في بعض الأحيان يحصل الناس على أزمة نقدية حادة ويحتاجون ماسة لجمع المال بسرعة. يمكن أن يكون إصلاح السيارات في حالات الطوارئ، وهو الاختيار الذي ارتد أو مشروع قانون يجب أن تدفع على الاطلاق - في الشهر الذي هم الحد الأقصى على بطاقات الائتمان الخاصة بهم. هذا عندما يكون من السهل أن تتعثر في العالم غير مخفي حتى من القروض يوم الدفع والمخاطر الحصول على أعمق بكثير في الديون بسرعة ملحوظة.

ما هو قرض يوم الدفع، بالضبط؟ قروض يوم الدفع هي القروض التي يتم منحها لمبالغ صغيرة نسبيا من المال (عادة أقل من 1 $ 000) لفترات قصيرة من الزمن. الفكرة وراء قرض يوم الدفع (يعرف أيضا باسم "سلفة نقدية" أو "قرض الشيك") هو أنه يمنحك بعض النقود لتدفق لك حتى يوم الدفع التالي، مع فكرة أنك سوف تستخدم راتبك في المستقبل لدفع تشغيله.

تبلغ قيمة صناعة قرض يوم الدفع الآن 38 دولارا. 5 مليارات السوق، وفقا لصحيفة وول ستريت جورنال، خاصة في الولايات ال 32 التي لا تضع غطاء على الكميات التي يمكن للمقرضين تحصيلها (انظر ما هي الدول التي تعتبر قروض غير مدفوعة الأجر غير مشروعة؟ ). وانها على وشك أن تصل مع سلسلة جديدة من اللوائح من مكتب حماية المستهلك المالي (كف).

القواعد المقترحة

قروض يوم الدفع عادة ما يكون متوسط ​​معدل النسبة السنوية حوالي 390٪، وفقا ل كف. فالقروض التي لم تسدد بسرعة يمكن أن تنفد إلى مضاعفات ضخمة من المبلغ الأصلي، مع أكثر من أربعة من كل خمسة قروض للدفع الواحد يتم إعادة تجميعها في غضون شهر، وتكبد رسوم إضافية.

ستضع القواعد الجديدة "اختبارا كاملا للدفع" يقتضي من المقرضين إثبات أن المقترض قادر على تسديد المدفوعات ولا يزال يدفع تكاليف المعيشة الأساسية والتكاليف الأخرى، ويجعل من الصعب على المقرضين لإعادة تمويل القرض الأصلي وتنظيم رسوم العقوبة. اضغط هنا للتفاصيل.

النظر في التكلفة

قروض يوم الدفع عادة ما تتطلب الوصول إلى حساب التحقق الخاص بك لإيداع القرض وبعد ذلك للوصول إلى أموال السداد. فهي وسيلة للأشخاص الذين يعانون من ضعف الائتمان (أو أي عائلة أو الأصدقاء الذين يريدون الاستفادة) للوصول السريع إلى النقد في قرصة - وعادة ما يستغرق سوى بضع ساعات لبضعة أيام للحصول على القرض المعتمدة.

على الرغم من سرعة الحصول على الأموال في حالات الطوارئ، قروض يوم الدفع ليست قرارا ماليا جيدا لأسباب عديدة.

على الرغم من أن دراسة كف وجدت معدل نسبة مئوية سنوية (أبر) على القروض يوم الدفع لتكون 391٪، يمكن أن تصل إلى 2100٪ (نعم، تقرأ هذا العدد بشكل صحيح). للرجوع إليها، فإن أعلى معدل العائد السنوي المسموح به لبطاقات الائتمان هو 29. 99٪. عند اقتراض المال، يجب عليك دائما الاقتراض من المصدر مع أدنى معدل ممكن ممكن. وهذا سوف يقلل من المبلغ الذي تدفعه في الفائدة.

معرفة قيمة الفائدة التي تدفعها ليست دائما واضحة جدا.لشيء واحد، يتم احتساب معدل العائد السنوي السنوي على أساس سنوي. یستمر القرض النموذجي للدفع یتراوح بین أسبوع وأربعة أسابیع، ولا یتم منحك التکلفة سنویا. في الواقع، قد يشير المقرضون يوم الدفع إلى تكلفة اقتراض المال ك "رسوم" بدلا من الفائدة، مما يجعلها تبدو وكأنها شيء ليس لديك السيطرة عليها. مقارنة التفاح مع البرتقال أقنعة كم كنت تدفع للحصول على قرض يوم الدفع مقارنة مع مصادر أخرى من المال، مثل بطاقات الائتمان.

كيف تعمل

وإليك كيف يعمل قرض يوم الدفع: أنت تدفع "رسوم" لاقتراض المال بمعدل محدد. هذه الرسوم عادة ما بين 15 $ و 30 $ لكل 100 $ المعارين. هذا يبدو معقولا - فقط 15٪ إلى 30٪ - ولكن لأنه لفترة قصيرة من الزمن هو في الواقع أعلى بكثير من رسوم بطاقة الائتمان لنفس المبلغ. إذا يأتي يوم الدفع في جميع أنحاء وكنت لا تستطيع أن تسدد القرض الأصلي بالإضافة إلى رسوم، يمكنك "لفة" القرض … مقابل رسوم أخرى. هذا يمكن مصاريف كرة الثلج للمستهلك. الهدف من مؤسسة قرض يوم الدفع هو الحفاظ على كسب المال - الكثير من ذلك.

