الأقساط السنوية هي وسيلة ممتازة لتوليد الدخل مدى الحياة، باستثناء التقاعد دون القلق من مخاطر السوق وترك شيئا لعائلتك أو جمعية خيرية المفضلة بعد أن تموت. ومع ذلك، مثل العديد من المنتجات المالية، ما كان مرة واحدة فكرة بسيطة أصبحت معقدة للغاية. في هذه المقالة، نحن الخطوط العريضة ثلاثة أنواع رئيسية من المعاشات السنوية - ثابت ومتغير ومفهرسة - وأقول لك ما للبحث عنه في كل، فضلا عن الأسئلة التي يجب طرحها قبل أن تستثمر.

الأقساط 101 المعاش هو منتج مالي يباع من قبل شركات التأمين أو المؤسسات المالية الأخرى لعقد الأموال وتنميتها. عند قيامك بالتشغيل، فإنك تقبل تدفق العائد الذي يمكن أن يبدأ فورا أو في المستقبل. يمكن أن تكون العوائد للحياة أو عدد معين من السنوات. وتستخدم المعاشات أساسا لتوفير دخل ثابت أثناء التقاعد. (للاطلاع على نظرة عامة على المعاشات، راجع نظرة عامة على المعاشات . )

المعاشات الثابتة القسط السنوي هو عقد مكتوب مقدم من شركة تأمين. فإنه يضمن أن عليك أن تجعل سعر الفائدة المعلنة على أموالك. هذا النوع من الاستثمار هو خالي من المخاطر - شركة التأمين تتحمل كل المخاطر ويضمن أنك سوف تجعل سعر الفائدة المعلنة. ال ترتبط المعاشات الثابتة بالسوق بأي شكل من األشكال.

وفيما يلي فئتان فرعيتان من المعاشات الثابتة:

• المعاشات المباشرة: إن المعاش التقاعدي المباشر، الذي يسمى أيضا أقساط قسطية واحدة، هو عندما تقوم بدفع مبلغ مقطوع أو دفعة واحدة، وبعد ذلك بوقت قصير تبدأ في تلقي شهريا أو ربع سنوي أو مدفوعات سنوية سنوية. ويمكن أن تكون هذه المدفوعات للحياة أو لعدد محدد من السنوات. عموما، يمكنك شراء هذا النوع من الأقساط السنوية عندما كنت على وشك التقاعد أو التقاعد، وتريد أن تولد دخل آمن ومتسق بغض النظر عن ما.
• المعاشات السنوية المؤجلة: إنك تشتري أقساطا مؤجلة عندما تريد بناء المال على أساس ضريبي مؤجل، وفي وقت ما في المستقبل، استخدم الأموال التي يتم استثمارها لتحقيق أهدافك النهائية. بعض الناس يستخدمون المعاشات السنوية المؤجلة كوسيلة لبناء التقاعد مع العلم أنهم سوف يحصلون على عائد مضمون بغض النظر عن ما. عندما تأخذ المال في المستقبل، سوف مدينون الضرائب على الأرباح التي قمت بها في المعاش السنوي.

عموما، يمكنك سحب ما يصل إلى 10٪ سنويا من أقساط ثابتة دون الحاجة إلى دفع عقوبة الانسحاب المبكر. يمكنك بسهولة تحويل الأموال من الأقساط المؤجلة إلى القسط السنوي فوري. يمكنك أيضا ترك المال لأحد أفراد أسرته أو الخيرية المفضلة خالية من الضرائب العقارية. بالإضافة إلى ذلك، المعاشات السنوية لديها 30 يوما فترة نظرة حرة - إذا كنت لا تحب ما يقول العقد السنوي أو يمكنك ببساطة تغيير عقلك، يمكنك العودة المعاش إلى شركة التأمين والحصول على كامل المبلغ.

الأقساط المتغيرة
المعاش السنوي المتغير هو عقد بينك وبين شركة تأمين. في هذا العقد، يمكنك إجراء دفعة واحدة (دفعة واحدة) أو سلسلة من الدفعات. توافق شركة التأمين على تقديم دفعات ثابتة لك فورا أو في موعد ما في المستقبل. وتتراوح الأقساط المتغيرة بين عناصر صناديق الاستثمار المشترك والتأمين على الحياة وخطط المدخرات التقاعدية المؤجلة الضريبية. عندما تستثمر في المعاش السنوي المتغير، يمكنك اختيار مجموعة متنوعة من الصناديق الاستثمارية للاستثمار فيها.

