في عالم مثالي، سنبدأ بالمساهمة في حسابات التوفير التقاعدية لدينا عندما نتلقى أول راتب من وظيفتنا الأولى. مع مطحنة الشائعات من انخفاض فوائد الضمان الاجتماعي، لم تعد قادرة على الاعتماد على هذا الشكل من التمويل في التقاعد. في هذا الوقت من عدم اليقين المالي، وهناك العديد من القرارات المالية التي يمكن أن تجعل أو كسر لكم خلال سنوات التكوين الخاص بك. وفيما يلي عشر أسوأ القرارات المالية التي يمكنك اتخاذها في التقاعد.
على افتراض أنك ستتقاعد في سن محددة
هناك العديد من العوامل التي يمكن أن تؤثر على العمر الذي تتقاعد، وبعضها ليس في سيطرتك. تسريح العمال المؤسف، القسري التقاعد المبكر أو القضايا الصحية غير المرئية يمكن أن يسبب لك التقاعد في وقت سابق مما كان متوقعا. إذا كنت تعول على السنوات القليلة الماضية من المدخرات لوضع كل شيء في النظام، قد تجد نفسك مع نقص الدخل في سوق العمل صعبة. هذا هو السبب في أنه من الضروري تماما أن تبدأ التخطيط التقاعد الخاص بك في أقرب وقت ممكن. من ناحية أخرى، فقط لأنك تصل إلى 62 أو 65 لا يعني أنه يجب عليك تلقائيا التقاعد. خذ الوقت للقيام بتحليل التدفق النقدي والتحدث مع مخطط مالي لتحديد متى يمكنك التقاعد بشكل مريح.
الاعتماد على المشورة من الأصدقاء والعائلة بدلا من المهنية.
كل شخص لديه صديق أو أحد أفراد الأسرة الذي هو عبقرية مالية نصبت نفسها. حتى أنها قد توفر نصائح كبيرة للادخار، ولكن لا يزال من الأفضل الجلوس مع المهنية الذين يمكن تقييم مباشرة اموالك. قد يكون صديقك قد قام بعمل عظيم مع تقاعده أو لها، ولكن هذا لا يعني انه أو انها تفهم الاحتياجات المحددة الخاصة بك. في أسوأ السيناريوهات، هو أو هي تعرف أقل مما تفعل، ويبدأ تقاعدك كمالك فخور لمزارع البنجر في أمريكا الجنوبية.
أنت لا تحتاج إلى أن تكون غنيا للجلوس مع مخطط مالي أو أخصائي التقاعد. في وقت سابق تبدأ في إنشاء خطة التقاعد، وأسهل سيكون لإدارة في المستقبل. لا يمكن التقليل من قيمة المهنية التي يمكن أن تدمج كل ما تبذلونه من الدخل والمدخرات في خطة متماسكة.
بدء الضمان الاجتماعي في وقت مبكر جدا
كثير من الناس يريدون البدء في جمع مزايا الضمان الاجتماعي عند بلوغهم 62 عاما وتصبح مؤهلة لأول مرة. ما كثير من الناس لا يدركون هو أن مقدار الفوائد التي تحصل على موازين مع العمر الذي تبدأ تلقي الفوائد. وكلما طال انتظارك لبدء جمع، وزيادة الدخل السنوي الأولي الخاص بك. <الدفعات المستلمة إذا بدأت جمعها في سن ال 70 (عندما لم تعد الفوائد تزداد) تقريبا ضعف ما تحصل عليه إذا بدأت في سن 62.
تقدم مزايا الضمان الاجتماعي مزايا كثيرة على خيارات التقاعد الأخرى، لتعظيم العائد.المدفوعات التي تتكيف مع التضخم، هي غير مؤثرة من قبل سوق الأوراق المالية، تخضع لضريبة الدخل أو معدومة قليلا، ويمكن أن تنتقل إلى زوجك عند الموت. التخطيط المالي الدقيق يمكن أن يسمح لك لتأخير بداية الفوائد وجني ثمار دفع آمنة جدا، مدى الحياة.
نظرة على العواقب الضريبية
من الفوائد الأساسية لبدء حساب الاستجابة العاجلة هو أنه عندما يتم سحب الأرباح بشكل صحيح، فإن الأرباح معفاة من الضرائب. إذا كنت لا تفهم العقوبات المرتبطة إما بإزالة الأموال في وقت مبكر جدا أو في وقت متأخر جدا، يمكنك أن تجد نفسك دفع عقوبات ضريبية هائلة، والتي يمكن أن تؤثر بشدة على التقاعد الخاص بك. تقريبا جميع خيارات التقاعد لديها قواعد محددة جدا بشأن رسوم سحب المال في الوقت الخطأ. إذا كنت تنتشر بين الحسابات الخاضعة للضريبة وغير الخاضعة للضريبة، فسحب بعضها من كليهما لتجنب ضربة ضريبية ثقيلة بالانتقال إلى شريحة أعلى. هذا هو سبب آخر لماذا يجب أن تخطط للمستقبل المالي الخاص بك مع أخصائي التقاعد المهنية.
