العديد من المستثمرين يهتمون بدرجة أكبر بمستوى أداء استثماراتهم التقاعدية مقارنة بأجورهم. ويصدق هذا بشكل خاص على ارتفاع األسواق المالية، ولكن رسوم االستثمار تترك أثرا كبيرا ويمكن أن يكون لها تأثير كبير على مقدار المال الذي ستحصل عليه للتقاعد.

ما هي الرسوم التي يمكن أن تدفعها إلى مدخراتك التقاعدية

لنفترض أنك تدفع حاليا ما متوسطه 2٪ سنويا من الرسوم على مدخراتك التقاعدية، وتتاح لك الآن فرصة لخفض ذلك إلى 1٪ سنويا . كم من الفرق الذي يحدث؟

منذ التخطيط للتقاعد هو مشروع طويل الأجل جدا، دعونا ننظر إلى نتائج أكثر من 30 عاما. دعونا نفترض أن لديك 100، 000 $ في المدخرات التقاعد الآن وعائد الاستثمار الخاص بك هو 10٪ سنويا.

كيف تبدو الأرقام مع 2٪ في الرسوم السنوية و 1٪ في الرسوم السنوية، بعد 30 عاما؟

2٪ رسوم سنوية. مع عائد الاستثمار 10٪، 2٪ في الرسوم السنوية يمنحك العائد الصافي من 8٪ سنويا. بعد 30 عاما، تنمو محفظتك إلى $ 1، 006، 268.

1٪ رسوم سنوية. مع عائد 10٪ على الاستثمار، 1٪ في الرسوم السنوية يمنحك العائد الصافي من 9٪ سنويا. بعد 30 عاما، تنمو محفظتك إلى $ 1، 326، 765.

هذا الفرق صغير على ما يبدو من 1٪ فقط في السنة يترجم إلى 320 $، 497 أكثر في المدخرات التقاعد على مدى 30 عاما. وهذا هو السبب في أن الرسوم على مدخرات التقاعد كبيرة جدا .

واحدة من المشاكل مع الرسوم على المدخرات التقاعد هو أن لديهم شيئا من نوعية الشبح لهم. انها ليست مجرد رسم واحد، ولكن تتويجا لعدة التي تضيف ما يصل إلى نسبة أعلى مما كنت قد تدرك. معرفة ما هي أفضل طريقة لبدء خطة عمل للحد منها.

فما هي الرسوم المحددة التي يمكن أن تقلل من العائد على مدخراتك التقاعدية؟

الرسوم النموذجية على حسابات التقاعد

هذه عينة من بعض الرسوم القياسية المرتبطة بحسابات التقاعد. ننظر عن كثب في أي خطة لديك - يمكن أن يكون هناك أي عدد من الرسوم مدفونة في التفاصيل.

الرسوم السنوية. عادة ما تتراوح رسوم السمسرة بين 50 و 100 دولار سنويا. يمكن أن تضيف ما يصل إذا كان لديك حسابات التقاعد متعددة. ويمكن أن تكون أكثر أهمية على حسابات الرصيد المنخفض. فعلى سبيل المثال، يمثل الرسم السنوي البالغ 50 دولارا والمقدر على حساب 000 5 دولار لحساب حساب الاستجابة العاجلة 1 في المائة من رصيد الحساب. إذا كانت هناك رسوم أخرى مرتبطة بالحساب، يمكن أن يكون حسابا مكلفا جدا للمحافظة عليه.

رسوم إدارة الحساب. الحسابات الاستثمارية المدارة بنشاط لها هذه الرسوم، ويمكن أن يكون هناك انتشار واسع بين شركات الإدارة. على سبيل المثال، يتقاضى مستشاري روبو، مثل بيترمنت أو ويالثفرونت رسم إدارة سنوي قدره 0.25٪ من رصيد حسابك. ولكن مستشار الاستثمار التقليدي قد يتقاضى منك ما بين 1٪ إلى 2٪ من رصيد حسابك.

401 (ك) الرسوم. رسوم إدارة الخطة هي الرسم الأكثر شيوعا، ويمكن أن تتراوح هذه الرسوم بشكل كبير من خطة إلى أخرى. رسم 1٪ سنويا هو بالكاد غير عادي.

