إذا كنت قد وصلت إلى النقطة التي تكون فيها مستقرا ماليا، فإن مساعدة أمي وأبي على الحصول على منزل جديد قد يبدو وكأنه حلم يتحقق. ولكنه أيضا قرار أكثر تعقيدا - وأكثر خطورة - مما قد تدركه.

وهناك عدد من الطرق التي يمكن للأطفال الكبار مساعدة والديهم مع شراء منزل جديد، من كوسيغنينغ على قرض لتقديم الأموال ل دفعة أولى. قبل المتابعة، من المهم تحقيق إيجابيات وسلبيات كل نهج.

كوزغنينغ على الرهن العقاري

إذا كان والدك يتمتعان بدخل محدود، فإن أبسط طريقة للمساعدة هي عن طريق التنازل عن الرهن العقاري.

منذ وقت ليس ببعيد، كان من غير المألوف إلى حد ما أن يحتاج المقترضون إلى اسم شخص آخر على قرضهم. ولكن بعد انهيار سوق الرهن العقاري، شدد المقرضون حقا سياسات الاكتتاب. بالنسبة للأفراد الذين ليس لديهم مستوى كبير من الدخل، أصبح من الصعب التأهل للحصول على مذكرة أو الحصول على شروط مواتية.

ضع في اعتبارك أن معظم المقرضين سينظرون في درجات الائتمان لجميع المقترضين قبل تقديم القرض. حتى إذا كان والديك ضعيفة الائتمان أو ذهبت من خلال الإفلاس الأخيرة، كوزينر قد لا تحدث فرقا كبيرا. أفضل الطرق لإصلاح درجاتك الائتمانية .

ومع ذلك، يجمع المقرضون عادة دخل جميع المقترضين عند تحديد نسبة القرض إلى القيمة. لذلك، يمكن لكوسينر أن يجعل من السهل التأهل للحصول على قرض أكبر من المقترض قد تحصل على خلاف ذلك.

كوزيغنينغ قد تستفيد أيضا إذا كان والديك تصل إلى سن أكثر تقدما. السبب: عندما يكون اسم الطفل على العنوان ويعين كمستأجر مشترك مع حق البقاء، فإن الملكية سوف تنقل على الفور لهم بعد وفاة الوالدين. وهذا يمكن أن يقضي على عملية إحراز طويلة ومعقدة.

ولكن هنا الصيد: بغض النظر عما إذا كنت تعيش في المنزل أم لا، كنت مسؤولا على قدم المساواة عن مدفوعات الرهن العقاري. إذا كان والديك يقعان خلف بضع سنوات أسفل الخط، فمن المرجح أن ينتهي بك الأمر في تقرير الائتمان الخاص بك. 10 طرق لتحسين تقرير الائتمان .

في الواقع، يمكن أن يضر كوزيغنينغ الائتمان الخاص بك حتى إذا كان الناس تدفع باستمرار في الوقت المحدد. سوف يرى المقرضون الآخرون أنك قد أخذت قرضا كبيرا، على الرغم من أنك لا تعيش في المنزل. إذا كنت ترغب في العثور على منزل أكبر بنفسك، فإن قرار كوسيغن يمكن أن تجعل من الصعب الحصول على الموافقة على الرهن العقاري.

والنتيجة هي أنه في حين أن كوزيغنينغ قد يبدو وكأنه خطوة تافهة نسبيا، فإنه يمكن أن يكون لها بعض العواقب الحقيقية جدا على الطريق.

المساعدة في الدفع

هناك طريقة أخرى للمساعدة - والتي لا تعرض الائتمان الخاص بك في خطر - تقدم المساعدة مع دفعة الوالدين. يمكن أن يكون هذا أداة قوية لكبار السن على وجه الخصوص، لأن القرض أصغر من السهل أن تدفع على دخل ثابت.

