إعلان الإفلاس الشخصي هو كابوس يأمل الجميع في تجنبه. والعودة منه تشكل تحديا لأولئك الذين يتوقون إلى إعادة إنشاء تاريخ ائتماني نظيف.

هناك طريقتان للفرد أو الزوجين لإعلان الإفلاس - الفصل السابع والفصل 13. ويطرح الأول كل الديون غير المضمونة في حين أن الأخير، متاح لأولئك الذين لديهم دخل ثابت، يخلق خطة، وعادة ثلاثة لمدة خمس سنوات، يتم خلالها إعادة دفع بعض أو كل الديون. لمزيد من المعلومات، اقرأ ملف الفصل 7 الإفلاس و خيار الإفلاس الشخصي الآخر: الفصل 13 .

- <>>

ما الذي يحدث لائتمانك

إعلان الإفلاس هو قرار خطير، وأحدهم لا يأخذ على محمل الجد كتاريخك الائتماني - درجة الائتمان المجمعة التي تسمح لك باقتراض المال للمركبات والتعليم، الرهن العقاري - سوف تعاني. (انظر عندما تعلن الإفلاس ). بعد الإفلاس، سوف تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك وسوف أسعار الفائدة المقدمة لك من قبل أي الدائن في المستقبل سوف تقفز إلى حد كبير.

- 2>>

"تقول سوزان تيفاني، مديرة التمويل الشخصي للبالغين في الرابطة الوطنية لائتمان الائتمان (كونا):" إن غالبية حالات الإفلاس هي بسبب مشاكل طبية، حتى بين أولئك الذين لديهم تغطية صحية ". "سواء كنت قد أعلنت الإفلاس بسبب سوء إدارة أو سوء الحظ سيكون لديك لإثبات أنك يمكن أن نعود من ذلك. انها وصمة عار كنت تسير لتحملها لمدة تصل إلى 10 عاما على السجل الخاص بك. "

إعادة بناء رصيدك

الخبر السار؟ يقول تيفاني: "الناس يعتقدون أنك لا تستطيع الحصول على الائتمان بعد ذلك، ولكن يمكنك ذلك".

الأخبار السيئة؟ "سوف تدفع أكثر من ذلك بسبب المخاطر المحتملة الخاصة بك. يمكنك اقتراض المال، ولكن كنت تسير لدفع المزيد من ذلك بكثير لذلك. "

1. ابدأ ببطاقة ائتمان مضمونة. يجب أن تكون هذه الخطوة الأولى، وتقدم المشورة إلى الكاتب وخبير الائتمان بيفرلي بلير هرزوغ. "واحدة من أفضل الطرق لإعادة بناء الائتمان هو مع واحدة من هذه البطاقات. أرى كل هذا الوقت. يجب عليك إيداع وديعة في البنك وتلك الأموال في البنك كضمان ضد البطاقة. لا توجد وصمة عار مرتبطة به ولا يوجد شيء مختلف عن مظهر البطاقة. "

عادة، فإن بطاقة الائتمان المضمونة تسمح لك بحدود 500 إلى 5 آلاف دولار، كما تقول. استخدام البطاقة بعناية، ودفعها في الوقت المحدد كل شهر، لإثبات أنك قادر على التعامل معها بمسؤولية. وقالت: "حافظ على الرصيد المنخفض ودفعه بالكامل". "أسوأ شيء يمكنك القيام به، على الرغم من ذلك، هو مجرد دفع الحد الأدنى لأنه يعني أنك مجرد العودة في الديون مرة أخرى! "

وفي حين يمكن لأفراد الجيش الوصول إلى بطاقات تأمين ذات معدل منخفض، يجب على الآخرين أن يكونوا حذرين للغاية، كما تحذر من أن المقرضين المفترسين يكثرون في هذه الفئة؛ انها تقدم قائمة من بطاقات الائتمان المضمونة الموصى بها على موقعها على الانترنت، بيفرليهارزوغ.كوم.

ينصح هرزوغ بالتوقيت الدقيق عند دفع الفواتير مع هذه البطاقات، حيث يمكن أن تستغرق عملية معالجة البطاقة ما يصل إلى أسبوعين. يمكن أن يكون معدل العائد السنوي الذي يتم تحصيله منك أعلى من 29٪. اقرأ المزيد على بطاقات الائتمان المضمونة .

