وبالنسبة للبعض، قد يتقاعد مبلغ قدره مليون دولار من الوفورات على ما يبدو نجاحا باهرا. ولكن هل بيضة عش من هذا الحجم يعني حقا أنك سوف تعيش تقاعدك في شارع سهل؟ كما اتضح، ليس بالضرورة.

والخبر السار هو أنه إذا كان لديك الأصول المالية في الأرقام السبعة، وكنت تفعل أفضل بكثير من معظم الأميركيين. ووفقا لدراسة استقصائية أجراها المعهد الوطني المعني بأمن التقاعد، فإن متوسط ​​الأسرة المعيشية بعد سنوات قليلة من سن التقاعد لا يتجاوز 14 دولارا و 500 دولار. ويقفز هذا الرقم إلى 104 آلاف دولار للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و 64 عاما مع حسابات التقاعد، لكنه لا يزال بعيدا عن مليون دولار.

الآن بالنسبة للجزء الرائع: في بيئة معدل الفائدة المنخفضة اليوم، فإن الأصول الخاصة بك لن تستمر تقريبا طالما أنها فعلت مرة واحدة.

القاعدة 4٪، المعدلة

قبل الركود الكبير، كان من الشائع سماع المستشارين الماليين يتحدثون عن "قاعدة 4٪" عند مناقشة سحب حساب التقاعد. وقالوا إن كبار السن يمكنهم إخراج 4٪ من بيضهم في السنة الأولى بعد ترك وظيفتهم. ويمكن أن يكرر هذا المبلغ في كل سنة لاحقة - مما يضيف زيادة متواضعة للتضخم - مع الاعتقاد المعقول بأنهم لن يتغلبوا على أموالهم.

ولكن السندات الآن، حجر الزاوية في العديد من حسابات التقاعد، تدفع القليل جدا من أن أرصدة الحسابات لا تشهد نموا كبيرا. في الواقع، يقدر ويد بفاو، وهو خبير اقتصادي في الكلية الأمريكية للخدمات المالية، أن محفظة اليوم مع مزيج من الأسهم والسندات سوف تولد عائد معدل التضخم أقل من نصف المعيار التاريخي.

الآن، خبراء التقاعد مثل بفا يستشهدون ب "قاعدة 3٪" لسحب المتقاعدين. ويمكن أن يكون لذلك أثر كبير من حيث مستوى معيشة الفرد. (انظر أيضا: لماذا لا تعمل القاعدة 4٪ للمتقاعدين .)

- 3>>

تأثير سعر الفائدة

على سبيل المثال، دعونا ننظر إلى زوجين متقاعدين مؤخرا مع وفورات مجتمعة قدرها 1 مليون دولار. لنفترض أن كل زوج حصل على 75 ألف دولار سنويا خلال سنوات عمله، مما أدى إلى دخل الأسرة مجتمعة قدره 150،000 دولار أمريكي. وكان عليهم أن يأخذوا 4٪ من أصولهم في السنة الأولى، سيكونون قادرين على سحب 40 ألف دولار ولكن من خلال إسقاط هذا البدل إلى 3٪، فإنهم سيقتصرون على 30 ألف دولار.

وبطبيعة الحال، يمكنهم إضافة أي مبلغ يحصلون عليه من المعاشات التقاعدية، فضلا عن إعانات الضمان الاجتماعي. ووفقا لإدارة الضمان الاجتماعي، فإن زوجنا مثالا مؤهلين للحصول على مدفوعات سنوية تزيد قليلا عن 40 ألف دولار. ولذلك، وبصرف النظر عن أي إيرادات للمعاشات التقاعدية، فإنهم يبحثون عن 70 ألف دولار تقريبا للعيش فيها. في هذه الحالة، هذا ليس قريبا من 70٪ أو 80٪ من أجور ما قبل التقاعد التي يشير إليها الكثير من المخططين الماليين كهدف.

الآن، ماذا لو كان هذا الزوج نفسه قد أنقذ مرتين، أو حتى ثلاث مرات، أن الكثير؟ فجأة، مستقبلهم يبدو أكثر راحة. ويؤدي تراجع بنسبة 3٪ إلى وفورات تقاعد قدرها مليوني دولار إلى توليد مصدر دخل قدره 000 60 دولار في السنة الأولى من القوة العاملة. إضافة إلى أن ما يقرب من 40،000 $ أنها سوف تتلقى في الضمان الاجتماعي. لديهم الآن 100 ألف دولار سنويا.

A $ 3 مليون بيضة عش يضعهم في شكل أفضل. هنا، يمكنهم سحب مريح $ 90، 000 في السنة عند التقاعد، وتعديل هذا المبلغ في كل سنة لاحقة لمواكبة التضخم. هذا، مع الضمان الاجتماعي، يجلب لهم ما يقرب من 130،000 $ علامة، على مقربة من الدخل الذي تلقوه خلال سنوات عملهم.

