عند التخطيط لتقاعدك، يمكنك التركيز على محاولة معرفة مقدار الدخل الذي ستحتاج إليه، حيث سيأتي هذا الدخل، وكيف ستؤثر سوق الأسهم على استثماراتك، وما هي نفقاتك خلال التقاعد وما إذا كانت ستتغير بمرور الوقت. ولكن جانب واحد من مدخرات التقاعد التي قد تكون قد نسيت قد ينتهي بك الأمر الكثير لك الكثير. غالبا ما يتم التغاضي عن تأثير الضرائب على مدخراتك التقاعدية ودخلك، ولكنه يمكن أن يعني كل الاختلاف في مستوى الأمان المالي.

"من المهم للمستثمرين أن يفهموا كم الدخل الذي سيحتاجون إليه في التقاعد، حيث الدخل سوف يأتي من وكيف يتوقع أن ينمو في التقاعد من أجل إدارة الضرائب المحتملة العبء الذي يمكن أن تخلقه "، يقول مارك هبنر، مؤسس ورئيس شركة إندكس فوند أدفيسورس، إنك، في إيرفين، كاليفورنيا، ومؤلف" صناديق المؤشرات: برنامج الانتعاش من 12 خطوة للمستثمرين النشطين. "

في هذه المقالة سوف نلقي نظرة على خمسة من القضايا الضريبية المشتركة يجب أن تكون على علم للحفاظ على بريق المالية على السنوات الذهبية الخاصة بك. (لمزيد من النصائح حول الادخار للتقاعد، تحقق من الأقساط السنوية: كيفية العثور على حق واحد لك .)

1. فهم النمو والدخل والتدفق النقدي

هذا تمييز يمكن أن يحدث فرقا في النتيجة النهائية. الدخل هو المال الذي تتلقاه ويخضع لضريبة الدخل. التدفق النقدي هو العائدات بعد خصم الضرائب المتاحة لك لتلبية نفقات التقاعد الخاص بك. النمو هو الأرباح التي تحتاجها على المدخرات والاستثمارات الخاصة بك لضمان أن يكون لديك ما يكفي من الدخل لتستمر لمدى حياتك ومواكبة التضخم.

- 3 <>

في التقاعد، يجب أن يكون الهدف الرئيسي هو الحد من تأثير الضرائب على دخلك، مما سيزيد من التدفق النقدي اللازم لتغطية النفقات الخاصة بك، مع ترك ما يكفي من المدخرات الخاصة بك لمنحهم الفرصة أن ينمو بمعدل يكفي لمواكبة (أو تجاوز) التضخم. هناك العديد من الاستراتيجيات المختلفة التي يمكنك توظيفها لتحقيق هذا الهدف، اعتمادا على دخلك، والمعاش التقاعدي (إن وجد)، والضمان الاجتماعي، وما إلى ذلك، ونوع الأصول الموجودة في محفظتك. و 10 أسئلة شائعة حول الضمان الاجتماعي . ومع ذلك، ومع الاعتراف بالفروقات بين النمو والدخل والتدفق النقدي هو الخطوة الأولى في توجيهك في الاتجاه الصحيح للتخطيط المالي.

2. أخذ الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات

إذا كان جزء من مدخراتك يتكون من خطط مؤهلة، 403 (b) s، سيب إيراس، 457 (b) الخطط و إيراس التقليدية، يجب أن تبدأ في اتخاذ الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات (رمدس) كل عام، بداية السنة التي تصل إلى سن 70½، حتى لو كنت لا تحتاج ولا تريد المال. هناك استثناء يسمح للموظفين بتأجيل بدء عملهم في عمر 70 سنة على خطة مؤهلة لدى صاحب العمل الحالي، مما يجعل الموظف لا يملك أكثر من 5٪ من الشركة.عدم اتخاذ التوزيع يمكن أن يؤدي إلى عقوبة 50٪ من نقص.

