قد تكون السنوات التي تقترب من التقاعد وقت زيادة الإثارة والقلق. بالنسبة للكثيرين، والتقاعد يوفر إمكانية متابعة فرص وخبرات جديدة. ومع ذلك، مع هذا الشعور الجديد من الحرية يأتي على مستوى عال من القلق حول ما إذا كان أموالك سوف تستمر. ولإنشاء التقاعد الناجح، لا يوجد بديل للتخطيط الدقيق واتخاذ القرارات المستنيرة.

ابدأ بجمع المعلومات عن جميع العناصر المختلفة التي تشكل التقاعد - من الطريقة التي تأمل أن تنفق وقتك على النفقات الخاصة بك والموارد الخاصة بك. كل هذه المعلومات سوف تدخل في خطتك. تأكد من أنك قد فعلت كل شيء على هذه القائمة قبل أن تتقاعد فعلا.

1. تحديد ما تريد القيام به

بعد العمل معظم حياتك، والتقاعد هو الوقت لمعرفة ما إذا كان هناك أشياء تريد أن تفعل ذلك كنت قد غاب عن في وقت سابق من حياتك. بعض الناس يأخذون هوايات جديدة مثل الغولف أو التنس. العديد من استخدام هذا الوقت للسفر ورؤية العالم. ويتفاعل الآخرون بعمق في العمل التطوعي أو يتولون مهنة جديدة. إذا كنت تعيش في الشمال، قد تقرر قضاء فصل الشتاء في مناخ أكثر دفئا، إما عن طريق استئجار أو شراء منزل عطلة. ويقرر بعض المتقاعدين الانتقال إلى بلد آخر، على الأقل في السنوات الأولى من تقاعدهم (انظر التقاعد: الولايات المتحدة مقابل الخارج) .

"أوصي الجميع الذي أتعامل معه أن أكتب ما يبدو التقاعد - أبعد من المكان، إلى ما كنت ترغب في القيام به لمدة 16 ساعة من اليوم. وهذا ما سيجعلك تشارك في الحياة والتأكد من أن لديك تقاعد طويل وممتع "، يقول مارك ميندر، RFC®، مجموعة التخطيط ميندر، ليك، غراند بلانك، ميش.

بمجرد معرفة ما تريد القيام به خلال التقاعد، تحتاج إلى تحديد وتحديد أولويات وتحديد الخيارات الرئيسية الخاصة بك من حيث المال. تبدأ من خلال تحديد أولويات أهدافك من أكثر من المرغوب فيه لأقل مرغوب فيه. وهذا من شأنه أن يساعدك على تحديد الأهداف الأكثر أهمية بالنسبة لك لتحقيقها. ثم تكلفة كل هدف ونرى كيف يطابق جيدا الوضع الخاص بك. إذا كنت ترغب في إنفاق 50،000 دولار سنويا على السفر، على سبيل المثال، ولكن لديك فقط 600،000 $ في إجمالي الأصول، تحتاج إلى إعادة التفكير خططك. بمجرد تحديد وتحديد ما تريد القيام به في التقاعد، وهذا هو علامة كنت مستعدا عقليا للتقاعد. وينبغي أن يساعدك أيضا على تحديد مقدار الأموال الإضافية التي تتجاوز نفقات المعيشة الشهرية التي تحتاج إلى تخصيصها.

"قبل التقاعد، نوصي بوجود خطة. يقول شارلوت أ. دوغيرتي، سفب ®، دوغيرتي وشركاه، سينسيناتي، أوهايو: "في حين أن خطة شاملة هي الأفضل، خطة مركزة تهدف إلى تقييم استعدادك المالي للتقاعد خطوة أساسية لاتخاذها قبل البدء في هذه المرحلة المقبلة".

2. ميزانية مصاريف المعيشة

أحد أكثر الأخطاء شيوعا في المتقاعدين هو تقليل الدخل الذي يحتاجونه أثناء التقاعد.القاعدة المستخدمة هي أن 60٪ إلى 80٪ من دخل العمل الحالي الخاص بك هو المبلغ الذي يجب أن تتوقع الحاجة إليه. ولكن هذه ليست أفضل طريقة لتقدير نفقات التقاعد الخاصة بك، والسبب رقم واحد المتقاعدين نفاد المال هو مهارات الميزانية الفقيرة.

