حذار من باعة المعاش وتكتيكاتهم

احذر من باعة المعاش وتكتيكاتهم

علامة واحدة مؤكدة على تقلبات سوق الأسهم هي زيادة كبيرة في الإعلانات التي تضيف فوائد مختلف الأقساط السنوية. العديد من هذه الملاعب هي أقرب إلى التخوف واللعب على المخاوف العديد من المستثمرين لديهم حول سوق الأسهم في حالة اقتصادية هشة. كيفية شراء الأقساط السنوية عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة. )

الخوف ليس دليلك

كثيرا ما يستخدم الخوف من سوق الأسهم من قبل مندوبي المبيعات السنوية لإغراء المستثمرين لشراء المنتجات التي يتم بيعها. بعض الأشياء مثل المعاشات السنوية المفهرسة وبعض أنواع الأقساط الثابتة والمتغيرة توفر الحماية السلبية، لذلك يتم استخدام هذه الميزة للعب على مخاوف من التوقعات، الذين هم في كثير من الأحيان لا كبار السن العملاء.

تصحيحات السوق هي جزء طبيعي من دورة الاستثمار. وینبغي أن توفر محفظة استثماریة صیغیة مناسبة استثمارات نقدیة کافیة أو استثمارات أخرى أقل خطورة وتقلبا أقل لتغطیة عدة سنوات من الاحتیاجات من التدفق النقدي دون أن یحتاج المتقاعد إلی الانخفاض في تخصیص المخزون.

ويتعين على المستشارين الماليين العاملين مع المتقاعدين وضع خطة لتمويل احتياجات التدفق النقدي للعميل من جميع موارد التقاعد المتاحة بما في ذلك السحب من حسابات التقاعد المؤجلة للضريبة والحسابات الخاضعة للضريبة والمعاشات التقاعدية والضمان الاجتماعي فضلا عن المعاش السنوي إذا والمنتج هو المناسب للعميل. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع: ما هي أفضل الطرق لبيع المعاشات؟ )

اعتبارات قبل الشراء

لا يوجد شيء خاطئ مع المعاشات. لحوم البقر هو مع الطريقة التي يتم بيعها في كثير من الأحيان ومع العديد من المنتجات المعاش السنوي التي يتم دفعها من قبل مندوبي المبيعات المعاش. وفيما يلي بعض الأشياء التي يجب مراعاتها قبل شراء أي منتج سنوي:

تأكد من فهم جميع النفقات والرسوم والرسوم المتعلقة بالمنتج. لقد رأيت المعاشات السنوية المتغيرة مع النفقات السنوية الجارية تقترب من 3٪. أن أقول هذا هو الفاحشة سيكون بخس. وتؤدي المصروفات على هذه المستويات إلى تآكل المبلغ الذي سيكون متاحا عندما يحين وقت تحرير المنتج أو أخذ توزيعات مقطوعة.

يجب أن يرفع القسط السنوي الذي يرفع معدل فائدة أعلى بكثير من المنتجات المماثلة علم أحمر. هل شركة التأمين يائسة لجلب قسط من الدولارات؟ هل الشركة سليمة ماليا؟ القول المأثور القديم "إذا كان يبدو جيدا جدا ليكون صحيحا، وربما هو" ينطبق هنا. (لمزيد من المعلومات، راجع: ماذا تفعل أثناء تصحيح السوق. )

من هو وراء الأقساط؟ ما مدى قوة شركة التأمين؟ إذا حدث شيء ما لشرکة التأمین، فإنھ یقع علی عاتق دائرة التأمین الحکومیة المناسبة لتغطیتك. هناك عموما حدود على المبلغ مضمونة للمعاشات التقاعدية، لذلك سوف ترغب في قراءة العقد وتأكد من أنك تفهم كل شيء.

تقييم المصروفات

المصروفات لها نفقات أساسية تسمى نفقات النفقة والمصروفات. وهذا يعوض شركة التأمين عن المخاطر التي تتحملها إذا قرر حاملو العقود إضفاء الطابع القانوني عليها. ليس لديهم سيطرة على المدة التي يمكن أن يعيش فيها الشاكي. العديد من المعاشات السنوية تحتوي على رسوم التسليم التي تفرض عقوبات صارمة إذا حاولت الخروج من العقد خلال السنوات القليلة الأولى. فترة الاستسلام يمكن أن تتراوح بين 5 إلى 10 سنوات أو أكثر اعتمادا على العقد. تأكد من أنك على علم بطول فترة الاستسلام ورسوم الاستسلام.

