عندما تفكر في التغطية التأمينية، فإن النوعين الأكثر شيوعا - التأمين على المنازل والتأمين على السيارات - غالبا ما يكون الأول في الربيع. ولأن شركة الرهن العقاري تحتاج إلى الشركة الأولى، ويتطلب القانون هذا الأخير، ليس لديك الكثير من الخيارات عندما يتعلق الأمر بتحديد ما إذا كان سيتم التأمين. ومع ذلك، انها قدرتك على كسب الدخل الذي يسمح لك لتحمل هذه البنود. في الواقع، من دون كسب إمكانات، سيكون من الصعب بالنسبة للكثيرين منا للحفاظ على منازلنا والسيارات في حين لا تزال توفر لأسرنا. ويعرف حل تكملة هذا الدخل المفقود في حالة العجز الدائم أو المؤقت بالتأمين ضد العجز. نوضح هنا لماذا يجب أن يكون التأمين ضد العجز جزءا لا يتجزأ من خطتك المالية وما يجب عليك مراعاته عند اختيار سياسة لحماية دخلك.

توتوريال: إنترودكتيون تو إنسورانس

الضمان الاجتماعي والإعاقة العديد من العاملين في الولايات المتحدة يأخذون إدارة مخاطر الإعاقة أمرا مفروغا منه لأنهم يفترضون أن نظام الضمان الاجتماعي سوف يعتني بكل شيء إذا أصبحوا معوقين . وخلافا للاعتقاد السائد، قد يكون التأهل للحصول على إعانات الضمان الاجتماعي صعبا للغاية، وغالبا ما يستغرق الأمر وقتا طويلا لبدء الفوائد. للتأهل، يجب أن تثبت أنك غير قادر على أداء أي وظيفة، وليس فقط مهنتك الأساسية. طالما أنك يمكن أن تكون تعمل بأجر، حتى لو كان يعمل من أجل الحد الأدنى للأجور، فلن تكون قادرة على جمع المدفوعات العجز الضمان الاجتماعي.

ستعتبر إدارة الضمان الاجتماعي أن الشخص "معاق" إذا كان كل من المتطلبات التالية مستوفاة:

1. إنه يفتقر إلى القدرة على الانخراط في أي نشاط كبير مربح (سغا).
2. ويعزى العجز إلى واحد أو أكثر من العاهات البدنية أو العقلية يمكن تحديدها طبيا.
3. استمر العجز أو كان متوقعا أن يستمر لمدة 12 شهرا على الأقل أو يؤدي إلى الوفاة.

من أجل تلبية متطلبات تغطية الإعاقة في إطار الضمان الاجتماعي، يجب على المتقدمين اجتياز اختبار "العمل الأخير" استنادا إلى أعمارهم في وقت إعاقتهم. ولن يعتبر نشاط الدخل السلبي، مثل الاستثمارات والأجور المرضية، إيرادات أنشطة مربحة. ومع ذلك، إذا كنت تدعي إعاقة، فهي أصغر من سن التقاعد الكامل وتكتسب دخلا يزيد عن 1000 دولار في الشهر (في عام 2011) وهي ليست عمياء، فقد يؤدي ذلك إلى رفض المطالبة لأنها ستعتبر نشاطا مكسبا كبيرا. حتى إذا كنت مؤهلا للحصول على مزايا، فمن المستبعد جدا أن المنفعة سوف تفي بالتزاماتك المالية - دفع للشخص الذي حصل على أكثر من 95،000 $ في السنة قبل أن يصبح معاقا هو فقط $ 2، 224 شهريا اعتبارا من عام 2010.

حماية عائلتك ودخلك عند مراجعة أهداف إدارة المخاطر الخاصة بك، تحتاج إلى إلقاء نظرة فاحصة على احتياطيات الطوارئ وقدرات السيولة. (لمزيد من المعلومات، راجع بناء نفسك صندوق الطوارئ ). إذا أصبحت معاقا ومؤهلا للحصول على أقصى مبلغ للدفع الشهري لعمرك ودخلك، فهل سيكون هذا الدخل كافيا لدعم ميزانيتك؟ ووفقا لمكتب التعداد السكاني الأمريكي، بلغ متوسط ​​دخل الأسرة الشهري المتوسط ​​4 200 دولار في عام 2010. وتشير هذه البيانات بقوة إلى أن مصدر الدخل الإضافي سيكون ضروريا للعديد من الأمريكيين إذا ما أصبحوا معوقين. من المهم أن تفهم المنافع التي تقدمها شركتكم، حيث قد تكون مشمول في إطار سياسة إعاقة قصيرة األمد أو طويلة األمد من خالل خطة مزايا رب العمل. عندما يتعلق الأمر بالتأمين ضد العجز، يشير مصطلح "قصير الأجل" إلى فترات 90 يوما أو أقل، في حين يشير مصطلح "طويل الأجل" إلى فترات تزيد عن 90 يوما.

