أفادت دراسة حديثة أن أعلى متوسط ​​العمر المتوقع بالنسبة لمعظم البشر هو الآن حوالي 115 عاما وأن هذا الرقم كان في معظمه منحنى. وقد جلبت الدراسة ردود فعل متباينة ومعارضة من البعض في المجتمع العلمي. وفقا لمراكز السيطرة على الأمراض كما استشهد إنفستمنتوس ، كان هناك 72، 197 أمريكيين كانوا يبلغون من العمر 100 سنة أو أكثر اعتبارا من عام 2014. وهذا ما يمثل 44٪ منذ عام 2000.

وبصرف النظر عن ما هو الرقم الأعلى، فمن الآمن أن نفترض أننا، في المتوسط، يعيشون لفترة أطول. ولكن من أجل المناقشة، ما هي الآثار المالية للعيش حتى سن 115؟ () إنقاذ للتقاعد الشخص الذي يتقاعد في سن 65 ويعيش حتى سن 115 سوف تنفق 50 عاما في التقاعد. وإذا بدأوا العمل في سن 22 بعد تخرجه من الكلية، وهذا يعني أن حياتهم المهنية امتدت 43 عاما. إذا بدأ هذا الشخص في الادخار للتقاعد في 401 (ك) أو خطة مماثلة من اليوم الأول، وهذا لا يزال يعني أنها انقذت لمدة 43 عاما لدعم التقاعد لمدة 50 عاما.

- 2>>

القاعدة المتكررة 4٪ التي تنص على أن المتقاعد يجب أن تكون قادرة على سحب 4٪ من رصيدها الأولي وعدم نفاد المال على التقاعد لمدة 30 عاما بافتراض محفظة متوازنة، من المؤكد أن تمتد من 50 عاما أو أفق زمني أكبر. وتضخم وتيرة التضخم أكثر فأكثر بمرور الوقت. وباستخدام قاعدة 72، فإن معدل التضخم بنسبة 3٪ يعني أن القوة الشرائية للمتقاعد ستخفض إلى النصف على مدى 24 عاما. ذلك أن قطع سيحدث مرتين خلال فترة 50 عاما من التقاعد. هذا العمر المتوقع الطويل له انعكاسات على استراتيجيات الانسحاب من حسابات التقاعد، واستراتيجيات الاستثمار وعدد كبير من القضايا الأخرى.

على الأقل، تصبح إدارة استراتيجيات سحب التقاعد أمرا بالغ الأهمية. وستصبح تدفقات الدخل مدى الحياة من الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية والمعاشات السنوية قيمة أكثر فأكثر.

الافتراضات المنقحة

قامت شركة إنفستمنوس

باستطلاع 348 مستشارا ماليا لتحديد كيفية تكييف شركاتهم مع متوسط ​​العمر المتوقع من حيث تخطيطهم المالي للعملاء والمشورة ذات الصلة. وأظهرت الدراسة الاستقصائية أن هؤلاء المستشارين كانوا يستخدمون متوسط ​​العمر المتوقع للرجال في سن 91 عاما و 94 عاما للنساء. ويقارن ذلك مع متوسط ​​العمر المتوقع الحالي البالغ 84 عاما بالنسبة للرجال و 87 عاما بالنسبة للنساء اللواتي يبلغن سن 65 عاما، بحسب مركز السيطرة على الأمراض. وبالنسبة للذين يبلغون سن 75 عاما، فإن متوسط ​​العمر المتوقع يزيد إلى 86 عاما بالنسبة للرجال و 88 عاما للنساء على التوالي.

هذا متوسط ​​العمر المتوقع يمكن أن يزيد بشكل جيد على مدى العقد المقبل أو نحو ذلك مع التقدم في الكشف عن وعلاج أمراض مثل السرطان.ويمكن أن تؤدي الزيادة الملحوظة في متوسط ​​العمر المتوقع إلى تغيير المشهد المتعلق بالتخطيط للتقاعد. لماذا لا ينبغي أن تقلق بشأن الضمان الاجتماعي.

) مشاكل الضمان الاجتماعي في انتظار المطالبة باستحقاقات الضمان الاجتماعي حتى سن 70 عاما مقابل أخذهم في سن 62، بنحو 76٪. وقد وضعت دراسات مختلفة على مر السنين نقطة التعادل المؤيدة لتأخير استحقاقات المطالبة في سن 70 في مكان ما في ثمانينيات صاحب المطالبة. وبالنظر إلى أن هذا هو متوسط ​​العمر المتوقع الحالي، يمكن مناقشة منافع الانتظار حتى سن 70 عاما مقابل المطالبة ب سن 62 عاما أو سن التقاعد الكامل للشخص البالغ 66 أو 67 عاما. ولكن مع توقع معقول للعيش في الماضي 100 أو حتى إلى سن 115، وأعتقد أنه من الأسهل لتبرير الانتظار حتى سن 70 - فوائد العمر المستلمة سيكون أعلى بشكل ملحوظ. بالإضافة إلى ذلك، فإن جميع التعديلات على تكاليف المعيشة في المستقبل ستكون من قاعدة أعلى وهذا يمكن أن تضيف مع مرور الوقت أيضا.

