في حين أن إيرا معروفة جيدا بين المستثمرين الكبار، فإنها توفر أيضا سيارات ادخار ممتازة للأطفال الذين هم، بسبب سنهم، على استعداد للاستفادة الكاملة من الوقت - وقوة التفاقم. يمكن لطفلك - بغض النظر عن العمر - أن يساهم في حساب الاستجابة العاجلة شريطة أن يكون قد حصل على دخل من وظيفة. هذا هو السبب في بداية موسم الصيف العمل هو الوقت المناسب للتحدث مع طفلك حول بدء واحد. قد يكون من الصعب بيع، مقارنة مع كونها قادرة على إنفاق المال الذي حصل (أو حتى حفظه للكلية، وهذا ما سيحدث طريقة عاجلا من التقاعد).

هنا، نلقي نظرة على نوعين من إيراس للأطفال، فوائد هذه السيارات الاستثمارية التي تتمتع بفوائد ضريبية، وكيفية فتح وتقديم مساهمات في حساب الاستجابة العاجلة للأطفال.

أنواع إيرا للأطفال

هناك نوعان مختلفان من إيراس التي تناسب الأطفال: التقليدية و روث. الفرق الرئيسي بين إيرا التقليدية و روث هو عند دفع الضرائب على المال الذي تساهم في الخطة. مع إيرا التقليدية، يمكنك دفع الضرائب عند سحب المال أثناء التقاعد (عند معدل الضريبة المطبقة في ذلك الحين). يحتوي حساب إيرا التقليدي على أرباح قبل الضريبة. مع روث إيرا، كنت تدفع الضرائب عند وضع المال في الحساب، لذلك يحتوي على الأرباح بعد الضرائب.

المال ينمو معفاة من الضرائب في حين انها في إما إيرا التقليدية أو روث. ولكن الفائدة من روث هو أنه عندما يسحب الطفل المال عدة عقود من الآن، وقال انه أو انها لن تضطر لدفع ضريبة الدخل على ذلك. ما هو أكثر من ذلك، لا يوجد الحد الأدنى للتوزيعات المطلوبة (رمدس) على المال. وبطبيعة الحال، قد تتغير هذه القواعد في السنوات الأربعين المقبلة، ولكن أين هي الآن (انظر روث مقابل إيرا التقليدية: ما هو حقك؟ لمزيد من التفاصيل.)

إذا كنت تدعي أن طفلك معال، فقد يطلب منه تقديم إعفاء ضريبي من دخله إذا تجاوز دخله مبلغ معين حددته مصلحة الضرائب الأمريكية (6، 300 دولار لعام 2017). إذا كان طفلك يكسب أقل من هذا المبلغ، فمن المرجح في شريحة ضريبة الدخل 0٪ وأنها ربما لن تستفيد من خصم الضرائب مقدما المرتبطة إيرا التقليدية.

لأن العديد من الأطفال لا يكسبون ما يكفي من المال للاستفادة من خصم الضرائب مقدما المرتبطة إيرا التقليدية، فمن المنطقي في معظم الحالات للتركيز على روث إيراس. بشكل عام، فإن روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو الجيش الجمهوري الايرلندي الاختيار للقصر الذين لديهم دخل محدود والذين، وبالتالي، لن تستفيد من إيرا خصمها التقليدية.

"بدء حساب الاستجابة العاجلة لطفلك يمكن أن يكون شيئا رائعا. في سن مبكرة، ويضاعف الركلات في العتاد العالي بسبب أفق زمني طويل. وعادة ما يكونون في شريحة ضريبية منخفضة، أو حتى صفر حتى روث هو عادة الخيار الأفضل "، ويقول دان ستيوارت، CFA®، رئيس و سيو، ريفير لإدارة الأصول، وشركة، في دالاس، تكساس.

"إذا كان الطفل يحتفظ [روث] حتى سن 59-1 / 2 (بموجب قواعد اليوم)، فإن أي انسحاب تكون معفاة من الضرائب. وقال ألان كاتز، رئيس مجموعة إدارة الثروات الشاملة، في جزيرة ستاتن، ني

إن الفوائد في التقاعد، من المرجح أن تكون في شريحة أعلى بكثير، لذلك من شأنه أن يبقي فعليا المزيد من أمواله " من إيرا للأطفال

فتح حساب الاستجابة العاجلة لطفلك يوفر له ليس فقط السبق في الادخار للتقاعد، ولكن أيضا دروس مالية قيمة. حتى إيرا صغير (شواب، على سبيل المثال، يسمح لك لفتح حساب حضانة مع 100 $ فقط) يمكن أن توفر منصة لتعليم طفلك عن الضرائب والتقاعد، ومضاعفة والعلاقة بين الكسب والإنقاذ والإنفاق.

