سننتهي في وقت سابق ونعيش لفترة أطول. ووفقا لمكتب إحصاءات العمل، انخفض متوسط ​​سن التقاعد من حوالي 67 سنة في عام 1950 إلى 62 سنة في عام 2000. وخلال الفترة نفسها، ارتفع متوسط ​​العمر المتوقع من 68 إلى 77 سنة. وبعبارة أخرى، فإن الفترة الزمنية بين التقاعد والوفاة هي الحصول على أطول. وقد تغير أيضا عدد العمال الذين يحصلون على استحقاقات المعاشات التقاعدية. الشركات الكبرى تبحث عن طرق لخفض التكاليف. ونتيجة لذلك، أوقف الكثيرون معاشاتهم التقاعدية لصالح 401 (ك) أو خطط المساهمة الأخرى للموظفين. في ضوء هذه الاتجاهات، يبدو أن المتقاعدين في المستقبل قد تحتاج إلى البحث عن طرق إضافية لإنقاذ للتقاعد مريحة. يمكن أن يكمل الدخل السنوي المتغير المؤجل مصادر الدخل الأخرى بعد التقاعد أو التعويض عن المعاشات التقاعدية التي قد تكون قد فقدتها، فضلا عن توفير ميزة المزايا المضمونة. ولكن هل هذه الضمانات تستحق الثمن؟ هنا نذهب على العديد من الضمانات المشتركة التي تقدمها الشركات المعاش وتقديم تقدير لدرجة أن هذه الضمانات سوف تؤثر على عوائد الخاص بك.

فوائد مضمونة الشركات المعترف بها تدرك أن الضمانات ضرورية لبيع المنتجات المتغيرة. ونتيجة لذلك، يقدم البعض فوائد أكثر ثراء في محاولة للتفوق على منافسيهم. في ما يلي بعض المزايا الشائعة المتاحة:

ضمان وفات الوفاة إذا ماتت قبل أن يبدأ القسط السنوي في دفع الاستحقاقات، فسيحصل المستفيد، كما هو مذكور في العقد، على استحقاق الوفاة. وتختلف الطريقة المستخدمة لتحديد استحقاقات الوفاة بين الشركات والعقود. ومع ذلك، فإن المفهوم العام هو التأكد من أن المستفيد الخاص بك سوف تتلقى إما المبلغ الذي استثمرت أو قيمة العقد في بيان الذكرى السنوية أحدث السياسات، أيهما أعلى.

ميزة ضمان الوفاة مضمونة يمكن أن تعطيك راحة البال التي تأتي من معرفة أن المستفيد الخاص بك لن تفقد إذا كنت يحدث للموت عندما الأسواق خارج وقيمة الحساب الخاص بك إلى أسفل.

تكلفة إضافية للاستثمار: 15-35 نقطة أساس (ملاحظة: الأرقام المقدمة هي تقديرات بناء على دراسة أجرتها شركة "تاورز بيرين" في عام 2004)

زيادة الأرباح المضمونة هذا الخيار يضمن أن المستفيد سوف تحصل على أعلى قيمة حسابك أو مبلغ الاستثمار الخاص بك، بالإضافة إلى زيادة سنوية محددة سلفا في وفاتك.

-

تكلفة إضافية للاستثمار: 10 - 40 نقطة أساس

ضمان الحد الأدنى للدخل <غمب يضمن غميب الحد الأدنى للدفع عندما يتم دفع الأقساط السنوية، أداء أسواق السندات. يتم احتساب الدفع المضمون في المستقبل عن طريق مضاعفة الاستثمار الخاص بك عن طريق معدل محدد سلفا. يجوز للشركة أن تطلب من المالك عقد العقد لفترة محددة قبل استخدام المنفعة.(لمزيد من المعلومات، راجع تحديد العوائد على القسط السنوي .)

على سبيل المثال، قد تضمن شركة غميب التابعة لشركة المعاش السنوي أنه إذا اختار مالك العقد التقاضي، فسيتم احتساب الدخل على أساس قيمة الحساب أو قاعدة فائدة غميب، وهو ما يعادل استثمارك المتراكمة بنسبة 5٪ سنويا. ولا یؤثر غميب علی کیفیة عمل المعاش السنوي المتغیر، وبالنسبة للمستثمرین الذین لا یقومون بالإعلان، لا یقدم غميب أي فائدة لمالك الحساب أو المستفیدین.

