أنت تتجه للتقاعد - ويرأس أطفالك للكلية. كلاهما مكلف بشكل لا يصدق: سوف يحتاج الأميركيون العاديون إلى ما يزيد عن مليون دولار للتقاعد، وفي هذه الأيام، يمكن للتعليم الجامعي أن يعيدك بسهولة إلى 100 ألف دولار أو أكثر، وهذا يتوقف على اختيار المدرسة. هذه التقديرات يمكن أن تزيد فقط مع مرور الوقت.

في نهاية المطاف، الجميع يريد أفضل لأطفالهم - وتحقيق التوازن الادخار بين كيتي الكلية و بيست عش التقاعد يبدو منطقيا. ومع ذلك، في الواقع الاقتصادي، يمكن أن يكون من الصعب إنقاذ لكلا في نفس الوقت. فكيف يمكنك تحديد أولويات التوفير للمستقبل الاقتصادي الخاص بك مقابل ملء صندوق الكلية للأطفال؟ إنها معضلة مالية شائعة تتطلب منظور "صورة كبيرة".

- <>>

حجم واحد لا لا تناسب جميع

كثير من الناس يتجهون إلى السيارات الاستثمارية التي تتمتع بفوائد ضريبية مثل حسابات التقاعد الفردية و 529 خطط ادخار الكلية (انظر > هل هناك 529 خطة ادخار للكلية مناسبة لك؟ )، ولكن لا توجد ببساطة صيغة "مقاس واحد يناسب الجميع". فعلى سبيل املثال، يحمل اآلباء واألمهات الذين لديهم عدة أطفال أعباء مالية كلية أكثر من أولئك الذين لديهم طفل واحد فقط. أولئك الذين يعانون من الحد الأدنى من المدخرات التقاعد وعدد قليل من سنوات العمل اليسار بحاجة إلى إنقاذ أسرع مقابل أولئك الذين يخططون للعمل لمدة 20 عاما زائد. وقد يحتاج الأطفال الملتزمون بأن يصبحوا مهندسين أو أطباء إلى مساعدة مالية أقل على المدى الطويل، نظرا لأنهم سيصبحون أكثر قدرة على التعامل مع قروضهم الطلابية بعد تخرجهم.

ما يقوله الخبراء

على افتراض أنه لا يمكنك تمويل كل من الهدفين بسهولة، فإن الخبراء الماليين يؤيدون عموما التقاعد كأولوية ادخار. وذلك لأنك تحتاج إلى المزيد من المال للتقاعد مما تفعله للتعليم الجامعي - ويمكن لطفلك الاقتراض للكلية، ولكن لا يمكنك الاقتراض للتقاعد.

وبعبارة أخرى، التضحية بك 401 (ك) لن تفعل أطفالك أي تفضل. إذا كان ينفد النقدية خلال التقاعد الخاص بك، وسوف يكون متروك لهم لدعم لك. بالإضافة إلى ذلك، من خلال التخلص من الأموال الإضافية في حساب التقاعد الآن، كنت على الاستفادة من الوقت الإضافي هذه الأصول يجب أن تنمو على المدى الطويل.

هناك حجة مقنعة أخرى لوضع مدخرات التقاعد أولا وهي أن ذلك يعزز آفاق المساعدات المالية لطفلك. وعند اختبار الأصول الأسرية (لتحديد الأموال التي يمكن أن تساهم في تكاليف التعليم)، لا تشمل العديد من المدارس مدخرات التقاعد للوالدين في عملية التقييم.

قم بتمويل 401 (k)

إذا كان لديك إمكانية الوصول إلى خطة الادخار المقدمة من قبل صاحب العمل، مثل 401 (k)، فمن المنطقي وضع المال هناك كأولوية أولى. هذا هو على الارجح أسهل (والأكثر شيوعا) طريقة لإنقاذ للتقاعد، لأنك ببساطة تحويل الأموال إلى المدخرات مباشرة من الراتب الخاص بك.والمفتاح هو البدء في الادخار في أقرب وقت ممكن وضمان حصولك على أقصى استفادة من هذه السيارة الادخار. الاستفادة الكاملة من المساهمات "مباراة" صاحب العمل لأنها يمكن أن تساوي عائدات مضمونة كبيرة على الاستثمار.

كن حذرا من أن أي انخفاضات في 401 (ك) (لدفع رسوم الكلية، على سبيل المثال) تخضع لضريبة الدخل وانسحاب العقوبات. (راجع

هل يمكن استخدام التوفير من روث 401 (k) للكلية دون عقوبة؟ ). إذا كنت ترغب في وضع الأموال التي يمكن أن تنفق للكلية في سيارة التقاعد، والنظر في إيرا التقليدية أو روث إيرا بدلا من ذلك (انظر أدناه). إعداد إيرا

المستشارين الماليين عموما لن يشجعوا ذلك، ولكن يمكن للوالدين الآن استخدام حسابات التقاعد الفردية للمساعدة في دفع ثمن الكلية. وقد تم تعديل القواعد المرتبطة بكل من نوعي إيرا - التقليدية و روث - للسماح بسحب نفقات التعليم العالي المؤهلة. إذا كنت تستوفي المتطلبات، قد توفر هذه الحسابات أيضا مكانا ذكيا لتخفيض المدخرات الجامعية، لأنها يمكن أن توفر المزيد من الحرية والمرونة سواء من حيث حيث يتم استثمار أموالك وكيفية توزيعها.

على عكس الحساب رقم 401 (k)، تسمح لك حسابات الجيش الجمهوري الايرلندي بسحب المال لدفع رسوم الكلية والتكاليف المرتبطة بها، إذا كنت يجب، دون دفع غرامة. يمكن أن تذهب الأموال نحو تكاليف الكلية لنفسك، أطفالك وأحفادك.