ولكن ما لم يكن لديك جيوب عميقة بشكل غير عادي، فإنه يستحق النظر في الآثار طويلة الأجل لهذه الاستراتيجية أيضا. أي أموال توفرها والديك الآن هو المال الذي لن تكون قادرة على أن يكون خلال التقاعد الخاص بك، أو لتعليم الكلية أطفالك.

إذا قمت بتمديد أموالك للوالدين دفعة واحدة، التوقيت هو المفتاح. المقرضين تميل إلى الحصول على سكيتيش حول إيداع كبير الذي جعل للتو طريقها إلى أمي أو أبي الحساب المصرفي. لماذا ا؟ لأنها يمكن أن تمثل الأموال المقترضة التي سيكون لديهم لدفع.

لتجنب هذه المشكلة، يقول الخبراء أنه من الأفضل إعطاء المال في وقت مبكر. وبهذه الطريقة، عندما يقوم والديك بطلب للحصول على الرهن العقاري والمقرض يطلب للحصول على أحدث البيانات المصرفية، فإن هذا الإيداع لن تظهر.

كن على علم أنه قد يكون هناك آثار ضريبية طويلة الأجل، اعتمادا على حجم الهدية. تسمح مصلحة الضرائب للأفراد بتخلي ما يصل إلى 14000 دولار سنويا لكل مستلم. وأي مبلغ يتجاوز ذلك يتعارض مع استبعاد المانحين مدى الحياة للهدايا، مما قد يؤدي إلى فرض ضريبة على العقارات الأكبر حجما.

إذا كنت تعطي المال لكلا الوالدين، فهذا يعني أنك يمكن أن تعطي كل واحد $ 14، 000 دون قطع في إقصاء مدى الحياة (إذا كان لديك زوج، انه أو انها يمكن أيضا هدية تصل إلى 14000 $ لكل من الوالدين ). بالنسبة للمبالغ الأكبر من ذلك، قد تفكر في كسر الهدية في أقساط منفصلة للبقاء تحت الحد السنوي.

الإيجار للآباء

هناك خيار آخر هو شراء المنزل وإيجاره إلى والديك. هذا يمكن أن يكون خيارا مغريا بسبب عدد لا يحصى من التخفيضات الضريبية قد تكون مؤهلة للحصول على عند استئجار الممتلكات، بما في ذلك الفائدة على الرهن العقاري، وضرائب الممتلكات، وتكاليف الصيانة ومصاريف الاستهلاك. (999). . .

ولكن كن حذرا: المقرضين عادة تصنيف المنازل الثانية كعقارات استثمارية، والتي تأتي مع معدل فائدة أعلى من الرهون العقارية الأخرى. ويمكن لهذه المعدلات الأعلى أن تعوض أي فترات ضريبية تحصل عليها.

قبل أن تقوم بتعيين الإيجار، تعرف على ذلك: لاتخاذ اقتطاعات المالك الخاص بك، تحتاج إلى فرض رسوم تنافسية. إذا كنت تطلب أقل من القيمة السوقية العادلة للعقار، فإن مصلحة الضرائب تعتبره موطنا للاستخدام الشخصي. وبالتالي، لا يمكنك خصم النفقات المستندة إلى الإيجار مثل الاستهلاك.

قد يميل إلى قطع صفقة لوالديك، ولكن تأكد من فهم الآثار المالية قبل القيام بذلك. اجتماع مع مستشار الضرائب قبل أن تشتري تأجير الممتلكات يمكن أن يكون وسيلة جيدة للتنقل تلك القضايا. الخط السفلي بالنسبة لأولئك الذين يستطيعون تحمل ذلك، مساعدة أمي وأبي مع شراء منزل هي واحدة من أفضل الطرق التي يمكن أن تدعم لهم في سنوات لاحقة. ولكن قبل المضي قدما، من المهم أن نفهم كل تشعبات خياراتك المختلفة. (انظر أيضا:

6 أفضل نصائح لرعاية المسنين الوالدين .)