هناك سؤال آخر يتعلق بضمان الضمان الاجتماعي في المستقبل. اعتمادا على ما تقرأ أو الدراسة التي تعتقد، الضمان الاجتماعي إما قابلة للحياة هامشية أو سوف تكون في ورطة خطيرة منذ نحو 20 عاما من الآن. ومن المؤكد أن الزيادة السريعة في متوسط ​​العمر المتوقع لن تساعد هذا الوضع ويمكن أن تشكل ضغطا حقيقيا على كل من احتياطي الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية من حيث قدرتهم على دفع الاستحقاقات للمتقاعدين في المستقبل. ويمكن أن تترجم هذه السلالة إلى فوائد مخفضة، أو في سن لاحقة للتقاعد أو زيادة ضرائب المرتبات على العمال الأصغر سنا لدعم إعانات العمال المسنين. وليس من المرغوب فيه على وجه الخصوص أي من هذه الخيارات.

العمل أطول

وفقا لدراسة أارب، 18٪ من العمال الذين تبلغ أعمارهم 50 عاما وما فوق قالوا انهم لا يخططون للتقاعد. ولكن الواقع هو أنه على الرغم من أن العديد من العمال يخططون للعمل بشكل جيد في التقاعد، فإن الكثيرين يجدون صعوبة في القيام به بسبب تسريح العمال أو المرض مما يجبرهم على الخروج من قوة العمل في وقت مبكر من المخطط. ولكن بعض أرباب العمل قد يفكرون في إعادة سن التقاعد التي تقترحها الشركات، حيث أن القوى العاملة لديها تعيش بشكل عام، على أمل الحصول على المزيد من الإنتاجية من كل عامل في حياتهم.

تسديد تكاليف الرعاية الصحية

تضع أحدث دراسة فيديليتي تكلفة الرعاية الطبية عند التقاعد بمبلغ 260 ألف دولار للزوجين اللذين يبلغ عمرهما 65 عاما، وهو ما يزيد عن 245 ألف دولار في دراستهم لعام 2015، ومن 220 ألف دولار 2014 دراسة. ويفترض ضمنا أن هذه التكلفة تفترض أفقا تقاعديا يتراوح بين 25 و 30 عاما بالنسبة لمعظم الناس بالنظر إلى متوسط ​​العمر المتوقع. ومن الواضح أن تكلفة الرعاية الصحية للمتقاعدين يمكن أن تتجاوز هذا الرقم بسهولة بالنسبة لشخص يعيش حتى سن 115 عاما. وبالنسبة للكثيرين منا، فإن مسألة صحية أكثر تميل إلى السطح مع تقدمنا ​​في السن. تكاليف الرعاية الصحية يمكن أن تضعف بيض عشك إذا لم يكن مخططا لهذا النوع من العمر المتوقع.

في حين يساعد برنامج ميديكار، لا تزال هناك تكاليف غير مباشرة بما في ذلك أقساط لبعض الخدمات، الخصومات، الدفع المشترك، التأمين المشترك وغيرها من الخدمات التي لا تغطيها السياسات. بالنسبة للعملاء الذين لا يزالون يعملون، بدء حساب التوفير هيث (هسا) لتوفير التكاليف الطبية المتقاعدين هي فكرة واحدة ينبغي النظر فيها.

كيفية إعداد أموالك للتغييرات في الحياة الكبيرة.

) كيف يقوم المستشارون بمساعدة العملاء على التعامل مع وفقا للبحث

إنفستمنتنوس

، فينانسيال يوصي المستشارون بالخطوات التالية للعملاء لمساعدتهم على مواكبة زيادة طول العمر: وأوصى 65٪ من المستشارين الذين شملهم الاستطلاع بتأجيل استحقاقات الضمان الاجتماعي. التخطيط لزيادة الإنفاق على الرعاية الصحية في التقاعد: 59٪.

• اقتراح معدلات انسحاب أقل من بيض العش: 54٪.
• تقدم منتجات أكثر تركيزا على التقاعد: 45٪.
• اقتراح عملاء اتخاذ المزيد من المخاطر الاستثمارية: 44٪.
• وضع العملاء على ميزانية أكثر تقييدا: 22٪.
• ادافع عن مخاطر استثمار أقل: 9٪.
• لا تغيير في مشورة التقاعد: 9٪ من المستشارين.
• الخلاصة
• نحن، في المتوسط، يعيشون لفترة أطول. سيكون هناك المزيد منا الذين يعيشون في الماضي 100 سنة وربما إلى 115 سنة أو حتى لفترة أطول. وهذا يضع ضغطا على التخطيط للتقاعد والوفورات التي وضعناها جانبا لتكاليف التقاعد مثل الرعاية الصحية. وسيتعين إعادة النظر في قواعد التقاعد التقليدية. سيحتاج الأفراد والمستشارين الماليين إلى تعديل افتراضاتهم للمساعدة في جعل بيض عش التقاعد يستمر لفترة أطول. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، انظر:

من سيعيش أطول.

)