كان من المعروف أن القالب الصلب أندرو كارنيجي، وهو أغنى رجل في العالم في أواخر القرن التاسع عشر ^التاسع ، قد قدم بعض النصائح لأي شخص يرغب في اتباع مثاله: بيضك في سلة واحدة، "وقال"، ومن ثم مشاهدة تلك السلة. "

مشاهدة تلك البيض - ويعرف أيضا باسم حماية الأصول - قد لا يكون بهذه البساطة، إذا كان في الواقع من أي وقت مضى. ولكن هذا لا يقل عن قلق أي شخص تمكن من جمع بعض الثروة. كسب المال هو شيء واحد. قد يتطلب الحفاظ عليه مجموعة مختلفة تماما من الاستراتيجيات.

- 1>>

التأمين على الودائع والأوراق المالية

على المستوى الأساسي، يمكن أن تشمل حماية الأصول ضمانات بسيطة مثل تأمين الودائع على الحسابات المصرفية وما يعادلها لحسابات الوساطة.

على سبيل المثال، المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع (فديك) تغطي الأموال في البنوك الأعضاء بمبلغ يصل إلى 250 ألف دولار لكل مودع، لكل مصرف وكل فئة ملكية. "على سبيل المثال، قد يكون لديك 250،000 دولار لكل حساب فردي، حساب مشترك، حساب الاستجابة العاجلة وحساب ائتماني، ويتم تغطيتها لكامل $ 1 مليون، وكلها في بنك واحد. هناك العديد من فئات الملكية الأخرى إلى جانب تلك الأربعة، وبطبيعة الحال، لا يوجد نقص في البنوك.

تقوم مؤسسة حماية المستثمرين بالأوراق المالية (سيبك) بتأمين النقود والأوراق المالية الخاصة بك في شركات الوساطة الأعضاء ضد فشل تلك الشركة، وفي بعض الحالات السرقة من حسابك. الحد الأقصى للتغطية هو 500000 دولار، ولكن كما هو الحال مع فديك والبنوك، يمكنك هيكلة حساباتك بطرق مختلفة (يدعو سيبك هذا "السعة المنفصلة") لمضاعفة التغطية الإجمالية.

التأمين الشخصي

ربما يكون خطر أكبر على ثروتك الشخصية أكثر من احتمال وجود بنك أو فشل الوساطة هو دعوى مكلفة. هذا هو المكان الذي تأتي فيه أنواع أخرى من التغطية.

• تغطية المسؤولية. تأكد من أن لديك تغطية كافية للمسؤولية عن منزلك، والسيارات، والأعمال التجارية، إذا كنت تملك واحدة، هو مكان جيد للبدء. في حالة وجود سيارة مثلا، قد تتم مقاضاةك إذا شاركت أنت أو أحد أفراد العائلة في حادث وأصيب شخص ما بجروح خطيرة. تتطلب معظم الدول من أصحاب السيارات أن يكون لديهم حد أدنى معين من تغطية الإصابات الجسدية، ولكن من غير المحتمل أن يكون كافيا. في العديد من الدول، الحد الأدنى هو 25، 000 أو أقل، والتي من الواضح أن لن تذهب بعيدا جدا إذا كنت رفع دعوى قضائية. يمكنك رفع التغطية الخاصة بك إلى عدة مئات من آلاف الدولارات مع العديد من شركات التأمين. وحتى هذا المبلغ قد يكون غير كاف، خاصة إذا كان لديك أصول كبيرة لاستهدافها. في هذه الحالة، سوف تحتاج أيضا إلى النظر في أنواع التأمين الأربعة المدرجة أدناه.
• مظلة التأمين. تأخذ سياسة المظلة مكان مغادرة منزلك وتأمين السيارات. وعلى سبيل المثال، فإن سياسة مظلة قدرها مليون دولار ستوسع تغطية المسؤولية الخاصة بك إلى هذا المبلغ، بتكلفة تتراوح بين 150 و 300 دولار سنويا، وفقا لمعهد معلومات التأمين (إي).وأضاف أن مبلغا إضافيا قدره مليون دولار قد يدفعك إلى 75 دولارا في السنة، مع كل مليون إضافي يضيف 50 دولار أمريكي أو نحو ذلك. وبطبيعة الحال، وهذا هو كل شيء على رأس ما كنت تدفع بالفعل لمنزلك والتأمين على السيارات.
• تغطية المسؤولية المهنية. التأمين الطبي سوء الممارسة قد يكون المثال الأكثر شهرة، ولكن مهما كان مجالك، قد تحتاج إلى تأمين المسؤولية المهنية. من بين المهن الأكثر ضعفا، وفقا لثالثا: المحاسبين والمهندسين المعماريين والمهندسين، استشاريي تكنولوجيا المعلومات، مستشارين الاستثمار والمحامين والوكلاء العقاريين. من المرجح أن تكون جمعيتكم المهنية مصدرا جيدا للمعلومات عن نوع التأمين الذي تحتاجونه وحيث يمكنك شرائه.
• المسؤولية التجارية هي مسألة أخرى، وسوف تحتاج إلى ما تحتاجه على حجم وطبيعة عملك. أحد الخيارات للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم هو ما يسمى بسياسة مالك الأعمال (بوب)، والتي تشمل الملكية والمسؤولية وأنواع أخرى من التغطية، وكلها تم دمجها في واحدة. للحصول على أفكار أخرى، راجع حماية الأصول لصاحب العمل .
• تأمين أعضاء مجلس الإدارة والتأمين. إذا كنت تعمل في مجلس إدارة، حتى كمتطوع غير مدفوع الأجر لغير ربحية، قد تواجه دعوى شخصية نتيجة لذلك. إذا كانت المنظمة لا توفر بالفعل المديرين والمسؤولين (D & O) تأمين المسؤولية بالنسبة لك، فإنه يستحق التحقيق.

