واحدة من أهم الأشياء التي يبحث عنها المتقاعدون هي طرق لتمويل نمط حياتهم التقاعدي المرغوب فيه في حين لا يتقاضون أموالهم. ومع ازدياد متوسط ​​العمر المتوقع، يصبح ذلك أكثر أهمية. أفضل نهج للادخار للتقاعد ينطوي على النظر في عدة استراتيجيات. يمكن للمستشارين الماليين تقديم توجيهات قيمة لعملائها الذين يتطلعون إلى توليد الدخل والتدفق النقدي أثناء التقاعد. والأهم من ذلك، يمكن للمستشارين وضع خطة مفصلة لمساعدتهم على جعل هذا الدخل آخر ما داموا يحتاجون إليه.

<1>>

خذ مصادر الدخل الحالية

الخطوة الأولى قبل اتخاذ قرار بشأن أفضل طريقة لتحقيق هذه الأهداف هي النظر إلى مصادر الدخل الحالية في التقاعد. بالنسبة للعميل العادي، قد تشمل هذه المدفوعات الضمان الاجتماعي أو معاش من صاحب عمل سابق. ولعل العميل لديه الأقساط التجارية التي سوف تولد دفعة شهرية أيضا. ويتعين على المستشارين الماليين أيضا أن يحصروا جميع موارد التقاعد التي قد يكون لدى العميل تحت تصرفهم بما في ذلك:

• خطط التقاعد المساهمة المحددة مثل 401 (ك) و 403 (ب) و 457 وغيرها بما في ذلك خطة الادخار الحكومية.
• اهتمامات في نشاط تجاري.
• حسابات إيرا بما في ذلك الحسابات التقليدية و روث.
• خطط التقاعد الذاتي مثل سيب-إيرا أو سولو 401 (k).
• عكس الرهون العقارية.
• حسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة.

قد تكون هناك أصول أخرى للنظر فيها، ولكن هذه هي من بين الأكثر شيوعا. (لمزيد من المعلومات، راجع: نصائح لنقل عميلك من الربح إلى السحب.)

-

تحديد احتياجات الدخل

بعد مراجعة مصادر دخل العميل للعميل، يجب على المستشارين تحديد مقدار احتياج العميل، إن وجد، لتكملة مصادر دخل التقاعد الحالية. على سبيل المثال، إذا كان العميل يحتاج إلى ما مجموعه 100000 دولار سنويا لدعم نمط حياته التقاعدية ويتلقى 50 ألف دولار من الضمان الاجتماعي ومعاش الشركة، ثم يحتاجون إلى توليد 50 ألف دولار في التدفق النقدي من محفظتهم أو غيرها مصادر. من المهم أن نأخذ في الاعتبار تأثير الضرائب، لذلك يجب تحديد ما إذا كان 100، 000 $ هو الإجمالي (قبل الضرائب) أو صافي الضرائب. (لمزيد من المعلومات، انظر: كيف يمكن للمستشارين إدارة تطور التقاعد.)

قد تشمل مصادر دخل التقاعد خارج التدفق النقدي من محفظة العملاء الذين يعملون في التقاعد إما على أساس كامل أو بدوام جزئي. ويقوم العديد من أرباب العمل بوضع برامج تدريجية للتقاعد التدريجي تقدم للموظفين المسنين دورا مخفضا كجسر للتقاعد مع الإبقاء على معرفتهم للمنظمة.

الاستثمار من أجل الدخل

لقد كانت السنوات القليلة الماضية للمستثمرين ذوي الدخل المحدود.مع ارتفاع أسعار الفائدة مؤخرا من مجلس الاحتياطي الاتحادي وإمكانية الآخرين لمتابعة، وهذا من المرجح أن تتغير إلى حد ما. ومن المرجح أن ترتفع أسعار الفائدة على سيارات الادخار مثل حسابات سوق المال والأقراص المدمجة. من حيث توليد الدخل هناك عدد من الخيارات يمكن للمستثمرين جعل.

صناديق سوق المال

معظم هذه المنتجات هي آمنة للغاية من حيث مخاطر فقدان أي أصل. على الجانب الآخر، ومع ذلك، فإن الفائدة المكتسبة هو التفاخر في أحسن الأحوال. ويمكن أن يتغير ذلك مع زيادة أسعار الفائدة ولكن ينبغي استخدام هذه الحسابات لتحقيق عوائد آمنة. ولا ينبغي بأي حال من الأحوال استخدامها لتوليد أي دخل ذي مغزى.

كان متوسط ​​سعر الفائدة الوطني لحساب سوق المال في عام 2016 هو 0. 26٪. اعتبارا من يوليو 2017، انخفض هذا المعدل إلى 0. 12٪ للودائع التي تتجاوز 100 ألف دولار وفقا ل فديك.

أقراص مدمجة

الأسعار على أقراص مدمجة منخفضة أيضا، ولكن ليست منخفضة مثل حسابات سوق المال. تتطلب الأقراص المدمجة أن تقفل أموالك لفترة محددة مسبقا من الوقت. ووفقا لمؤسسة التنمية الفيدرالية، فإن المعدل المتوسط ​​الوطني الحالي على قرص مضغوط مدته عام واحد هو 0. 44٪ و 0. 84٪ على قرص مضغوط مدته خمس سنوات، مرة أخرى للودائع التي تزيد قيمتها على 100 ألف دولار.

