الشيطان هو دائما في التفاصيل، وليس في أي مكان هذا أكثر وضوحا من عند النظر في طباعة غرامة المزعجة على تطبيقات بطاقات الائتمان واتفاقيات القروض. بل إن حكومة الولايات المتحدة قد قامت بتشريع هذه المذكرات الضئيلة عندما أصدرت قانون توك في قانون الإقراض (تيلا) الذي يطلب من الكيانات التي تصدر ائتمانات للمستهلكين الكشف عن وقائع معينة قبل إكمال الصفقة. يوفر الإفصاح المعلومات، ولكن معرفة ما يجب القيام به مع تلك المعلومات هو ما يساعدك على اتخاذ القرارات المالية الحكيمة. قراءة على كشف الرسوم الخفية والشروط والقواعد التي يمكن أن كسر البنك أصبع الخاص بك.

راجع: اطلع على أداة مقارنة بطاقة الائتمان واكتشف بطاقة الائتمان المناسبة لك.

قروض يتم إرفاق اتفاقيات القروض بصفحات من التفاصيل المطبوعة والذهنية. وتشمل البنود الخمسة التي تبحث عنها في اتفاقية القرض ما يلي:

• رسوم التمويل هذا الرقم يحدد تكلفة الائتمان. بالإضافة إلى توفير (بالدولار والسينت) مبلغ الفائدة التي سوف تدفع على مدى فترة القرض الخاص بك، فإن قسم رسوم التمويل تشمل أيضا أي الرسوم المرتبطة المطلوبة من أجل الحصول على القرض (مثل رسوم إعداد الوثائق).
• نسبة النسبة السنوية (أبر) معدل النسبة السنوية (أبر) هو سعر الفائدة الذي تدفعه للدائن على أساس سنوي. هذا الرقم في جميع النفقات، بما في ذلك الفائدة على القرض، ورسوم التأسيس، ونقاط الخصم، وما إلى ذلك وهذا هو السبب في القرض المعلن عنها بمعدل فائدة 8. 0٪ غالبا ما يؤدي إلى دفع القرض على أساس حصة 8. 5٪ معدل. معدل الفائدة السنوي هو المبلغ الذي يجب استخدامه عند مقارنة القروض من مختلف المقرضين المحتملين.
• المبلغ الممول المبلغ الممول هو المبلغ الفعلي للدولار الذي تقترضه. وغالبا ما يكون أقل من المبلغ المطلوب على طلب القرض الخاص بك لأن يتم خصم رسوم التمويل المدفوعة مسبقا منه. يتم دفع رسوم التمويل المدفوعة مقدما عند إغلاق القرض. على سبيل المثال، إذا تقدمت بطلب لاقتراض 50 ألف دولار، ويجب أن تدفع $ 2، 000 في رسوم التمويل المدفوعة مسبقا، والمبلغ الممول هو في الواقع 48000 $. لذلك، ماذا يعني هذا حقا؟ وهذا يعني أن المقرض قد دفع مبلغ 2 ألف دولار أمريكي مقدما، وليس من خلال القرض.
• جدول الدفع يوضح جدول الدفع عدد الدفعات والمبلغ المطلوب لكل دفعة وعند استحقاقها. ويجوز أن يبين الجدول أيضا مبلغ أصل الدين والفائدة والتأمين (إن وجد) الذي تغطيه كل دفعة (مثل الرهون العقارية). وعلاوة على ذلك، فإن المدفوعات القليلة الأولى التي تقوم بها تكون مرجحة في المقام الأول نحو الفائدة، مع جزء صغير مخصص فقط لمدير. وستكون المدفوعات القليلة الأخيرة التي تقوم بها ترجح أساسا نحو الرئيسي.
• إجمالي الدفعات هذا هو المبلغ الإجمالي الذي ستدفعه إذا قمت بإجراء جميع الدفعات المجدولة على قرضك.وفي كثير من الحالات، يمكن أن يصل مجموع المدفوعات إلى أكثر من ضعف المبلغ المقترض أصلا، إذا لم يتم سداد ديون إضافية.

