كمحترف مالي، فإنك تعرف مسبقا سبب أهمية الاستثمار. ولكن في بعض الأحيان كنت تلبية عميل الذي لا يفهم حتى المفاهيم الأساسية وأدوات الاستثمار الناجح. ماذا تقول؟ وفيما يلي وسيلة سهلة لمتابعة التفسير لمساعدتك على إقناع العملاء لماذا يجب أن تستثمر في الرعاية الطويلة الأجل.

ما هي الرعاية على المدى الطويل؟

مع تمديد فترة حياتنا، تتغير هياكل العائلة وتتحسن الرعاية الطبية، ستستمر الحاجة إلى الرعاية الطويلة الأجل (لتس) في الازدياد. وهناك نسبة كبيرة من أولئك الذين تزيد أعمارهم على 65 سوف يقضون بعض الوقت في دار رعاية المسنين، ويساعد المعيشة أو مرفق الرعاية الممتدة. إن تكلفة هذه الرعاية يمكن أن تضعف بسرعة أصول حتى المدخرين الأكثر استعدادا. قد يكون خطر عودتك من المال في هذه الحالة كبيرا، واحدة من أفضل الطرق لنقل هذه المخاطر هي شراء التأمين على الرعاية طويلة الأجل.

تعرف الرعاية الطويلة الأجل بأنها بحاجة للمساعدة في بعض أنشطة الحياة اليومية (غالبا ما تسمى أدلس). وتشمل أدلس وظائف أن معظمنا أداء كل يوم، مثل الأكل، والاستحمام، وذلك باستخدام الحمام، خلع الملابس، ونقل والحفاظ على استمرار. قد تكون الحاجة إلى المساعدة بسبب العجز الجسدي أو الإعاقة الذهنية، مثل فقدان الذاكرة أو مرض الزهايمر أو الخرف. ويهدف التأمين على الرعاية الطويلة الأجل إلى دفع تكاليف المعيشة المدعومة أو الرعاية المنزلية أو إقامة دار تمريض، وهو أمر يمكن أن يكون مكلفا للغاية ويمكن أن يكون مدمرا ماليا في حالات كثيرة. وتضمن السياسة أيضا أن تتمكن من إجراء اختياراتك الخاصة بشأن خدمات الرعاية الطويلة األجل التي تتلقاها ومكان تلقيها مسبقا.

-

في إطار عقد التأمين على الرعاية الطويلة الأجل، هناك ثلاثة مستويات واسعة من الرعاية المبينة في السياسة، بما في ذلك:

• رعاية التمريض المهرة : عادة ما يكون ذلك لشخص معتدل حالة تتطلب العناية الطبية المكثفة لمدة تقل عن 100 يوم. هدفين من الرعاية المهرة هي مساعدة الشخص مع الراحة والمساعدة إذا كان الوضع هو محطة أو لمساعدة الشخص خلال فترة الانتعاش.
• العناية بالمستشفيات : هذا هو المصطلح المستخدم للرعاية المقدمة للأفراد الذين يواجهون حالة طرفية أو الذين تقل أعمارهم عن ستة أشهر. ويمكن توفير هذه الرعاية في منزل أو مرفق.
• رعاية التمريض غير المهرة / الرعاية الحاضنة: هذا هو للشخص المصاب بحالة مزمنة لن يستعيدها. وعادة ما يتم تلقي هذا النوع من الرعاية في المنزل أو في مرافق المعيشة المدعومة. هذا النوع من الرعاية يستمر أكثر من 100 يوم، وحتى تصل إلى عدة سنوات.

هناك العديد من الإعدادات التي يمكن أن تدار فيها الرعاية الطويلة الأجل أو تقدم.وسيحدد نوع سياسة لتس المستخدمة حيث يمكنك الحصول على الخدمات الخاصة بك.

• الرعاية المنزلية : يدفع الرعاية في منزلك. وفقا ل تخطيط الرعاية طويلة الأمد من قبل ألين هم، من المتوقع أن تزيد الرعاية المنزلية بنسبة 178٪ بحلول عام 2030.
• رعاية المرافق : يدفع الرعاية في منشأة، ، ومركز يوم الكبار، والرعاية المستمرة التقاعد المجتمع أو التمريض.
• الرعاية المؤقتة : يدفع مقابل الخدمات التي تمكن بعض أفراد الأسرة من تقديم الرعاية (فترة الراحة أو الإجازة). ويمكن توفير ذلك إما في المنزل أو في منشأة.

