جدول المحتويات:
- ما هو "البنك التجاري"
- بانكينغ دون "البنك التجاري"
- كيف يحصل البنك التجاري على المال
- كيف يقوم البنك التجاري بتكوين النقود
- تطور البنك التجاري
ما هو "البنك التجاري"
المصرف التجاري هو نوع من المؤسسات المالية التي تقبل الودائع، وتقدم خدمات الحسابات المراجعة، وتقدم القروض التجارية والقروض الشخصية والرهن العقاري، وتقدم المنتجات المالية الأساسية مثل شهادات الإيداع وحسابات التوفير للأفراد والشركات الصغيرة. البنك التجاري هو حيث يقوم معظم الناس المصرفية الخاصة بهم، في مقابل بنك الاستثمار.
بانكينغ دون "البنك التجاري"
البنوك التجارية تكسب المال من خلال تقديم القروض وإيرادات الفائدة من تلك القروض. وقد تختلف أنواع القروض التي يمكن أن يصدرها البنك التجاري، وقد تشمل القروض العقارية وقروض السيارات والقروض التجارية والقروض الشخصية. وقد يتخصص البنك التجاري في نوع واحد أو بضعة أنواع من القروض.
ودائع العملاء، مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير وحسابات سوق المال والأقراص المدمجة، توفر للبنوك رأس المال لتقديم القروض. العملاء الذين إيداع الأموال في هذه الحسابات على نحو فعال تقديم المال إلى البنك وهي تدفع الفائدة. ومع ذلك، فإن سعر الفائدة الذي يدفعه البنك على الأموال التي يقترضونها أقل من سعر الفائدة على الأموال التي يقرضونها.
كيف يحصل البنك التجاري على المال
يحدد مبلغ المال الذي يحصل عليه البنك التجاري بالفارق بين الفائدة التي يدفعها على الودائع والفائدة التي يحصل عليها من القروض، كصافي دخل الفوائد.
يجد العملاء استثمارات البنوك التجارية، مثل حسابات الادخار والأقراص المدمجة، جذابة لأنهم مؤمنون من قبل المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع (فديك) ويمكن سحب الأموال بسهولة. غير أن هذه الاستثمارات تدفع تقليديا أسعار فائدة منخفضة جدا مقارنة بالصناديق الاستثمارية وغيرها من المنتجات الاستثمارية. وفي بعض الحالات، لا تدفع الودائع المصرفية التجارية أي فائدة، مثل فحص ودائع الحسابات.
عندما يقوم أحد البنوك التجارية بإقراض المال لعميل، فإنه يتقاضى فائدة تزيد على ما يدفعه البنك لمودعيه. على سبيل المثال، لنفترض أن العميل يشتري قرص مضغوط مدته خمس سنوات مقابل 10 آلاف دولار أمريكي من أحد البنوك التجارية بمعدل فائدة سنوي قدره 2٪. وفي نفس اليوم، يتلقى عميل آخر قرضا للسيارات لمدة خمس سنوات بمبلغ 10 آلاف دولار من نفس البنك بمعدل فائدة سنوي قدره 5٪. على افتراض فائدة بسيطة، يدفع البنك للعميل سد $ 1، 000 على مدى خمس سنوات، في حين أنها تجمع 500 2 $ من العملاء قرض السيارات. الفرق بين $ 1 و 500 هو مثال على الانتشار - أو صافي دخل الفوائد - وهو يمثل إيرادات للبنك.
بالإضافة إلى الفائدة التي تكسبها على محفظة القروض الخاصة بها، يمكن للبنك التجاري أن يحقق إيرادات عن طريق فرض رسوم على رهن العملاء والخدمات المصرفية الأخرى. فعلى سبيل المثال، تنتخب بعض المصارف رسوما على الحسابات الجارية والمنتجات المصرفية الأخرى.أيضا، العديد من المنتجات القروض تحتوي على رسوم بالإضافة إلى رسوم الفائدة.
ومن الأمثلة على ذلك رسم التأسيس على قرض الرهن العقاري الذي يتراوح بين 0 و 5٪ و 1٪ من قيمة القرض. إذا حصل العميل على قرض عقاري بقيمة 200 ألف دولار، فإن البنك لديه فرصة لجعل مبلغ 2 ألف دولار مع رسم نشأة بنسبة 1٪ على رأس الفائدة التي يحصل عليها على مدى فترة القرض.
كيف يقوم البنك التجاري بتكوين النقود
في نظام مصرفي احتياطي كسري، يسمح للمصارف التجارية بإنشاء المال عن طريق السماح للمطالبات المتعددة بالأصول المودعة. وتخلق المصارف ائتمانا لم يكن موجودا في السابق عند تقديم القروض. ويسمى هذا أحيانا تأثير مضاعف المال.
