ما هو "معدل النسبة السنوية - أبر"

معدل النسبة السنوية (أبر) هو المعدل السنوي الذي يتم اقتطاعه من الاقتراض أو المكتسب من خلال الاستثمار، ويتم التعبير عنه كنسبة مئوية تمثل التكلفة السنوية الفعلية للأموال على مدى فترة القرض. وهذا يشمل أي رسوم أو تكاليف إضافية مرتبطة بالمعاملة ولكن لا يأخذ في الاعتبار تعقيدا. وبما أن القروض أو اتفاقات الائتمان يمكن أن تختلف من حيث هيكل سعر الفائدة ورسوم المعاملات والعقوبات المتأخرة وعوامل أخرى، فإن حسابا موحدا مثل معدل الفائدة السنوي يوفر للمقترضين الذين لديهم رقم أساسي يمكن مقارنتهم بسهولة بالمعدلات التي يتقاضاها المقرضون الآخرون.

- <>>

هبوط مستمر "معدل النسبة السنوية - أبر"

بموجب القانون، يجب على شركات بطاقات الائتمان ومصدري القروض إظهار العملاء معدل الفائدة السنوي لتسهيل فهم واضح للمعدلات الفعلية المطبقة على اتفاقياتهم. ويسمح لشركات بطاقات الائتمان بالإعلان عن أسعار الفائدة على أساس شهري، ولكن يتعين عليها أيضا أن تحدد بوضوح معدل الفائدة السنوي للعملاء قبل توقيع أي اتفاق. على سبيل المثال، قد تفرض بطاقة ائتمان رسوما بنسبة 1٪ في الشهر، ويكون معدل الربح السنوي السنوي 1٪ x 12 شهرا أو 12٪.

يتم تقديم القروض إما مع معدلات فائدة سنوية ثابتة أو متغيرة. لدى القرض الثابت المعدل معدل فائدة يضمن عدم تغييره خالل فترة القرض أو التسهيالت االئتمانية. قرض معدل الفائدة المتغير المتغير له سعر فائدة قد يتغير في أي وقت.

معدل الفائدة السنوي مقابل سعر الفائدة

سعر الفائدة، أو سعر الفائدة الاسمية، يشير فقط إلى الفائدة المفروضة على القرض، ولا يأخذ أي مصاريف أخرى في الاعتبار. وعلى العكس من ذلك، فإن معدل الفائدة السنوي هو مزيج من سعر الفائدة االسمي وأية تكاليف أو رسوم أخرى تتعلق بشراء القرض. ونتیجة لذلك، یكون معدل الفائدة السنوي أعلى من معدل الفائدة الاسمي للقرض.

على سبيل المثال، إذا كنت تفكر في الرهن العقاري بمبلغ 200 ألف دولار وبسعر فائدة 6٪، فإن مصروفات الفوائد السنوية ستبلغ 12000 دولار أمريكي، أو دفعة شهرية قدرها 1000 دولار أمريكي. ويقول شراء منزلك يتطلب أيضا تكاليف الإغلاق، والتأمين على الرهن العقاري ورسوم إصدار القرض في مبلغ 5، 000. من أجل تحديد معدل العائد السنوي القرض العقاري الخاص بك، تضاف هذه الرسوم إلى مبلغ القرض الأصلي لخلق مبلغ القرض الجديد من 205 $، 000. ثم يتم استخدام سعر الفائدة 6٪ لحساب دفعة سنوية جديدة قدرها 12، 300. تقسيم الدفع السنوي من 12 $، 300 من مبلغ القرض الأصلي من 200،000 $ للحصول على معدل العائد السنوي من 6. 15٪.

يتطلب القانون الاتحادي للحق في الإقراض أن تسجل كل اتفاقية قرض للمستهلك معدل الفائدة السنوي مع سعر الفائدة الاسمية. والسيناريو الأكثر إرباكا للمقترضين هو عندما يقدم المقرضان نفس المعدل الاسمي والمدفوعات الشهرية ولكن معدلات الفائدة السنوية المختلفة. في مثل هذه الحالة، المقرض مع انخفاض معدل الفائدة السنوي يتطلب رسوم أقل مقدما وتقديم صفقة أفضل.

معدل العائد السنوي السنوي مقابل العائد السنوي

معدل الفائدة السنوي السنوي يأخذ فقط الفائدة البسيطة في الاعتبار. وعلى النقيض من ذلك، فإن العائد السنوي للنسب المئوية (أبي)، المعروف أيضا باسم المعدل السنوي الفعال (إير)، يأخذ في الاعتبار الفائدة المركبة. ونتيجة لذلك، يميل مؤشر أبي إلى أن يكون أكبر من معدل الفائدة السنوي على نفس القرض. وكلما ارتفع سعر الفائدة، وبدرجة أقل كلما كانت الفترات المركبة أقل، كلما زاد الفرق بين معدل العائد السنوي السنوي و أبي.

