترنت، ستكون تحديات فورية يتعين التصدي لها. إن توقعات الشباب وذوي الخبرة في مجال التكنولوجيا، الذين يشكلون القسم من السوق التي ستكون أكثر انفتاحا على مفهوم الخدمات المصرفية عبر الإنترنت فقط بسبب راحتهم مع استخدام التكنولوجيا، ستكون مرتفعة. هناك إمكانات هائلة لهذا القطاع الشباب، والدهاء التكنولوجيا من السكان لتصبح قاعدة عملاء كبيرة لهذه البنوك، ولكن.

وستواجه هذه البنوك الجديدة أيضا التحدي المتمثل في التحقق من الجدارة الائتمانية القائمة على البيانات للأفراد (والأعمال التجارية) وتقييمها إذا كانت عمليات القروض الخاصة بهم ستكون مربحة.

الخلاصة

بدعم من البنية التحتية التقنية والخبرة في العروض عبر الإنترنت، فضلا عن قاعدة كبيرة ومتواصلة بالفعل من المستخدمين بشكل جيد، كل من ويبانك و ميبانك تبدو مجهزة تجهيزا كاملا لأخذ قفزة ناجحة في شبكة الإنترنت الجديدة، فقط القطاع المصرفي في الصين. وقد تم استخدام العملاء الصينيين للنظام المصرفي التقليدي الذي تهيمن عليه الدولة (والقيود المفروضة عليه)، وقد تظهر كعمالء مخلصين ومشاركين للمبادرات الجديدة إذا كانت هذه المؤسسات تقدم خيارات منخفضة التكلفة وخدمات محسنة.