2. دفع الفواتير في الوقت المحدد. إن التناسق في التعامل مع كل شكل من أشكال الائتمان بعد الإفلاس أمر أساسي، كما تقول سوزان تيفاني. "أنت تقيم وتثبت أنك مسؤول عن هذا الائتمان. "وتقترح بقوة استخدام الأتمتة والتكنولوجيا لجعل الفاتورة الخاصة بك دفع سهلة. "بهذه الطريقة التي لا تحصل في العادات السيئة،" مثل المدفوعات المتأخرة أو غاب.

3. بناء المدخرات الخاصة بك. "إنشاء وسادة الادخار لتجنب استخدام الائتمان للتدفقات النقدية وفورات في حالات الطوارئ. وبعد الإفلاس، أشجع الناس على تعزيز مدخراتهم. الناس يشعرون هزيمة حتى أن أي تقدم هو بداية جيدة. "

4. إقامة علاقة شخصية مع اتحاد الائتمان . يقترح تيفاني العثور على الموظفين الذين يمكن أن تدرب لك والجذر بالنسبة لك، إلى "توجيه لكم واضحة من بعض هذه الصخور. "

5. لا تأخذ على قدر كبير من الائتمان . على الرغم من أن بعض المقرضين سوف نقدم لكم بشغف الائتمان الجديد - على وجه التحديد لأن كنت قد أعلنت بالفعل الإفلاس ولا يمكن أن تفعل ذلك مرة أخرى - إيقاف، هرزوغ المشورة. "أنت تشعر بشعور فظيع جدا في تلك المرحلة. يجب أن تنفق حقا 12-18 شهرا للحصول على قدميك مرة أخرى على الأرض. من الناحية المثالية، عليك إنشاء خطة طويلة الأجل للسنوات الثلاث إلى الخمس المقبلة. "

6. النظر في إعادة تأكيد بعض الديون القائمة. بعد إعلان الإفلاس، يمكنك اختيار طوعا إعادة تأكيد (أي مواصلة دفع) الديون القائمة، مثل قرض السيارات. يقول مايك ماكلين، كبير مستشاري المستشار العام لشؤون الامتثال والشؤون التنظيمية في وكالة الأنباء الكويتية (كونا): "إن أي قرض يتم إعادة دفعه سيساعد على إعادة إنشاء رصيدك في وقت أقرب". وخلافا لبطاقات الائتمان أو القروض الجديدة، يمكن في بعض الأحيان أن يستمر القرض السابق بسعر سابق أو أقل. قد يتم تخفيض الرصيد أو معدل القرض.

7. فكر في الحصول على قرض بناء الائتمان . يقول هارزوغ: "هناك الكثير من الاتحادات الائتمانية التي تقدمها"، مثل قرض تقسيط. "عندما تشعر بأنك تستطيع التعامل مع قرض صغير وتسديده بسرعة، هذا النوع من القروض يمكن أن يساعدك على إعادة تأسيس الائتمان.

التحدي الأكبر في إعادة بناء ائتمان المرء، كما يقول هارزوغ، هو ببساطة يجري الصبر. "مع مرور كل عام، سيكون لديك الإفلاس تأثير أقل على درجة الائتمان الخاصة بك. أنها تحصل على أفضل! يشعر الناس بالإحباط. "

" هذا سوف يستغرق وقتا "، يوافق تيفاني. ولكن مع تحسن وضعك، يمكنك أيضا الحصول على أسعار فائدة أفضل كلما ذهبت. "

الخط السفلي

إصلاح سجل الائتمان الخاص بك هو ممكن. ويستغرق الأمر وقتا متسقا، وإعادة التسديد بصورة متسقة، والاهتمام الدقيق بإدارة كل التزامات الدين الحالية. حذار من المقرضين المفترسين وارتفاع معدلات الفائدة السنوية من العروض الجديدة للائتمان. لمزيد من المعلومات، اقرأ بطاقات الائتمان للأشخاص ذوي الائتمان السيئ .