الامتيازات والخيارات القانونية الأخرى

بعد التشاور مع وسيط تأمين أو اثنين، قد تكون محطتك التالية مكتب محام لمناقشة طرق أخرى لحماية أصولك من المخاطر المحتملة. نضع في اعتبارنا أن بعض أصولك قد تكون بالفعل خارج حدود الدائنين في معظم الظروف. وتشمل هذه عادة خطة 401 (k) الخاصة بك، وفي بعض الدول، إيرا الخاص بك. كما أن جزءا من حقوق الملكية في مسكنك الرئيسي محمي أيضا بموجب قوانين كثيرة من الولايات.

لحماية ما تبقى، قد تفكر في نقل الأصول إلى الزوج أو الأطفال. ومع ذلك، فإن كلا من هذه التحركات تنطوي على مخاطر كبيرة من تلقاء نفسها - الطلاق في حالة الزوج وفقدان السيطرة على الأموال في حالة الأطفال، على سبيل المثال اثنين فقط. مع الأطفال سوف تواجه أيضا ضرائب هدية ممكنة، والتي ركلة حاليا في إذا كنت تعطي الطفل أكثر من 14،000 $ في أي سنة. (يمكن أن يعطي زوجك مبلغا شبيه).

يمكن أن تساعد الثقة المكتوبة بشكل صحيح في تحقيق أهداف حماية الأصول نفسها بدون تلك المشكلات. ولكن لاحظ أنك بحاجة إلى إنشاء ثقتكم قبل حدوث أي شيء سيئ يمكن أن يؤدي إلى مطالبة ضدك، حتى لو لم تتم مقاضاةك بعد. إذا حاولت إنشاء ثقة بعد ذلك، فإنه قد يعتبر نقل احتيالي لتجنب دفع الدائنين، وخلق مجموعة جديدة كاملة من المشاكل القانونية بالنسبة لك.

يمكن للمحامي المعرف أن يمشي بك من خلال أنواع الثقة ويقدم توصيات بناء على ظروفك الخاصة (راجع بناء جدار حول أصولك ). أحد الخيارات التي من المرجح أن تسمع عنها هو الثقة حماية الأصول المحلية أو دابت، وهي مجموعة جديدة نسبيا. في بعض الأحيان يشار إلى الثقة ألاسكا، للدولة الأولى لإضفاء الشرعية عليها، فإنه يسمح أساسا لك لوضع الأصول في الثقة، مع نفسك كمستفيد، وهذا بعيدا عن متناول الدائنين.

الخلاصة

حماية الأصول ليست هي الجانب الوحيد، وربما حتى الأهم، من جوانب إدارة الثروات. وفي الواقع، فإن "نظرة الثقة في الثروة والثروة في الولايات المتحدة لعام 2014"، وهي دراسة استقصائية أجريت عام 2014 للمستثمرين أصحاب الثروات العالية، وجدت أن 61٪ اعتبروا أن زيادة أصولهم أولوية أعلى من الحفاظ عليها.

ومع ذلك، فإن الحفاظ على الأصول وتدبيرها يعتبر عنصرا حاسما في أي خطة مالية، خاصة بالنسبة لشخص لديه محفظة كبيرة. لا يمكنك أن تأخذ معك - ولكن كنت لا تريد أن تفقد ذلك، سواء.