تستخدم شركات التأمين على الحياة مجموعة متنوعة من العوامل للوصول إلى تكلفة علاوة حامل البوليصة. عمر العميل، والموقع الجغرافي، والظروف الصحية القائمة، ومبلغ الاستحقاق المطلوب ونمط الحياة هي معايير شائعة أن الشركات سد العجز في الخوارزميات التي تستخدم لتحديد الأقساط. والأكثر موضوعية من هذه المعايير هو نمط الحياة. تنظر شرکات التأمین علی الحیاة إلی العدید من جوانب نمط عیش حامل الوثیقة وقد تعتبر أي عدد منھا کدلیل علی أن العمیل یعرض عامل خطر أعلی. والعميل الذي يمثل عامل خطر كبير، وهذا يعني أن خبراء اكتواري شركة التأمين تحديد هناك احتمال مرتفع انه سيموت عاجلا وليس آجلا، يدفع دائما أقساط أعلى من عميل يعتبر خطر أقل.

عوامل نمط الحياة التي غالبا ما تؤثر على أقساط التأمين على الحياة تشمل التدخين والبدانة والمهنة وحتى الهوايات. يمكن لعشاق مثل هذه الأنشطة مثل الغوص في السماء، والقفز بالحبال، والغوص، والرياضات المتطرفة، وأنواع الأشياء التي تراها في ألعاب X-غامس، أن يتوقعوا أقساط تأمين على الحياة أعلى، وجميع المتغيرات الأخرى متساوية، من شخص يسلك ويلعب الغولف في وقت فراغه.

الحصول على أقساط التأمين على الحياة أقل طريقة بسيطة وفعالة لتحرير الأموال في الميزانية الشهرية. لأن الجميع يحب فكرة دفع أقل لنفس الشيء، يمكن أن النصائح الخمس التالية تؤدي إلى انخفاض أقساط التأمين على الحياة.

التوقف عن التدخين

تجنب منتجات التبغ هو أبسط طريقة لدفع أقل للتأمين على الحياة. لاحظ أن الكلمة المستخدمة كانت أبسط، وليس أسهل. وصعوبة الإقلاع عن التدخين، مرة واحدة المدمنين، موثقة على نطاق واسع. ويحاول معظم المخلين أن يفشلوا عدة مرات قبل التخلي عن التبغ بنجاح.

بالإضافة إلى صحة أفضل، فإن المدخنين الذين يفكرون في الإقلاع عن التدخين لديهم حافز للقيام بذلك الآن وليس لاحقا. التأمين على الحياة هو أكثر تكلفة لمستخدمي التبغ وغالبا ما يكون بهامش كبير. وهناك عرض أسعار نموذجي لسياسة التأمين على الحياة لمدة 30 سنة، وهو مبلغ 500 ألف دولار، لمدة 20 عاما لرجل يبلغ من العمر 30 عاما، له علاوة شهرية قدرها 20 دولارا. 88 في الشهر لغير المدخنين و 77 دولارا في الشهر للمدخن. لطفل يبلغ من العمر 50 عاما، والفرق مبلغ الدولار هو أكثر وضوحا: 81 $. 35 مقابل نونزموكر و 337 $. 75 للمدخن.

الشخص الذي يحصل على التأمين على الحياة كمدخن ثم ينتقل بعد ذلك ليس عليه التقدم بطلب للحصول على سياسة جديدة للحصول على أقساط أقل. تقلل جميع شركات التأمين على الحياة تقريبا من أقساط المدخن السابقة بمجرد أن تكون خالية من التبغ لفترة محددة من الزمن.

فقدان الوزن

وبصرف النظر عن التدخين، والحفاظ على وزن الجسم غير صحية هي واحدة من أكبر الأسباب يدفع الناس أكثر مما ينبغي للتأمين على الحياة. ترتبط البدانة بمجموعة متنوعة من الأمراض التي يمكن أن تؤدي إلى الوفاة المبكرة، وبالتالي تشكل عوامل خطر لشركة التأمين.وتشمل هذه الأمراض مرض السكري وأمراض القلب والسكتة الدماغية وأمراض القلب والأوعية الدموية.

تستخدم شركات التأمين عموما مؤشر كتلة الجسم أو مؤشر كتلة الجسم لتحديد ما إذا كان وزن جسم مقدم الطلب يندرج ضمن نطاق صحي. تعتبر صيغة مؤشر كتلة الجسم عاملين فقط: الطول والوزن. فإنه يتجاهل بنية العظام، وتكوين الجسم، أو نسبة العضلات إلى الدهون، وغيرها من المتغيرات التي قد تزيد وزن الشخص دون المساهمة في سوء الصحة. الحساب لا يميز حتى بين الذكور والإناث. باختصار، هو مقياس معيب من الصحة. ومع ذلك، يجب على حامل بوليصة التأمين على الحياة أن يضع في اعتباره مؤشر كتلة الجسم الخاص به إذا كان يريد دفع أقل مبلغ قسط.

