10 أساطير نقدية لكسر المال

10 خرقات مالية في البنك

لسوء الحظ، فإن أحد العوامل التي تمنع الكثير من الناس من النجاح المالي هو اعتقاد كاذب بالمال. في الواقع، يمكن أن تؤثر الأساطير المالية على نطاق واسع سلبا على كل من القيمة الصافية القصيرة والطويلة الأجل. رمي بعيدا هذه أفضل 10 الخرافات المال، وعليك تجنب عواقب الاعتقاد بها.

توتوريال: كيفية إدارة الائتمان والديون

1. إذا حصلت على رفع أن المطبات لي في شريحة الضرائب أعلى، وأنا في الواقع تأخذ المنزل أقل من المال.
لحسن الحظ، هذا ليس صحيحا. الانتقال إلى شريحة ضريبية أعلى يزيد فقط من معدل الضريبة المدفوعة على آخر دولار تكسبه. لنفترض أنك تقدم واحدة، وكان الراتب القديم الخاص بك 30 $، 000 في السنة، والراتب الجديد هو 33 $ 000 في السنة. وفقا لجداول ضريبة الضرائب الاتحادية لعام 2007، عندما كان راتبك 30 ألف دولار، كان معدل الضريبة الحدية 15٪. وبمرتب قدره 33000 دولار، أصبح معدل الضريبة الحدية الخاص بك الآن 25٪.

مفتاح فتح هذه الأسطورة هو كلمة "هامشية". في هذا السيناريو، لا يزال لديك أول 31 $ 850 من الدخل تخضع للضريبة بنفس الطريقة كان قبل أن حصلت على رفع الخاص بك. مع $ 30، 000 الدخل، واتخاذ الخاص بك المنزل سوف يكون $ 25، 891. 25. إذا كنت جعل $ 33، 000، وسوف تأخذ المنزل $ 28، 326. 25. هذا لأن فقط اضافية $ 1، 150 فوق $ 31، 850 هو (للمزيد من المعلومات، اقرأ كيف يعمل نظام ضريبة الدخل الهامشي؟ )

2. تأجير مثل رمي المال بعيدا. هل تفكر في المال الذي تنفقه على الطعام ليتم التخلص منه؟ ماذا عن المال الذي تنفقه على الغاز؟ كل من هذه النفقات هي لشراء العناصر بانتظام التي تحصل على استخدامها حتى ويبدو أن ليس لها قيمة دائمة، ولكن التي هي ضرورية للقيام بأنشطة يومية. ويأجر إيجار الأموال في نفس الفئة.

حتى إذا كنت تملك منزلا، فلا يزال يتعين عليك "رمي" المال على نفقات مثل الضرائب على الممتلكات ومصلحة الرهن العقاري (وربما أكثر مما كنت ترحم في الإيجار). في الواقع، على مدى السنوات الخمس الأولى، كنت تدفع أساسا كل الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك. على سبيل المثال، على 30 عاما، 250،000 $ الرهن العقاري بنسبة 7٪ الفائدة، أول 60 المدفوعات الخاصة بك سوف مجموع حوالي 100، 000. من ذلك كنت "رمي بعيدا" حوالي 85،000 $ على مدفوعات الفائدة. (لمعرفة المزيد عن جداول دفع الرهن العقاري، اقرأ فهم هيكل دفع الرهن العقاري .)

3. انت تحصل على ما تدفع ثمنه.
البنود مرتفعة الثمن ليست دائما أعلى جودة. وتعتبر الأدوية الجنيسة طبيا فعالة بنفس درجة فعالية نظيراتها من الأسماء التجارية. ومن الممكن أن يكون هناك مبلغ مليون دولار من دولارات الولايات المتحدة، يقع في رهن الرهن، ويعاد شراءه مقابل 900 ألف دولار فقط. عندما ينخفض ​​سعر سهم غوغل عشوائيا يوم الثلاثاء لأن المستثمرين يشعرون بالقلق من السوق بشكل عام، فإن غوغل ليست فجأة شركة أقل قيمة ...

