إذا كنت ميلنيال، فإن اثنين من خيارات الادخار التقاعدية المتاحة للأمريكيين جيدة بشكل خاص بالنسبة لك. العقود قبل أن تحتاج إلى المال يعني أنك لم يكن لديك لانقاذ ذلك بكثير في نهاية المطاف مع صندوق كبير على الطريق. انظر إلى هذين الخيارين.

روث إيرا

أول رهان جيد هو روث إيرا. هذه الخطة المدخرات الضريبية الممنوحة متاحة لأي شخص لديه دخل مكتسب الذي يلبي معايير الدخل المحددة التي من المحتمل أن تكون سهلة لتلبية في وقت مبكر من حياتك المهنية (على سبيل المثال، يجب على شخص واحد لكسب الدخل المعدل المعدل المعدل من 132000 $ في عام 2016 أن تكون غير مؤهلة).

يمكنك المساهمة بما يصل إلى 5 $ 500 في الدخل بعد الضريبة إلى روث إيرا لعام 2016، وعادة ما يزيد الحد كل بضع سنوات لحساب التضخم وارتفاع تكاليف المعيشة. إذا كنت قد بدأت للتو العمل أو كنت عاطلا عن العمل في جزء من السنة - وكان التعويض الخاضع للضريبة أقل من 5 $، 500 - أكثر ما يمكن أن تسهم في روث إيرا لهذا العام هو مجموع التعويض الخاضع للضريبة. حتى إذا كنت قد حصلت على 4 000 دولار للسنة من وظيفة الصيف بدوام جزئي، الحد الأقصى الذي يمكن وضعه هو $ 4، 000.

إنقاذ للتقاعد من خلال روث إيرا هو خطة ذكية لأنك يمكن أن تستثمر مساهماتكم ومشاهدتها تنمو معفاة من الضرائب. يقول لوري إتكين، مؤسس ذي أوبتيونس ليدي: "إذا كنت في شريحة ضريبية اتحادية وفيدرالية منخفضة - خاصة إذا كنت تعيش في حالة لا توجد فيها ضريبة دخل - فإن المساهمة بأموال ما بعد الضريبة في روث إيرا هي فكرة عظيمة" مستشار مالي مع مجموعة كوستويز كابيتال في سان دييغو، كاليفورنيا.

إن الإعفاء الضريبي من المكاسب الاستثمارية يساعد عشك على النمو بشكل أكبر وأسرع. أيضا، عند البدء في اتخاذ توزيعات من روث إيرا الخاص في التقاعد، فإنك لن تدفع أي ضرائب على الأموال التي تأخذ بها، لأنك دفعت بالفعل الضرائب على مساهماتك خلال سنوات العمل الخاصة بك. إذا كان رصيد روث إيرا الخاص بك هو 1 مليون $ عند الوصول إلى التقاعد، أن كامل $ 1 مليون لك. لا أحد منها ينتمي إلى الحكومة. توفير والاستثمار في روث إيرا يجعل من السهل أن نرى كم من المال سيكون لديك للعمل مع في المستقبل.

ميزة أخرى كبيرة من روث إيرا هو أنه يمكنك سحب مساهماتك (ولكن ليس الدخل الذي حصل) في أي وقت دون عقوبة. يمكنك جورب المال بعيدا الآن دون خوف ما عليك القيام به إذا كنت في حاجة إليها في وقت لاحق. إذا كنت بحاجة إلى المال في وقت لاحق، يمكنك الحصول عليه مرة أخرى. في الواقع، يمكن إيرا روث جعل صندوق الطوارئ كبيرة.

يقول الكسندر روبرت، مساعد مدير محفظة، لوريل تري أدفيسورس، كليفلاند، أوهايو: "إن استخدام روث إيرا كصندوق للطوارئ ليس للجميع - فهو يتطلب قدرا كبيرا من الانضباط المالي والمعرفة والفهم."بعض الناس لديهم سوء فهم ما هو صندوق الطوارئ في الواقع. وينبغي أن تنشأ دون أي نية لاستخدامها في المستقبل. أصف صندوق الطوارئ كخط الدفاع الأخير الخاص بك، 'في حالة النار، وكسر الزجاج "المال. "(للمزيد من المعلومات، راجع كيفية استخدام روث كصندوق للطوارئ .

إذا لم تكن بحاجة إلى المال في وقت لاحق، سيكون لديك بداية رائعة على الادخار للتقاعد.