المتغير السنوي له مرحلتين:

• مرحلة التراكم: خلال مرحلة التراكم، تدفع المال إلى المعاش السنوي و لديك مجموعة متنوعة من الخيارات الاستثمارية، بدءا من صندوق متوازن - وهو نوع من صناديق الاستثمار المشتركة التي تملك الأسهم والسندات والأسهم العادية للحصول على الدخل والنمو - إلى أسواق المال والصناديق الدولية. الأموال التي تضعها في خيارات الاستثمار سوف تزيد أو تنقص اعتمادا على أداء الأموال. أفضل المعلومات التي يمكنك الحصول عليها حول خيارات الاستثمار السنوي المتغير هي نشرة الاكتتاب. وسيصف ذلك المخاطر والتقلبات وما إذا كان الصندوق يسهم في تنويع الاستثمارات في المعاش السنوي.
• مرحلة العائد: خلال مرحلة العائد، تبدأ في تلقي الدفعات. يمكن أن تكون هذه المدفوعات مبلغا مقطوعا، أو يمكن أن يكون لديك دفعات ترسل لك على أساس منتظم (شهري أو ربع سنوي أو سنوي) لعدد معين من السنوات أو مدى الحياة. هذه الدفعات مضمونة من قبل شركة التأمين.

المعاشات المتغيرة عموما توفر ضمانات لا يمكنك الحصول عليها مع الاستثمارات الأخرى. على سبيل المثال، مقابل رسوم، يمكنك إضافة ميزة استحقاق الوفاة إلى المعاش السنوي المتغير. لنفترض أنك تستثمر 125 ألف دولار أمريكي في المعاش السنوي المتغير. وفي وقت لاحق، انخفضت قيمة الصناديق الاستثمارية المحتفظ بها في المعاش السنوي إلى 95 ألف دولار. إذا وضعتم هذه الأموال في صندوق استثمار عادي، فإنكم ستنخفضون إلى 30 ألف دولار أمريكي. وبفضل المعاش السنوي المتغير، سيظل المستفيدون يحصلون على 125 دولارا ، 000 إذا كنت تموت. في بعض الحالات، إذا ارتفعت القيمة السوقية إلى 150،000 دولار، يمكن للمستفيدين الخاص بك الحصول على "تكثيف" وفات الموت من 150،000 $ إذا كنت تموت.

الأقساط المفهرسة الأقساط المفهرسة هي عقد بينك وبين شركة تأمين. مع هذا النوع من الأقساط السنوية، يمكنك إجراء دفعة لمرة واحدة أو سلسلة من الدفعات. ستقوم شركة التأمين بإعطائك العائد الذي يتم احتسابه من خلال التغييرات على مؤشر معين، مثل مؤشر ستاندرد آند بورز 500. وستضمن لك شركة التأمين أيضا الحد الأدنى من العائد؛ يمكن أن تختلف هذه الحدود الدنيا من شركة تأمين إلى أخرى.

وفيما يلي بعض الفوائد من الأقساط السنوية المفهرسة:

• يمكنك استخدام الأموال لبناء المال على أساس الضرائب المؤجلة (حيث يمكنك دفع الضرائب بمجرد أن تأخذ المال).
• يمكنك أن تحصل على ما يصل إلى 10٪ سنويا من المبلغ الأصلي الذي استثمرته دون وجود عقوبة.
• يمكنك إضافة استحقاق الوفاة حيث، إذا كنت تموت في وقت مبكر، فإن القسط السنوي تذهب إلى المستفيد الخاص بك وتجنب الاحتمال تماما.
• يمكنك أيضا سحب ما يصل إلى 100٪ من القسط السنوي دون عقوبة إذا كنت مضطرة للذهاب إلى دار تمريض.

قبل شراء قسط سنوي هناك العديد من الأسئلة التي يجب أن تسأل نفسك ووكيل التأمين للحصول على فهم أكبر من أي المعاش الذي تفكر.