وإليك الطريقة الأفضل: يمكنك إضافة نفقاتك الحالية باستخدام سجلات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو دفتر الشيكات وأية دفعات منتظمة أخرى. تحديد النفقات الشهرية ومعرفة ما إذا كانوا ذاهبون إلى زيادة أو نقصان أو البقاء على حاله خلال التقاعد. فالعديد من المتقاعدين يرتكبون خطأ في تحمل النفقات. ومع ذلك، إذا قررت، على سبيل المثال، لشراء منزل عطلة، وهذا يمكن أن يضيف دفع الرهن العقاري الشهري إضافية - وعليك بالتأكيد مدينون الضرائب والمرافق والصيانة العامة، بالإضافة إلى رسوم الجمعيات الممكنة. السفر واسعة ومكلفة يمكن أن يكون لها تأثير مماثل على اموالك. يمكن أن يساعدك البرنامج التعليمي أساسيات إعداد الميزانية في البدء.

بمجرد إنشاء ميزانية التقاعد، عامل في أن ما سوف تحتاج سوف تنمو بمعدل تضخم من 3-4٪ سنويا. على الرغم من أن هذا قد يبدو مرتفعا، فمن الأفضل أن يكون محافظا على المدى الطويل. المبالغة في تقدير التضخم يؤدي فقط إلى وجود المزيد من الأصول اليسار لورثتك بدلا من المخاطرة بأن نفاد المال.

التضخم هو واحد من أكبر المخاطر التي يواجهها المتقاعدون خلال النصف الأخير من حياتهم، لذلك فمن المهم للغاية للتخطيط لها في وقت مبكر. ولتوضيح آثار التضخم، اعتبر أن تدفق دخل التقاعد البالغ 000 50 دولار سيحتاج إلى مبلغ 67 دولارا و 195 دولارا في غضون 10 سنوات. يتطلب الحصول على القوة الشرائية البالغة 50 ألف دولار بعد 20 عاما وجود 90 دولارا أمريكيا (أو ما يعادل هذا المبلغ بالعملة المحلية). 305 <

بعد الانتهاء من إعداد الميزانية، حان الوقت لمقارنتها بما تعتقد أنه سيكون لديك للتقاعد وتحديد مدى اثنين من الشخصيات المباراة. ولكن أولا، لا ننسى أن ندخل في كيفية دفع ثمن الرعاية الطبية ورعاية الأسنان يتغير بمجرد التقاعد.

3. إضافة إلى خيارات الرعاية الصحية والتكاليف

"إن أكبر نفقات غير متوقعة يمكن أن تدمر التقاعد هي الرعاية الصحية، سواء كان إجراء طبي أو رعاية طويلة الأجل، مثل الرعاية الصحية المنزلية، والرعاية المنزلية للمعيشة والرعاية التمريضية المنزلية"، ويقول كارلوس دياس الابن .، مدير الثروة ومؤسس مجموعة اكسل الضرائب والثروات في اورلاندو، فلا.، المنطقة. ويفترض معظم الناس أنه عندما يتقاعدون، يتم رعاية الرعاية الصحية. بعد كل شيء، بمجرد أن يتحول الناس إلى 65، فإنهم يتأهلون تلقائيا لتغطية ميديكار، أليس كذلك؟

الجواب: ليس بالضرورة. أنت مؤھل للحصول علی تغطیة جزئیة مجانیة من الجزء أ إذا کنت قد عملت علی الأقل 40 أرباع التغطیة ودفعت ضریبة رواتب میدیکیر المناسبة. قد تكون مؤهلا أيضا إذا كان زوجك قد عمل 40 أرباع التغطية. إذا لم تكن مؤهلا، فإن معدل قسط 2017 للجزء ألف يمكن أن يصل إلى 413 $ في الشهر. قد يكون هذا مصاريف غير متوقعة تقطع بيض عشك للتقاعد.

