يحتاج كل شخص من وقت لآخر إلى اقتراض المال، سواء لبدء نشاط تجاري جديد، أو إنشاء سطح خلفي جديد، أو شراء سيارة جديدة. ولكن ما هو أفضل مصدر للتمويل؟ سنقوم هنا بعرض بعض المصادر الأكثر شعبية للأموال وكذلك مراجعة إيجابيات وسلبيات المرتبطة بكل منها.

الاتحادات الائتمانية يعتبر الاتحاد الائتماني مؤسسة تعاونية يسيطر عليها أعضائه، أو الأشخاص الذين يستخدمون خدماته. وعادة ما تميل الاتحادات الائتمانية إلى ضم أعضاء مجموعة أو منظمة أو مجتمع معين يجب أن ينتمي إليه أحد من أجل الاقتراض. (لمزيد من التبصر، اقرأ اختر للتغلب على البنك .)

قد تكون الاتحادات الائتمانية مؤسسات غير ربحية. وعندما يكون هذا هو الحال، فهذا يعني أنه يمكنهم عادة إقراض المال بأسعار فائدة أكثر من البنوك. وبالإضافة إلى ذلك، قد تكون بعض الرسوم (مثل رسوم تقديم الإقراض) أرخص. بالإضافة إلى ذلك، لا يحصل عملاء "بلاس" عادة على رسوم نيكل و ديميد مع رسوم المعاملات كما يفعلون في البنوك.

من ناحية أخرى، عادة لا تقوم الاتحادات الائتمانية بإرسال الشيكات التي تمت صياغتها مرة أخرى إلى مالكي الشيكات. كما أنها لا تقدم عادة أجهزة الصراف الآلي، أو لديها سوى عدد محدود من أجهزة الصراف الآلي في المنطقة التي تعمل فيها. وفي بعض الحالات، قد تكون الاتحادات الائتمانية غير مؤمن عليها أو تحمل تأمينا محدودا، مما قد يسبب مشاكل في الوضع غير المحتمل الذي يطيحه اتحاد الائتمان. وبالإضافة إلى ذلك، فإن بعض الاتحادات الائتمانية تقدم فقط قروض فانيليا عادية ولا توفر تنوعا في منتجات القروض التي تقوم بها بعض المصارف الكبرى. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع هل ودائعك المصرفية مؤمنة؟ )

البنوك تقدم البنوك مجموعة متنوعة من منتجات الرهن العقاري والقروض الشخصية وقروض البناء ومنتجات القروض الأخرى تبعا لاحتياجات عملائها. وبحكم تعريفها، فإنها تأخذ في المال (الودائع) ومن ثم إقراض تلك الأموال في شكل الرهون العقارية والقروض الاستهلاكية بمعدل أعلى. أنها تجعل أموالهم من خلال التقاط هذا الانتشار.

البنوك هي مصدر تقليدي للأموال التي تشتري منزلا أو سيارة، أو تلك التي تتطلع إلى إعادة تمويل قرض قائم بمعدل أفضل. (لمزيد من المعلومات عن الاقتراض، راجع احتياجات مختلفة، قروض مختلفة .)

وكثيرون يجدون أن التعامل مع البنك الخاص بهم هو أمر سهل. بعد كل شيء، لديهم بالفعل علاقة وحساب هناك. وبالإضافة إلى ذلك، فإن الموظفين عادة ما تكون في متناول اليد في الفرع المحلي للإجابة على الأسئلة و / أو المساعدة في الأوراق. أجهزة الصراف الآلي متوفرة عادة لسحب الأموال بسرعة. كما يمكن أن يتوفر كاتب العدل لمساعدة العميل على توثيق معاملات تجارية أو شخصية معينة. كما يتم عادة إعادة الشيكات إلى مالك الحساب و / أو يتم توفير نسخة من هذه الشيكات أو توفرها.