لتأمين المال الخاص بك، وخاصة لمدة خمس سنوات. من خلال البحث عبر الإنترنت، قد تكون قادرة على العثور على أسعار أفضل. وهناك أيضا الأقراص المدمجة بوساطة، بما في ذلك الأقراص المدمجة جامبو، التي تقدمها السماسرة والمؤسسات المالية. ومعظم هذه الأسواق لديها سوق ثانوية توفر السيولة. قد تكون الأسعار على هذه الأنواع من الأقراص المدمجة أعلى من الأقراص المدمجة التقليدية.

يجب أن تبدأ أسعار الأقراص المدمجة في الارتفاع حيث تبدأ المعدلات على أدوات أخرى من نوع سوق المال في الارتفاع نتيجة لارتفاع سعر الفائدة الفيدرالي.

السندات الفردية

السندات تأتي في العديد من الأصناف وتختلف حسب نوعية الائتمان والنوع والوقت حتى الاستحقاق. تتأثر أسعار الفائدة على القسائم بالجودة االئتمانية للمصدر والوقت إلى حين استحقاق السندات. وعادة ما يكون لهذه السندات سوق ثانوية ويمكن أن يكون السعر الذي يمكن بيعه مقابله أعلى أو أقل مما دفعته للسند في البداية.

معظم السندات الفردية تدفع فائدة قسيمة من الفائدة نصف سنوية. يمكن للمستثمرين إنشاء حيازات السندات الفردية لديهم المدفوعات الواردة في أوقات مختلفة على مدار السنة.

لن يتأثر حاملي السندات الفردية المحتفظ بها حتى أجل الاستحقاق بمعدلات فائدة أعلى بنفس الطريقة التي يتأثر بها المستثمرون في الصناديق الاستثمارية السندات أو الصناديق المتداولة في البورصة (إتفس). وذلك لأن سعر القسيمة لا يتغير بمجرد إصدار السند ويتم سداد القيمة الكاملة للسند عند الاستحقاق. للمزيد من التفاصيل، انظر: كيف ارتفاع الأسعار أثر صناديق الاستثمار المشتركة.

صناديق السندات المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة

توفر هذه الخيارات الاستثمارية مستوى من التنويع يصعب على العديد من المستثمرين الأفراد تحقيقه مع محفظة من السندات الفردية. هذا الوصول إلى التنويع أمر بالغ الأهمية بشكل خاص عند الاستثمار في السندات ذات العائد المرتفع أو البلديات التي تحمل على حد سواء أشكال التخلف عن المخاطر على الحيازات الفردية.

من المرجح أن تفقد المحافظ الأساسية للصناديق الاستثمارية السندات وصناديق الاستثمار المتداولة القيمة كلما زادت الأسعار. ومدى سوء هذه الخسائر قد يتوقف على المدة الإجمالية للصندوق، وقوى السوق، وانحدار منحنى العائد. ومع ذلك، مع هذه المركبات الاستثمار هناك دائما إمكانية قوية للمكاسب على المدى الطويل.

توزيعات الأرباح التي تدفع الأرصدة والصناديق

تعتبر هذه المصادر مصدرا جيدا للدخل، حيث تتلقى تعويضا عن استثمارك طالما أنه يتم الاحتفاظ به، وفي كثير من الحالات تكون الغلة جذابة جدا. الجانب السلبي هو أنها لا تزال تخضع لنفس المخاطر الكامنة التي تأتي مع أي استثمارات الأسهم الأخرى.

الصناديق المغلقة

غالبا ما تدفع هذه الأموال توزيعات كبيرة، ولكن هناك أمران يجب تذكرهما مع الاستثمارات المغلقة. وفي بعض الحالات، يمكن أن تكون التوزيعات في الواقع عائدا لمدير المستثمر ويمكن أن يؤدي إلى تدمير القيمة. ثانيا، تعتمد بعض الصناديق المغلقة على الرافعة المالية التي يمكن أن تزيد من المكاسب والخسائر على الصناديق.

إجمالي الدخل

بدلا من مجرد الاستثمار للدخل بالمعنى التقليدي، يجب على المتقاعدين التفكير من حيث إجمالي دخل محفظتهم. وهذا يعني ارتفاع أرباح رأس المال وكذلك العائد الفعلي. ومع مرور الوقت، غالبا ما يكون من الأفضل للمتقاعدين اتباع نهج يترك بعض النقود من جانبهم لتمويل احتياجاتهم من التدفق النقدي، مقترنا بالاستثمارات الفعلية المدرة للدخل وغيرها من الاستثمارات المحتفظ بها للنمو. ومع ارتفاع أسعار الفائدة، يمكن أن تصبح المركبات التقليدية المدرة للدخل جزءا أكبر من مخصصاتها. هذا شيء يمكن للمستشارين الماليين أن يساعدوا في اتخاذ قرار بشأنه.

الخلاصة

الظروف الحالية لا توفر منظرا سهلا للمتقاعدين الذين يبحثون عن دخل من استثماراتهم للحفاظ على نمط حياتهم طوال فترة تقاعدهم. يحتاج العملاء المتقاعدون إلى مستشارين ماليين لتحديد أفضل الطرق لتوليد الدخل وتحقيق هذا الهدف. هذه الأدوات الاستثمار تستحق مناقشة مع العملاء كما العمر المتوقع، وبالتالي فإن طول التقاعد، والاستمرار في الزيادة. (لمزيد من المعلومات، انظر: المستشارين: هل لديك عملاء محاولة على التقاعد لحجم.)