رؤية: هل جعل دفعات الرهن العقاري كل أسبوعين فكرة جيدة؟

بطاقات الائتمان مثل مصدري القروض، يطلب من مصدري بطاقات الائتمان أيضا الكشف عن وقائع معينة للمقترضين. معظم المتقدمين بطاقة الائتمان نسيم على الإفصاحات عند الاشتراك للحصول على بطاقة، فقط لتحقيق - بعد فوات الأوان - كم البطاقة يكلفهم. تتضمن التفاصيل الجديرة بالملاحظة عند التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة ما يلي:

-

• معدل النسبة السنوية بالإضافة إلى معدل العائد السنوي على رصيد أي مبلغ مستعارة، يجب على مصدري بطاقات الائتمان الإفصاح أيضا عن تحويلات معدل الفائدة السنوي على الرصيد والسلف النقدية والإخفاقات والتي تميل إلى أن تكون أعلى من معدل العائد السنوي للمشتريات). وتشمل التقارير السنوية السنوية الموحدة الأخرى تقارير الأداء السنوية المتقاسمة التي تفرض أسعار فائدة أعلى على الأرصدة فوق مبلغ معين؛ والتقارير التمهيدية التمهيدية، التي تثار بعد مرور فترة معينة من الزمن. وينبغي مراجعة كل من هذين البندين بعناية. من المهم أيضا معرفة ما إذا كان معدل الربح السنوي ثابتا أم متغيرا. إذا كان متغيرا، سوف تحتاج إلى معرفة عدد المرات التي يمكن أن تتغير وكم.
• فترة سماح هذا هو مقدار الوقت، من التاريخ المذكور في البيان، أن عليك دفع الفاتورة بالكامل إذا كنت ترغب في تجنب رسوم التمويل. خمسة وعشرون يوما هو إطار زمني شائع إلى حد ما، ولكن بعض البطاقات تقدم وقتا أقل. دفع رصيدك في الوقت المحدد وفي كامل كل شهر هو أفضل وسيلة لتجنب رسوم التمويل.
• طريقة الحساب الرصيد للمشتريات تستخدم شركات بطاقات الائتمان مجموعة متنوعة من الطرق لحساب الأرصدة. يقوم البعض بوضع أرقامهم على متوسط ​​الرصيد اليومي، والبعض الآخر على الرصيد السابق للحساب. قد تتم الحسابات على مدار دورة فوترة واحدة أو أكثر من دورتين للفوترة. قد يتم تضمين عمليات الشراء الجديدة أو استبعادها من الحسابات. الحسابات التي تستند إلى دورة فوترة واحدة ومتوسط ​​الرصيد اليومي عموما تؤدي إلى انخفاض تكاليف التمويل.

• الحد الأدنى للرسوم المالية يشير هذا إلى رسم التمويل الذي يجب دفعه في حالة انخفاض رسوم التمويل عن المبلغ المحدد. على سبيل المثال، إذا كانت تكلفة التمويل الخاصة بك تخرج إلى $ 0. 75 هذا الشهر والحد الأدنى للرسوم المالية لبطاقتك هو 2 $، وسوف تحتاج إلى دفع $ 2. إذا كنت تسدد رصيدك بالكامل كل شهر، فلن يتم فرض الحد الأدنى من رسوم التمويل.

• الرسوم السنوية إذا كان مصدر بطاقة الائتمان يحمل رسوما سنوية على امتياز استخدام البطاقة، فيجب عليك معرفة مبلغ الرسوم وما إذا كان يتم تحصيلها على أساس شهري أو سنوي.
• رسوم أخرى تتضمن هذه الفئة رسوم المعاملات لتحويل الرصيد والسلف النقدية والحالات التي تجاوزت فيها حد الإنفاق. وتندرج أيضا في هذه الفئة رسوم الشيكات المعادة، ورسوم الدفع المتأخر وغيرها من المصروفات المتنوعة.

انظر: فهم بطاقة الائتمان الفائدة

الاستنتاج القروض والائتمانات هي مكونات شائعة في الحياة الحديثة.فهي أدوات يمكن أن تستخدم إما لمساعدتك على تحقيق أهدافك أو لمساعدتك على حفر حفرة المالية التي الإفلاس قد يكون الهروب الوحيد. فهم كيفية عمل هذه الأدوات سوف تساعدك على تعلم كيفية استخدامها بشكل صحيح. قراءة الاتجاهات هو مكان عظيم لبدء التعليم الخاص بك.