في حين أن دخل التقاعد من المرجح أن يكون آخر شيء على ذهن طفلك الصغير، فإن معظم الأطفال مفتونون بفكرة أن الاستثمار الصغير اليوم يمكن أن يتحول إلى جزء كبير من التغيير لاحقا. قد لا يفهم الأطفال الصغار المفاهيم الكامنة وراء الفائدة والأرباح والمضاعفة، ولكنهم كبار السن بما فيه الكفاية لتقدير حقيقة أن أموالهم يمكن أن تنمو.

"في أي وقت تعمل فيه مع طفلك لتعليمهم عن المال، الاستثمار والادخار هو الوقت الذي يقضيه جيدا. يضاعف يعمل بشكل أفضل إذا كان لديه أكبر قدر من الوقت للعمل سحره. إذا كنت قادرا على بدء طفلك في وقت مبكر، فإنه سيعطيهم السبق في مستقبلهم المالي "، ويقول كيرك تشيشولم، مدير الثروات في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينغتون، ماس.

واحد $ 000 1 إيرا مساهمة قدمت في سن 10، على سبيل المثال، يمكن أن تنمو إلى 11 $، 467 أكثر من 50 عاما، على افتراض معدل نمو سنوي متحفظ 5٪. المساهمة 50 $ كل شهر، ويمكن أن ينمو الحساب إلى 137 $، 076 (مع الأولي $ 1، 000 مساهمة ونفس معدل النمو الافتراضي من 5٪). أو مضاعفة المساهمة إلى 100 دولار كل شهر، ويمكن أن يصل الحساب إلى 262 $، 685. وبما أن الأطفال يكسبون المزيد من المال ويصبحون في النهاية أشخاصا بالغين، فمن المرجح أن تكون مساهماتهم السنوية أعلى، ويمكن أن ينمو حساب الاستجابة العاجلة في المقابل. إن تخصيص المال كل شهر أو سنة لحساب الاستجابة العاجلة - حتى لو كانت المساهمات صغيرة - يساعد طفلك على تنمية الوعي وعادات مالية صحية.

فائدة أخرى من إيراس هو أن طفلك قد تكون قادرة على الاستفادة من حساب لنفقات التعليم العالي المؤهلين، وتصل إلى 10،000 $ نحو دفعة أولى في المنزل الأول دون عقوبة. مع روث إيرا، يمكنك سحب أي مساهمات، ولكن ليس أرباح الاستثمار، لأي سبب من الأسباب دون ضريبة أو عقوبة.

"نقترح الحفاظ على هذه الأموال سليمة إذا كان ذلك ممكنا على الإطلاق بدلا من إزالتها لشراء منزل أول، على سبيل المثال،" يقول إليس فوستر، سفب ®، مدير، مجموعة المالية هاربور، وشركة، بولدر، كولو ". إنشاء روث إيرا هو فرصة عظيمة للحديث عن تفاقم، وأهمية الادخار للمستقبل ومقدمة للاستثمار. "

حسابات إيرا

إذا كان طفلك قاصرا (دون سن 18 في معظم الولايات؛ تحت سن 19 و 21 في بلدان أخرى)، فإن العديد من البنوك والسماسرة والصناديق المشتركة تتيح لك إنشاء الحراسة < أو الوصي الداخلي إيرا.بصفتك الوصي، تتحكم أنت) البالغ (في األصول في حساب االستجابة العاجلة حتى يبلغ طفلك سن 18) أو 21 في بعض الواليات (، وعندها يتم تسليم األصول له. يتم فتح حساب الاستجابة العاجلة باسم طفلك، وسوف تضطر إلى تقديم رقم الضمان الاجتماعي الخاص به عند فتح الحساب. نضع في اعتبارنا، ليس كل الشركات تسمح للقصر أن يكون إيراس. الشركات التي تفتح حاليا للقاصرين تشمل: تشارلز شواب