12b-1 الرسوم. 12b-1 الرسوم هي جزء من نسبة المصروفات المرتبطة عادة مع صناديق الاستثمار المشترك. ولا يتم تحصيل هذه الرسوم من قبل مسؤول حساب التقاعد نفسه، بل بالأموال التي تشكل محفظتك الاستثمارية. وهي أساسا رسوم تسويق للمستشارين لتعزيز صندوق معين، ويمكن أن تتراوح بين 0-25 في المئة و 1 في المئة من قيمة الصندوق في كل عام.

رسوم التداول. هذه هي العمولات المدفوعة إلى وسيط استثمار عن الصفقات التي تقوم بها داخل حسابك. ويمكن أن تختلف من أقل من 5 $ في التجارة إلى 10 $ أو أكثر في التجارة. إذا كنت تاجر نشط، يمكن أن تكون هذه نفقات كبيرة.

رسوم التحميل. هذه هي الرسوم التي تفرضها صناديق الاستثمار المشتركة. وهي تتراوح بين 1٪ و 3٪، وأحيانا أعلى. أنها تأتي في اثنين من النكهات: الأمامية والخلفية. ويجوز لصندوق استثمار مشترك أن يفرض حمولة بنسبة 2٪ لشراء صندوق، ثم تحميل آخر بنسبة 2٪ عندما يحين وقت بيعه. الصناديق المتداولة في البورصة (إتفس) عادة لا تفرض رسوم تحميل.

ما يمكنك القيام به لخفض الرسوم على المدخرات التقاعد الخاص بك

هناك الكثير يمكنك القيام به هنا، ويمكن أن يحدث في عدة طرق مختلفة. منذ رسوم الاستثمار التقاعد تأتي في العديد من الأصناف المختلفة، سيكون لديك لإجراء تغييرات في جميع المجالات.

وفيما يلي بعض الاقتراحات:

إيلاء اهتمام وثيق إلى الرسوم الخاصة بك خطط التقاعد يتم شحن. اقرأ النص الدقيق، وتعرف بالضبط ما يكلفك من أموالك في أي خطة تشارك فيها.

قم بتوحيد حسابات التقاعد الخاصة بك. إذا كان لديك عشرة حسابات مختلفة في حساب الاستجابة العاجلة، فكل منها يحمل رسوما سنوية قدرها 50 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) في السنة، فستدفع 500 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية) سنويا للحصول على امتياز الحصول على العديد من الحسابات. قطعه إلى اثنين أو ثلاثة، أو حتى حساب واحد، إذا كنت تستطيع.

نقل الأموال من خطط أصحاب العمل إلى إيرا في أقرب وقت ممكن. ليس فقط الخطط التي يرعاها صاحب العمل أكثر كثافة من رسوم حساب الاستجابة العاجلة ذاتيا، ولكن غالبا ما يتم دفن الرسوم أعمق في الخطة بحيث كنت لا تعرف تماما منهم.

إذا كنت متداولا نشطا، فذهب مع وسطاء ذوي رسوم تداول منخفضة جدا. شركة الوساطة التي تتقاضى 7 دولارات لكل صفقة ستكون صفقة أفضل بكثير من الصفقة التي تكلف 10 دولارات. إذا قمت بإجراء 100 الصفقات في السنة، عليك انقاذ 300 $ مع وسيط أقل تكلفة.

يفضل عدم تحميل الصناديق الاستثمارية وصناديق الاستثمار المتداولة. إذا كنت مستثمرا في الصندوق، يجب استثمار أموالك في عدم تحميل صناديق الاستثمار أو صناديق الاستثمار الأوروبية. حتى تحميل 1٪ يمكن أن تقلل من أداء الاستثمار الخاص بك بشكل ملحوظ، لا سيما إذا كانت مشحونة على حد سواء على جانب البيع والشراء.

الخلاصة

على عكس 40 أو 50 عاما، عندما كانت معظم الموظفين تغطيهم خطط الاستحقاقات المحددة، فإنك الآن مسؤول تماما عن التخطيط للتقاعد الخاص بك، بما في ذلك جميع الرسوم التي تأتي معه.بذل كل ما في وسعك للحفاظ على تلك أسفل إلى الحد الأدنى المطلق لأن ر وقال انه الفرق يمكن أن تكون مسألة عدة مئات من آلاف الدولارات. (اقرأ المزيد عن الموضوع، هنا: الضرائب على أصول التقاعد: كيفية دفع أقل.)