السنوات الخمس الأخيرة قبل التقاعد قد تكون بعض السنوات الأكثر أهمية من حيث التخطيط للتقاعد، لأنه يجب عليك أن تحدد في غضون تلك الفترة ما إذا كان يمكنك حقا تحمل التقاعد. وسوف يتوقف هذا التصميم بشكل كبير على كمية التحضير التي قمت بها حتى الآن، ونتائج هذا الإعداد. إذا كنت مستعدا ماليا، ثم قد تحتاج فقط للحفاظ على البرنامج الخاص بك والاستمرار في هدف التقاعد الخاص بك. إذا لم تكن مستعدا ماليا، ثم قد تكون تبحث في أكثر من خمس سنوات من تعديل لنمط حياتك التقاعد المخطط.

دعونا نلقي نظرة على خطة عمل يمكنك استخدامها لتحديد مستواك من الاستعداد عند بدء تمتد لمدة خمس سنوات.

تقييم جاهزتك

إن تحليل احتياجات التقاعد غير الكامل هو السبب الرئيسي في أن الكثير من الأشخاص الذين يقتربون من التقاعد ليسوا مستعدين ماليا لحياة ما بعد العمل. وغالبا ما يأخذ تحليل احتياجات التقاعد النهج البسيط المتمثل في إدراج الدخل الحالي ومعدل ضريبة الدخل الحالي ومعدل ضريبة الدخل المتوقع أثناء التقاعد - ويفترض أن ما يتراوح بين 70٪ إلى 80٪ من دخل الفرد قبل التقاعد سيكون كافيا. مع خمس سنوات للذهاب، لا يمكنك تحمل لجعل هذا الخطأ.

للحصول على تقرير واقعي عن المبلغ الذي ستحتاج إليه للتقاعد، يجب أن يأخذ تحليل احتياجات التقاعد نهجا شاملا. وهذا يعني أن تحليلك يجب أن يأخذ في الاعتبار جميع جوانب اموالك، بما في ذلك العناصر التي قد تؤثر على التدفق النقدي و / أو النفقات.

كم من الوقت سوف تكون في التقاعد؟
مع ترك خمس سنوات حتى موعد التقاعد المخطط له، فإن الهدف الرئيسي هو تحديد ما إذا كان يمكنك في الواقع التقاعد في ذلك الوقت، استنادا إلى تقييم الاحتياجات الخاصة بك. لاتخاذ هذا التحديد، يجب عليك أولا تحديد المدة التي كنت تخطط للبقاء في التقاعد. إلا إذا كنت مستبصر، لا توجد وسيلة للتأكد من هذه الفترة. ومع ذلك، يمكنك إجراء تقدير معقول على أساس المستوى العام الخاص بك من الصحة وتاريخ الأسرة. على سبيل المثال، إذا كان أفراد عائلتك يعيشون عادة حتى يبلغوا سن ال 80 وكنت في صحة جيدة، فقد تحتاجون إلى افتراض أنك ستعيش حتى هذا العمر وتدخل في تحليلك.

هل تحتاج إلى تأمين الأصول الخاصة بك ضد الأمراض؟
بالإضافة إلى العمر المتوقع، يجب عليك أيضا أخذ التاريخ الصحي لعائلتك في الاعتبار. من الناحية التاريخية، هل كانت عائلتك عرضة للأمراض طويلة الأمد؟ إذا كان الأمر كذلك، فإن تأمين أصول التقاعد يجب أن يكون على رأس قائمة البنود المضمنة في تحليلك. علی سبیل المثال، قد ترغب في شراء تأمین الرعایة طویلة الأجل (لتس) لدفع أي مرض طویل الأجل قد تتعرض لھ. عدم وجود تأمين كاف لتغطية النفقات المتكبدة نتيجة مرض طويل الأجل قد يعني استخدام مدخرات التقاعد لدفع هذه النفقات، والتي يمكن أن تمحو بيض عشك في أي وقت من الأوقات.

ما هي نفقاتك أثناء التقاعد؟
تحديد النفقات المتوقعة خلال التقاعد يمكن أن تكون واحدة من أسهل أجزاء من مهمة تحليل الاحتياجات الخاصة بك. هذا هو بسيط مثل جعل قائمة من العناصر / الأحداث التي سوف يكلفك المال وتحديد كم أنها سوف تكلف. إحدى الطرق الجيدة للقيام بذلك هي استخدام ميزانيتك الحالية كنقطة بداية، وإلغاء / خفض النفقات التي لن تطبق بعد (مثل المبلغ الذي تخصصه للبنزين الذي تستخدمه للانتقال من وإلى العمل) وإضافة / زيادة البنود التي ستكون نفقات جديدة أثناء التقاعد (مثل التكاليف المتعلقة بالعيش في مرفق للرعاية الطويلة الأجل).

حدد دخلك المحدد

حدد الدخل الذي ستحصل عليه بالفعل. وهذا يشمل دخل التقاعد من أصحاب العمل الحاليين والسابقين، إن وجد، ودخل الضمان الاجتماعي الخاص بك. يمكنك الحصول على تقدير لدخل الضمان الاجتماعي الخاص بك باستخدام الآلات الحاسبة في موقع إدارة الضمان الاجتماعي.

