في سلسلة القرارات التي تأتي مع وظيفة جديدة، فإنه من السهل جدا إعطاء شرفت قصيرة لاختيار المستفيدين لمختلف الحسابات المالية. لشيء واحد، في هذه المهمة تحتاج إلى التفكير على الأقل لفترة وجيزة عن الموت، الخاصة الموت، والذي يريد أن يفعل ذلك؟ حتى إذا كان يزعجك، لا نطيل على هذا الجزء. فكر بدلا من ذلك عن الوصايا كهدية تقوم بها للأشخاص الذين ترغب في الحصول عليها، وانزل إلى العمل لأن هذا أمر مهم للقيام به على حق. وإلا، كما سترى، قد تصبح إرثك كابوسا.

على الفور، عند إعداد الشركة 401 (k)، فإنك تواجه نموذج المستفيد الذي يطلب منك تسمية كل من المستفيد الأساسي والمستفيد / المستفيدين المحتملين. (تظهر الإخلاص مثالا واحدا على هذا الشكل على موقعها على شبكة الإنترنت، وكذلك ساتورنا كابيتال في ساتورنا كوم.) إذا كنت تتنفس الماضي مع أن 401 (ك) لا تزال غير محددة، وسوف ينتهي الأمر في المحكمة بروبايت، وهو ليس مكانا ل ترك حبيبك أو الحزن الأسرة.

تعيين المستفيدين وتخصيصهم

يجب أن تحدد مستفيدا رئيسيا ومستفيد واحد على الأقل من المستفيدين الذين ستنتقل أصولك إذا توفي المستفيد الرئيسي بالفعل. وبمجرد أن تصبح الأصول ملكا للمستفيد الرئيسي، يفقد المستفيد الخاص بك احتياطيا كل المطالبة.

هذا يفترض أن 100٪ من الأصول تذهب إلى المستفيد الأساسي. قد تختار بدلا من ذلك تسمية العديد من الانتخابات التمهيدية، وتخصيص النسب المئوية للأصول لهم. على سبيل المثال، إذا كان زوجك قد قدم بالفعل بشكل جيد، قد تقرر تخصيص 50٪ فقط من 401 (ك) له، وتقسيم الباقي بالتساوي بين أشقائك كمستفيدين رئيسيين 25٪.

بالنسبة لأي حساب يحكمه قانون تأمين دخل التقاعد للموظفين (إريسا)، فإن وضع الزوج الخاص بك لأسفل لأقل من 50٪ سيؤدي إلى ضرورة التوقيع على تنازل الزوجي. مما يعني أن زوجك يجب أن يكون على علم. وهو ما يعني أنه في الثانية يعتقد أنه قد لا يكون مثل هذه الفكرة الحلوة. هذا الحكم هو في مصلحة الدولة بحيث أرملك / أرمل لن يترك المعوز في حين أن جميع الأصول الخاصة بك تذهب مباشرة إلى الأطفال - أو بعض مدرب التنس وسيم أو متعرج الذهاب ذهاب راقصة. فإنه يخرج من التقاضي الإسراف، أيضا.

المستفیدون المحتملون هم المستفیدون في حالة وفاة المستفیدین الأساسیین أمامك (أو معك - في نفس الحادث، ربما). مرة أخرى، مع المستفيدين المحتملين كما هو الحال في الانتخابات التمهيدية، يمكنك تخصيص النسب المئوية. يمكنك تعيين 100٪ لزوجتك كخطتك A (ابتدائية)، ثم في تخصيص الخطة B (الطوارئ)، وتقسيم بالتساوي بين أطفالك.

التخطيط العقاري لتنسيق القرارات الخاصة بك

فكر في هذه القرارات كجزء من الخطة العقارية الشاملة.إذا لم يكن لديك شيء من هذا القبيل، بدء العمل على ذلك الآن. كن على علم بأن مجرد قول "كل أصولي ليتم تقسيمها بالتساوي بين" أو بعض من هذا القبيل في إرادتك لا يعتني تلقائيا كل شيء. على سبيل المثال، فإنه لا يتجاوز التعيينات 401 (ك) أو التأمين على الحياة المستفيد و - مرة أخرى - أي نوع من التعارض بين ورثة الخاص بك يفتح الباب أمام التقاضي الذي يهدر المال ويمكن أن تخلق إرثا من سوء الإرادة في أسرة.

لذلك خطة للتخلص من العقارات الخاصة بك، ولكن لا تجعل الخاص بك المستفيد من الخاص بك 401 (ك). إذا قمت بذلك، إما عن قصد أو ببساطة عن طريق عدم تسمية المستفيد، ثم سيتم التخلص من الأموال الخاصة بك 401 (ك) من قبل محكمة الاحتكام، وهو ما يعني الكثير من الرسوم وتكاليف المحكمة، مضيعة للمال، وكذلك الوقت . إن الذهاب إلى محكمة الوصاية قد يؤخر لمدة سنة أو أكثر توزيع الأصول على ورثتك - الذين سيتم اختيارهم بموجب قوانين الخلافة العرفية. (قد ترغب في التحقق من التخطيط العقاري: 16 أشياء يجب القيام بها قبل أن تموت .)

