تسمح الخطة 401 (ك) للموظفين بإجراء تخفيضات في الرواتب على أساس ما بعد الضريبة و / أو ما قبل الضريبة. ويمكن لأرباب العمل الذين يقدمون 401 (ك) تقديم مساهمات غير اختيارية أو مطابقة في الخطة. لديهم أيضا خيار لإضافة ميزة تقاسم الأرباح للخطة. جميع الأرباح للخطة 401 (ك) تستحق على أساس الضرائب المؤجلة.

عادة، يتم وضع القبعات على المساهمات 401 (ك). إن الحد الأقصى المسموح به للاشتراكات هو 401 (ك) في عام 2017 هو 18000 دولار أمريكي. وبالنسبة للشخص الذي يجعل أكثر من 150 ألف دولار سنويا، فإن ذلك يعني المساهمة في 401 (ك) كحد أقصى سوف يمنحهم معدل ادخار بنسبة 12٪ أو أقل، وكلما زاد عدد الأشخاص عن 150 ألف دولار، كلما كانت نسبة مساهمتهم أقل، وربما يكون معدل الادخار 12٪ أقل من اللازم للوصول إلى التقاعد المريح. (أندرو مارشال فينانسيال، ليك)، في كارلسباد، كاليفورنيا (لاحظ أنه إذا كنت 50 عاما أو أكثر، يمكنك إضافة مساهمة بقيمة 6 آلاف دولار أمريكي) إلى هذا الرقم، بما مجموعه 000 24 دولار.]

وهناك أيضا قيود على الطرق التي يمكن للموظفين سحب هذه الأصول. وهناك قيود من حيث السماح لهم بذلك دون فرض عقوبة ضريبية.

إليك السبب، حتى لو قمت بحفظ الحد الأقصى، 401 (k) الخاص بك وربما لا يكفي للتقاعد.

1. التضخم والضرائب

تزداد تكلفة المعيشة باستمرار. ويقلل معظم الأفراد من آثار التضخم على مدى فترات طويلة من الزمن. ويعتقد كثير من المتقاعدين أن لديهم الكثير من المال للتقاعد في حساباتهم 401 (ك)، وأنها سليمة من الناحية المالية، إلا أن تجد أنها يجب أن تقلل من أساليب حياتهم وربما لا تزال تعاني من الناحية المالية لتغطية نفقاتها.

الضرائب هي أيضا قضية. فائدة 401 (k) s هي أنها مؤجلة للضرائب. وهذا يعني أيضا أن 401 (ك) سوف تنمو دون تراكم الضرائب. ومع ذلك، وبمجرد أن يبدأ المتقاعد سحب المدخرات، ستضاف تلك التوزيعات إلى الدخل السنوي للمتقاعد وستخضع للضريبة على معدل ضريبة الدخل الحالي. قد يكون المعدل، مثل التضخم، أعلى مما كان يتوقعه الأفراد قبل 20 عاما. وقد لا تكون بيض العش الذي كان الأفراد يبنون في 401 (ك) ق لمدة 20 أو 30 عاما وافرة كما كان متوقعا.

"جميع الدولارات هي ضريبة مؤجلة، مما يعني أن لكل دولار 1 يمكنك حفظ اليوم، سيكون لديك فقط 65 إلى 80 سنتا على أساس شريحة الضرائب الخاصة بك.لدينا أعلى الدخل، وهذا هو حتى ، حيث يقول مارغريتا تشنغ، سفب ®، RICP®، الرئيس التنفيذي لشركة بلو أوشن غلوبال ويالث، غايثرسبيرغ، "غك: سوفيكس =" "غك: ميدياويكي-زيد =" 32 "غك: سوفيكس =" "غك: ميدياويكي-زيد = ماريلاند.

"نحن نقول لعملائنا التخطيط على 30٪ من 401 (ك) يذهب بعيدا، وسوف ينتهي في يد العم سام، لذلك لا تعلق على 100٪ من تلك القيمة لك"، ويقول ديفيد S. هنتر، سفب ®، رئيس آفاق إدارة الثروات، وشركة، في آشفيل، نك

2. الرسوم والتكاليف المركبة

يمكن أن يكون التأثير على الرسوم الإدارية (401 (k)) والصناديق المشتركة المرتبطة بها من الرسوم الإدارية شديدا. ويمكن لهذه التكاليف ابتلاع أكثر من نصف مدخرات الفرد. و 401 (ك) عادة ما يكون أكثر من اثني عشر الرسوم التي لم يتم الكشف عنها، مثل رسوم الوصي، رسوم مسك الدفاتر، رسوم المكتشف أو الرسوم القانونية. كيف تعرف إذا كان لديك 401 (ك) رسوم الخطة مرتفعة جدا يعطي بعض التفاصيل.

