إذا كنت تواجه التقاعد في المستقبل غير البعيد وليس لديك ما يكفي من المال المحفوظ، فقد حان الوقت لاتخاذ إجراء. تختلف الإحصاءات، ولكن الوجبات الجاهزة لا. معظم الناس على عتبة التقاعد منخفضة بشكل مثير للقلق على الأموال. ووجد تحليل مكتب المساءلة الحكومية في يونيو 2015 أن متوسط ​​الأميركيين الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و 64 قد تراكمت حوالي 104،000 دولار في المدخرات التقاعد (كل من 310 $ في الشهر إذا كنت استثمرت في المعاش مدى الحياة). ووجدت الدراسة الاستقصائية لمعدلات غوبانكينغ ريتس أن 22 في المائة من الأشخاص البالغين من العمر 55 سنة فما فوق كان لديهم 300 ألف دولار أو أكثر، وأن 28 في المائة لم يحصلوا على مدخرات تقاعدية. في الواقع، فقط 26٪ من أولئك في الفئة العمرية 60 عاما أنقذوا على الأقل المعيار الموصى به من 260 $، 494.

- 1>>

ما هو "السنوات الذهبية" سيظل "سنوات العمل" للكثيرين بسبب نقص المدخرات (راجع 5 حسابات التوفير الأساسية للتقاعد ). هل هناك أي طريقة لتغيير ذلك؟ سألنا بعض خبراء التخطيط للتقاعد لاتخاذهم.

1. في وقت لاحق

آدم فيغا، سفب، مدير الثروة في يونيتيد كابيتال فينانسيال أدفيسرس، يقول: "أود أن أقترح تقاعد سنة إضافية في وقت لاحق. ويسمح ذلك بسنة إضافية من الادخار، أي سنة أقل من السنة اللازمة لتمويل التقاعد وسنة إضافية للسماح بتركيب الفائدة في العمل. "

2. احصل على وظيفة بدوام جزئي

قال إمي بينيت، مدير قسم الاتصالات التجارية في فاجان: "لا توجد رصاصة سحرية إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال للتقاعد. قد يعني عدم التقاعد في أقرب وقت كما كنت تقصد من وظيفتك الحالية (انظر متى يمكنني البدء في الادخار للتقاعد؟ ). أو قد يعني بدء "انكور" مهنة أو أخذ وظيفة بدوام جزئي. هذا قد يكون شيئا مثل الاستشارات، والدروس الخصوصية، والعمل بدوام جزئي في وظيفة التجزئة مثيرة للاهتمام أو تحويل هواية إلى صانع السماد. الوقت لبدء التخطيط - وربما البدء في القيام بذلك - هو الآن. "(انظر التقاعد لا يعني أنك يجب أن تتوقف عن العمل .)

3. تقديم مساهمات جمع التبرعات

تيد جنكين، سفب، الرئيس التنفيذي المشارك ومؤسس أوكسيجن تقدم المالية المشورة للمبتدئين في وقت متأخر للاستفادة الكاملة من التبرعات اللحاق إذا كان ذلك ممكنا. "أولئك 50 أو أكبر يمكن أن تضيف مبلغ إضافي 6000 $ إلى 401 (ك) للحصول على مساهمة قصوى قدرها 24000 دولار للسنة إذا كان في متناول ميزانيتك لحسابات إيرا / روث إيرا، يمكنك اللحاق بمبلغ إضافي 1، 000 $ للحصول على $ 6، 500 للاشتراكات السنوية. "(هذه الأرقام تخص السنة الضريبية 2016).