لنفترض أن مبلغ رمد الخاص بك هو 7000 دولار أمريكي، لكنك تخطئ حسابك وتسحب فقط 3 آلاف دولار أمريكي. سوف تخضع لضريبة مكوس تساوي 50٪ من النقص، أو في هذه الحالة، $ 2، 000، وهو نصف العجز البالغ 000 4 دولار. یمکنك أن تطلب من مصلحة الضرائب أن تتنازل عن العقوبة إذا کنت تشعر بأن لدیك "سبب معقول" لفقد الموعد النھائي. يقول كيفن ميشلز، CFP®، مخطط مالي مع ميديكوس ويالث بلانينغ في درابر بولاية يوتا: "لحسن الحظ، فإن مصلحة الضرائب لديها تاريخ من إظهار الغفران للمتقاعدين الذين ينسون أن يأخذوا رمد بهم". "ومع ذلك، إذا أصبح عادة، فإن مصلحة الضرائب تجعلك تدفع. (لمزيد من المعلومات، راجع

3 خطوات لاتخاذها إذا فاتتك الموعد النهائي ل رمد .) ليس من غير المألوف أن ننسى أو نتجاهل اتخاذ رمد، أو لسوء تقدير المبلغ وعدم إخراجه كافية. يجب حساب مبالغ قسم إدارة المخاطر لكل حساب تقاعد بشكل منفصل. ومع ذلك، إذا كان لديك العديد من التقليدية، سيب و إيرا سيمبل، مجموع رمد لهذه الحسابات يمكن أن تؤخذ من واحد أو أكثر من الحسابات. أصحاب روث إيرا معفاة من هذا الشرط. (999)>

خطة التحضير للتقاعد رمد الموسم . 3. الحد من الضرائب على إعانة الضمان الاجتماعي إذا كان مجموع الدخل الإجمالي المعدل (أجي) والفوائد غير القابلة للتقسيم ونصف مخصصات الضمان الاجتماعي أعلى من مبلغ معين بالدولار بناء على حالة تقديمك الفردي، فإن ما يصل إلى 85٪ من استحقاق التقاعد الاجتماعي الخاص بك قد تخضع لضرائب الدخل. يجب عليك التحدث إلى مستشار مالي حول هذا المبلغ قبل تقاعدك لمعرفة ما كنت في ل. يوضح هذا السيناريو الفرق المهم بين التدفق النقدي والدخل. إدارة الدخل الخاص بك للحد من التأثير الضريبي على مزايا الضمان الاجتماعي قد تزيد من التدفق النقدي الخاص بك.

ومع ذلك، هناك استراتيجيات قد تكون متاحة لك لتقليل ضريبة الدخل على الضمان الاجتماعي الخاص بك، بما في ذلك تغيير حالة الإيداع الضريبي الخاص بك والحد من أجي الخاص بك عن طريق تغيير نوع الأصول التي تملكها. على سبيل المثال، لا يتم تضمين أرباح الفوائد في المعاش السنوي المؤجل في أجي الخاص بك حتى يتم سحبها، في حين يتم تضمين أرباح الفائدة على الأقراص المدمجة ومعظم السندات، حتى إذا تم إعادة استثمار الفائدة. يقول كارلوس دياس الابن، مدير الثروات، إكسيل: "إذا كان دخلك يتجاوز 34 ألف دولار كفرد واحد أو 44 ألف دولار كزوجين، فإن استخدام الثقة الخيرية أو القسط السنوي قد يكون حلا بديلا لتجنب ضرائب الضمان الاجتماعي" مجموعة الضرائب والضرائب، بحيرة ماري، فلا.

4. إذا كنت ترث حسابا عاجلا أو خطة أخرى مؤهلة، لا يمكنك تحويل الحساب إلى حساب إيرا تملكه إذا كنت مستفيدا من غير الزوج. فقط إذا كنت أحد الزوجين الباقين على قيد الحياة قد قمت بتدوير إيرا الزوج المتوفى أو حساب مؤهل باسمك.

