كمحترف مالي، فإنك تعرف مسبقا سبب أهمية الاستثمار. ولكن في بعض الأحيان كنت تلبية عميل الذي لا يفهم حتى المفاهيم الأساسية وأدوات الاستثمار الناجح. ماذا تقول؟ وفيما يلي وسيلة سهلة لمتابعة تفسير لمساعدتك على إقناع العملاء لماذا يجب أن تستثمر في التأمين على الحياة.

التأمين على الحياة: الأساسيات

كان التأمين على الحياة يهدف في البداية إلى حماية دخل الأسر، وخاصة الأسر الشابة في مرحلة تراكم الثروة، في حالة وفاة رب الأسرة. ويستخدم اليوم لأسباب عديدة، بما في ذلك الحفاظ على الثروة والتخطيط للضرائب العقارية. بطبيعة الحال، فإنه لا يزال يوفر لك الفرصة لحماية نفسك وعائلتك من التعرض للمخاطر الشخصية مثل سداد الديون بعد الموت، وتوفير لزوج الباقين على قيد الحياة والأطفال وتحقيق الأهداف المالية الأخرى مثل تمويل الكلية، وترك إرثا خيرية أو دفع لنفقات الجنازة.

--1>>

تعتبر حماية التأمين على الحياة مهمة أيضا إذا كنت مالكا للأعمال التجارية أو شخصا رئيسيا في نشاط شخص آخر، حيث قد تؤدي موتك (أو وفاة شريكك) إلى منع النشاط التجاري من مواصلة عمله. ومن الفوائد الرئيسية من أي نوع من التأمين على الحياة أن استحقاق الوفاة الذي يدفع هو دائما معفى من الضرائب. وتشمل جميع وثائق التأمين على الحياة أربعة أطراف منفصلة: الناقل، ومالك البوليصة الذي يدفع الأقساط، والمؤمن عليه الذي ستدفعه السياسة، ويتحقق المستفيد الذي يحصل على استحقاقات الوفاة.

من يحتاج إليها؟

لا يحتاج الجميع للتأمين على الحياة. إذا كنت واحد وليس لديهم معالين، فإنه قد لا يكون يستحق حساب. ومع ذلك، إذا كان لديك أي شخص يعتمد ماليا عليك (حتى جزئيا)، قد يكون التأمين على الحياة مناسبا لك. عند التفكير في التأمين على الحياة، اسأل نفسك الأسئلة التالية:

• هل أحتاج إلى تأمين على الحياة؟
• كم أحتاج؟
• كم سوف أحتاج إليها؟
• ما نوع السياسة المنطقي بالنسبة لي؟

ستحتاج حاجتك للتأمين على الحياة إلى ظروفك الشخصية، بما في ذلك دخلك الحالي ونفقاتك الحالية ومدخراتك الحالية وديونك وأهداف عائلتك. یوصي العدید من المخططین بتغطیة تساوي ما لا یقل عن 6 إلی 10 أضعاف الدخل السنوي الإجمالي، ولکن قد تختلف احتیاجات أسرتك أو عائلتك عن ذلك. سيكون لديك لمقارنة ما لديك مقابل الأهداف التي تريد لعائلتك مرة واحدة كنت ذهبت، مع الأخذ في الاعتبار أن أمنهم يمكن أن تحمل في كثير من الأحيان أعلى سعر مما كنت اعتقد في البداية.

أنواع التأمين على الحياة

حماية التأمين على الحياة تأتي في أشكال كثيرة، وليس كل السياسات يتم إنشاؤها على قدم المساواة، كما سوف تكتشف قريبا.وفي حين أن مبالغ استحقاقات الوفاة قد تكون هي نفسها، فإن التكاليف والهيكل والمدد وما إلى ذلك تختلف اختلافا هائلا عبر أنواع السياسات.

الحياة الكاملة
يوفر التأمين على الحياة بكاملها حماية تأمين مضمونة لكامل عمر المؤمن عليه، والمعروف باسم التغطية الدائمة. تحمل هذه السياسات مكون "القيمة النقدية" الذي ينمو الضريبة المؤجلة بمبلغ مضمون تعاقديا) عادة ما يكون معدل فائدة منخفض (حتى يتم تسليم العقد. وتكون الأقساط عادة على مستوى حياة المؤمن عليه ويكفل استحقاق الوفاة بالنسبة إلى عمر المؤمن عليه. أي سحب تقوم به عادة ما تكون معفاة من الضرائب حتى مبلغ الأقساط التي دفعتها في السياسة مطروحا منها أي أرباح مسبقة مدفوعة أو سحوبات سابقة. وبسبب حمايتهم الدائمة، تميل هذه السياسات إلى الحصول على علاوة أولية أعلى بكثير من أنواع التأمين على الحياة الأخرى.

الحياة العالمية
التأمين الشامل على الحياة يشبه الحياة الكاملة في أنها أيضا سياسة دائمة توفر فوائد القيمة النقدية على أساس أسعار الفائدة الحالية. ومع ذلك، يمكن تعديل كل من الأقساط والقيم النقدية ومقدار الحماية لكل صعود أو هبوط خلال مدة العقد مع تغير احتياجات المؤمن عليه. وتتحقق القيم النقدية من سعر فائدة يتم تعيينه دوريا من قبل شركة التأمين ويضمن عموما عدم التخلي عن مستوى معين.