في حين أن هناك أحيانا علاقة بين السعر والجودة، فإنه ليس بالضرورة علاقة مثالية.قد يكون شريط الشوكولاته $ 3 ألذ من شريط 1 $، ولكن شريط 10 $ قد لا طعم تختلف اختلافا كبيرا من بار 3 $. عند تحديد قيمة العنصر، ابحث عن سعره وفحص مؤشراته الحقيقية للقيمة. هل هذا الأسبرين العام يوقف صداعك؟ هل هذا المنزل يتم صيانه جيدا ويقع في حي شعبي؟ ثم عليك أن تعرف عند دفع أعلى سعر يستحق ذلك عندما لا يكون (وعليك أن تكون في طريقك إلى فهم مبادئ بنيامين جراهام الجليلة من قيمة الاستثمار أيضا). (لمعرفة المزيد، اقرأ دليل لاستراتيجيات انتقاء الأسهم: قيمة الاستثمار .)

4. ليس لدي ما يكفي من المال لبدء الاستثمار.
صحيح أن بعض شركات الوساطة تتطلب منك الحصول على الحد الأدنى من المال للاستثمار في بعض الأموال أو حتى لفتح حساب. ومع ذلك، إذا كنت تنتظر حتى تستوفي واحدة من هذه الحدود الدنيا، قد تشعر بالإحباط ويكون لديك صعوبة في الوصول إلى هدفك.

في هذه الأيام، فإنه من السهل أن تبدأ الاستثمار مع القليل جدا من المال بفضل انتشار حسابات التوفير على الانترنت. في حين أن حسابات التوفير المصرفية التقليدية تقدم عموما أسعار الفائدة منخفضة بحيث أنك سوف بالكاد تلاحظ الفائدة التي تراكمت، فإن حساب التوفير على الانترنت توفر معدل أكثر تنافسية على أساس الطريقة التي يقوم بها السوق حاليا. في عام 2007، كان من الشائع أن تجد البنوك عبر الإنترنت التي تقدم فائدة 5٪، وهو عائد جيد جدا على الاستثمار في حساب التوفير منخفضة المخاطر الخاصة بك عندما كنت تعتقد أن الأسهم تعود تاريخيا ما متوسطه 9-10٪ سنويا. أيضا، يمكن فتح بعض حسابات التوفير على الانترنت مع اقل من 1 $. مرة واحدة كنت في وضع يمكنها من البدء في الاستثمار في الأسهم والصناديق المشتركة، يمكنك نقل جزء من التغيير من حساب التوفير الخاص بك على الانترنت وفي حساب الوساطة الجديد الخاص بك.

بدلا من ذلك، يمكنك فتح حساب وساطة مع الحد الأدنى من الأموال من خلال واحدة من شركات التداول عبر الإنترنت التي تم حصادها. ومع ذلك، قد لا يكون هذا هو أفضل طريقة لبدء الاستثمار بسبب الرسوم التي ستدفعها في كل مرة تقوم فيها بشراء أو استبدال الأسهم (عادة من 5 دولارات إلى 15 دولارا لكل صفقة). في حين أن هذه الرسوم قد انخفضت بشكل كبير من عندما كان لديك للتداول من خلال البورصة البشرية، فإنها لا تزال تأكل في عوائد الخاص بك. (لمعرفة المزيد حول البدء، اقرأ ابدأ الاستثمار مع فقط $ 1، 000 .

5. إن تحقيق التوازن في بطاقة الائتمان سيؤدي إلى تحسين التصنيف الائتماني.
انها لا تحمل التوازن ودفعها ببطء الذي يثبت جديرتك الائتمانية. كل هذه الاستراتيجية سوف تفعل هو أخذ المال من جيبك وإعطائها لشركات بطاقات الائتمان في شكل مدفوعات الفائدة. إذا كنت ترغب في استخدام بطاقة الائتمان كأداة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك، كل ما عليك حقا القيام به هو سداد رصيدك بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر. إذا كنت تريد أن تأخذ خطوة أبعد من ذلك، فلا تتقاضى أكثر من نسبة مئوية صغيرة من حد بطاقتك لأن مبلغ الائتمان المتاح الذي استخدمته هو مكون آخر من نقاط الائتمان.