4. بيع الأشياء الخاصة بك

لا تتخلص من أعزائك العائلية، ولكن قد يكون لديك عدد لا بأس به من الأشياء القيمة من والديك أو الأجداد - أو حتى حياتك السابقة - التي ليست شخصية كما يمكن أن يحمل البعض الكثير من القيمة التي يمكنك الاستفادة منها.يقول بينيت: "بالنسبة لأولئك الذين هم على وشك جعله، فإنه في كثير من الأحيان من الممكن لتوليد اضافية $ 1، 000-2، 000، 000 خلال العام عن طريق القيام بأشياء مثل تنظيف المنزل وبيع العناصر غير الضرورية على موقع ئي باي، وعقد مبيعات الفناء، واستبدال المكافآت ببطاقات الائتمان وخفض الميزانية من خلال تشكيل بعض العادات الجديدة - من تجنب آت الصباح في المقهى لغسل المياه الباردة. " تقييم الإرث و كيفية قيمة المجوهرات الموروثة من أحد أفراد أسرته .)

تحدث العديد من خبرائنا عن الاستراتيجيات التي اتبعت نهج" كل شيء يساعد قليلا " .

5. تعرف على الضمان الاجتماعي

معظم الأشخاص الذين عملوا بدوام كامل لن يكون لديهم أي مشكلة مؤهلة للحصول على مزايا الضمان الاجتماعي الكامل، ولكن قد لا يعرفون مقدار ما سيحصلون عليه. استخدام آلة حاسبة التقاعد الوكالة لتقدير المنافع الشهرية للبدء.

ولكن هناك بعض الاستراتيجيات الأخرى للمساعدة في تعظيم المنافع الخاصة بك. يقول جيف ويكس، سفب، المؤسس الرئيسي في أتكس بورتفوليو أدفيسورس استراتيجية غير معروفة إذا كنت تعمل في مهنة تقدم خطة 403 (ب). "إذا كان صاحب العمل يقدم خطة 403 (ب) (المؤسسات غير الربحية والمدارس والمستشفيات، وما إلى ذلك)، وهناك ميزة إضافية" اللحاق "إذا كان الموظف لديه 15 عاما من الخدمة ولكن لم يساهم من قبل. هذا بالإضافة إلى سن الخمسين "اللحاق". "

ويواصل:" للتأهل للحصول على 15 عاما من الخدمة اللحاق بالركب (إذا كانت خطة صاحب العمل يتضمن هذا الحكم)، يجب أن يكون الموظف 15 عاما من الخدمة مع نفس المؤهل 403 (ب) صاحب العمل. ويمكن زيادة الحد الأقصى للإرجاء الاختياري إلى حساب المشارك 403 (ب) بما يصل إلى 000 3 دولار في أي سنة خاضعة للضريبة (الحد الأقصى لعمر صاحب العمل البالغ 15 000 دولار) إذا كان الموظف لديه 15 سنة على الأقل من الخدمة نفس صاحب العمل. "اعرف المزيد في موقع مصلحة الضرائب.

6. إستراتيجية الضمان الاجتماعي للأزواج

في حين أن إستراتيجية "الملف والتعليق" للضمان الاجتماعي لم تعد متاحة، لا يزال الأزواج لديهم بعض الطرق الأخرى للضمان الاجتماعي لتحقيق أقصى فائدة (راجع استراتيجيات بديلة للتعليق والتعليق >). ويمكن للفرد المتزوج الذي ولد في الأول من كانون الثاني / يناير 1954 أو قبله أن يودع ما يعرف ب "التطبيق المقيد" عند بلوغه سن التقاعد الكامل إذا كان زوجه قد بلغ سن التقاعد الكامل، وقدم طلبا للحصول على استحقاقات الضمان الاجتماعي. وهذا يسمح للمتقدم بتلقي استحقاقات الزوجية في حين أن مصلحتهم الخاصة لا تزال تتراكم حتى عمر 70 عاما. ومع ذلك فقد فقد الزوجان الأصغر سنا هذا الاستحقاق. هل أفقد الحق في تحصيل مخصصات الضمان الاجتماعي الزوجية قبل أن أحصل على ؟ سوف تعطيك المزيد من المعلومات. 7. الجمع بين هدب و هسا