أهمية إعداد الموازنة

هل يعني ذلك أن الجميع سيحتاجون إلى 3 ملايين دولار للتمتع بتقاعد بدون إجهاد؟ حسننا، لا. هناك الكثير من المتغيرات في اللعب، وهذا هو السبب في أن الهدف من جلب 70٪ إلى 80٪ من ما قمت به كموظف بدوام كامل هو مجرد قاعدة من الإبهام.

أحد العوامل التي لديها تأثير كبير هو المكان الذي كنت قد جورب بعيدا أموالك. إذا وضعت معظم أموالك في حساب روث معفى من الضرائب، على سبيل المثال، قد تكون قادرة على العيش أقل بكثير. وبما أن أيا من الأموال التي تسحبها من هذه الحسابات ستذهب إلى مصلحة الضرائب الأمريكية (على افتراض أنك تلتزم بقواعد انسحاب روث)، فإن كل دولار تسحبه يستحق أكثر مما سيكون في سيارة خاضعة للضريبة، أو حتى ضريبة مؤجلة. (انظر أيضا: ما هي قواعد الانسحاب روث 401 (k)؟)

نمط حياتك في التقاعد سيكون لها أيضا تأثير كبير. هل تخطط للقيام السفر واسعة النطاق أو للانضمام إلى نادي البلد الثمن؟ إذا كان الأمر كذلك، قد تحتاج إلى زيادة دخل التقاعد المستهدف. ولكن إذا كنت تنوي تقليص منزلك ومتابعة المزيد من ملاحق، قد تكون قادرة على العيش قبالة أقل بكثير مما كنت تفعل مرة واحدة.

للحصول على صورة دقيقة عن المبلغ الذي ستحتاج إليه في التقاعد، تعتبر الميزانية التفصيلية ضرورية للغاية. يجب أن يكون المستشار المالي الجيد قادرا على مساعدتك في تحديد احتمال أن محفظتك سوف تكون قادرة على دعم اختيارات نمط حياتك. 4 مراحل التقاعد وكيفية موازنة لهم .

التعامل مع الرعاية الصحية على المدى الطويل

هناك نقطة أخرى يجب أخذها في الاعتبار هي أن صحتك يمكن أن تؤثر بشكل كبير على كلفتك من الذين يعيشون في وقت لاحق من الحياة. هذا هو المكان الذي تقاعد مع ما يكفي لتتخلص من قبل يمكن أن يكون اقتراح محفوف بالمخاطر.

ويخلص البحث الذي أجرته شركة جينوورث المالية إلى أن متوسط ​​تكلفة أولئك الذين يعيشون في مرافق معيشية مدعومة يبلغ الآن 43 دولارا، أي 539 دولارا في السنة. وهذا العدد يرتفع كثيرا إذا كنت بحاجة إلى رعاية أكثر تفصيلا أن يوفر دار رعاية المسنين. هناك، حتى غرفة شبه خاصة الآن متوسط ​​82 دولارا، 125 في السنة.

في حين أن الجميع لن ينتهي بهم المطاف في واحدة من هذه المرافق، وكثير من الأميركيين تأخذ التأمين على الرعاية طويلة الأجل فقط لتكون آمنة. والمشكلة هي أن هذه الحماية يمكن أن تكون باهظة التكلفة في حد ذاتها. وقالت الجمعية الأمريكية للتأمين على الرعاية طويلة الأجل أن نموذجيا يبلغ من العمر 65 عاما سوف تضطر لدفع أكثر من 3 آلاف دولار سنويا للحصول على 276000 $ من التغطية.

ولكن إذا كنت تتقاعد مع المزيد من المال مما تحتاجه على الفور، قد تكون قادرة على التخلي عن هذه النفقات الإضافية. من خلال توفير اضافية للتقاعد، يمكنك أساسا الذاتي تأمين والاستفادة من هذا المال إلا إذا كان في حاجة إليها فعلا.

خلاصة القول

وجود مليون $ حفظها حتى الوقت الذي تقاعد قد يبدو مثل الكثير. ولكن عندما تفكر في المدة التي قد تضطر إلى استمرارها وحقيقة أن أسعار الفائدة المنخفضة اليوم تسحب عائدات الاستثمار، تظهر صورة أكثر واقعية. اعتمادا على الطريقة التي تخطط لقضاء سنوات لاحقة، قد يستغرق 2 مليون دولار أو حتى 3 ملايين دولار لجعل نمط حياتك المثالي حقيقة واقعة.