هذا بالإضافة إلى أي رسوم صندوق. الصناديق المشتركة ضمن 401 (ك) غالبا ما تأخذ رسوم 2٪ الحق من أعلى. إذا ارتفع الصندوق بنسبة 7٪ للسنة، ولكن يأخذ رسوم 2٪، فإنه يترك الفرد مع 5٪. يبدو أن الفرد يتلقى كمية أكبر، ولكن السحر من أعمال الصندوق يجعل جزء من الأرباح الفرد تتلاشى. ويرجع ذلك إلى أن 7٪ مضاعفة سيعود مئات الآلاف أكثر من 5٪ مضاعفة العودة. رسوم 2٪ تؤخذ قبالة أعلى خفض العائد أضعافا مضاعفة. في الوقت الذي تقاعد فيه، قد يكون الصندوق المشترك قد استغرق ما يصل إلى ثلثي مكاسبك.

3. عدم وجود السيولة

يتم تحويل الأموال إلى 401 (k) بشكل أساسي في خزنة لا يمكن فتحها حتى يصل الفرد إلى سن معينة. وتخضع للعقوبات والرسوم إذا كان هناك سحب مبكر. ويفتقر الصندوق إلى السيولة.

"هذا ليس صندوق الطوارئ الخاص بك، أو الحساب الذي تخطط لاستخدامه إذا كنت إجراء عملية شراء كبيرة، وإذا كنت الوصول إلى المال، هو سحب مكلفة للغاية!" إذا كنت تسحب الأموال قبل سن 59 ½، فمن المحتمل أن تتكبد عقوبة بنسبة 10٪ على مبلغ الانسحاب، وجميع عمليات السحب من التقاعد المؤجل الضريبي الحسابات هي أحداث خاضعة للضريبة في شريحة الضرائب الحالية، اعتمادا على مبلغ الانسحاب، فمن الممكن أن تربك نفسك إلى شريحة ضريبية أعلى، إضافة إلى التكلفة. "

الفرد لا يمكن أن تستثمر أو تنفق المال لتخفيف له الحياة دون كمية كبيرة من المفاوضات الصعبة وضربة مالية كبيرة. والاستثناء الوحيد من ذلك هو مخصص لاقتراض مبلغ محدود من البند 401 (ك) في ظروف معينة، مع عبء إلزامه بسداده في غضون فترة معينة من الزمن. إذا فقدت وظيفتك أو دخلك، فإن الصفقة تتغير للأسوأ، مما يتطلب منك سداد رصيد القرض بالكامل خلال 60 يوما. انظر عندما يؤدي سحب المشقة 401 (ك) إلى تحسس و 8 أسباب عدم الإقراض مطلقا من 401 (k) .

خلاصة القول

وبما أن 401 (k) قد لا تكون كافية لتقاعد الفرد، فمن المهم أن تبني في أحكام أخرى للتقاعد، مثل تقديم مساهمات منتظمة ومنتظمة لحساب تقليدي أو روث للتقاعد الفردي (IRA).

"من الأفضل دائما الحصول على المزيد من الخيارات عند الوصول إلى مرحلة" التوزيع "في حياتك.إذا كان كل شيء مرتبطا في ما قبل الضريبة 401 (ك)، فلن يكون لديك أي مرونة عندما يتعلق الأمر بالسحب. أوصي دائما، إن أمكن، وجود حساب خاضع للضريبة، روث إيرا و إيرا (أو 401k). وهذا ما يمكن أن يساعد حقا في مجال التخطيط الضريبي "، ويقول كارول بيرغر، سفب ®، بيرجر إدارة الثروات، بيكتري سيتي، غا لمزيد من الأفكار حول ما يجب القيام به، انظر أنا ماكسد خارج بلدي 401 (ك) الآن

"الواقع هو أن العديد من المتقاعدين سوف تحتاج إلى كسب القليل من المال أثناء التقاعد لاتخاذ الضغط من حسابات التقاعد"، يضيف كريغ إسرايلسن، دكتوراه، منشئ محفظة 7Twelve، سبرينغفيل، يوتا. "بالإضافة إلى ذلك، وجود وظيفة بدوام جزئي سيساعد الشخص" سهولة "من قوة العمل بدلا من إنهاء حياتهم المهنية الباردة تركيا فقط."