خطة صحية عالية الخصومات (هدب) جنبا إلى جنب مع حساب التوفير الصحية (هسا) قد خفض تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك إذا كنت في صحة جيدة. والعيب هو أنك سوف تدفع أكثر من جيبك للرعاية الصحية حتى تصل إلى خصم. لعام 2016 يمكنك وضع ما يصل إلى 6 $، 750 ($ 7، 650 إذا كنت فوق سن 55) في هسا إذا كان لديك خطة الأسرة ($ 3، 350 للأفراد.إن المال هو "ليس فقط قبل الضرائب، ولكن قبل فيكا إذا كان جزءا من خطة كافتيريا صاحب العمل الخاص بك،" ويكس يشير إلى. "إذا كنت لا تنفق كل شيء خلال العام، فإنه لا يزال ينمو معفاة من الضرائب

8. لا تدفع رهن عقلك

سكوت ستراتون، سفب، مؤسس غود ليف إدارة الثروات، ينصحك بعدم سداد رهنك العقاري في معظم الظروف. "الفكر هو أنه من خلال عدم وجود الرهن العقاري، سيكون لديك نفقات أقل، وهذا صحيح، ولكن أخذ 100، 000 أو 200 $ 000، 000 من محفظتك لسداد 3٪ أو 4٪ الرهن العقاري من المرجح أن يكون سيئا .

يقول: "تاريخيا، كانت المحافظ الاستثمارية قادرة على العودة أكثر بكثير من 3٪ أو 4٪ مع مرور الوقت، كونها منزل غني والنقد الفقراء فكرة سيئة في التقاعد، وإذا كنت تفعل تجد نفسك في هذا الوضع، والنظر في الرهن العقاري العكسي، ولكن النهج أكثر ذكاء، إذا كنت أقل من حفظها للتقاعد، قد يكون للحفاظ على الرهن العقاري الخاص بك في مكان. "(انظر

كيف هل عمل الرهن العقاري العكسي؟ ) 9. لا تأخذ مخاطر كبيرة

إذا كنت وراء، لا تحاول وتعويض عن طريق الحصول على العدوانية مع الاستثمارات الخاصة بك. على المدى القصير أو التداول اليوم، استراتيجيات خيارات العدوانية، والعمل على نصائح الأسهم ليس من المرجح أن تساعد، وفي الواقع، قد تضر محفظتك. يقول ستراتون: "بعض الناس يعتقدون أنه إذا كانوا يتأرجحون للأسوار، يمكنهم تعويض الوقت الضائع. لسوء الحظ، فإن معظم القصص التي أعرفها عن المتقاعدين المتداولين اليوم لا تنتهي بشكل جيد. تخطي الخيارات الدورات والعصا مع محفظة متنوعة مناسبة لتحمل المخاطر الخاصة بك. "

10. استثمار تجربتك

قد لا يكون لديك الكثير من المال، ولكن ربما يكون لديك الكثير من الخبرة. لماذا لا تحول ذلك إلى الأعمال التجارية؟ جوشوا E. الذاتي، سفب، الآن الشريك الإداري في بلك إدارة الثروات، يتحدث عن مساعدة العديد من العملاء "إنشاء الشركات الاستشارية للاستفادة من الخبرة في العمل، سواء على شكل صخب جانبي أو العمل بدوام كامل بمجرد أن تصبح ناجحة توليد (وكثير منهم جعلوا أكثر استشارة أضعافا مضاعفة من العمل كموظف)، وهناك مجموعة متنوعة من الخيارات خطة التقاعد التي استخدمناها للتخطيط الضريبي وكذلك وضع طن من المال بعيدا للتقاعد بعض الأمثلة سيكون سيب إيرا، فرد 401 (k)، أو السرد الفردية 401 (ك) خطة مع خطة نقدية محددة الاستحقاقات المحددة. "

الخط السفلي

قد ينتهي بك الأمر إلى العمل لفترة أطول مما كنت متوقعا، ولكن هناك الكثير من الطرق للحصول على المزيد من الأموال المتدفقة إلى حسابات التقاعد قبل التقاعد، وبطبيعة الحال، يمكن لخبراءنا تقديم معلومات عامة فقط، وقد تكون هناك استراتيجيات أخرى خاصة بوضعك المالي يمكن أن تساعدك أكثر من ذلك، إيه لتحصل على التحرك في الاتجاه الصحيح.