بالنسبة للذكور من متوسط ​​الارتفاع، وهو ما يقرب من 5 قدم 10 بوصة في الولايات المتحدة اعتبارا من عام 2015، ومجموعة الوزن صحي، كما هو محدد من قبل حساب مؤشر كتلة الجسم، هو 132 £ إلى 173 جنيه. رسم صورة ذهنية سريعة من هذا الذكور البالغين الذي يزن 132 £، ومن ثم تحقيق مؤشر كتلة الجسم يعتبر هذا صحي، يوفر مؤشرا جيدا لماذا هو معيب. ومع ذلك، فإن شركات التأمين تستخدم مؤشر كتلة الجسم مرة أخرى على الرغم من أوجه قصورها، مما يعني أن أي شخص يرغب في الادخار على الأقساط يجب أن يكون على بينة من ذلك.

كن آمنا خلف العجلة

من المعروف أن نقل الانتهاكات والحوادث المرورية على الطرق تؤدي إلى ارتفاع معدلات التأمين على السيارات. غير أن الكثير من الناس لا يدركون أن ضعف سجل القيادة يمكن أن يرفع معدلات التأمين على حياة الشخص أيضا.

ليس على عكس التدخين وحمل الوزن الزائد، وتظهر الأرفف حتى تذاكر السرعة وتظهر ميل إلى الحصول في الحاجز-بندرين تمثل عوامل الخطر لشركة التأمين. إن حامل البوليصة الذي يهمك خلف العجلة يكون أكثر عرضة للإصابة بحادث سيارة خطير أكثر من الشخص الذي يدفع بشكل دفاعي وبعناية. ونظرا لأن نسبة حوادث السيارات قاتلة، فإن شركات التأمين على الحياة تأخذ ذلك في الاعتبار عند تحديد الأقساط.

طاعة نشر حدود السرعة وجميع قوانين المرور، وتبحث عن السائقين الآخرين والحفاظ على سجل السيارة تتحرك نظيفة، أو مفر، يمكن أن توفر المال الكبير على أقساط التأمين على الحياة.

قفل في وقت مبكر

اعتبارا من عام 2015، والعمر المتوقع في الولايات المتحدة حوالي 79 عاما. كلما كان الشخص أقرب إلى هذا العمر عندما يشتري التأمين على الحياة، كلما ارتفعت أقساطه. إنها رياضيات بسيطة: عندما يشتري الشخص الأكبر سنا سياسة، تتوقع شركة التأمين على الحياة أن يكون لديها سنوات أقل لجمع الأقساط قبل أن تدفع استحقاق الوفاة. كما أن وثائق التأمين على الحياة الطويلة الأجل، التي لا تغطي سوى عدد محدد من السنوات، هي أيضا أقل تكلفة عند الشراء في سن مبكرة. وذلك لأن الشخص أقل إحصائيا من المرجح أن يموت في 30s له من 50s له.

غالبا ما يتصرف الشباب كما لو كانوا سيعيشون إلى الأبد، وهم يتوقون إلى النظر في موتهم. ولهذه الأسباب، يتجاهل الكثير منهم تأمين التأمين على الحياة في سن مبكرة، بينما لا تزال الأقساط رخيصة. هذا خطأ. وكلما كان الشخص الأصغر سنا هو الذي يشتري التأمين على الحياة، كلما كان يدفعه في الأقساط طوال مدة هذه السياسة.

مدة الشراء التأمين على الحياة

التأمين على الحياة يأتي في نوعين: التأمين على الحياة لمدة طويلة والتأمين على الحياة بكاملها. تصفهم أسمائهم بدقة شديدة. ويغطي التأمين على الحياة لمدة طويلة شخصا لفترة محددة، وعادة ما يكون 10 أو 20 سنة، على الرغم من أن بعض الشركات تقدم سياسات الأجل في زيادات سنة واحدة من ثلاث إلى 30 عاما. وعلى النقيض من ذلك، يوفر التأمين على الحياة الكاملة تغطية من اليوم الذي يأخذ فيه الشخص السياسة حتى يوم وفاته.

لأن معظم وثائق التأمين على الحياة على المدى الطويل لا تدفع أبدا استحقاقات الوفاة، حيث أن حامل الوثيقة عادة ما يكون على قيد الحياة عندما تنتهي المدة، يمكن لشركة التأمين أن تتقاضى رسوما أقل بكثير وتظل مربحة. يمكن للشخص الشاب الذي يحافظ على وزن صحي ولا يدخن أو القفز بالمظلات أن يحصل في كثير من الأحيان على 500،000 دولار أو أكثر في تغطية مدى الحياة لمدة شهرية تقل عن 50 دولار.