إن المتغيرات الكبيرة التي ستؤثر على تقاعدك في المستقبل هي مقدار ما تنفقه، ومدة حياتك، وما يحدث مع التضخم، والعائد الذي تحصل عليه من استثماراتك، وفقا لكيفن غاغان، مخطط ومدير فسيفساء الشركاء الماليين في سان فرانسيسكو. من هذه، لديك فقط السيطرة المباشرة على الانفاق الخاص بك.

أنت تؤثر عوائد محفظتك عن طريق هيكلة الاستثمارات الخاصة بك. أنت أيضا تؤثر على طول فترة العيش من خلال سلوكك - معظم الناس يطمحون إلى العيش لفترة طويلة. ليس لأي فرد منا أي تأثير على التضخم.

لذلك، من الأهمية بمكان دراسة إنفاقك ومطابقة نمط حياتك مع مواردك وتدفقك النقدي، كما يقول غاهاغان.

وفيما يلي بعض النصائح للحصول على أعلى عادات الانفاق الخاص بك وإجراء أي تغييرات ضرورية.

تحليل الإنفاق الخاص بك

إذا كنت لا تعرف أين تذهب أموالك، قد تكون في عداد المفقودين الفرص للقضاء على النفايات وتحسين الصورة المالية الخاصة بك، ويقول مخطط مالي معتمد كيفن سميث، نائب الرئيس التنفيذي لإدارة الثروة لسميث ، ماير & ليدل في يورك، بنسلفانيا، وبدون ميزانية أو خطة إنفاق، فأنت في المعادل المالي للغرب البري المتوحش، حيث يذهب أي شيء ولكن الناس نادرا ما يهربون دون أن يصيبهم أي أذى. تحليل بعناية الانفاق الخاص بك يمكن أن يكون فتحت العين الحقيقية.

ليس هناك وقت مثل الحاضر لمعالجة هذه المهمة، والتي سوف يستغرق وقتا إذا كنت لا بالفعل تحليل الإنفاق الشهري الخاص بك. برامج مجانية على الانترنت التمويل الشخصي مثل النعناع أو رأس المال الشخصي أو البرامج المدفوعة مثل كيكن يمكن تبسيط عملك من خلال تجميع المعلومات حول كل من بطاقات الائتمان الخاصة بك، والحسابات المصرفية، وحسابات الوساطة والقروض في مكان واحد. 6 أفضل تطبيقات التمويل الشخصي هو مكان واحد للبدء.

يمكنك بعد ذلك بسهولة رؤية الصورة الكبيرة - صافي قيمتها - فضلا عن التفاصيل الدقيقة، مثل ما قضيت على العشاء الليلة الماضية. يمكنك تصنيف كل معاملة لمعرفة إجمالي الإنفاق الخاص بك في مجالات مثل البقالة والسفر والترفيه والرعاية الصحية وأكثر من ذلك. أو يمكنك تحليل الإنفاق الخاص بك بالطريقة القديمة من خلال الذهاب من خلال بيانات حسابك وإدخال كل ما تبذلونه من المعاملات في جدول بيانات. قد يستغرق وقتا أطول، خاصة إذا كان لديك العديد من الحسابات، ولكن الشيء الأكثر أهمية هو اختيار الطريقة التي سوف تستخدم في الواقع. (إذا لم تكن في العادة من الميزانية، الحصول على مزيد من النصائح من أساسيات الميزانية البرنامج التعليمي).

يوصي سميث بتجميع سنتين إلى ثلاث سنوات من تاريخ الإنفاق قبل التقاعد لقياس الاتجاهات وتطوير خط الأساس. بعد ذلك، عليك أن تحلل بعناية النفقات التي من المرجح أن تزيد في التقاعد والتي من المرجح أن تنخفض."على سبيل المثال، قد تنخفض نفقات الملابس والسفر والترفيه المتعلقة بالأعمال التجارية، ويمكن قريبا سداد الرهن العقاري، وقد لا يكون من الضروري تأمين أقساط التأمين على العجز، في حين أن نفقات الرعاية الصحية والسفر لقضاء العطلات والأنشطة الترفيهية مثل الغولف أو الهوايات قد ترتفع، " هو يقول. (ريد الفوائد المالية للتقاعد .)

