كمحترف مالي، فإنك تعرف مسبقا سبب أهمية الاستثمار. ولكن في بعض الأحيان كنت تلبية عميل الذي لا يفهم حتى المفاهيم الأساسية وأدوات الاستثمار الناجح. ماذا تقول؟ وفيما يلي وسيلة سهلة لمتابعة تفسير لمساعدتك على إقناع العملاء لماذا يجب أن تستثمر في تأمين العجز.

تأثير تعريفات الإعاقة

الإعاقة هي نوع بالغ الأهمية من التأمين الذي يجب على معظم الأفراد النظر في حمله. عندما يتعلق الأمر بالشؤون المالية الشخصية، يمكن أن يكون للإعاقة الطويلة الأجل أثر مدمر إذا لم تكن مستعدا. فكر في هذا: احتمال أن يصبح معوقا مؤقتا على الأقل خلال سنوات العمل الخاص بك هو أعلى بكثير إحصائيا من احتمال الموت خلال سنوات العمل الخاصة بك. الإعاقة هي نوع حرج جدا من التأمين أن معظم الناس ينبغي أن تنظر في وجود.

يمكن للتأمين ضد العجز أن يحل محل جزء من الراتب الذي كنت تدفعه قبل أن يصبح معاقا ولم يتمكن من العمل بعد إصابة خطيرة أو مرض. ولكن قبل أن تسعى التغطية، تحتاج إلى فهم أنواع مختلفة من تعريفات الإعاقة المستخدمة من قبل شركات التأمين. سياسات مختلفة تقدم العديد من الخصائص والتعاريف للإعاقة بما في ذلك:

• أي مهنة : هذا هو التعريف الصارم الذي يعتبر المؤمن عليه معاقا فقط إذا كان غير قادر على أداء أي واجبات تتعلق بأي مهنة.
• تعدل أي مهنة : لا ينطبق العجز إلا إذا كنت غير قادر على أداء أي واجبات تتعلق بأي مهنة تم تدريبك عليها أو تلقيت تعليما أو لديك خبرة في العمل.
• المهنة الخاصة : هذا هو التعريف الأكثر مرونة للمسؤولية. تعتبر معاقا إذا كنت غير قادر على المشاركة في الواجبات الرئيسية لمهنة الخاص بك. معظم شركات التأمين تلغي هذا التعريف.
• سبليت ديفينيتيون : يمكن أن يكون هذا التعريف ضمن مهنة واحدة لفترة محددة أو مع أي مهنة بعد انقضاء فترة الاستحقاق القصوى.
• فقدان الدخل : يتجنب هذا التعريف مشكلة الاضطرار إلى تحديد العجز الجزئي أو الكلي. وتدفع سياسة بهذا التعريف المؤمن عليه في حالة فقدان الدخل بسبب المرض أو الإصابة.

كيف ستحدد سياسة إعاقتك الإعاقة سوف تؤثر على العديد من الأشياء بما في ذلك:

• عندما تكون مؤهلا للحصول على مزايا
• كم ستكلف السياسة - كلما كان التعريف أكثر صرامة، كلما ارتفعت التكلفة
• المدة التي ستستغرقها المخصصات

الحصول على التغطية

يمكنك الحصول على تغطية الإعاقة بنفسك أو من خلال صاحب العمل.تميل سياسات اإلعاقة الجماعية إلى أن تكون أرخص وأن يكون لها اكتتاب أبسط) إن وجد (من السياسات الفردية. ولكثير من هذه السياسات تعريفات مزدوجة للإعاقة، ولها أحكام أخرى تقييدية. معظم سياسات المجموعة المقدمة من خلال العمل تنتهي عادة بعد مغادرة صاحب العمل، أو قد تدفع فقط فوائد لفترة محددة من الوقت أو لديها قبعات على مقدار المنافع الشهرية التي يمكن أن تحصل عليها (على سبيل المثال، بحد أقصى 5000 دولار شهريا) . وإذا دفع صاحب العمل العلاوة، فإن الاستحقاقات هي دخل خاضع للضريبة للموظف. إذا كنت تدفع القسط، ثم الفوائد هي معفاة من الضرائب.

یقوم مقدمو التأمین ضد العجز بتقدیم أقساطھم بناء علی عملکم ومستوى المخاطر التي تنطوي علیھا ھذه المھنة، کما أن بعض المھام الخطرة قد لا تکون مؤھلة للتغطیة. ومن العوامل الأخرى التي يجب مراعاتها عند الحصول على التغطية ما يلي:

فترات الإقصاء
هذا هو مقدار الوقت الذي يجب أن تنتظره قبل أن تدفع الاستحقاقات بعد أن تبدأ إعاقتك - كلما زادت فترة الإلغاء، انخفضت الأقساط. فترة التخلص الأكثر شعبية تتراوح من 30 يوما إلى 90 يوما، ولكن يمكن أن تكون أطول. إن فترة االنتظار هذه قابلة للخصم، مما يجبر المؤمن عليه على تحمل جزء من الخسارة. من المهم أيضا أن نتذكر أن المدفوعات تبدأ عادة بعد 30 يوما من انتهاء فترة القضاء الخاص بك.

فترة الاختبار
هذه هي الفترة الزمنية التي يجب أن تكون فيها السياسة سارية المفعول قبل أن تغطي المؤمن عليه لمخاطر محددة مثل الظروف التي لم يتم الكشف عنها مسبقا. هذا يحمي شركة التأمين من بيع سياسة لشخص مريض أو يتعافى من مرض أو حالة أخرى.

ركاب التأمين على العجز
كما هو الحال مع أي نوع من أنواع التأمين، يمكنك إضافة ميزات إضافية إلى التغطية الخاصة بك للحصول على علاوة إضافية. قد تشمل هذه:

• ضمان غير مضمون - يضمن هذا الراكب حقك في شراء تأمين إضافي ضد العجز في تواريخ محددة أو أحداث معينة دون الحاجة إلى إثبات أنك في صحة جيدة، ولكن فقط أن دخلك كاف لتلبية متطلبات الاكتتاب.
• تسويات تكلفة المعيشة (كولا) - هذا المتسابق يزيد من فوائد السياسة بمبلغ معين سنويا لمطابقة التضخم، وعادة ما يعادل نسبة الزيادة في الرقم القياسي لأسعار المستهلك، مع مراعاة الحد الأقصى المحدد في العقد (أي 5٪ ). وتزداد تکالیف معیشة تکالیف المعیشة عادة بعد أن تبدأ إعاقتك وتبدأ عادة بعد أن تستمر الإعاقة لمدة عام. ويوصى بشدة أن يشتري مالكو السياسة متسابق كولا من أجل المساعدة في حماية قيمة الفوائد الحقيقية للسياسة كل عام.

مدة الإعانات

استحقاقات التأمين على العجز تأتي في شكلين:

• على المدى القصير: يوفر هذا النوع من التغطية تغطية للإعاقة لمدة تصل إلى سنتين، ولكن معظم السياسات تدفع ما يصل إلى ستة أشهر في المتوسط .

على المدى الطويل: هذا النوع من التغطية يحمي لفترة أطول (في المتوسط ​​أكثر من ستة أشهر)، في كثير من الأحيان حتى سن 65 أو للحياة.

الخط السفلي

التأمين ضد العجز أمر حيوي إذا كان العميل يعمل في صناعة حيث فقدان الدخل أو القدرة على العمل من المرجح.مع العديد من الخيارات على العرض، بما في ذلك صاحب العمل دعم التأمين على العجز، وقليل من الوقاية يستحق رطل من العلاج.