تلعب درجات الائتمان دورا مهما في حياة الجميع تقريبا. وتؤدي درجات الائتمان المرتفعة إلى تسهيل الحصول على القروض ودفع مبالغ أقل في الفوائد مما يترك المزيد من رأس المال للاستثمار ويصل إلى أهداف التقاعد. انخفاض درجات الائتمان يمكن أن تؤثر على كل شيء من تكلفة التأمين على السيارات إلى احتمال الموافقة على استئجار شقة. إن إدارة درجات الائتمان بشكل صحيح يمكن أن تساعد الناس على الحصول على القروض التي يحتاجونها وتوفير الكثير من المال في هذه العملية.

في هذه المقالة، سوف ننظر في كيفية إضافة المستشارين الماليين قيمة عندما يتعلق الأمر عشرات الائتمان، وأيضا تقديم بعض النصائح لمساعدة الأفراد على تحسين درجات الائتمان الخاصة بهم مع مرور الوقت. أهمية التقييم الائتماني .

نقاط الائتمان: المستشارين والعملاء

يلعب المستشارون الماليون دورا أكبر بكثير من مجرد إدارة المدخرات التقاعدية - والتمويل وتحقيق أهدافهم. ودرجات الائتمان تلعب دورا كبيرا في نجاح العميل المالي على المدى الطويل. قد يرغب المستشارون في النظر في معالجة هذه القضايا في وقت مبكر، لمساعدة العملاء على تحسين رفاههم المالي وتعزيز عائداتهم الخاصة.

على سبيل المثال، لنفترض أن العميل الذي لديه ائتمان ضعيف (620-639) يحصل على معدل ثابت لمدة 30 سنة بقيمة 200 ألف دولار أمريكي بمعدل فائدة سنوي قدره 555٪، في حين أن العميل ذو المعدل فوق المتوسط الائتمان (680-699) يؤمن 4٪ 365٪. سيحصل العميل ذو الدرجة المنخفضة من الائتمان على دفعة شهرية تبلغ 145 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية)، وسيدفع مبلغا إضافيا قدره 52 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) 235، وهو ما يمثل فائدة على مدى عمر القرض (211 دولارا أمريكيا مقابل 296 دولارا أمريكيا مقابل 159 دولارا أمريكيا و 061 دولارا أمريكيا في الفائدة).

يعني الدفع الشهري الإضافي أن العميل قد يوفر مبلغ 145 دولارا في الشهر أقل مما كان عليه بخلاف ذلك، في حين أنه في عداد المفقودين على 52 دولارا، 235 يمكن استثماره بدلا من إنفاقه على الفائدة. ويمكن تجنب هذه التكاليف البديلة عندما يساعد المستشارون العملاء على مراجعة وتحسين درجة الائتمان الخاصة بهم، مع مساعدتهم على اتخاذ قرارات حول موعد التقدم للحصول على خطوط الائتمان وكيفية إدارتها. (لمزيد من المعلومات، راجع: درجة ائتمان جيدة: لماذا تحتاج إليها؟ )

- <>>

نصائح لتحسين درجات الائتمان

والخبر السار هو أن درجات الائتمان آخذة في الارتفاع، وفقا لتقرير حالة اكسبريان لعام 2016 عن الائتمان، الذي يبين تحسن متوسط ​​درجة الائتمان الاستهلاكي من 669 إلى 673 وقد أشار مدير التعليم العام في شركة إكسفيريان رود غريفين إلى العديد من العوامل وراء هذه الزيادة، بما في ذلك متوسط ​​دخل الأسرة الذي نما بنسبة 5٪ (الزيادة السنوية الأولى منذ عام 2007)، ومعدلات البطالة التي تظل منخفضة نسبيا، وعناصر خاصة بالائتمان.

"من وجهة نظر الائتمان، كان أبرز المساهمين انخفاض في متوسط ​​عدد المدفوعات المتأخرة في تقارير الائتمان"، ويقول غريفين. "في حين أن انخفاض من 0. 40 إلى 0. 35 لا يبدو مثل الكثير، تاريخ الدفع هو أبرز المساهمين في درجات الائتمان.وهذا يقترن بمعدل استخدام ثابت. لذلك، انخفضت المدفوعات المتأخرة والديون بالمقارنة مع حدود الائتمان على حد سواء زيادة، وكلاهما إيجابي. <لمزيد من المعلومات، راجع: كيف يمكنني تحسين نقاطي الائتمانية؟ )

يمكن للأفراد الذين يعانون من درجات ائتمان منخفضة أن يعملوا أيضا على تحسين تلك النقاط. يستشهد إكسفيريان بالعديد من النصائح بما في ذلك:

1. احصل على نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك وراجعه مرة واحدة على الأقل في السنة، وعندما تكون مستعدا لإجراء عملية شراء رئيسية.
2. تعرف على درجة الائتمان الخاصة بك وفهم ما يعنيه.
3. توفير هوية كاملة ودقيقة ومتسقة على تطبيقات الائتمان الخاصة بك لتجنب المشاكل المرتبطة بملف غير مكتملة.
4. إعداد ميزانية والعيش فيها لتجنب الإفراط في استخدام الائتمان و / أو الإفراط في تمويل اموالك، والتي يمكن أن تؤثر سلبا على التصنيفات الائتمانية.
5. لديك بعض الائتمان، ولكن ليس كثيرا، مما يدل على الدائنين أنك تدير الديون بشكل جيد.
6. دفع الفواتير الخاصة بك في الوقت المحدد لإثبات أن كنت قادرا على مواكبة الديون.
7. لديهم مزيج من أنواع الائتمان بما في ذلك القروض والائتمان المتجدد.
8. حافظ على أرصدة بطاقات الائتمان منخفضة للحفاظ على معدل استخدام منخفض.
9. توخي الحذر عند إغلاق الحسابات نظرا لأنها يمكن أن تزيد من معدل الاستخدام الخاص بك.
10. طلب وفتح حسابات جديدة فقط عند الحاجة لتجنب ظهور المعيشة على المال المقترض.

الخلاصة

"إن درجات الائتمان العالية تمكن الناس من الحصول على الائتمان بتكلفة أقل، وتأهلهم للحصول على خدمات ذات رسوم أقل، وكسر دورة الإقراض المرتفع التكلفة، التي يحتمل أن تكون مفترسة مثل قروض يوم الدفع"، كما يقول جريفين. "الحصول على الائتمان أقل تكلفة تحرير النقدية التي خلاف ذلك سوف تستخدم لدفع الديون. في المقابل، الناس قادرون على توفير المزيد، ودفع الديون القائمة بسرعة أكبر، وتحسين رفاههم المالي. "

وبطبيعة الحال، فإن أعلى درجات الائتمان أيضا تحرير رأس المال التي يمكن استثمارها لتحقيق أهداف التقاعد - وهو أمر إيجابي لكل من المستشارين الماليين وعملائها. (لمزيد من المعلومات، راجع: هل يمكن أن تحصل على درجة ائتمان مثالية؟ )