والجزء أ هو البداية فقط (انظر ميديكار 101: هل تحتاج إلى 4 أجزاء؟ ). لا يزال من المهم معرفة كيفية عمل ميديكار مع الأطباء والعلاجات الموجودة لديك.قد لا يأخذ العديد من الأطباء برنامج ميديكار كطريقة دفع - لذا قد تحتاج إلى تغيير الأطباء أو دفع مبالغ أكثر مما فعلت من قبل. أما الجزء باء، الذي يساعد على دفع تكاليف خدمات الأطباء ورعاية المرضى الخارجيين في المستشفيات والمعدات الطبية، فيوصى به عادة لمعظم المتقاعدين. للتسجيل، يدفع المتقاعد المتوسط ​​أقساط الجزء ب من برنامج ميديكار بقيمة 134 دولارا في الشهر اعتبارا من عام 2017 (الذين يحصلون على دخل أعلى من 85 ألف دولار - 170 ألف دولار إذا تزوجوا وقدموا إقرارات ضريبية مشتركة - يدفعون المزيد). وفي الأعلى، يدفع الفردي الذي يزيد دخله عن 214 ألف دولار (428 ألف دولار إذا تزوج وأودع بالاشتراك) 428 دولارا. 60 شهريا.

يقدم برنامج ميديكار أيضا خطة C (المعروفة أيضا باسم ميديكار أدفانتيج) والخطة D (تغطية الدواء) كخيارات شراء إضافية للمساعدة في خفض التكاليف الصحية الإجمالية. وهناك خيار آخر، مع الأجزاء A و B و D هي خطة ميديجاب من شركة تأمين خاصة لملء المدفوعات المفقودة من ميديكار العادية (راجع ميديجاب مقابل ميديكار أدفانتيج: أيهما أفضل؟) . قبل الالتحاق ببرنامج ميديكار، فھم ما ھي تکالیف کل جزء والخدمات التي یغطيھا.

إذا قررت التقاعد قبل سن 65 عاما، فإن الرعاية الصحية هي مسألة بالغة الأهمية. ما لم يقم صاحب العمل السابق بتنظيم حزمة مزايا التقاعد، سيتعين عليك طلب خدمة رعاية صحية من طرف ثالث. اقرأ المزيد 5 أشياء يجب معرفتها عن سوق التأمين الصحي سوف تحصل على ما يصل الى سرعة في الوقت الراهن، ولكن قد تشريعات جديدة في وقت قريب تغيير المشهد الرعاية الصحية.

4. كن متأكدا من أن لديك أموال كافية

عندما يبدأ معظم الناس التخطيط للتقاعد، فإن قطاع تخطيط الدخل هو مكان شائع للبدء. ومع ذلك، فإنه من المنطقي القيام بهذه المهمة بعد أن كنت قد حددت بالضبط كم هو مطلوب على أساس حساب.

تتمثل الخطوة الأولى في هذا الجزء من العملية في تحديد مقدار تدفق الدخل الثابت الذي ستدفعه. وتشمل هذه المعاشات التقاعدية والضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية.

معظم المتقاعدين يخطئون في أخذ الضمان الاجتماعي في وقت مبكر جدا دون إجراء البحوث المناسبة أولا. أي سحب يتم اتخاذه قبل سن التقاعد الكامل الخاص بك يسبب تخفيض دائم في صالحك. إذا قررت مواصلة العمل بعد سن التقاعد الكامل، فإن أخذ الضمان الاجتماعي بالإضافة إلى دخل العمل قد يجعله خاضعا للضريبة. بالإضافة إلى ذلك، تأخير الضمان الاجتماعي يجعل منافعك لتنمو بمعدل مضمون.

ثم عليك أن تنظر إلى الأصول الخاصة بك. أحد العناصر الرئيسية هو "تقييم المخصصات الاستثمارية الخاصة بك، سواء في 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي، والتأكد من أنك لا تتعرض لمخاطر مفرطة أو تعريض تقاعدك بسبب تراجع السوق مثل 2008"، ويقول دياس.

وبمجرد تحديد مبالغ وتوقيت هذه التدفقات، يمكنك أن تقرر مقدار السحب من المدخرات، وكقاعدة عامة، يجب أن يتقاضى معظم المتقاعدين ما بين 3٪ و 4٪ كحد أقصى من المحفظة، وأي شيء فوق هذا المعدل يزيد بشكل ملحوظ خطر استنزاف الأموال في وقت مبكر.على سبيل المثال، لبيضة عش يبلغ مجموعها مليون دولار، لا ينبغي أن يتجاوز معدل الانسحاب الكلي 40 ألف دولار.وإذا بقيت الأموال في حساب غير محتمل، وازداد معدل الانسحاب بنسبة 3٪ سنويا، فإن مبلغ مليون دولار سيستمر لأكثر من 19 عاما. زيادة معدل الانسحاب بنسبة 1٪ يقلل من نفس الجدول الزمني لمدة ثلاث سنوات و 1 مليون دولار ستستمر 16 عاما فقط. هذا يدل أيضا على أهمية الاستثمار، حيث أن التضخم يضعف طول عمر محفظة التقاعد الخاصة بك (راجع ما هي محفظة التقاعد المثالية؟) .

