السؤال المالي الأكثر إثارة للقلق هو أن معظم الأمريكيين، وفقا لاستطلاع أجرته مؤسسة غالوب، هو ما إذا كانوا سيتمكنون من تجميع ما يكفي من المال على مدى سنوات عملهم للتقاعد بشكل مريح. بالنسبة لمعظم الناس، والطريقة للوصول إلى هناك إما من خلال حساب المدخرات التقاعد 401 (ك) الموظف، أو حساب التقاعد الفردية (الجيش الجمهوري الايرلندي). ولكن هناك اختلافات رئيسية. و، قد يكون لديك خيارات أكثر وأفضل مما تدرك، بما في ذلك خيار تقسيم المدخرات الخاصة بك بين الحسابات من كلا النوعين.

"رونالد ميسلر، رئيس الاستراتيجيين في مجال حماية الحماية في" نحن نحمي الأطباء في بويز، ايداهو ". "ولكن أهم عامل هو: هل إنقاذ ما يكفي؟ "

لذلك، إذا كنت تتساءل عما إذا كنت ترغب في الاستثمار في 401 (k) أو إيرا، الجواب القصير المزعج على حد سواء، إذا كنت يمكن أن تأرجح. حتى لو كنت تدير فقط لوضع جانبا غير متوقع غير متوقع بضع مرات على مدى حياة العمل الطويلة، وسوف تحدث فرقا عند التقاعد.

هناك واحد فقط من غير العقل في تحديد أولويات ما إذا كان سيتم تمويل حساب 401 (k) أو حساب الاستجابة العاجلة: إذا كان صاحب العمل يقدم لمطابقة جزء من مساهمتك، كنت رمي ​​المال بعيدا إذا كنت لا تساهم على الأقل في المبلغ المطابق قبل أن تفعل أي شيء آخر. انها المال الكبير مع مرور الوقت: الأكثر شيوعا 401k برنامج مطابقة صاحب العمل هو 50 سنتا على الدولار.

"إذا قمت بتضمين حدود مساهمة صاحب العمل، يمكن أن يكون لديك ما مجموعه 53000 دولار أمريكي من المساهمات في حسابك 401 (ك). إذا كان عمرك 50 سنة، يمكنك المساهمة بمبلغ 6 آلاف دولار إضافية بمبلغ إجمالي قدره 59 ألف دولار "، يقول كيرك تشيشولم، مدير الثروات ومدير المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينغتون، ماس.

لا أحد يتطابق مع مساهمة إيرا.

لماذا تمويل إيرا الخاص بك

ومع ذلك، هناك اختلافات رئيسية تجعل من إيرا بديلا جذابا:

• يمكنك سحب بعض أموالك من الجيش الجمهوري الايرلندي دون دفع عقوبة ضريبية إذا تم استخدامه ل وشراء أول منزل أو دفع ثمن التعليم العالي، من بين أسباب أخرى. هذه الثغرات قد تجعل من السهل عليك أن تقرر لارتكاب جزء من دخلك لتحقيق وفورات طويلة الأجل. وبوجه عام، فإن قانون الضرائب لا يشجع السحب من أي حساب تقاعد، سواء كان 401 (ك) أو إيرا، عن طريق فرض عقوبة إضافية بنسبة 10٪ على الضرائب المستحقة إذا تم سحب الأموال قبل 59 سنة.
• إيرا يمكن أن تعطيك تحكم أكثر شخصية على المدخرات التقاعد الخاص بك. حساب مع شركة استثمارية كبرى مثل الإخلاص، T. روي السعر أو الطليعة يحصل لك الوصول إلى العديد من الصناديق التي يديرون مباشرة، بالإضافة إلى المزيد من الأموال من الشركات الأخرى. في المقابل، يتم اختيار خطة 401 (ك)، والشركة التي تدير ذلك من قبل صاحب العمل. وسوف توفر خطة جيدة عددا من الخيارات من صناديق الاستثمار المشترك للاستثمار، ومجموعة من المخاطر التي تشعر بالراحة اتخاذها.
• من خلال الاستثمار في حساب الاستجابة العاجلة، يمكنك تجنب معظم الرسوم التي يمكن أن تأكل بعيدا عن المدخرات في 401 (ك)، وفقا لبنكريت. كوم. وهذا هو إذا اخترت ما يسمى عدم تحميل صناديق الاستثمار المشترك إيرا الخاص بك. وعادة ما يكون لصناديق المؤشرات وصناديق الاستثمار المتداولة أو الصناديق المتداولة في البورصة رسوما منخفضة جدا لأنها لا تدار بنشاط.
• يمكنك الحصول على الفائدة الضريبية الكاملة من إيرا حتى اللحظة الأخيرة ، والواقع بعد اللحظة الأخيرة. للمطالبة بالخصم، مجرد استثمار المال بحلول الموعد النهائي الضرائب أبريل لتقديم الإقرار الضريبي في العام السابق. كنت قد فقدت المال من جيبه، ولكن استعادت بعض من ذلك على الفور، في شكل فاتورة ضريبة أقل أو فحص أعلى من الحكومة.