تكلفة إضافية للاستثمار: 50-75 نقطة أساس

مضمون الحد الأدنى من الإعانة (غموب) الفكرة وراء غموب هي السماح لك بسحب النسبة القصوى من إجمالي الاستثمار الخاص بك كل عام لعدد معين من سنوات، بغض النظر عن أداء السوق، حتى كنت قد استردت 100٪ من الاستثمار الخاص. قد تكون الشركة أيضا الأحكام التي قفل في أي نمو في العقد الخاص بك، وتوسيع السحوبات وزيادة مبلغ المنافع الخاصة بك. سوف تقوم بعض الشركات بزيادة النسبة المئوية لإجمالي الاستثمار الخاص بك الذي يمكنك إخراجه إذا كنت لا تأخذ سحب خلال السنوات الأولى التي كنت تملك العقد.

و غموب يمكن أن تعطيك حماية الدخل الهبوطي، وإمكانات نمو السوق وضمان العائد على الاستثمار الخاص. ومع ذلك، إذا كنت لا تنوي سحب مبالغ من المعاش السنوي المتغير، فربما يكون هذا الخيار غير مناسب لك. مع الأخذ في الاعتبار الخسائر الناجمة عن المعاش .

تكلفة إضافية للاستثمار: 40-65 نقطة أساس

مضمون معفاة من الرسوم (غلوب) يضمن غلوب أن يمكنك سحب الحد الأدنى للمبلغ طوال حياتك - بغض النظر عن أداء الحسابات الفرعية - وليس لديك لإلغاء عقد العقد الخاص بك. والضمان هو نسبة مئوية محددة من الاستثمار الخاص بك، مما يزيد من تأخير تأخير الدفع. على سبيل المثال، قد توافق الشركة على دفع لك 5٪ في سن 55. ولكن إذا كنت تنتظر حتى يكون لديك 70 لبدء أخذ الدخل، قد تزيد الشركة إلى 5. 5٪. في سن 80، يمكن أن يكون 6٪.

من الممكن أن ترتفع عوائدك بمرور الوقت لأن قيمة حسابك تتم إعادة حسابها على فترات محددة، مثل كل خمس سنوات، مما يسمح لك بالاستفادة إذا ارتفع حسابك. ومع ذلك، وبسبب الضمان، سوف تجنب المعاناة إذا كانت الأسواق ضعيفة. ونتيجة لذلك، يمكنك البقاء مستثمرا في الأسهم دون القلق من أن تحطم السوق قد يضر دخلك.

هذا الخيار يمكن أن يكون فكرة جيدة إذا كنت بحاجة إلى دخل مضمون ولكن لا أحب فكرة التخلي عن السيطرة على أموالك التي توفر أنويتيزاتيون. ومع ذلك، إذا كنت لا تنوي اتخاذ سحب من المعاش السنوي المتغير الخاص بك، قد لا يكون هذا الخيار يستحق الشراء.

تكلفة إضافية للاستثمار: 50-60 نقطة أساس

مضمون الحد الأدنى من الفوائد المتراكمة (غماب) و غماب يسمح للمستثمرين لحماية أصلهم إما عن طريق قفل النمو أو قبول العائد السنوي مضمونة الشركة خلال فترة محددة ، مثل 10 سنوات.في نهاية هذا المصطلح، ستكون قيمة الحساب إما قيمة العقد أو قيمة غماب، أيهما أكبر. هذا يمكن أن تعطيك الراحة من معرفة أنه بغض النظر عن ما يحدث في الأسواق، يتم حماية الاستثمار الخاص بك على الأقل على المدى غماب.

تكلفة إضافية للاستثمار: 25-75 نقطة أساس

الخلاصة: شراء الذكية يمكن أن تساعد المعاشات المتغيرة العديد من المستثمرين على تلبية احتياجاتهم من المدخرات التقاعدية والدخل، ولكن عليك أن تتسوق وطرح الأسئلة. معرفة بالضبط ما سوف تكلف كل فائدة - إذا كانت الشركة أو وكيل لا يمكن أو لن اقول لكم، انتقل إلى واحد آخر. إن موازنة فوائد المعاش السنوي المتغير وتحديد ما إذا كان الأمر يستحق الاهتمام هو معرفة مقدار تلك النفقات التي تقتطع من عوائدك السنوية. الآن بعد أن كنت على دراية ببعض الضمانات التي تستخدم لبيع المعاشات السنوية المتغيرة، كنت جيدا في طريقك لتحديد أي واحد يمكن أن يكون مناسبا لمحفظتك.

لمزيد من القراءة، راجع نظرة عامة على المعاشات و الحصول على قصة كاملة على المعاشات المتغيرة .