6. ملكية المنازل هي استراتيجية استثمارية مؤكدة. تماما مثل جميع الاستثمارات الأخرى، تنطوي ملكية المنزل على خطر أن الاستثمار قد ينخفض ​​في القيمة. في حين أن الإحصاءات المذكورة عادة تقول أن السكن يقدر في مكان ما بين معدل التضخم و 5٪ سنويا، إن لم يكن أكثر، ليس كل المساكن سوف نقدر على هذا المعدل. في الواقع، فمن الممكن تماما لمنزلك أن تفقد القيمة على مر السنين، وهذا يعني أنه إذا كنت ترغب في بيع، سيكون لديك لاتخاذ ضرب. الطريقة الوحيدة التي سوف تجنب تحقيق خسارة في مثل هذه الحالة هو إذا كنت لا تزال تملك المنزل حتى تموت وتمريرها إلى ورثتك.

حتى في حالة أقل حدة، فإن نقل الوظيفة أو الطلاق أو المرض أو الوفاة في الأسرة قد يجبرك على بيع المنزل في الوقت الذي ينخفض ​​فيه السوق. وإذا كان منزلك يقدر بعنف، وهذا أمر عظيم، ولكن إذا كنت لا تريد الانتقال إلى سوق العقارات المختلفة تماما (مدينة أخرى)، فإن الربح لن تفعل لك الكثير من الجيد إلا إذا كنت تقليص لأن عليك أن تنفق كل ذلك للوصول الى منزل آخر. امتلاك منزل هو مسؤولية كبيرة وهناك طرق أسهل لاستثمار أموالك، لذلك لا تشتري منزل إلا إذا كنت تنجذب إلى فوائدها الأخرى. (لمزيد من المعلومات، راجع قياس فوائد ملكية المنزل .)

7. واحدة من المزايا الرئيسية لملكية المنزل هو أن تكون قادرة على خصم الفائدة الرهن العقاري الخاص بك. ليس من المنطقي حقا أن ندعو هذا ميزة ملكية المنزل لأنه لا يوجد شيء مفيد حول دفع آلاف الدولارات في الفائدة كل عام. يجب النظر إلى خصم ضريبة الفائدة على الرهن العقاري فقط كطريقة بسيطة لتخفيف اللدغة من دفع كل تلك الفائدة. إنك لا توفر الكثير من المال كما تعتقد، وحتى المال الذي تقوم به هو مجرد انخفاض في التكاليف التي تدفعها. يجب أن تؤخذ في االعتبار دائما تخفيضات ضريبة الفائدة عند إيداع الضرائب وحساب ما إذا كان بإمكانك دفع رهن الرهن العقاري، ولكن ال ينبغي اعتبارها سببا لشراء منزل. (لمعرفة المزيد عن الخصم الضريبي الشعبي، راجع خصم ضرائب فوائد الرهن العقاري .

8. سوق الأوراق المالية هو دبابة، لذلك يجب أن أبيع استثماراتي والخروج قبل أن تصبح الأمور أسوأ.
عندما ينخفض ​​سوق الأوراق المالية، يجب أن تبقي حقا المال الخاص بك في. بهذه الطريقة، يمكنك ركوب من الانخفاض وبيع في نهاية المطاف في الربح. في الواقع، أدنى مستويات سوق الأسهم هي وقت كبير للاستثمار أكثر من ذلك. ويعتبر العديد من المستثمرين المخضرمين انخفاضا في السوق ليكون "بيع" والاستفادة من الفرصة لالتقاط بعض الاستثمارات القيمة التي تعاني فقط من تراجع مؤقت. صدقوا أو لا يصدقون، فإن المستثمرين الذين واصلوا وضع الأموال في سوق الأسهم خلال الكساد الكبير حققوا نجاحا جيدا على المدى الطويل. (لمعرفة المزيد عن الاستثمار في السوق الهابط، اقرأ نصائح البقاء على قيد الحياة في سوق عاصف .)