المعاشات السنوية المفهرسة، التي تسمى في كثير من الأحيان المعاشات السنوية المفهرسة بالأسهم، تقدم مشاركة صعودية محدودة في مؤشر سوق الأسهم مثل مؤشر ستاندرد آند بورز 500. كما توفر حماية سلبية في شكل مستوى معين من الحد الأدنى من العائد المضمون.

تختلف عروض المبيعات عن المعاشات السنوية المفهرسة من كونها بديلا عن قرص مضغوط لتكون طريقة آمنة للاستثمار في سوق الأسهم. مع أي منتج مالي يجب أن لا تنظر حتى في كتابة شيك حتى تفهم تماما كيف يعمل ولماذا انها مفيدة لك. تأكد من فهم الصيغ الأساسية التي تحدد عودتك وأية عوامل قد تسبب تغييرا في الصيغة. تحقق من تنبيه المستثمر فينرا على الأقساط المفهرسة أيضا. الأقساط المتغيرة مقابل السندات: ما هو "أفضل الاستثمار" )

المعاشات المتغيرة

تتضمن المعاشات المتغيرة عموما حسابات فرعية أساسية تعمل كصناديق الاستثمار المشترك. أصبح الدراجون فائدة حية خيارا شعبيا أو إضافة إلى العديد من العقود. ويضمن اثنين من الدراجين شعبية الحد الأدنى من مزايا الانسحاب (غموب) ومزايا الحد الأدنى المضمونة الدخل (غميب). يضمن المتسابق غموب عودة القسط المدفوع في العقد، بغض النظر عن أداء الاستثمارات الأساسية من خلال سلسلة من السحب الدوري. يضمن المتسابق غميب الحق في عقد العقد مع الحد الأدنى المحدد للدخل بغض النظر عن الأداء الاستثماري الأساسي.

كلا النوعين من الدراجين تنطوي على تكاليف إضافية وتتطلب أطر زمنية متفاوتة لتكون مؤهلة لممارسة الرياضة و / أو لاسترداد تكلفة المتسابق.

هذه الخيارات المماثلة وعقود مماثلة هي البنود الرئيسية التي سيتم دفعها من قبل المبيعات السنوية الناس خلال أوقات الاضطرابات سوق الأسهم. هل يستحقون التكلفة؟ هل هناك طرق أفضل لتلبية احتياجات دخل التقاعد بتكلفة أقل مع فرض قيود أقل؟

ندوات عشاء وتخويف إعلانات تكتيك

نموذجية عشاء ندوة الملعب هو بيبي بومرس وكبار السن في رمز بريدي معين. يمكن أن تدار الجلسة من قبل مندوب محلي مسجل أو وكيل تأمين يبيع المعاشات التقاعدية أو بالتزامن مع محامي التخطيط العقاري. أستطيع أن أتخيل أنه في مرحلة ما يتم تطبيق البيع الصعب، حتى لو كان ذلك يجعل الحضور يشعرون ملزمة لجدولة اجتماع المتابعة.

على مر السنين لقد سمعت أي عدد من الإعلانات الإذاعية عن المعاشات. وهم عموما كل توت كيف منتجها هو بديل لتقلب وخطر الأسهم. مجموعة محلية واحدة في شيكاغو حتى تستخدم قاعة للمحترفين الشهرة الشهرة مايك ديتكا لصق المنتج مؤشر سنوي.انتهى الإعلان معه قائلا: "قل لهم دا مدرب أرسلت لك! "

الخط السفلي

المعاشات السنوية من مختلف الأنواع يمكن أن تكون جزءا قابلا للتطبيق من استراتيجية دخل التقاعد جيدة البناء. هذا هو المكان الذي يمكن أن يساعد مستشار مالي مؤهل (مقابل مندوب مبيعات المنتج المالي). ويمكنه المساعدة في تحديد ما إذا كان المعاش التقاعدي مناسبا تماما كجزء من خطة العميل ويساعد في العثور على المنتج الأكثر فعالية من حيث التكلفة. المستثمرون بحاجة إلى أن تكون لير من تكتيكات مندوب مبيعات المعاش السنوي وسيكون من الحكمة للتشاور مع مستشار مالي مؤهل الذي يمكن تقديم المشورة لهم على احتياجاتهم تخطيط الدخل التقاعد. (لمزيد من المعلومات، راجع: المخاطر التي تواجه أمن التقاعد الخاص بك. )