في حالة أن طفلك لا

لا يذهب إلى الكلية، يمكن إعادة توجيه الأموال المستثمرة إلى التقاعد الخاص بك (على عكس 529 خطط، التي تفرض عقوبات السحب في هذا الصدد). وفي حين أنه لا يوجد خصم ضريبي للمساهمات المقدمة إلى روث إيرا (كنت تحصل عليها للحصول على إيرا التقليدية)، وجميع الإيرادات المستقبلية محمية من الضرائب، وبالتالي تقدم حقا معفاة من الضرائب. ( ) فكر في خطة 529 دعونا نتمنى أن تكونوا ' إعادة في وضع يمكنها من وضع المال في البنك أصبع التعليم العالي، أيضا. كما هو الحال مع صناديق التقاعد، في وقت سابق أن تبدأ، كان ذلك أفضل. الطريقة الأسهل والأكثر تفضيلا لإنقاذ للكلية هي مع خطة الادخار الكلية 529، التي تديرها دولة أو مؤسسة تعليمية. (انظر

529 البرنامج التعليمي للخطة

لمزيد من المعلومات حول كيفية عملهم.) كما هو الحال مع 401 (k)، يمكنك الحصول على أموال مأخوذة مباشرة من راتبك على أساس ما قبل الضريبة؛ على عكس 401 (k)، يمكنك الحصول على مساعدة خارجية لتمويل هذا الحساب. يمكنك تشجيع الأقارب على المساهمة، على سبيل المثال، كعيد ميلاد وهدايا العيد. هناك نوعان رئيسيان من 529 خطة: •

خطط دراسية مدفوعة مسبقا

تسمح لك بدفع الرسوم الدراسية للكلية بالأسعار الجارية؛ ومع ذلك فإن الخطة تغطي تكلفة (أعلى) في المستقبل بمجرد وصول طفلك إلى الكلية. • خطط ادخار الكلية

تعمل إلى حد ما مثل حساب الاستجابة العاجلة بقدر ما تذهب المساهمات، حيث أن الاستثمارات التي تختارها تخضع لمخاطر السوق دون ضمان أنها سوف تؤدي. (تقدم خطط الادخار في الكليات عادة خيارات استثمار أكثر تنوعا.) عندما يبدأ طفلك الكلية، يمكنك أن تسحب ما يصل إلى مبلغ من نفقات التعليم العالي المؤهلين. شريطة أن ينتهي بك المطاف باستخدام الأموال لتكاليف الكلية، 529 الأرباح ستكون معفاة من الضرائب في التقاعد. قد تكون أيضا قادرة على خصم بعض المساهمات الخاصة بك على عودتك ضريبة الدخل الدولة، اعتمادا على المكان الذي تعيش فيه والتي 529 الخطة التي تستخدمها. ومع ذلك، في حالة أن طفلك لا

الذهاب إلى الكلية، يتم تطبيق العقوبات الانسحاب. يمكنك مقارنة 529 خطط في سافينغفورسوليج. كوم والكليات. غزاله. للمساعدة في اتخاذ قرارك، راجع 529 المخاطر التي يجب اتخاذها (أو لا). اعتبارات ضريبية كل سيارة ادخار تأتي مع مزاياها وعيوبها الضريبية المميزة، لذلك من المهم تحديد أين ستعمل أموالك أكثر صعوبة بالنسبة لك. (لمزيد من المعلومات عن ذلك، راجع

إزالة الإرباك الضريبي لحسابات التوفير في الكلية

.) قم بتقييم المنافع والرسوم والضرائب المترتبة على وضع المزيد من المعلومات في 401 (k) مقابل المساهمة في حساب الاستجابة العاجلة أو تمويل خطة 529 . وتذكر أن بعض حسابات التقاعد لديها قواعد خاصة بها فيما يتعلق بالسحب المبكر للتكاليف المتعلقة بالجامعة. نصائح التمويل الأخرى هناك العديد من الطرق الأخرى للتخطيط لخفض النفقات الجامعية التي لا تقوض التقاعد، حتى لو كان طفلك سوف يتوجه إلى المدرسة قريبا. ( <> استراتیجیات اللحظة الدقیقة لتسدید الدفع للکلیة

)

• استکشاف کليات أکثر کلفة وبأسعار مختلفة ومنح متنوعة متاحة للطلاب. ويقدم عدد متزايد من الكليات منحا دراسية مدروسة على أساس الدخل للأسر ذات الدخل المنخفض. قد يكون طفلك مؤهلا للحصول على حزمة مساعدات مالية أو برنامج مساعدة في الرسوم الدراسية. • يمكن أيضا جعل هدفك أكثر قابلية للإدارة من خلال المساهمة في جزء من تكاليف الكلية، بدلا من التكلفة بأكملها، مع أطفالك أخذ القروض الطلابية لتغطية بقية إذا لم تكن مؤهلة للحصول على المنح الدراسية.

الخط السفلي

تقاعد مريح أو أفضل بداية لأطفالك؟ ويمكن أن يكون هذا المأزق المالي الأكثر أمنا للأسرة الأمريكية الحديثة. لا أحد يريد أطفالهم لبدء حياة الكبار سحب الديون الكلية ضخمة، والجميع يريد أصح عش البيض ممكن.

لحسن الحظ، سوف تجد مجموعة من سيارات الادخار مصممة لاستيعاب كل من. ويأتي إلى اتخاذ القرارات الادخار الأكثر ذكاء لعائلتك. وبغض النظر عن حسابك "الصيغة"، وكلما كنت تبدأ أفضل. وضع المال الخاص بك للعمل

الآن

يحسن فقط من احتمال مستقبل مالي مزدهر - بالنسبة لك ولأطفالك.