كيف قديم أطفالك؟

إذا كان لديك أطفال لا يزالون قاصرين، فلا يمكنهم الإرث كمستفيدين مباشرا؛ سوف تحتاج إلى توفير ولي أمر للإشراف على استخدام الأموال وإلا فإن المحكمة تعين واحدة. وإذا كان ذلك ممكنا، تجنب التدخل البديل للمحكمة. وغالبا ما يكون إنشاء الثقة في اسمهم مع الوصي من اختيارك حلا. إذا كنت تفعل ذلك - مع مساعدة من محام أو خبير مؤهل مماثل - يمكنك أن تقول كم من العمر يجب أن يأتي إلى الميراث. مع المحامي قد ترغب في استكشاف إنشاء الثقة الثبوتية التي يمكن أن تسمي كمستفيد والتعرف على الثقة القابلة للإلغاء وغير قابلة للإلغاء، بينما كنت في ذلك، لأن هذه هي خيارات جيدة لمعرفة مع التسميات التأمين على الحياة أيضا (انظر < التأمين على الحياة في التخطيط العقاري) . هذه المخاوف تتعلق أيضا بالصناديق الأخرى التي قد تمر لأطفالك: كما هو الحال مع 401 (k) s، لا يمكن دفع تعويضات التأمين على الحياة مباشرة إلى الأطفال الصغار؛ يجب أن يكونوا 18 عاما أو أكثر لتلقي الأموال مباشرة. وينظم قانون النقل الموحد للقاصرين في معظم الولايات (في فيرمونت في الآونة الأخيرة فقط في عام 2015؛ ولاية كارولينا الجنوبية هي آخر مشاركة تعتمد على قانون أوغما القديم أو قانون الهدايا الموحدة للقاصرين). وسيتولى الوصي الذي تسميته إدارة الأصول حتى يبلغ عمر أطفالك ما يكفي لتولي مهامهم.

مع إيراس، هناك تعقيدات ضريبية كافية وفقا لنوع الحساب والوضع حياة وريث الخاص بك (ق) لبعض التخطيط الضريبي المهنية أو الخبرة القانونية لتقديمها للمساعدة في تجنب الضرائب غير الضرورية والسماح للمستفيدين بعض المرونة المستقبلية في كيفية سحب الأموال. (انظر أيضا

قواعد رمدس للمستفيدين من إيرا. ) المراجعة والتحديث مع تطور حياتك

لا يمكن المبالغة في التأكيد على هذه النقطة: راجع قرارات المستفيدين كلما تغيرت حياتك - الزواج أو الطلاق أو وفاة أحد الوالدين أو ولادة طفل أو بيع أو اقتناء أصول رئيسية. وكممارسة منتظمة، تأكد من أنك لا تدع أكثر من سنة أو سنتين تذهب دون أن تأخذ نظرة أخرى على هذه الشؤون المالية.

هذه السيناريوهات سوف تساعدك على تذكر لماذا.

كابوس رقم 1

: من الشائع جدا أن يعمل شخص ما في نفس الشركة لفترة طويلة للأوراق المتربة 401 (ك) للجلوس في درج ملف آمن وصوت - من التاريخ. ولكن تخيل الصدمة للجميع عندما وفاة أحد الموظفين التنفيذيين المتزوجين بسعادة، والدة فخور لعدة أطفال مع زوجته الثانية الجميلة، يكشف أن الأولية، 100٪ المستفيد من له 401 (ك) هو - زوجته الأولى. إذا كان يعتقد أنه على الإطلاق، وقال انه لم يحصل على جميع أنحاء لإجراء التغيير. زوجة الثانية سوف تضطر إلى مقاضاة ونأمل أن المحاكم سوف تصحيح هذا الخطأ، ولكن فرصها في الحصول على أكثر من 50٪ من الفقراء في أحسن الأحوال. ليس وداع مولعا تماما.

كابوس رقم 2:

المرأة التي تبدو وكأنها سوبروومان تأخذ كل شيء في خطوة - بنجاح شعوذة ثلاثة أطفال، تشغيل أعمالها الخاصة، والقيام بأعمال تطوعية رفيعة المستوى - يموت عن طريق الخطأ وعندما يتم تسوية شؤونها، ويأتي الضوء على أن أول طفلين فقط مدرجين كمستفيدين لها. أن مفاجأة "تغيير الحياة" الطفل الثالث، والآن 19، بطريقة أو بأخرى لم تجعل على القائمة، أي قائمة، ولا حتى في إرادتها. "عفوا" حقا لا تغطيه.

الخط السفلي

إيلاء اهتمام كاف للقيام بهذا الحق. اغلب التاكسان، بكل الوسائل، ولكن لا تدع الناس تحب الحصول على شرفت قصيرة.