اسأل نفسك:

• ما أنا ذاهب إلى استخدام هذا المعاش؟ إذا كنت متقاعدا أو تقترب من التقاعد وتحتاج إلى دخل ثابت، فقد تحتاج إلى النظر في استخدام دخل سنوي ثابت. إذا كنت تتقاعد من التقاعد، فقد ترغب في النظر في معاش سنوي ثابت أو معاش سنوي متغير أو معاش سنوي مفهرس. إذا كنت ذاهب إلى ترك القسط السنوي لأطفالك أو أحفادك، قد ترغب في إلقاء نظرة على المعاش السنوي المتغير مع وفات الموت.
• هل سأحتاج إلى المال على الفور؟ ما عليك حقا معرفته هو ما إذا كنت ستحتاج إلى المال في السنتين أو الخمس سنوات القادمة. هذا هو عامل مهم يجب مراعاته عند تسليم الرسوم التي يمكن أن تؤثر على المبلغ الرئيسي إذا كنت تأخذ الأموال في وقت مبكر.

اسأل وكيل التأمين الخاص بك:

• ما هو الحد الأدنى مضمونة العودة؟ الحد الأدنى المضمون للعائد هو العائد المحدد الذي سوف تجعل بغض النظر عن ما. وفي حالة المعاشات التقاعدية الثابتة، سيحددون الحد الأدنى من العائد المضمون. هذا سوف يسمح لك أن ترى ما سوف تجعل سنويا في أسوأ السيناريوهات.
• ما هي الرسوم الأولية والسنوية المدفوعة لشركة التأمين؟ في بعض الحالات، هناك رسوم تدفع سنويا إلى شركة التأمين، ويمكن أيضا أن تكون هناك رسوم مقدما أن شركة التأمين سوف تهمة. وعادة ما توجد هذه المعلومات في نشرة اإلصدار.
• ما هي رسوم الاستسلام إذا خرجت مبكرا؟ رسوم الاسترداد هي التكلفة التي تدفع لك إذا قمت بسحب أموالك في وقت مبكر. وتختلف هذه الرسوم من شركة تأمين إلى شركة تأمين. كقاعدة عامة، وكلما كنت تحمل الأقساط أقل رسوم الاستسلام هي. وفي بعض الحالات، تختفي هذه الرسوم تماما بعد عدد معين من السنوات.
• ما هي أنواع مختلفة من فوائد الوفاة المتاحة لي؟ يتم توفير استحقاقات الوفاة للمستفيدين إذا ماتت. وهذا مبلغ محدد. في بعض المعاشات السنوية المتغيرة، يمكنك استخدام "صعدت" منفعة الموت (زيادة في الفوائد). وتعزى هذه الزيادة إلى ارتفاع الحافظة الإجمالية. هذا سوف يسمح لك لضبط استحقاقات الموت المتاحة للمستفيدين الخاص بك إلى أعلى.
• ما هي التنازلات المتاحة إذا كنت بحاجة إلى المال على الفور؟ يتم استخدام التنازل عندما تحتاج إلى المال لحالة طارئة، مثل حالة طبية أو إذا كان عليك أن تذهب إلى دار تمريض. العديد من المعاشات التقاعدية سوف تتنازل عن رسوم الاستسلام إذا كنت في حاجة الى المال لوضع مثل هذا. قبل شراء القسط السنوي تحتاج إلى معرفة ما هي أنواع الإعفاءات المتاحة.

الاستنتاج كما ترون، هناك عدة أنواع مختلفة من المعاشات، مع كل فوائدها الخاصة. واحدة من الفوائد الرئيسية من المعاش السنوي هو أنه يسمح لك لبناء المال للتقاعد، بحيث عند التقاعد، يمكنك أن تأخذ دفعة مقطوعة أو يمكنك إنشاء دخل ثابت يمكن أن تستمر لعدد معين من السنوات أو للحياة.أنت أيضا قادرة على بناء المال على أساس الضرائب المؤجلة.

وتشمل بعض عيوب الاستثمار في المعاشات التقاعدية رسوم الاستسلام التي قد تضطر لدفعها إذا كنت بحاجة إلى المال في وقت مبكر وما قبله، والرسوم السنوية التي قد تنطبق. ومع ذلك، يجب عليك فحص وتحديد أي المعاش سوف تعمل على الوضع الخاص بك. ويمكن القيام بذلك من خلال البحث ومن خلال طرح بعض الأسئلة الأساسية، سواء لنفسك أو لمستشار التأمين الخاص بك.