تخيل معدل الفائدة السنوي للقرض هو 12٪، والقروض مرة واحدة في الشهر. إذا كان الفرد قد اقترض مبلغ 10 آلاف دولار، فإن مصلحته لمدة شهر واحد هو 1٪ من رصيده أو 100 دولار. ويزيد هذا الرصيد فعليا من رصيده إلى 10 دولارات، 100. ويتم تقييم الشهر التالي 1٪ من الفائدة على هذا المبلغ، ودفع الفائدة 101 $، وهو أعلى بقليل مما كان عليه في الشهر السابق. إذا كنت تحمل هذا الرصيد للسنة، فإن معدل الفائدة الفعلي الخاص بك يصبح 12. 68٪. ويشمل أبي هذه التحولات الصغيرة في نفقات الفائدة بسبب تفاقم، في حين أن معدل العائد السنوي لا.

أو، تقارن بين الاستثمار الذي يدفع 5٪ سنويا مع واحد يدفع 5٪ شهريا. بالنسبة لأول، أبي يساوي 5٪، نفس معدل العائد السنوي. ولكن بالنسبة للثانية، أبي هو 5. 12٪، مما يعكس مضاعفة الشهرية. مثال آخر: تقدم شيز Corp. بطاقة الائتمان التي تفرض فائدة 0. 06273٪ يوميا. مضاعفة أنه بحلول 365، وهذا هو 22. 9٪ سنويا، وهو معدل الربح السنوي المعلن عنها. الآن، إذا كنت ستحمل مبلغا مختلفا قدره 1000 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية) على بطاقتك كل يوم، وانتظرت حتى اليوم التالي لتاريخ الاستحقاق (عندما بدأ المصدر في تحصيل الفائدة) للبدء في إجراء الدفعات، فإنك ستدين بمبلغ ألف دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية). لكل شيء اشتريته. لحساب أبي أو إير (مصطلح أكثر نموذجية على بطاقات الائتمان)، إضافة 1 (الذي يمثل الرئيسي) واتخاذ هذا الرقم إلى السلطة

من عدد من فترات المركب في السنة. طرح 1 من النتيجة للحصول على النسبة المئوية (1 + معدل الدوري) ^ # من الفترات} - 1. في هذه الحالة، سيكون لديك أبي أو إير 25. 7٪ (1 +. 0006273 ^ 365 = 1. 257؛ 1. 257 - 1 = 257).

إذا كنت تحمل فقط رصيدا على بطاقتك الائتمانية لمدة شهر واحد، فسيتم محاسبتك على معدل سنوي يعادل 22٪. ومع ذلك، إذا كنت تحمل هذا الرصيد للسنة، يصبح معدل الفائدة الفعلي الخاص بك 25. 25٪ نتيجة لتفاقم كل يوم.

وبالنظر إلى أنه يمكن استخدام سعر الفائدة السنوي و أبي مختلف لتمثيل نفس سعر الفائدة، فإنه من المنطقي أن المقرضين والمقترضين سيؤكدون على العدد الأكثر إثارة للإشارة قضيتهم (قانون الحقيقة في الادخار لعام 1991 كلف أن كلا يتم الإفصاح عن معدل الفائدة السنوية و أبي في الإعلانات والعقود والاتفاقيات). سيعلن البنك عن حساب أبي لحساب التوفير في خط كبير و معدل العائد السنوي المعادل له في حساب أصغر، بالنظر إلى أن الأول يحتوي على عدد أكبر سطحي. ويحدث العكس عندما يعمل البنك كمقرض، ويحاول إقناع المقترضين بأن سعر الفائدة منخفض. وهناك مورد كبير لمقارنة كل من معدلات الفائدة السنوية و أبي على الرهن العقاري هو آلة حاسبة الرهن العقاري.

معدل الفائدة السنوية مقابل المعدل الدوري اليومي

المعدل الدوري اليومي هو سعر الفائدة المحمل على رصيد القرض على أساس يومي.فمن أبر مقسوما على 365، وعدد الأيام في السنة. وبالمثل، فإن المعدل الدوري الشهري هو معدل الربح السنوي مقسوما على 12. يسمح للمقرضين ومزودي بطاقات الائتمان بتمثيل معدل العائد السنوي السنوي على أساس شهري طالما يتم إدراج تقرير الأداء السنوي الكامل لمدة 12 شهرا في مكان ما قبل توقيع الاتفاقية.

