إن النقاش حول المعاشات التقاعدية، وإذا كانت خيارا استثماريا جيدا، كان قويا لسنوات، ولا يبدو أنه سيتوقف في أي وقت قريب. ولكن بدلا من إعادة صياغة الحجج المعتادة، دعونا ننظر إليها من منظور مختلف.

إذا كنت تخطط حاليا للتقاعد وتبحث عن الأداة المالية المناسبة لتحقيق أفضل نتائج النمو والدخل، فأنت أفضل حالا باستخدام نهج الاستثمار في أرباح الأسهم بدلا من استخدام المعاشات التقاعدية. وإليك السبب. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع: صناديق الاستثمار المتداولة مقابل صناديق الاستثمار المشتركة: اختيار التقاعد. )

آفاق نمو أرباح الأسهم

عند إعداد أقساط سنوية، يصبح الاتجاه الصعودي على محفظتك محدودا جدا. اعتمادا على نوع القسط السنوي الذي تختاره، لديك إما أي نمو على القسط السنوي أو الحد الأدنى من النمو بسبب الرسوم على أنواع أخرى من المعاشات السنوية. مع محفظة الأسهم توزيعات الأرباح، ليس فقط تحصل على الدخل من الأرباح، ولكن تحصل على مكاسب رأس المال من نمو سعر الأسهم.

الجانب السلبي للنمو مع الأسهم الموزعة هو أنك سوف تأخذ المزيد من التقلبات لأنه لا يوجد ضمان. طالما أنك لا تبيع الأسهم الخاصة بك عندما ينخفض ​​السوق ويعيشون فقط من الأرباح، وهذه ليست قضية كبيرة.

من ناحية أخرى، إذا كان هذا العامل سوف تبقي لكم في الليل، والضمانات التي تأتي مع المعاشات قد يكون من المفيد نمو التجارة بالنسبة لك. تذكر فقط أن المعاشات التقاعدية هي بوليصة تأمين، لذلك فهي جيدة فقط مثل الشركة التي تشتريها منها. إذا خرجت الشركة من العمل، وكنت خارج المال.

الضرائب المكدس

عند النظر إلى الضرائب، هناك نوعان من الاختلافات الرئيسية بين الخيارين. الأول هو كيفية فرض ضريبة على أرباحك؛ والثاني هو أساس التكلفة لورثتك إذا كنت تمر على الأصول لهم بعد الموت. (999)> مع الضرائب التي تدفعها على أرباحك في المعاش السنوي، يتم فرض ضريبة عليك على معدل الدخل العادي الخاص بك. ومع ذلك، مع الأسهم توزيعات الأرباح، فإنك تدفع معدل أقل على الأرباح الموزعة - وإذا كنت في أدنى اثنين من الأقواس الضريبية، كنت لا تدفع أي ضرائب. بالإضافة إلى ذلك، إذا كنت تبيع الأسهم الخاصة بك للحصول على مكاسب، ضريبة الأرباح الرأسمالية ترتفع بنسبة 20٪ لأعلى شريحة الضرائب. هذا يمكن أن تحدث فرقا كبيرا في الضرائب التي تدفعها خلال التقاعد. عند تمرير الأصول إلى عقاراتك، هناك قواعد مختلفة لما يصبح تكلفة ورثتك. مع الأقساط، فإنها تحصل على نفس الأساس الذي كان لديك. مع الأسهم، فإنها تحصل على ما يسمى أساس المتابعة - وهذا يعني أن أساس التكلفة الخاصة بهم هو ما هو سعر السهم من الأصول في اليوم الذي توفي.هذا يمكن أن يحدث فرقا كبيرا في كم أنها في نهاية المطاف الحصول على ضريبة حتى لو كان لديك كسب 100٪ على الأسهم. وإذا باعوا ذلك الأساس الجديد، فإنهم لن يدينوا بأي ضريبة على رأس المال.

كيفية إضافة الرسوم

الرسوم يمكن أن تدمر إمكانات النمو للمحفظة. أنها تجعل من الصعب الوصول إلى أهدافك لأن عليك أن تجعل ليس فقط عودة تحتاج إلى تحقيق أهدافك، ولكن عليك أيضا إعادة الرسوم التي تدفعها للاستثمار.

وجود محفظة الأسهم هي واحدة من أرخص الطرق لامتلاك الأصول. أنت تدفع رسوم معاملة لشراء الأسهم ومن ثم لا تضطر لدفع أي رسوم أخرى حتى تبيع الأسهم. في معظم شركات الوساطة، يمكنك حتى إعادة استثمار الأرباح دون أي تكلفة إضافية. إذا كنت هيكلة الاستثمارات الخاصة بك بحيث تعيش في نهاية المطاف من أرباح الأسهم ولا تبيع الأسهم، ثم تدفع فقط رسوم واحدة.

الأقساط السنوية، من ناحية أخرى، مليئة بالرسوم. ليس فقط لديك عمولات كبيرة في المقدمة، ولكن كنت أيضا عرضة لتهم الاستسلام إذا كنت ترغب في الخروج من العقد، ورسوم حساب صندوق - وغيرها الكثير.

الخلاصة

الأقساط السنوية هي وسيلة مكلفة للتحضير للتقاعد. إن استخدام أرباح الأسهم سيشهد الحد الأدنى من الرسوم والضرائب، وستظل تحصل على النمو والدخل الذي ستحتاج إليه لسنواتك غير العاملة. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، انظر:

هل المعاشات التقاعدية فقط الاستثمارات؟

)