الحياة العالمية المتغيرة
التأمين المتغير على الحياة الشاملة يعطي المستهلك مرونة السياسة العالمية مع مجموعة مختارة من الخيارات الاستثمارية. يتم تصنيف الحسابات الفرعية للصناديق الاستثمارية في هذه السياسات من الناحية الفنية كأوراق مالية، وبالتالي تخضع للوائح لجنة الأوراق المالية والبورصة والإشراف على مفوض التأمين الحكومي. مخاطر االستثمار في هذه السياسات تقع على عاتق مالك الوثيقة. ونتيجة لذلك، قد ترتفع قيمة استحقاقات الوفاة أو تنخفض تبعا لنجاح استثمارات السياسة الأساسية. ومع ذلك، قد توفر السياسات نوعا من الضمان الذي يدفع على األقل الحد األدنى من استحقاقات الوفاة للمستفيدين.

مدة الحياة
واحدة من أكثر السياسات شيوعا هي مصطلح التأمين على الحياة. وهو يدفع المبلغ الوجودي للسياسة، ولكنه لا يوفر سوى الحماية لفترة محددة، ولكن محدودة، من الوقت. ال تبني السياسات طويلة األجل قيم نقدية، وعادة ما تكون الفترة القصوى هي 30 سنة. وهي مفيدة عندما يكون هناك وقت محدود للحماية وعندما تكون الدولارات المتاحة للتغطية محدودة. إن أقساط هذه األنواع من السياسات هي أقل بكثير من أي نوع من سياسة القيمة النقدية. كما أنها توفر (في البداية) المزيد من الحماية التأمينية لكل دولار ينفق من أي نوع من السياسات الدائمة. ومع ذلك، فإن تكلفة الأقساط تزداد مع تقدم مالك الوثيقة في السن، وعند اقتراب نهاية المدة المحددة. يمكن أن تكون لسياسات الأجل بعض الاختلافات، بما في ذلك، على سبيل المثال لا الحصر:

• المدة السنوية القابلة للتحويل: توفر هذه السياسة الحماية لمدة سنة واحدة، ولكنها تسمح للمؤمن بتجديد سياسة الفترات المتعاقبة بعد ذلك، لتقديم أدلة على التأمين.کما یمکن تحویل ھذه السیاسات إلی سیاسات حیاة کاملة دون أي تأمین إضافي.
• مستوى المستوى: لدى هذه السياسة مستوى قسط مضمون مبدئي لفترات محددة. فكلما طالت فترة الضمان كلما زادت التكلفة للمشتري (ولكنها عادة ما تكون أقل تكلفة بكثير من السياسات الدائمة). قد يتم تجديد هذه السياسات بعد فترة الضمان، ولكن أقساط التأمين تزداد مع تقدم المؤمن عليه.
• انخفاض المدة: هذه السياسة لها علاوة على المستوى، ولكن مبلغ استحقاق الوفاة ينخفض ​​مع مرور الوقت. وكثيرا ما يستخدم هذا بالاقتران مع الرهن العقاري أو حماية الديون الأخرى.

العديد من وثائق التأمين على الحياة طويلة الأجل لها سمات رئيسية توفر مرونة إضافية للمؤمن / حامل الوثيقة. إن ميزة التجدد، التي ربما تكون أهم سمة مرتبطة بسياسات المدى، تضمن أن المؤمن عليه يمكنه تجديد السياسة لعدد محدود من السنوات (على سبيل المثال، فترة تتراوح بين خمس سنوات و 30 سنة) على أساس العمر الذي تم بلوغه. وتسمح أحكام القابلية للتحويل لمالك الوثيقة بتبادل عقد عقد للتغطية الدائمة في إطار زمني محدد دون تقديم أدلة إضافية على إمكانية التأمين. وبطبيعة الحال، فإن هذه الأحكام سوف تزيد من أقساط التأمين وفقا لذلك.

الخلاصة

يحتاج العديد من مستهلكي التأمين فقط إلى استبدال دخلهم إلى أن يبلغوا سن التقاعد، أو تراكموا قدرا معقولا من الثروة، أو أن معاليهم من كبار السن يكفي لرعاية أنفسهم. عند تقييم وثائق التأمين على الحياة لك ولعائلتك، يجب عليك النظر بعناية في شراء تغطية مؤقتة مقابل دائمة. هناك العديد من الاختلافات في كيفية تنظيم السياسات وكيفية تحديد فوائد الموت، وكذلك كيفية تسعيرها ومدتها.

يختار العديد من المستهلكين شراء التأمين على المدى باعتباره حماية مؤقتة للمخاطر، ثم يستثمرون المدخرات (الفرق بين تكلفة المدة وما كانوا سيدفعون مقابل التغطية الدائمة) في حساب الوساطة أو صندوق الاستثمار المشترك أو خطة التقاعد. في بعض الحالات، هذه فكرة جيدة، ولكن ليس بالضرورة دائما الخيار الأفضل، وخاصة بالنسبة لأولئك الذين يجب أن تعتمد على الأقل على قدر معين من التغطية عندما يموتون.