عند دخول التقاعد، يجب أن يكون لديك مزيج صحي من الاستثمارات المدرة للدخل والنمو. على الرغم من أنه قد يبدو من المنطقي في البداية توليد 3٪ إلى 4٪ من الدخل الثابت، فإن التضخم يؤثر في النهاية على الأداء الكلي. مع الحظ، وبفضل التقدم في الرعاية الصحية، يمكن للشخص العادي تنفق 25 إلى 30 عاما في التقاعد أو حتى أكثر من ذلك. وهذا يجعل سنوات التقاعد أفق استثماري طويل الأجل يضمن وضع بعض أموالك في استثمارات النمو. (انظر ما هي أفضل استراتيجية سحب التقاعد بالنسبة لك؟ )

5. تطوير ومراقبة خطة التقاعد الخاصة بك

إذا كنت قد أكملت جميع المهام الأربع أعلاه، فقد اتخذت خطوات هامة في تأمين التقاعد الناجح والآمن. سيكون لديك خطط، ميزانية النفقات التي تشمل الرعاية الصحية وتقييم مقدار الدخل الذي يمكن أن تتوقعه. المرحلة الأخيرة هي تجميع كل القطع ورسم استنتاجاتك. كم كنت تستطيع أن تنفق نظرا للدخل كنت قد تأتي في، بالإضافة إلى المال يمكنك سحب من المدخرات الخاصة بك؟ كيف يقارن ذلك مع خطط التقاعد؟ قم بتهيئة ميزانيتك الشهرية والسنوية لتحديد ما يمكنك إنفاقه والتغييرات التي قد تحتاج إلى إجرائها في حياتك.

أدرك أنه حتى هذا هو مجرد نقطة البداية. كل من الحياة والتقاعد تتغير باستمرار. الأسواق تتحرك صعودا وهبوطا. تحدث أحداث غير متوقعة لا يمكنك التخطيط لها. التقاعد لديه مراحل، وتحتاج إلى خطة لتلك أيضا. استخدام 4 مراحل التقاعد وكيفية موازنة لهم لمساعدتك على التفكير من خلال هذه العملية.

"إذا قمت بمراقبة خطتك على نحو فعال، سوف تكون أكثر كفاءة في التخطيط لجوانب أخرى مثل الضرائب، ونفقات الرعاية الصحية والتضخم. يجب على المرء ألا يستخدم أبدا "عقلية" و "نسيانها" لأنها سوف تؤدي إلى العديد من المفاجآت غير المخطط لها، "كما يقول دياس.

هذا هو السبب في أنه من المهم القيام بالرصد المستمر وضبط خطة التقاعد الخاص بك حسب الحاجة. قد تتطلب هذه التعديلات تغيير معدل السحب الخاص بك، وإعادة تقييم تحمل المخاطر الاستثمار الخاص بك أو حتى الاضطرار إلى التخلي عن هدف التقاعد. للمساعدة في عملية المراقبة، راجع 5 تطبيقات وآلات حاسبة للتخطيط للتقاعد .

الخط السفلي

أنت على استعداد للتقاعد إذا كنت قد حددت ما تريد القيام به، وأنشأت ميزانية، قررت على الرعاية الصحية الخاصة بك، وتحدد لديك ما يكفي من المال ووضع خطة التقاعد. إن فقدان أي من هذه الخطوات الحاسمة قد يؤثر سلبا على قدرتك على البقاء متقاعدا. هناك العديد من الموارد المتاحة فيما يتعلق بالتخطيط للتقاعد، ولكن ينصح دائما للقاء مستشار مالي أو مخطط مالي معتمد لتأكيد أنك تأخذ المسار الصحيح لبقية حياتك.