عندما يكون 401 (k) أفضل

هناك بضعة فوائد كبيرة أن خطة 401 (ك) لديها أن إيرا لا. أولا، هناك أن كل مساهمة الشركة الهامة. ثم هناك سهولة وعدم ألم النسبي من خصم الراتب التلقائي. إذا كانت شركتك قد قامت بواجباتها المنزلية، فهناك خيار كاف للجميع ولكن المستثمرين الأكثر ثقة. بالإضافة إلى ذلك، "401 (ك) يمنحك أكبر فرصة لتأجيل الدخل من الضرائب الاتحادية والفيدرالية. ويقول لوري إيتكين، المستشار المالي لمجموعة كواستويز كابيتال في سان دييغو، كاليفورنيا: "في حالة الضرائب المرتفعة مثل ولاية كاليفورنيا، تعتبر هذه الفائدة ضريبية جذابة للغاية".

هناك ميزة على الطريق أيضا. يقول بيتر ج. كريدون: "إذا كنت تخطط للعمل في ما يزيد عن 70 عاما، فستحتاج إلى اتخاذ الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات من حساب الاستجابة العاجلة (إيرا) الخاص بك، في حين أن أرصدة 401 (k) ليست جزءا من قسم إدارة المخاطر حتى تتوقف عن العمل" ، الرئيس التنفيذي لشركة كريستال بروك المستشارين في مدينة نيويورك.

على أية حال، عندما تدخل سنوات الذروة الخاصة بك، وعندما تقترب من سن التقاعد، يمكنك أن تقرر الاستثمار في كل من خطة الشركة 401 (ك) و إيرا، كل عام أو في بعض الأحيان عندما يكون لديك المال الاضافي لتوضع جانبا. ويشجع مستشارو الاستثمار وقانون الضرائب في الولايات المتحدة الناس على زيادة مدخراتهم التقاعدية تدريجيا كلما تقدموا في السن. ولا شيء يمنعك من تنويع استثماراتك.

هناك حدود، على الرغم من ذلك، إلى المزايا الضريبية، وأنها تختلف عن نوعين رئيسيين من الاستثمارات:

مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي هو خصم الضرائب حتى 500 5 $، للسنة الضريبية 2017. يمكن للأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 50 عاما أو أكثر خصم مبلغ إضافي قدره ألف دولار أمريكي كمساهمة "متابعة".

و 401 (ك) مساهمة قابلة للخصم من الضرائب تصل إلى 18،000 دولار، مع "اللحاق" مساهمة للأشخاص 50 وكبار السن من 6.000 $.

يتم خصم الضرائب على الناس ذوي الدخل المرتفع الذين لديهم استثمارات 401 (ك) واستثمارات الجيش الجمهوري الايرلندي. تفاصيل السنة الضريبية 2017 هنا. أفضل الاستراتيجيات لتعظيم 401 (k) )

الخلاصة

خطة 401 (k) و إيرا لكل منها فوائدها الخاصة. ضع في اعتبارك أنه ليس مسألة واحدة أو أخرى. خصوصا عندما كنت في ذروة سنوات الكسب الخاص بك، قد تقرر الاستثمار في كل من السيارات التقاعد للبقاء في السيطرة على أموالك والاستفادة الكاملة من الإعفاءات الضريبية المتاحة لكل منهما.

قد ترغب أيضا بقراءة ماكسينغ أوت يور 401 (k) مقابل إيرا أو روث إيرا و روث 401k مقابل روث إيرا: إس وان بيتر؟