الجانب السلبي للحصول على التمويل من أحد البنوك هو أن الرسوم المصرفية يمكن أن تكون ضخمة. في الواقع، بعض البنوك هي سيئة السمعة لفرض رسوم الاختيار، رسوم المعاملات أتم، رسوم الصيانة، رسوم طلب القرض، الحد الأدنى من رسوم الرصيد وعدد من الرسوم الأخرى.وبالإضافة إلى ذلك، فإن المصارف عادة ما تكون مملوكة ملكية خاصة أو مملوكة من قبل المساهمين. وعلى هذا النحو، فهي ملك لهؤلاء الأفراد وليس بالضرورة للعملاء الأفراد. وأخيرا، يجوز للبنوك إعادة بيع القرض الخاص بك إلى بنك آخر أو شركة تمويل، وهذا قد يعني أن الرسوم و / أو الإجراءات قد تتغير - في كثير من الأحيان مع إشعار ضئيل. 401 (k) الخطط 401 (ك) الخطط تسمح للموظفين بتخصيص أموال للتقاعد ولهذه الأموال إلى تنمو على أساس الضرائب المؤجلة. ولكي يكون ذلك واضحا، فإن هدفهم الأساسي هو توفير التقاعد للفرد، وعادة ما يكون الملاذ الأخير للاقتراض. (لمعرفة المزيد، اقرأ

الاقتراض من خطتك .) المال الذي ساهمت به في الخطة هو من الناحية التقنية، لذلك لا توجد رسوم الاكتتاب أو التطبيق إذا كنت ترغب في سحبه. يمكنك استخدام المال لأي شيء تقريبا تريد من شراء منزل، لبناء سطح السفينة الخلفية الجديدة. لسوء الحظ، فإن السلبيات من سحب الأموال من واحد 401 (ك) تفوق بشكل كبير الايجابيات. بالنسبة للمبتدئين، يجب على الشخص الذي يسحب الأموال أن يدفع الضرائب على المال. وبالإضافة إلى ذلك، عادة ما تكون هناك عقوبة قدرها 10 في المائة لسحب الأموال قبل بلوغها سن 59. 5 (على الرغم من وجود بعض الاستثناءات، مثل الإعاقة). وبالإضافة إلى ذلك، إذا قمت بإزالة الأموال من خطة التقاعد الخاص بك، تخسر على الأموال المؤجلة الضرائب التي كان من شأنها أن تفاقم مع الفائدة إذا لم يتم سحبها. من الواضح أن كل هذه الأمور يمكن أن يكون لها تأثير سلبي على خطط التقاعد الخاصة بك. (لمعرفة المزيد عن الاقتراض من 401 (k)، راجع

ثمانية أسباب لعدم الاقتراض من 401 (k)

) بطاقات الائتمان إذا استخدمت بمسؤولية، من القروض، ولكن يمكن أن يسبب المشقة لا مبرر له لأولئك الذين ليسوا على بينة من التكاليف. وهي لا تعتبر مصادر للتمويل على المدى الطويل، ومع ذلك، فإنها يمكن أن تكون مصدرا جيدا للأموال لأولئك الذين يحتاجون إلى المال بسرعة، وتنوي سداد المبلغ المقترض في وقت قصير.

إذا كان الفرد بحاجة إلى اقتراض مبلغ صغير من المال لفترة قصيرة من الوقت، قد لا تكون بطاقة الائتمان (أو سلفة نقدية على بطاقة الائتمان) فكرة سيئة. بعد كل شيء، لا توجد رسوم تطبيق (على افتراض لديك بالفعل بطاقة). بالنسبة لأولئك الذين يسددون رصيدهم بالكامل في نهاية كل شهر، يمكن أن تكون بطاقات الائتمان مصدرا للتمويل 0٪. (للمزيد من التفاصيل، راجع فهم بطاقة الائتمان

. على الجانب الآخر، إذا تم تحميل الرصيد، يمكن أن تحمل بطاقات الائتمان رسوم سعر فائدة باهظة (تزيد على نحو متزايد بنسبة 20٪ سنويا ). ال تقوم شركات بطاقات االئتمان عادة بإقراض أو تقديم مبلغ صغير من المال أو االئتمان للفرد. وبعبارة أخرى، فإن شركات بطاقات الائتمان عادة لا تجعل الرهن العقاري، والتي يمكن أن تكون غير مؤات لتلك التي تحتاج إلى تمويل على المدى الطويل أو لأولئك الذين يرغبون في شراء كبيرة بشكل استثنائي (مثل سيارة). وقد يؤدي اقتراض الكثير من المال من خلال بطاقات الائتمان إلى تقليل فرص حصولك على قروض أو ائتمانات إضافية من مؤسسات الإقراض الأخرى.<لمزيد من المعلومات، اقرأ كيف تؤثر بطاقات الائتمان على تصنيفك الائتماني