يجب أن تأخذ مصادر الدخل المحتملة أي ممتلكات تخطط للتصفية للمساعدة في تمويل تقاعدك في الاعتبار. وينبغي أن يشمل ذلك العقارات والإتاوات وعقارات الإيجار.

لذلك، والآن بعد أن قمت بإنشاء النفقات الخاصة بك (المتوقعة)، والوقت التقريبي الذي يقضيه في التقاعد وكمية الدخل التي سوف تحصل خارج المدخرات التقاعد الخاص بك، فإن الخطوة التالية هي تحديد المبلغ الإضافي الذي سوف تحتاج لتمويل وما إذا كانت مدخراتك التقاعدية كافية لتغطية هذا المبلغ. لنلق نظرة على مثال:

لنفترض ما يلي:

- تعتزم التقاعد في غضون خمس سنوات.

- سوف تكون نفقات التقاعد السنوية 75٪ من دخل ما قبل التقاعد.

- كنت تخطط لقضاء 20 عاما في التقاعد.

- يبلغ دخلك السنوي الحالي 250 ألف دولار وستحصل على زيادة في الراتب تقدر ب 5٪ سنويا.

- الدخل المقدر من الضمان الاجتماعي هو 24 $، 528 في السنة.

- رصيد التوفير الحالي الخاص بك هو 1 $. 5 مليون، والتي سوف مشروعك تراكم الفائدة بمعدل 8٪ سنويا.

ستكون النتائج كما يلي:

آلة حاسبة في هتب: // شبكة الاتصالات العالمية. choosetosave. أورغ /

هذا تقدير فقط. من المحتمل أن تنتج حقائقك وظروفك الخاصة نتائج مختلفة. على سبيل المثال، هل لديك أكثر أو أقل حفظ؟ سوف تحصل أكثر أو أقل من الضمان الاجتماعي؟ هل سيكون دخلك من مصادر أخرى أعلى أو أقل؟ هو الوقت المتوقع الخاص بك في التقاعد أطول أو أقصر؟ والمفتاح هو أنه لا يوجد حل واحد يناسب الجميع لتحليل احتياجات التقاعد. وعلاوة على ذلك، يجب أن يؤخذ في الاعتبار كل جانب من جوانب تقاعدك الإيرادات والنفقات - بما في ذلك تلك التي يجب توقعها. وأخيرا، لا تنسى أن تشمل المبلغ المتوقع للضرائب الدخل سوف تدفع على الدخل الذي تتلقاه خلال التقاعد.

هل أنت على الطريق الصحيح؟

إذا أظهرت نتيجة تحليل احتياجات التقاعد أنك تسير على الطريق الصحيح، فمن المرجح أن تكون توصية مستشار التقاعد الخاص بك هي البقاء على مسار الصيانة.وهذا يعني إضافة أي مبالغ الموصى بها - أكثر إن أمكن - لبيض عشك وكثيرا ما إعادة التوازن محفظتك بحيث أنها مناسبة لأفق التقاعد الخاص بك.

إذا أظهرت نتائج تحليل الاحتياجات أنك لست مستعدا ماليا للتقاعد في غضون خمس سنوات، فإن الخطوة التالية هي تحديد ما يلي:

- هل يمكنك التقاعد خلال خمس سنوات إذا قمت بإجراء تغييرات على نمط حياتك المخطط مما أدى إلى انخفاض في النفقات؟

- إذا كنت تستطيع أن تضيف كميات أكبر إلى بيض عشك كل عام، هل ستكون كافية لتعويض النقص المالي؟

- ماذا لو قررت العمل على أساس عدم التفرغ - هل سيعوض عن أي أوجه قصور مالية؟

- هل سيتعين عليك تغيير تاريخ التقاعد المتوقع إلى 10 أو 15 أو 20 سنة؟

لتحدید الخیارات الواقعیة، تحدث إلی مستشارك للتقاعد وتوصل إلی اتفاق بشأن ما یمکن أن یعمل وما تجدھ مقبولا. في بعض الحالات، قد يعني ذلك المساومة.

الخلاصة

بالنسبة للكثيرين، التقاعد هو مرحلة حياة عالية المرتقب. ومع ذلك، ينبغي أن يبدأ فقط بمجرد إعداد الفرد ماليا. التأثير النفسي من الذهاب إلى وضع التقاعد، فقط أن يكون العودة إلى العمل بعد بضع سنوات بعد البدء في التمتع التقاعد يمكن أن تكون مدمرة لبعض الناس. وعلى هذا النحو، يجب القيام بتخطيط دقيق لتحديد النقطة التي يمكن للمرء أن يتقاعد فيها ولديه موارد مالية كافية. ويجب أن يتضمن هذا التخطيط تحليلا شاملا لاحتياجات التقاعد، يتناول جميع جوانب تمويل التقاعد.