بالنسبة لمقرضي يوم الدفع، قد تصبح القروض بالتقسيط قريبا الوضع الطبيعي الجديد، نتيجة للوائح حكومية مقترحة من شأنها أن تقضي على الفخاخ في ديون يوم الدفع. في ظل النموذج الحالي، لا يلزم التحقق من الائتمان، ويؤكد المقرض ببساطة أن لديك مصدر ثابت للدخل قبل الموافقة على طلب القرض الخاص بك. تتوافر إضافات تاريخ الاستحقاق مقابل رسوم إضافية. (لمزيد من المعلومات، راجع كيفية عمل قروض التقسيط .)

في محاولة لوضع حد لإضافات قروض يوم الدفع المكلفة، اقترح مكتب حماية المستهلك المالية قاعدة في يونيو من شأنها أن تشدد معايير التأهيل وتقليل الرسوم التي يتكبدها المقترضون. يقول سي إف بي: "إن القاعدة المقترحة تتطلب من المقرضين تحديد ما إذا كان المقترضون قادرون على تسديد قروضهم. ومن شأن القاعدة المقترحة أيضا أن تقطع محاولات الخصم المتكررة التي ترفع الرسوم وتجعل من الصعب على المستهلكين الخروج من الديون. "في جوهرها، فإن هذه الحماية الجديدة من شأنها أن تغير جذريا طريقة المقرضين يوم الدفع القيام بأعمال تجارية وتشكل تهديدات خطيرة على خط النهاية.

لماذا التحول إلى قروض بالتقسيط؟

في أوائل أغسطس، ذكرت صحيفة وول ستريت جورنال زيادة بنسبة 78٪ من 2014 إلى 2015 في مبلغ الأموال التي قدمت كقروض بالتقسيط للمقترضين الذين لديهم درجات ائتمان 660 أو أقل. بلغت القروض المقسطة في عام 2015 مبلغا هائلا قدره 24 دولارا. 2 مليار - ما يقرب من ثلاثة أضعاف المبلغ أقرضت في عام 2012، يضيف المقال. لماذا الزيادة الحادة؟

ببساطة، المقرضين يوم الدفع يأملون في تجنب التهديدات التي تفرضها اللوائح الجديدة كف عن طريق استبدال القروض يوم الدفع التقليدية مع القروض بالتقسيط. دفاعهم هو أن القروض التقسيط تقلل من الحاجة إلى تقديم التمديد، لأن المقترض يمكن سداد القرض مع مرور الوقت. ومع ذلك، هذا لا يعني بالضرورة القروض يوم الدفع بالتقسيط هي خيار أكثر بأسعار معقولة للمستهلكين.

هل نموذج التقسيط أكثر أمانا؟

قد تكون كفب النوايا الحسنة مع هذه الحماية المقترحة الجديدة، ولكن المقترضين قد تواجه المزيد من المشاكل في ظل النموذج الجديد. "إن احتمال وجود قروض ضارة سوف يستمر، لأن القاعدة المقترحة ستترك المقرضين مجانا لتحصيل أي معدل وتحديد أي مصطلح تقريبا طالما أنها تجعل" قرار معقول "أن المقترض يمكن أن تسدد القرض"، ويقول صناديق بيو الخيرية . وكلما ارتفع سعر الفائدة، وكلما طالت مديرة المدرسة الرئيسية.

في المتوسط، ويرافق القروض يوم الدفع بمعدل فائدة أكبر من 300٪، وفقا ل سف. ويزداد الأمر سوءا، ويتعين على المقترض أيضا أن يتفوق على نشأة القرض ورسوم إعادة التمويل، التي تبلغ حوالي 10٪ من قيمة القرض، وفقا لصحيفة وول ستريت جورنال. وعلاوة على ذلك، يمكن منح المقترضين ترفا لدفع شهري أرخص، ولكن المبلغ الإجمالي المحول لإرضاء القرض سيكون كبيرا بسبب طول فترة السداد.وللقضاء على هذه المسألة، توصي صناديق بيو الخيرية بأن تقوم الهيئة بتعديل اللوائح المقترحة لتشمل "معايير سلامة المنتجات المؤيدة للمستهلك، مثل الحد من مدفوعات القروض إلى 5٪ من راتب المقترض. "

الخلاصة

على الرغم من الجهود التي يبذلها الاتحاد من أجل كبح ممارسات الإقراض في يوم الدفع عن طريق اقتراح شروط فحص أكثر صرامة، فإن المقترضين الذين يعانون من ضائقة مالية قد يواجهون مخاطر أكبر. وفي حين أن القرض التقسيط يشتري المزيد من الوقت عن طريق تمديد فترة السداد، فإنه أيضا أكثر تكلفة، لأن المقرضين يوم الدفع لا تزال حرة في تقييم أسعار الفائدة الفلكية وهذه تمتد على مدى فترة أطول. (للمزيد من المعلومات، راجع أفضل البدائل لقروض يوم الدفع و احذر من مواقع القرض المدفوعة يوم الدفع .