ماذا تقطع

إذا اكتشفت أن إنفاقك المتوقع على التقاعد لن يكون قادرا على الحفاظ عليه، سيكون لديك لإجراء تغييرات. وبالنسبة لبعض الناس، فإن الخيار الأقل إيلاما هو إحداث تغيير كبير واحد، مثل الانتقال إلى مدينة أقل تكلفة مع انخفاض تكلفة المعيشة. بالنسبة للآخرين، فإنه من الأسهل إجراء الكثير من التغييرات الصغيرة التي ليست كما ملحوظ. مزيج من اثنين سوف خفض حقا النفقات الخاصة بك. و و 5 طرق للسيطرة على الانفعالات العاطفية )

يقترح غاهاغان تصنيف نفقاتك إلى فئات قابلة للتداول وغير قابلة للتفاوض. على سبيل المثال، إذا كنت لن تبيع منزلك، الضرائب العقارية والتأمين على أصحاب المنازل غير قابلة للتفاوض. (قد تكون قادرا على خفض أقساط التأمين الخاصة بك، على الرغم من: انظر نصائح التأمين لأصحاب المنازل .) بالنسبة للفئات القابلة للتداول، النظر في الرغبات والأولويات والمقايضات. أكثر أهمية النقص، وزيادة التحدي، ولكن تبدأ من خلال البحث عن التغييرات التي يمكن أن تجعل لخفض الإنفاق الخاص بك بنسبة 10٪. القضية الكلاسيكية هي $ 4 القهوة اليومية، والتي يبلغ مجموعها 1، 460 في السنة - هو أن النفقات اللازمة؟

"إن المفتاح هو تقييم المكان الذي تقضيه، واتخاذ الخيارات بشأن ما يمكن خفضه من الإنفاق - بشكل مثالي، دون تغيير نمط حياتك بشكل كبير". كنت ترغب في قضاء مدروس وتكون على بينة من كيف تضيف الأشياء مع مرور الوقت.

فئات للنظر

إليك بعض الأفكار الملموسة للتغييرات التي يمكنك إجراؤها لتوفير المال.

الإسكان والمركبات

إن بيع منزلك الحالي وتقليص حجمه قد يزيل بعض التكاليف الكبيرة، بما في ذلك خدمة الدين (الرهن العقاري)، وضرائب الأملاك، وتكاليف الطاقة، والتأمين والصيانة، كما يقول غاهاغان. وإذا كان لديك سيارة ثانية، هل حقا في حاجة إليها؟ وضعه للبيع يلغي التأمين إضافية جنبا إلى جنب مع تكاليف الصيانة.

بيع أي من هذه البنود تذكرة كبيرة أيضا يوفر لك نقدية إضافية للاستثمار في محفظة التقاعد الخاصة بك.

وعما إذا كنت تقليص أم لا، رفع خصم على التأمين على الممتلكات الخاصة بك والتأمين على السيارات يمكن أن تقلل من تكاليف قسط.

الديون عالية الفائدة

تكاليف الفائدة التي تدفعها كل شهر، ولن تحصل على أي شيء في المقابل - إلا أنك استمتعت بالمشتريات التي تضعك في ديون لفترة أطول مما يمكن أن تحصل عليه إذا كنت قد انتظرت حتى كان لديك النقدية لدفع ثمنها. إذا قمت بإصلاح طرق الإنفاق الزائد لديك ولديك رصيد جيد، قد تكون قادرا على استخدام تحويل الرصيد 0٪ معدل العائد السنوي لتسريع عملية الاسترداد وتوفير المال على الفائدة. (999 <> <> <> <> <> <> <> <> <> <> و 0٪ تحويلات الرصيد: من يستفيد حقا للحصول على طرق أخرى لسداد الديون ذات الفائدة المرتفعة، راجع بدائل لتحويل الرصيد .) البقالة

من السهل تبرير أي وجميع المشتريات في هذه الفئة. عليك أن تأكل، والطبخ أرخص من الذهاب إلى مطعم. ولكن إذا لم تقم بإنشاء ميزانية البقالة والتمسك بها، يمكنك قضاء مئات أكثر مما تحتاج إلى كل شهر. قد يفاجأ أن تجد أن التغييرات الصغيرة يمكن أن توفر لك باكز كبيرة في حين وجود تأثير يذكر على عادات تناول الطعام الخاصة بك.