مثل أنواع أخرى من وثائق التأمين، تعتمد تكلفة التغطية التأمينية على عدة عوامل محددة، بما في ذلك المكان الذي يتم فيه تلقي الرعاية، أو سبب الرعاية أو شدة حالة المريض / المؤمن عليه، والموقع الجغرافي للرعاية ، ومبلغ الاستحقاق اليومي، وفترة الإلغاء، والإطار الزمني الذي تدفع فيه الاستحقاقات، وما إلى ذلك. ولكن التكلفة الفعلية لاستمرار الرعاية الطبية ليست رخيصة أبدا؛ وفقا لدراسة استقصائية أجرتها مؤسسة ميتليف في عام 2012، فإن المجتمعات المعيشية التي تتلقى المساعدة تبلغ 3550 دولارا في الشهر، أو 000 42 دولار في السنة، ومتوسط ​​المعدل اليومي الوطني لرعاية المسنين في عام 2012 هو 248 دولارا لغرفة خاصة، غرفة خاصة - بزيادة قدرها حوالي 1. 04٪ عن عام 2011.

من يحتاج ذلك؟

قد لا تحتاج أبدا إلى رعاية طويلة الأمد. ولكن هناك شيء واحد مؤكد: الحاجة إلى المساعدة في مجال الرعاية تزيد بشكل كبير بعد سن 65. دراسة واحدة من وزارة الصحة والخدمات الإنسانية في الولايات المتحدة تكشف عن أن واحد من كل أربعة أشخاص الذين يبلغون 65 عاما سوف يقضون سنة واحدة أو أكثر في دار التمريض، و وبحلول عام 2020، سوف 12 مليون من كبار السن الأميركيين بحاجة إلى رعاية طويلة الأجل. لذلك، متى يجب على الناس النظر في شراء تأمين لتس وكيف يتم النظر في الأصول الأخرى؟ في حين أن أي شخص بين سن 18 و 84 يمكن شراء على المدى الطويل التأمين على الرعاية، إذا كنت في صحة جيدة إلى حد معقول، وأصغر لك عندما تحصل على السياسة، وأرخص سيكون. وعلى الجانب الآخر، يبلغ متوسط ​​عمر الأشخاص المقبولين في دار تمريض 83. وهذا يعني أنك قد تدفع ما يقرب من 40 عاما قبل استخدام السياسة.

أنواع السياسات

هناك أنواع قليلة من السياسات المتاحة للمستهلكين اليوم. ويعرف معظمها بسياسات "التعويض" أو "النفقات المتكبدة" أو "النقدية". وتسمى خطط التعويض أيضا بسياسات "البدل اليومي" التي تدفع مبلغا يصل إلى مبلغ فائدة ثابت بغض النظر عن ما تنفقه (أي، قد تنفق أكثر أو أقل من تغطية السياسة). تعوضك السياسات المصروفة عن النفقات عن النفقات الفعلية المتكبدة حتى مبلغ الاستحقاق الثابت الخاص بك، على النحو المحدد في المنفعة اليومية التي اشتريتها مع السياسة. مع وجود سياسة قائمة على النقد، طالما يتم تشغيل السياسة من قبل أدلس، لن يطلب منك تحمل نفقات لاستلام فوائد مطالبتك. لذلك، على سبيل المثال، إذا كنت ترعى من قبل قريب (مجانا، ويفترض)، ثم كنت لا تزال "تدفع" على الرغم من أنك لا تكبد نفقات للحصول على الرعاية.

الخلاصة

يجب أن لا يكون شراء تأمين لتس قرارا قائما بذاته ويجب أن يتم تضمينه مع جميع الخطط الأخرى. عند النظر في شراء سياسة لتس، قد ترغب في النظر في شراء مزايا اختيارية، مثل متسابق مضمون المتجددة، والتي يمكن أن تحميك من أن تصبح غير قابلة للتجديد أو المتجددة إذا كنت تعاني من انخفاض في الصحة. يمكن للتكاليف المعيشة التكيف (كولا) متسابق أيضا حماية القوة الشرائية من أي فائدة اليومية التي تشتريها.

عادة، يتم منح أولئك الذين يقدمون طلبات للحصول على لتس خيار شراء متسابق 3 أو 5٪ التضخم باستخدام الفائدة البسيطة أو المركبة. وبطبيعة الحال، الفائدة المركبة في 5٪ يمنحك أفضل التحوط التضخم، ولكن أيضا يكلفك المزيد من المال. وإذا كنت تعتقد أن هناك أي احتمال أنك قد لا تستخدم المنافع الخاصة بك، قد ترغب في النظر في "عودة قسط" متسابق. وأخيرا، نظرا إلى أن متوسط ​​مدة الإقامة في دار رعاية تبلغ حوالي 30 شهرا، قد ترغب في النظر في سياسة تمنحك مزايا لمدة لا تقل عن ثلاث سنوات (يشار إليها على أنها فترة الاستفادة القصوى للسياسة).