401 (k) أو 403 (b)

الخيار الثاني للخطة التقاعدية الكبرى لجيل الألفية هو خطة 401 (ك) أو، إذا كنت تعمل لصالح منظمة معفاة من الضرائب، خطة 403 (ب). إذا كان صاحب العمل يطابق جزءا من مساهماتك، فيجب أن تستفيد من هذا "المال الحر" من خلال المساهمة بما يكفي ل 401 (k) ) أو 403 (b) للحصول على المباراة. طريقة عمل العديد من الخطط، سوف صاحب العمل مطابقة مساهماتك تصل إلى، على سبيل المثال، 5٪ من راتبك. لذلك إذا كنت تساهم 3٪ من كل راتب إلى خطتك - دعونا نقول أن مبلغ 600 $ - صاحب العمل سوف ركلة 600 $؛ إذا ساهمت بنسبة 5٪ بمبلغ 000 1 دولار، فسوف يساهم صاحب العمل بمبلغ 000 1 دولار. ومع ذلك، إذا ساهمت بنسبة 10٪ بمبلغ 000 2 دولار، فسيظل صاحب العمل يساهم بمبلغ 000 1 دولار، لأن 5٪ هي الحد الأقصى للمطابقة . الشركات حرة في وضع سياساتها الخاصة على مدى تطابق، لذلك صاحب العمل قد تقدم أكثر أو أقل من 5٪ مباراة، أو أنها قد لا تقدم مباراة على الإطلاق. حتى إذا لم يتطابق صاحب العمل مع اشتراكات الخطة 401 (k) أو 403 (b)، فإن هذه الخطط لا تزال خيارا رائعا. "من الواضح أنه قد لا يكون الحل" الأمثل "، ولكن سوف لا تزال تتلقى فوائد ضريبية مقابل الادخار أو الاستثمار في حساب خاضع للضريبة العادية. وقال مارك هبنر، المؤسس والرئيس لشركة إندكس فوند أدفيسورس، إنك في 401 (k) أو 403 (b)، أنك لا تزال تتلقى نموا مؤجلا ضريبيا في أصولك، وهو ما يمثل فائدة كبيرة على مدى فترة زمنية طويلة " في إيرفين، كاليفورنيا، ومؤلف "صناديق الفهرس: برنامج الانتعاش من 12 خطوة للمستثمرين النشطين. "

منذ تبرعاتك تأتي من راتبك تلقائيا، انها وسيلة غير مؤلم للحفظ. لا يتطلب أي جهد من جانبك بعد الاشتراك في الخطة؛ بعض الشركات حتى تسجيل الموظفين تلقائيا. أيضا، فإنك لن تشعر لدغة من تخصيص المال لأنها لن تدخل أبدا حسابك المصرفي.

على عكس مساهمات روث إيرا، 401 (ك) و 403 (ب) يتم تقديم المساهمات مع الدولار قبل الضرائب. سوف تدفع ضريبة الدخل أقل الآن، ولكن سيكون لديك لدفع الضرائب عند أخذ المال من عند التقاعد. هذه الميزة يمكن أن تجعل من الصعب قليلا أن أقول كم كنت قد حفظت حقا، حيث لا يمكنك التنبؤ ما هي معدلات الضرائب ستكون أو ما شريحة الضرائب عليك أن تكون على مدى عقود من الآن عند سحب المال في التقاعد .

الخلاصة

تنمو المساهمات في 401 (k) أو 403 (b)، مثل تلك التي يتم تحويلها إلى روث إيرا، مما يساعد على زيادة بيض عشك أسرع مما كان عليه في حساب الادخار غير التقاعد حيث كنت مدينون الضرائب كل عام على الفائدة التي يكسبها.

"عموما، أي نوع من حساب التقاعد، سواء كان 401 (ك) أو 403 (ب) أو حساب الاستجابة العاجلة، هو خيار الادخار التقاعد كبيرة ل ميلينيالز، لأنه يبني صندوقا لخلق تيار الدخل في المستقبل أو المعاش الشخصي عندما لم تعد قادرة على العمل أو ترغب في التقاعد "، ويقول كارلوس دياس الابن.، مدير الثروات في مجموعة إكسيل للضرائب والثروات في بحيرة ماري، فلا.

وأيا كانت الخطة التي تختارها، فإن الشيء المهم هو البدء مبكرا. لاستكشاف هذا الموضوع أكثر من ذلك، اقرأ

كيف يمكن أن يتجنب جين Y العمل إلى الأبد

و التخطيط للتقاعد في ميلينيال واي .