تسوق في البقالة خصم المحلية مرة واحدة على الأقل في الشهر.

• بناء قائمة التسوق الأسبوعية حول بيع البنود.
• الأسهم عندما البنود المفضلة لديك هي للبيع.
• تجميد الطعام الذي قد يفسد قبل أن تأكله.
• الحد من رحلات التسوق إلى واحد في الأسبوع.
• بناء خطة وجبة الأسبوعية حول ما لديك بالفعل في المنزل، ثم ملحق مع عدد قليل من بيع البنود من المخزن.
• استخدام كوبونات توفير المال وتطبيقات الهاتف الذكي.
• طهي وصفات كبيرة دفعة مع المكونات منخفضة التكلفة.
• السفر

مرة واحدة كنت لم تعد تقتصر على السفر عندما صاحب العمل الخاص بك وسوف تعطيك الوقت، يمكنك التخطيط الرحلات الخاصة بك في أوقات أقل شعبية من السنة، عندما تكون أماكن الإقامة أقل تكلفة، وسوف تكون أسعار الطائرة أرخص و فإن مناطق الجذب تكون أقل ازدحاما. (999 <>> موسم الكتف: تذكرة إلى عطلة مثالية

و أفضل الأوقات لقضاء عطلة ) إذا كان لديك أصدقاء أو أفراد يرغبون في وضعك، حول البقاء معهم يمكن أن توفر لك مئات على السكن. عليك أيضا الاستمتاع بجودة الوقت مع الأشخاص المهمين في حياتك - مفتاح العيش حياة طويلة وسعيدة وصحية. خصومات كبار خصومات كبار يمكن أن توفر لك المال، ولكن لا تفترض أن أخذ خصم كبار هو أرخص خيار. يمكنك حفظ المزيد من خلال استخدام قسيمة أو خصم مختلف، في انتظار بيع، والتسوق حول أو تكديس الادخار حيث يسمح (على سبيل المثال، باستخدام خصم كبار الخاص بك في تركيبة مع بيع وقسيمة). إذا كنت تحجز غرفة في فندق، على سبيل المثال، معرفة ما إذا كان خصم كبار يوفر حقا المال الخاص بك باستخدام خصم أمريكان أوتوموبيل كلوب (آا) (إذا كنت عضوا آا). إذا كنت تسير على السينما، قد يكون سعر الماتيني أرخص من سعر الخصم كبار على تذاكر المساء.

في الحالات التي يكون فيها الخصم الأكبر هو الخيار الأرخص، حاول التخطيط للتسلية الخاصة بك حول الاستفادة من ذلك. إذا كان محل بقالة المفضلة لديك يعطي كبار السن 5٪ قبالة يوم الأربعاء، وجعل ذلك يوم التسوق الخاصة بك. إذا كان المطعم المفضل لديك يقدم لك خصم كبير لتناول الطعام في وقت مبكر، ولكن عادة ما يكون العشاء في الساعة 7:00، تناول وجبة غداء خفيفة حتى تتمكن من التمتع عشاء 5: 00. (اعرف المزيد في

خصومات كبيرة سو سون؟)

التقديم على تناول الطعام في الخارج سيوفر المزيد. الخط السفلي يمكنك التحكم في عدد المرات التي تتناول العشاء فيها وحجم منزلك ونوع السيارة التي تقودها والإسراف من العطلات التي تأخذها وهداياك للأحفاد والجمعيات الخيرية وغيرها من جوانب نمط حياتك . "كلها لها آثار مالية كبيرة، وجميعها متروك لكم تماما. في النهاية، نحن جميعا نتاج خياراتنا.العيش بشكل جيد، ولكن اختيار بحكمة. "(للقراءة ذات الصلة، راجع

10 علامات أنت غير موافق على التقاعد

.