وفقا لمكتب حماية تمويل المستهلك، يتم سحب 82٪ من القروض خلال 14 يوما، وينتهي نصف المقترضين بدفع رسوم أكثر مما كانوا يقترضون في الأصل.

لجعل الأمور أسوأ، إذا قدم المقترض رقم حساب مصرفي إلى المقرض، فإن المقرض إجراء سحب تلقائي من المبلغ المستحق، وأحيانا في سحب متعددة مع رسم لكل انسحاب. إذا كان المال ليس في الحساب، فإنك تدفع رسوم التمديد وأنت أيضا دفع رسوم السحب على المكشوف البنك.

المخاطر القانونية

هناك العديد من الثغرات في أعمال قرض يوم الدفع وقلة الحماية للمستهلكين. وتضع العديد من الدول حدودا للقروض، ولكنها لا تحد من فتح قرض جديد في نفس اليوم الذي يتم فيه سداد القرض القديم. بعض الدول لديها فترة انتظار على مدار 24 ساعة للحصول على قروض جديدة، وبعض الدول ليس لديها أي قيود على الإطلاق.

أفراد الجيش الأمريكي لديهم بعض الحماية بموجب قانون الإقراض العسكري. أما الأعضاء العسكريون العاملون في الخدمة الفعلية وأزواجهم وبعض المعالين لديهم سقف سنوي بنسبة 36٪، وهم محميون من دفع رسوم إضافية بسبب رسوم التمديد.

في حين لا يزال هناك العديد من مراكز قروض يوم الدفع من الطوب وقذائف الهاون، فإن العديد من عمليات قروض يوم الدفع قد انتقلت عبر الإنترنت. وقد فتح هذا العديد من الفرص للحيل التي يمكن أن يكون من الصعب التعافي من. إذا كنت تعتقد أنك ضحية لعملية احتيال قرض يوم الدفع، اتصل بمكتب حماية تمويل المستهلك لتقديم شكوى.

بدائل لقروض باي داي

في حين أن احتمال الحصول على النقد السريع مقابل رسوم قد يكون جذابا، فإنه يكاد لا يستحق أبدا أن يتم الوقوع في فخ قرض يوم الدفع. على الرغم من أن بعض مواقع الويب تعلن عن قروض يوم الدفع كوسيلة لبناء الائتمان الخاص بك، بل هو طريق مكلفة ومحفوفة بالمخاطر لاتخاذ. قبل أخذ قرض يوم الدفع، اسأل نفسك: "إذا كنت لا أستطيع تحمل نفقاتي مع راتبي الحالي، هل هناك أي سبب سوف أكون قادرا على تسديد القرض بالإضافة إلى الرسوم - وتغطي النفقات العادية بلدي - عندما أحصل على بلدي الراتب التالي؟

إذا كان الجواب لا، ضع في اعتبارك بعض البدائل لقرض يوم الدفع:

• كما ذكرنا سابقا، فإن أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان أقل مما تدفعه مقابل يوم الدفع إذا كنت تستطيع الحصول على التسهيلات النقدية أو بطاقات الائتمان، فاختر هذه الموارد على قروض يوم الدفع، وانظر ما إذا كان بإمكانك فتح بطاقة ائتمان جديدة أو زيادة حدودك على البطاقات الحالية.
• معرفة ما إذا كان بإمكانك الحصول على قرض صغير من بنك أو اتحاد ائتماني، وأصبحت القروض الصغيرة والقصيرة الأجل أكثر شيوعا حيث توفر البنوك والاتحادات الائتمانية بدائل لقروض يوم الدفع لعملائها.
• للحصول على النقد السريع، حاول بيع بعض ممتلكاتك أو التقاط وظيفة جانبية ( (999)> للحصول على بعض الأفكار الأخرى إذا كنت تجد نفسك بشكل روتيني غير قادر على جعل أموالك حتى آخر دفع الراتب وخفض النفقات الخاصة بك. لتجنب الحصول على قرصة في حالات الطوارئ، وبناء صندوق الطوارئ حتى أنك لن h أفي للحصول على قروض للنفقات غير متوقعة.
• إذا كان لديك بالفعل قرض يوم الدفع، فاحصل على حماية السحب على المكشوف من حسابك المصرفي.
• الخلاصة
• يمكن أن يكون الاقتراض قرض يوم الدفع دورة مكلفة يصعب كسرها. تم تصميم هذه الصناعة للاستفادة من الناس ذوي الموارد المحدودة، ونتائج أخذ قرض يوم الدفع يمكن أن تكون عدة مرات أكثر تكلفة من النفقات الأولية. إذا كنت في ديون وتكافح من أجل تغطية النفقات، والنظر في الحصول على المشورة المالية للعثور على وسيلة للخروج من الظروف الضيقة الخاصة بك.

وستغطي القواعد الجديدة قروض يوم الدفع وقروض الملكية الذاتية والمنتجات المدفوعة مقدما وبعض الأقساط العالية التكلفة والقروض المفتوحة. ومن المقرر أن تكون التعليقات على القواعد الجديدة مستحقة في 14 سبتمبر 2016، و "سيتم وزنها بعناية قبل إصدار اللوائح النهائية". انقر هنا للحصول على طرق مختلفة لإرسال التعليقات.