إذا لم تكن زوجا على قيد الحياة، يمكنك تحويل حساب الخطة المؤهلة إلى حساب إيرا موروث باسمك (كمستفيد) واسم الموقوف، ولكن فقط إذا كان هذا الخيار التمديد مسموحا بموجب الخطة.بالنسبة لحسابات الاستجابة العاجلة، يمكنك تحويل المبلغ إلى حساب إيرا موروث باسمك (كمستفيد) واسم الموقوف. وللمستفيد من الزوج أيضا هذا الخيار، ولكنه يمكن أيضا أن يختار تحويل المبلغ إلى حسابه الخاص. (لمزيد من المعلومات، راجع

أخطاء إرا رولوفر الشائعة

.)

5. تحويل إيرا التقليدية إلى روث إيرا

و روث إيرا هو الأصول التقاعدية المفيدة لأن أيا من الأرباح داخل روث تخضع لضريبة الدخل عند سحبها، إذا كان التوزيع مؤهلا. والمعاملة الضريبية للمعاشات التقاعدية التقليدية هي العكس تماما - باستثناء بعض الاستثناءات، فإن أي أرباح، وكذلك المدير، ستخضع لضريبة الدخل عند سحبها. المعاملة الضريبية مواتية من روث إيرا يجعلها شعبية جدا. ويمكن تحويل إيرا التقليدية إلى روث إيرا إذا تم تلبية متطلبات الحد الأدنى من الدخل. (لمزيد من المعلومات عن إيراس، راجع 11 أشياء قد لا تعرفها عن إيرا .)

ومع ذلك، فإن أي مبلغ خاضع للضريبة تقوم بتحويله من إيرا التقليدية إلى روث خاضع للضريبة كدخل في السنة تحويلها. قد تواجه ضرائب دخل كبيرة إذا زاد المبلغ الذي تقوم بتحويله بشكل كبير من الدخل الخاضع للضريبة. في كثير من الأحيان، فوائد ضريبة الدخل خالية من روث تفوق الضربة المحتملة المدمرة التي يمكن أن تنجم عن التحويل.

قبل أن تقرر ما إذا كان سيتم تحويل إيرا التقليدية إلى إيرا روث، والنظر في زيادة ضرائب الدخل سيكون لديك لدفع بسبب التحويل. أين ستحصل على المال لدفع الضريبة؟ إذا كنت يجب أن تأخذ المال من الجيش الجمهوري الايرلندي لدفع ضريبة الدخل، وأقل سيتم استثمارها في روث. كم من الوقت سيستغرق روث أن ينمو قبل أن يساوي كمية الجيش الجمهوري الايرلندي قبل التحويل؟ هل ستدفع الضريبة من مصادر أخرى وكيف يؤثر استنفاد تلك المدخرات على دخلك المستقبلي للتقاعد؟ (للمزيد من المعلومات، راجع معالجة ضريبية لتوزيعات روث إيرا .

"تحويل إلى روث يمكن أن يكون مكلفا على المدى القصير لأنك سوف تخضع للضريبة على كامل المبلغ. وقال ألان كاتز، رئيس مجموعة إدارة الثروات الشاملة، في جزيرة ستاتن في نيويورك: "إن الجانب الزائد هو أن النمو في المستقبل لن يخضع للضريبة عند سحبه إذا كان عمره بعد 59 عاما أو خمس سنوات، أيهما أطول". فمن المهم أن تكون قادرة على دفع الضرائب دون استخدام عائدات من الجيش الجمهوري الايرلندي. وأعتقد أيضا [التحويل] يمكن أن يكون أكثر فائدة الشخص الأصغر سنا هو: كلما كان لديهم للحساب لتنمو يحتمل أن تكون خالية من الضرائب، وأكبر فائدة ستكون. "

الخلاصة توضح هذه النقاط بعض المشكلات الضريبية الأكثر شيوعا التي قد تؤثر على تقاعدك إذا لم تكن على دراية بها أو أخفقت في اتخاذ الإجراء المناسب. وهي بالتأكيد ليست قائمة شاملة. التخطيط لدخل التقاعد من المهم جدا أن نقترب من دون معرفة كاملة بجميع القضايا التي يمكن أن تؤثر على الجوانب المالية من سنوات غير العمل الخاص بك. إذا لم تكن قد فعلت ذلك، قد يكون الوقت قد حان للتشاور مع المهنية المالية للحفاظ على عش البيض آمنة.