وبمجرد أن تحدد ما هي إدارة المخاطر الخاصة بالإعاقة لديك، يمكنك حينئذ اتخاذ قرار متعلم بشأن ما إذا كنت مؤمن بالكامل أو غير مؤمن عليه. إذا كنت تفتقر إلى استبدال الدخل المناسب، قد ترغب في النظر في شراء سياسة الإعاقة الشخصية. كما هو الحال مع معظم أنواع التأمين، وكبار السن تحصل، وأكثر تكلفة وسوف تصبح التغطية. لذلك، قد ترغب في الحصول على سياسة الآن بينما كنت مرضا وخالية من الحوادث. ما إذا كانت المنافع الخاصة بك خاضعة للضريبة سوف تعتمد عادة على كيفية دفع قسط. في معظم الحالات، إذا كنت تدفع الأقساط مع الدولارات بعد الضريبة، فإن الفائدة الواردة سوف تكون معفاة من الضرائب. ومع ذلك، إذا دفع صاحب العمل أقساط السیاسة بالنسبة لك، فإنھ من المرجح أن یتم التعامل مع الاستحقاق علی أنھ دخل خاضع للضريبة عند دفعھ لك. (لمزيد من القراءة، راجع إنزيت إنتو إنسورانس سكورينغ )

فيما يلي بعض الأسئلة التي يجب أخذها في الاعتبار عند النظر في تأمين العجز:

ما مدى التغطية التي يجب مراعاتها؟
عليك أن تنظر في الحصول على تغطية كافية للحفاظ على مستوى معيشتك الحالي. في حين تقيس المبلغ المطلوب من الدخل البديل، فمن الأفضل أن يخطئ إلى جانب المحافظة. ومع ذلك، اعترف بأنك قد تنقذ على بعض نفقات المعيشة (مثل القيادة من وإلى العمل كل يوم) التي قد تقلل من مبلغ الدخل البديل سوف تحتاج للحفاظ على نمط عائلتك. باختصار، تأكد من النظر في كلا الجانبين من العملة عند تقييم احتياجات التغطية الخاصة بك.

ما هي "فترة القضاء"؟
فترة الاستبعاد هي مقدار الوقت الذي يجب أن تنتظره قبل أن تسدد فوائدك. فترة الإلغاء أو الانتظار العادية لمعظم السياسات هي 90 يوما، مما يعني أنه يجب أن تكون لديك مواردك الخاصة خلال أول 90 يوما من إعاقتك . تأكد من إدراج فترة التخلص من خطة التأمين الخاصة بك في متطلبات الادخار الشخصية الخاصة بك.
إلى متى ستدفع سياسة فردية فائدة؟ وبما أن هناك العديد من الخيارات المختلفة لهذا، يمكنك تحديد الفترة الزمنية التي سوف تستمر فائدة الخاص بك.وستتطلب أفضل سياسة استحقاقات تدفع حتى تصل إلى سن 65 عاما، وفي ذلك الوقت ينبغي أن تصبح استحقاقات التقاعد متاحة لك.

ما هو الفرق بين المهنة "الخاصة" و "أي"؟ إذا كنت تبحث في السياسات التي تسمح لك بالاختيار بين "المهنة الخاصة" أو "أي مهنة"، فسوف تحتاج إلى النظر في خطة تعرف "المعوقين" بأنها غير قادرة على مواصلة العمل في مهنتك الحالية - المعروفة "الاحتلال الخاص". وإلا، إذا اخترت "أي مهنة"، فستحتاج إلى عدم القدرة على أداء أي نوع من العمل حتى تتمكن السياسة من دفع أي منافع.

الخلاصة أدى الانخفاض العام في عدد شركات التأمين التي تكتب التأمين ضد العجز في السنوات العشرين الماضية إلى زيادة تكاليف وتواتر الإعاقة بين العمال. ماذا سيحدث لدخل أسرتك إذا أصبحت معاقا لفترة طويلة؟ نأمل، أنت وعائلتك سيتم العناية بها، ولكن إذا كنت غير متأكد من أن هذا هو الحال، الآن قد يكون الوقت المناسب لتغطية هذا الخطر. بعد كل شيء، جزء من كونه مستثمر والدهاء هو التأكد من أن عائلتك لا مثقلة بلا مبرر من المخاطر التي لا تستطيع تحملها.

لمزيد من المعلومات، راجع شراء التأمين على الحياة: مصطلح مقابل دائم و التأمين على المدى الطويل: من يحتاج إليها؟ .