• E * تريد
• سكوتريد
• T. رو السعر
• تد أميريتريد
• الطليعة
• الأطفال من أي عمر يمكن أن يساهم في الجيش الجمهوري الايرلندي طالما كان قد كسب الدخل من وظيفة، سواء كان الطفل يجلس، ساحة العمل أو المشي الكلاب الحي (انظر

15 وظائف الصيف الكبرى للشباب ). لعام 2017، الحد الأقصى لطفلك يمكن أن يساهم في إيرا (سواء التقليدية أو روث) هو أقل من 5 $ 500 أو أرباحه الخاضعة للضريبة للعام. على سبيل المثال، إذا كان ابنك يكسب 3 آلاف دولار هذا العام، يمكنه المساهمة بمبلغ يصل إلى 3 آلاف دولار إلى الجيش الجمهوري الايرلندي؛ إذا كانت ابنتك تكسب $ 10، 000، وقالت انها يمكن أن تسهم فقط 5، 500 دولار، الحد الأقصى للمساهمة. إذا كان طفلك ليس لديه أرباح، فإنه لا يمكن لها أن تساهم على الإطلاق. المهم أن نتذكر أن طفلك يجب أن يكون

الدخل المكتسب خلال السنة التي قدمت فيها مساهمة. ولا تعتبر الأموال من المخصص أو الدخل الاستثماري إيرادات مكتسبة وبالتالي لا يمكن استخدامها في المساهمات. من الناحية المثالية، سوف يتلقى طفلك W-2 للعمل المنجز. وإلا، فمن الجيد الاحتفاظ بسجلات ممتازة من الوظائف التي لا توفر W-2: جلس الطفل، وفناء الساحة، ومساعدي الأمهات، والمساعي الريادية، وما إلى ذلك. يجب أن تتضمن سجلاتك ما يلي: نوع العمل

• عندما تم إنجاز العمل
• لمن تم إنجاز العمل
• كم دفع طفلك
• قد تكون قادرا على دفع طفلك للعمل المنجز في جميع أنحاء المنزل بشرط أن يكون مشروعا ودفع هو في معدل السوق الجارية (وربما لن تحصل بعيدا مع دفع ابنك $ 150 ساعة لقص العشب، على سبيل المثال). إذا كانت عائلتك تمتلك نشاطا تجاريا، فيمكنك أن تضع طفلك في العمل للقيام بمهام مناسبة للعمر لقاء أجر معقول. یقلل عملك من التزاماتھ الضریبیة ویکسب طفلك الدخل الذي یؤھلھ للحصول علی مساھمة في حساب الاستجابة العاجلة.

یختار العدید من الآباء "مطابقة" أرباح أبنائھم وتقدیم مساھمة إيرا بنفسھا. على سبيل المثال، إذا كانت ابنتك تكسب 3 آلاف دولار أمريكي في وظيفة الصيف، يمكنك أن تدعها تنفق مالها كما تريد وتمكنك من المساهمة بمبلغ 3 آلاف دولار أميركي (إيرا) بأموالك الخاصة. قد تقدم أيضا للمساهمة بنسبة مئوية من ما يكسب طفلك، مثل 50٪ (يكسب طفلك 3، 000 $ وتساهم 1 $، 500). وأيا كانت الطريقة التي تقرر اتخاذها، فإن مصلحة الضرائب لا تهتم بمن يقدم المساهمة طالما أنه لا يتجاوز دخل طفلك المكتسب للسنة. منذ يتم تقديم مساهمة ل إيرا طفلك، وطفلك - وليس لك - يتلقى أي خصم الضرائب.

خلاصة القول

الشباب لديهم ميزة هائلة في الوقت المناسب: حتى المساهمات صغيرة نسبيا الجيش الجمهوري الايرلندي يمكن أن تنمو بشكل ملحوظ على مر الزمن بسبب قوة من تعقيد.بالإضافة إلى البناء النقدي الصعب البارد في حساب حساب الاستجابة العاجلة، سيكون لطفلك فائدة إضافية في تطوير عادات مالية صحية: العديد من الخبراء الماليين والمربين يعتقدون أن الأطفال في وقت مبكر يبدأ التعلم عن المال، كلما كان ذلك أفضل فرصهم للاستقرار المالي في مستقبل.