. حسابات الهامش تسمح حسابات الهامش لعملاء الوساطة باقتراض المال. وكثيرا ما تستخدم الأموال / حقوق الملكية في حساب الوساطة كضمان لهذا القرض. والغرض الرئيسي من حساب الهامش هو السماح للفرد بشراء أوراق مالية إضافية بسعر مناسب. (>

هامش التداول
و ما هو حساب الهامش؟ ) معدلات الفائدة المفروضة على حسابات الهامش عادة ما تكون أفضل من أو تتفق مع مصادر تمويل أخرى. بالإضافة إلى ذلك، إذا تم الحفاظ على حساب الهامش بالفعل والعميل لديه كمية وافرة من حقوق الملكية في الحساب، والقرض هو إلى حد ما من السهل أن تأتي من قبل. تستخدم حسابات الهامش في المقام الأول لشراء الأوراق المالية، ولا تشكل عادة مصدرا لتمويل التمويل الأطول أجلا. ومع ذلك، يمكن للفرد الذي لديه حقوق ملكية كافية استخدام قروض الهامش لشراء كل شيء من سيارة إلى منزل. ومع ذلك، إذا كانت قيمة الأوراق المالية في تراجع الحساب، قد تطلب شركة الوساطة من الفرد أن يضع ضمانات إضافية على مهلة قصيرة أو خطر المخزونات التي تباع من تحتها. وأخيرا، في تراجع السوق تلك التي امتدت على الهامش تميل إلى أن تواجه خسائر أكثر حدة بسبب رسوم الفائدة التي تراكمت فضلا عن احتمال أن لديهم قد لتلبية نداء الهامش.

الحكومة

حكومة أو كيانات الولايات المتحدة التي ترعاها الحكومة أو تستأجرها يمكن أن تكون مصدرا رائعا للأموال. على سبيل المثال، فاني ماي هي وكالة شبه عامة عملت على زيادة توافر و القدرة على تحمل تكاليف ملكية المنازل على مر السنين.

عادة ما تسمح الحكومة أو الكيان المدعوم للمقترضين بسداد القروض على مدى فترة زمنية طويلة. وبالإضافة إلى ذلك، فإن أسعار الفائدة المفروضة غالبا ما تكون مواتية بالمقارنة مع مصادر التمويل البديلة. ومن ناحية أخرى، يمكن أن تكون الأوراق للحصول على قرض من وكالة شبه عامة أمرا شاقا. وبالإضافة إلى ذلك، ليس الجميع مؤهلين للحصول على قروض حكومية. يمكن أن تكون هناك متطلبات تقييدية للدخل و / أو الأصول. على سبيل المثال، فيما يتعلق ببعض العروض العقارية الخاصة بشركة فريدي ماك، يجب أن يكون دخل الفرد مساويا أو أقل من الدخل الوسيط للمنطقة.

شركات التمويل

شركات التمويل، مثل جنرال إلكتريك للتمويل التجاري، تقدم بشكل روتيني القروض لأولئك الذين يرغبون في شراء أي عدد من البنود. وفي حين أن بعض المقرضين يقدمون قروض طويلة الأجل، فإن العديد من شركات التمويل، إن لم يكن معظمها، تتخصص في توفير الأموال لمشتريات أصغر مثل سيارة أو جهاز رئيسي.

عادة ما تقدم الشركات المالية أسعارا تنافسية، ويمكن أن تكون الرسوم الإجمالية
أقل من 999 <مقارنة مع البنوك ومؤسسات الإقراض الأخرى. وبالإضافة إلى ذلك، عادة ما تكتمل عملية الموافقة بسرعة معقولة.

ومع ذلك، قد لا توفر شركات التمويل نفس مستوى خدمة العملاء أو تقدم خدمات إضافية، مثل أجهزة الصراف الآلي. كما أنها تميل إلى الحصول على مجموعة محدودة من القروض. الخط السفلي سواء كنت تبحث لتمويل تعليم أطفالك أو منزل جديد أو خاتم الخطوبة الخاص بك، فإنه يدفع لتحليل إيجابيات وسلبيات كل مصدر محتمل لرأس المال المتاحة لك.