هناك حد لمقدار مؤسسات الإقراض الائتماني يمكن أن تخلق هذه الطريقة. البنوك ملزمة قانونا للحفاظ على نسبة معينة معينة من جميع المطالبات الودائع النقدية السائلة. وهذا ما يسمى نسبة الاحتياطي.
نسبة الاحتياطي في الولايات المتحدة هي 10٪. وهذا يعني أن كل 100 دولار يتلقى البنك في الودائع، 10 $ يجب أن يحتفظ بها البنك وليس إعارة بها، في حين أن 90 $ أخرى يمكن أن تعارضو أو استثمرت.
في أي وقت من الأوقات، لدى البنوك التجارية الاحتياطية الكسرية المزيد من الخصوم النقدية من النقدية في خزائنها. عندما يطلب الكثير من المودعين استرداد سنداتهم النقدية، يحدث تشغيل البنك. هذا هو بالضبط ما حدث خلال الذعر البنك من 1907 و 1930s.
لا يوجد فرق بين نوع خلق المال الناتج عن مضاعف المال التجاري أو البنك المركزي، مثل الاحتياطي الفدرالي. فالدولار الناشئ عن سياسة نقدية فضفاضة قابلة للتبادل مع دولار تم إنشاؤه من قرض تجاري جديد.
أحدث أموال البنك المركزي المنشأة حديثا تدخل الاقتصاد من خلال البنوك أو الحكومة. ويجوز لمجلس الاحتياطي الاتحادي إنشاء أصول جديدة في الميزانيات العمومية، ثم تصدر المصارف قروض تجارية جديدة من تلك الأصول الجديدة. ويصبح معظم إنشاء النقود في البنوك المركزية، ويزداد بشكل كبير من خلال إنشاء أموال المصارف التجارية.
تطور البنك التجاري
تقليديا، توجد المصارف التجارية فعليا في المباني حيث يأتي العملاء لاستخدام خدمات نافذة الصراف الآلي وأجهزة الصراف الآلي وصناديق الودائع الآمنة. ولكن عددا متزايدا من المصارف التجارية يعمل حصرا على شبكة الإنترنت، حيث يجب أن تتم جميع المعاملات مع البنك التجاري إلكترونيا. وغالبا ما تدفع هذه البنوك التجارية "الافتراضية" سعر فائدة أعلى لمودعيها. وذلك لأنهم عادة ما يكونون أقل رسوم الخدمة والحساب، حيث أنهم ليس لديهم للحفاظ على الفروع المادية وجميع الرسوم الإضافية التي تأتي معهم، مثل الإيجار والضرائب على الممتلكات والمرافق العامة.
ظلت البنوك التجارية لسنوات عديدة منفصلة عن نوع آخر من المؤسسات المالية يسمى بنك الاستثمار. وتقدم بنوك الاستثمار خدمات الاكتتاب وعمليات الدمج والاستحواذ وخدمات إعادة تنظيم الشركات وأنواع أخرى من خدمات الوساطة للزبائن من المؤسسات والشركات ذات القيمة العالية.
كان هذا الفصل جزءا من قانون غلاس-ستيغال لعام 1932، الذي تم تمريره خلال فترة الكساد العظيم.وكان يعتقد أن الأسواق المالية ستكون أكثر استقرارا إذا ما أبقي على الخدمات المصرفية التجارية والخدمات المصرفية الاستثمارية منفصلة. تم إلغاء قانون غلاس-ستيغال بموجب قانون غرام-ليتش-بليلي لعام 1999.
الآن، يوجد لدى بعض البنوك التجارية، مثل سيتي بنك و جي بي مورجان تشيس، أقسام مصرفية استثمارية، في حين أن بعض البنوك الأخرى، مثل ألي، تعمل بشكل صارم على الجانب التجاري من الأعمال.
ما هو البنك الدولي؟
التي سمعتها عن البنك الدولي، تعرف الآن كيف تعمل، ولماذا تعارض بعض المجموعات ذلك.
10 خرقات مالية في البنك
لمجرد أن الاعتقاد شائع، لا يعني أنه صحيح. هنا نحن فصل الحقيقة من الخيال.
أدوات البنك الاحتياطي الفدرالي الجديدة للتلاعب بالاقتصاد
يمكن أن يكون الاقتصاد متقلبا عند تركه لأجهزته الخاصة. معرفة كيف بنك الاحتياطي الفدرالي ينعم الامور.