9. ضريبة الدخل غير قانونية.
عذرا، الناس. هناك عدد قليل جدا من الحجج المختلفة هنا، ولكن لا شيء سوف تصمد أمام المحكمة. الأول هو أن قانون الضرائب يقول أن دفع الضرائب هو طوعي.وآخر هو أن مصلحة الضرائب ليست وكالة من الولايات المتحدة. وتعتبر مصلحة الضرائب أن جميع هذه الحجج هي مخططات للتهرب من الضرائب، وسوف تعاقب ما يسمى المتظاهرين الضريبيين بعقوبات وفوائد ورسوم ضريبية ومصادرة الممتلكات وحجز الأجور - باختصار، مهما كان الأمر للحصول على المتهربين من الضرائب لدفع كامل المبلغ المستحق عند القبض عليهم. يمكن العثور على معظم حجج المتظاهرين الضريبيين وردود مصلحة الضرائب على الموقع الإلكتروني إرس. لا تسقط لهذا شينانيغان - فإنه في نهاية المطاف يكلفك أكثر بكثير مما كنت تأمل في الادخار من خلال عدم دفع الضرائب الخاصة بك. (لمعرفة المزيد، راجع دليل ضريبة الدخل.)

10. أنا شاب - أنا لا داعي للقلق بشأن الادخار للتقاعد حتى الان. / أنا قديم - فوات الأوان بالنسبة لي لبدء الادخار للتقاعد.
كلما كنت أصغر سنا، كلما زادت سنوات الفائدة المركبة لديك أمامك. الفائدة المركبة هي مثل المال مجانا، فلماذا لا تستفيد من ذلك؟ شخص ما يبدأ الادخار وكسب الفائدة عندما يكونون صغارا لن تحتاج إلى إيداع الكثير من المال ليصل في نهاية المطاف بنفس المبلغ الذي شخص يبدأ الادخار في وقت لاحق في الحياة، كل شيء على قدم المساواة. اقرأ المزيد لماذا يكون من السهل تحمل التقاعد إذا بدأت في وقت مبكر؟ و مجمع طريقك للتقاعد .)

قلت ذلك، يجب أن لا يأس إذا 'كبار السن وكنت لم تبدأ في الادخار حتى الآن. بالتأكيد، لديك $ 50، 000 بيضة عش قد لا تنمو إلى قدر البالغ من العمر 20 عاما في الوقت الذي تحتاج إلى استخدامه، ولكن فقط لأنك قد لا تكون قادرة على تحويله إلى 1 مليون دولار لا يعني أنك يجب 't محاولة على الإطلاق. كل دولار إضافي تستثمر سوف تحصل على أقرب إلى أهدافك. حتى لو كنت بالقرب من سن التقاعد، فلن تحتاج بك عش البيض بأكمله لحظة ضرب 65. لا يزال بإمكانك جورب بعيدا عن المال الآن وجعل مبلغ كبير من الوقت الذي تحتاج إليها في 75 أو 85 أو 95. ( للحصول على نصائح، راجع تشغيل التقاعد .

الخلاصة فقط لأن الاعتقاد شائع وواسع النطاق لا يعني أنه صحيح. لذلك، إذا سمعت شيئا عن المال أو التمويل، اعطها بعض التفكير قبل أخذها إلى القلب - الخرافات المالية سوف تقف فقط في طريق النجاح المالي الخاص بك إذا كنت تعتقد لهم

اقرأ المزيد عن المفاهيم الخاطئة الشائعة في 5 أكبر الأساطير سوق الأسهم و أعلى 6 الخرافات حول فوائد الضمان الاجتماعي .