هل أبر مضللة؟

كما يوضح كل ما سبق، يمكن أن يكون معدل الربح السنوي مؤشرا مضللا للتكاليف الفعلية. ويرى بعض الخبراء أن معدل الفائدة السنوية الأفضل يستخدم لمقارنة القروض طويلة الأجل. وحتى مع وجود ديون قصيرة الأجل، مثل مذكرة مدتها سبع سنوات، فإن تقرير الأداء السنوي يخفف بالفعل من تكلفة القرض. ويرجع ذلك إلى أن حسابات معدل الفائدة السنوية تفترض جداول سداد طويلة األمد؛ بالنسبة للقروض التي يتم سدادها بشكل أسرع أو يكون لها فترات سداد أقصر، يتم توزيع التكاليف والرسوم بشكل رقيق جدا مع حسابات معدل الفائدة السنوية. ومتوسط ​​الأثر السنوي لتكاليف الإغلاق أقل كثيرا عندما يفترض أن هذه التكاليف قد وزعت على 30 سنة بدلا من سبع إلى عشر سنوات.

أبر أيضا يعمل في بعض المشاكل مع الرهون العقارية معدل قابل للتعديل، أو أرمز. وتفتقر تقديرات معدل الفائدة السنوية دائما إلى معدل فائدة ثابت، وعلى الرغم من أن معدل الفائدة السنوية يأخذ في الاعتبار معدلات الفائدة، فإن الرقم النهائي الذي تقدمه لا يزال يستند إلى أسعار ثابتة. ولأن سعر الفائدة على أرم غير مؤكد بعد انتهاء فترة الفائدة الثابتة، فإن تقديرات معدل الفائدة السنوية يمكن أن تقلل بشدة من تكاليف الاقتراض الفعلية إذا ارتفعت أسعار الرهن العقاري في المستقبل.

كيف تقوم شركات بطاقات الائتمان بتعيين معدل الفائدة السنوي؟

معظم بطاقات الائتمان لديها معدلات فائدة سنوية عائمة، وتسمى عادة معدلات الفائدة السنوية المتغيرة. وتتميز هذه الفوائد بأسعار فائدة عائمة تتحرك صعودا وهبوطا مع السوق أو مؤشر أو سعر الفائدة الرئيسي في الولايات المتحدة. يتم تعيينها من خلال اتخاذ هذه الميزة المتغيرة وإضافة هامش البنك إليه. على سبيل المثال، إذا كان البنك يتقاضى هامش 10٪ والمعدل الأساسي هو 5٪، يدفع المقترض سعر فائدة 15٪.

على الرغم من أنها قليلة وبعيدة، وهناك أيضا بعض بطاقات الائتمان بأسعار الفائدة الثابتة المتاحة. مع بطاقات الائتمان (على عكس أنواع أخرى من القروض)، معدل العائد السنوي الثابت يعني في الواقع أن معدل لا يزال مقفل حتى يقرر المقرض لتغييره. ومع ذلك، فإنه لا يمكن تغييرها دون إشعار كتابي، والتكيف ينطبق فقط على المضي قدما في القرض، وليس بأثر رجعي.

في بعض الحالات، تقدم شركات بطاقات الائتمان معدلات أداء سنوية مختلفة لأنواع مختلفة من الرسوم. على سبيل المثال، بطاقة قد تفرض رسوما سنوية واحدة للشراء، وآخر لسلف النقدية، والثالث لتحويل الرصيد من بطاقة أخرى. وباملثل، تفرض البنوك رسوما عالية األداء على املتعاملني الذين دفعوا مدفوعات متأخرة أو انتهكوا شروطا أخرى من اتفاقية حامل البطاقة، وقدموا تقارير سنوية مرحلية منخفضة املستوى لإغراء العمالء اجلدد - ويفضل أولئك الذين ميلون إلى حتمل رصيد على بطاقاتهم.

يمكن أن يكون للتقارير السنوية المرحلية آثار إيجابية على التمويل الشخصي إذا كانت تدار بعناية. ويتحمل مبلغ 2 ألف دولار من رصيد القرض الذي يحمل نسبة فائدة سنوية تبلغ 12٪ رسوم فائدة بقيمة 20 دولارا كل شهر. تحويل هذا الرصيد إلى بطاقة الائتمان مع معدل ربح سنوي تمهيدي قدره 0٪ لمدة 12 شهرا يسمح لك لتطبيق نفس المبلغ $ 20 إلى المدير، وتسديد الرصيد في وقت أقرب بكثير.

مزيد من الخارجتعريف، و الإبلاغ عن متطلبات، أبر جميع تتعلق المقرضين الأمريكيين. وتشدد قوانين المملكة المتحدة والقوانين الأوروبية أيضا على الإفصاحات فيما يتعلق بالمعدل السنوي للمخاطر، لكن المقرضين في تلك البلدان قد يحسبون معدل الفائدة السنوية باستخدام خوارزميات مختلفة لمختلف أنواع القروض. ولا توجد لدى دول أخرى قوانين أو لوائح على الإطلاق.