لم يتم تحديث خطة التقاعد
إن الوصول إلى التقاعد لا يعني أن الوقت قد حان للتخلي عن المخاطرة. وكثير من المتقاعدين يرتكبون خطأ إغراق الأسهم ذات المخاطر المرتفعة من محفظتهم لصالح سندات منخفضة المخاطر. والمشكلة هي أن السندات لا توفر الإمكانات طويلة الأجل اللازمة للحفاظ على دخل التقاعد لمدة عشرين سنة زائد. يمكن للأقراص المدمجة والقسط السنوي أن توفر تدفقات إيرادات مضمونة، ولكنك تتداول النمو من أجل الأمن. لا تخافوا من الاحتفاظ بتخصيص الأصول الذي هو ثقيل على الأسهم.
عدم فهم التوزيع
خذ وقتك لفهم متى وكيفية إزالة وتحويل الأموال من حسابات التقاعد إلى الحسابات الشخصية. في البداية، إذا كنت بحاجة إلى نقل المال، فمن الأفضل لنقل الأموال التي لا تخضع لضريبة الدخل بحيث يمكنك تجنب العقوبات الضريبية. الانسحاب في وقت مبكر من 401 (ك) أو المتداول بشكل غير صحيح في خطة جديدة يمكن أن تفرض عقوبات ضريبية تصل إلى 20٪. لا تدع خطأ بسيط أو خاطئة تؤثر على السنوات ال 20 المقبلة من حياتك. الهدف من استراتيجية التوزيع الخاص بك هو تحويل الأموال من حسابات ما قبل التقاعد إلى حسابات ما بعد التقاعد التي سوف توفر دخل التقاعد الخاص بك. يجلس مع مخطط مالي لإعداد استراتيجية التوزيع الخاص بك ينصح بشدة.
التقليل من الإنفاق على الرعاية الصحية في المستقبل
أول من غير المعروف أن طول حياتك المحتمل. إذا كنت تقاعد في سن 65 وتعيش حتى سن 90، وهذا هو 25 عاما يستحق الدخل والنفقات تحتاج إلى حساب ل. ميديكار و ميديكيد يمكن أن تساعد ولكن هناك أشياء كثيرة لا تغطيها. حتى أنك قد تجد نفسك غير مؤهلة على أساس صافي قيمتها. أفضل طريقة للحد من هذه التكاليف المحتملة هي أن تبقى نشطة وصحية مع تقدم العمر. التمرين الوقائي في 60s الخاص بك هو استثمار كبير ل 80s الخاص بك. كنت قد عملت بجد للوصول إلى التقاعد ويجب أن تستثمر في قدرتك على التمتع بها. مرض خطير لنفسك أو زوجك يمكن أن تدمر المدخرات الخاصة بك. وتشير تقديرات الإخلاص إلى أن الزوجين البالغ من العمر 65 عاما سيتحملان مبلغ 220 ألف دولار في النفقات الطبية أثناء التقاعد.
عدم تنويع مخاطرك
كثير من الناس الذين يعتقدون أن مدخراتهم الشخصية ومزايا الضمان الاجتماعي ستكون كافية لرعاية تقاعدهم. إضافة 401k أو إيرا يمكن أن تعطيك دفعة لطيفة، ولكن هناك أكثر يمكنك القيام به مع دخلك. لحماية نفسك من السوق، مع توفير إمكانات لعوائد قوية، ونشر الاستثمارات الخاصة بك عبر مجموعة من المخاطر. هذا هو المكان الذي يمكن للمستشار المهني أن يساعد في هيكلة تخصيص الأصول الخاصة بك لإنشاء محفظة مع مزيج من السندات منخفضة المخاطر، والأقراص المدمجة، والمعاشات التقاعدية فضلا عن مخزونات عالية المخاطر.
التقاعد مع ديون كثيرة جدا
يجب أن تسدد بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية على رأس أولوياتك عند الاقتراب من التقاعد. قد لا يكون من الممكن بدء التقاعد تماما خالية من الديون، ولكن مدفوعات الفائدة على حسابات عالية الفائدة سوف يأكل بعيدا عن المدخرات الخاصة بك. إذا كنت في صحة جيدة ويمكن أن تحمل للعمل لبضع سنوات أخرى، وتأخير التقاعد الخاص بك قد تعطيك غرفة التنفس للقضاء على هذا الدين. لا أحد يريد أن يقضي تقاعده تسديد مصاريف ما قبل التقاعد.
رفض تغيير نمط الحياة
اعتمادا على مستوى المدخرات، يجب على المتقاعدين توقع تخفيض دخلهم الحي بنسبة 25٪ أو أكثر. كثير من الناس يميلون للذهاب فورا في عطلة أو إجراء عملية شراء كبيرة، ولكن هذه القرارات يمكن أن يكون لها تأثير دائم على المدخرات في المستقبل. والمجالان الرئيسيان اللذان يمكن للمتقاعد أن يعالجهما هو منزله ومركباته. الانتقال إلى منزل أصغر أو إلى منطقة أقل تكلفة يمكن أن تأخذ جزءا كبيرا من النفقات الخاصة بك. كما أن خفض أسطول الأسرة إلى مركبة واحدة أو الحصول على سيارة أكثر كفاءة في استهلاك الوقود سيحقق المزيد من الدخل. هذا هو المقايضة التي تقوم بها لوقت الفراغ الذي يسمح التقاعد.