أصبحت منتجات التأمين والتأمين التقليدية بسرعة شيئا من الماضي. في حين أن العديد من المنتجات التقليدية لا تزال لديها استخداماتها، سلالة جديدة نسبيا من منتجات التأمين في السوق تحتوي على الميزات والدراجين التي تجعل حتى نظرائهم الأخيرة تبدو وكأنها أفكار من العصور المظلمة. وبعبارة أخرى، نقول وداعا لخيارات محدودة، ومخاطر السوق، وخيارات الدفع غير المرنة وسياسات منفصلة لكل نوع من المخاطر.

في هذه المقالة، سوف نعرض لكم كيف أن الجيل الجديد من التأمين على الحياة المتغيرة والمخصصات السنوية يترك نظرائهم التاريخيين في الغبار.

برنامج تعليمي : مقدمة للتأمين

الاتجاه المتغير
هذا الاتجاه نحو تغطية مخاطر متعددة يمثل آخر اتجاه تحولته منتجات التأمين نحو زيادة المرونة وإمكانية تطبيق المؤمن عليه.

في البداية، لم توفر المعاشات إلا وسيلة لضمان الدخل من دخل الشخص. التأمين على الحياة هو فقط وسيلة لتوفير الأسرة أو العقارات عند وفاة المؤمن عليه. ثم بدأت صناعة التأمين بطبيعة الحال بتقديم منتجات متغيرة استثمرت في أسواق الأسهم والسندات، وأصبحت هذه السيارات بسرعة هي الخيار المفضل لأولئك الذين يسعون إلى تحقيق نمو طويل الأجل.

وفي الوقت نفسه، تم وصف تغطية الرعاية الطويلة الأجل على أنها ضرورة، ولكنها لا تزال متاحة فقط من خلال سياسات منفصلة. وعلاوة على ذلك، فإن خيارات الاستثمار ضمن السياسات المتغيرة غالبا ما تترك الكثير مما هو مطلوب، حيث أن العديد من العقود لا تقدم إلا حفنة من الأموال الخاصة أو عروض شركات الصناديق الأقل شهرة. وكانت خيارات العوائد غير قابلة للإلغاء؛ وبمجرد أن يبدأ التحسيس، كان مالك العقد في كثير من الأحيان مقفل في جدول الدفع هذا مدى الحياة.

اعترفت صناعة التأمين بهذه العيوب وحاولت ببطء معالجتها، على الأقل إلى حد ما. وقد أتيحت عمليات السحب من العقوبة في إطار عقود سنوية لتسهيل السيولة بالنسبة لنفقات الرعاية الطويلة الأجل، كما قدمت خطط انسحاب منهجية كبديل للإبلاغ. ولكن مجرد الحصول على أموال خالية من العقوبة لم يكن بديلا قويا عن تغطية حقيقية طويلة الأجل للرعاية، وخطط الانسحاب لا توفر أي حماية حقيقية ضد عيش دخل الفرد. (اقرأ المزيد عن هذا، راجع اختيار العوائد على المعاش .)

ميزات ملحوظة
صناعة التأمين تتطور لتلبية احتياجات السوق الحالية، الأمر الذي يتطلب مرونة أكبر ومتعددة - المنتجات التي تضمن ضد أكثر من نوع واحد من المخاطر. وتقدم أيضا دفعات سنوية قابلة للإلغاء وميزات إدارة الأموال المتطورة. وعلاوة على هذه الميزات، أصبحت خيارات منافع المعيشة متاحة الآن للاختيار من بينها في معظم العقود. (لمزيد من المعلومات، اقرأ الأقساط المتغيرة: ليسوا فقط للمسنين .)
هذه الميزات تستحق دراسة بمزيد من التفصيل.

1. فوائد المعيشة
كانت المنافع المعيشية في شكل أو بآخر منذ بضع سنوات، ولكنها أصبحت أكثر تعقيدا. مقابل تكلفة، الدراجين المتاحة التي لا يمكن أن تضمن فقط رأس المال ضمن العقد، ولكن في كثير من الأحيان الحد الأدنى من معدل العائد كذلك. ويمكن لهذه الميزة أن تسمح للمستثمرين بإعادة توزيع أصولهم في إطار عقد ينمو بشكل أكثر قوة، لأنهم يستطيعون الاعتماد على الحد الأدنى المضمون من العائدات إذا لم تكن الأسواق تؤدي ذلك وفقا لذلك.

مثال - فائدة الراكبون بتكلفة 75 إلى 100 نقطة أساس، قد يضمن العقد معدل نمو بنسبة 7٪ في المحفظة من خلال متسابق. لذلك، قد يكون من الحكمة أن يستثمر المحفظة في مجموعة مختارة من خيارات الصناديق التي تفوقت تاريخيا على السعر المضمون، وذلك لأن أي نمو في الضمان أو دونه لن يتحقق. ثم، إذا كان أداء السوق وفقا للتوقعات، يمكن للمستثمر جني معدل عائد أعلى؛ فإن السعر المضمون سوف يعمل كقاعدة على الأرض إذا تحولت الأسواق هبوطية. وتجدر الإشارة إلى أن العديد من هؤلاء الدراجين تتطلب نوعا من الإشعار، وعادة لا يمكن دفعها في مبلغ مقطوع. (لمزيد من المعلومات، راجع السماح لركاب التأمين على الحياة بتغطية التغطية .

2. ميزات إدارة المال
كانت خيارات إدارة الأموال حول لفترة من الوقت، لكنها لا تزال لا تقدر بثمن للمستثمرين المحافظين تسعى عوائد أعلى في الأسواق. العديد من العقود تقدم إعادة التوازن الدورية للمحفظة. ويتم ذلك من خالل االحتفاظ بتوزيع األصل األصلي للعقد حيث يتم بيع الوحدات الزائدة من خيارات حساب فرعي وتحويل األموال الناتجة إلى حسابات فرعية أخرى ضمن نموذج التخصيص.

مثال - إدارة الأموال مع متوسط ​​التكلفة بالدولار تتوفر دائما معدلات متوسط ​​التكلفة بالدولار، وتقدم العديد من الشركات أسعارا ترويجية خاصة ثابتة تدفع للمستهلكين الأموال الجديدة المستثمرة ضمن العقد. على سبيل المثال، قد تقدم الشركة برنامجا لفترة محدودة تنص على أن العملاء الجدد الذين يشترون أقساط سنوية متغيرة يمكنهم اختيار برنامج متوسط ​​التكلفة بالدولار حيث سيبدأون بإنشاء محفظة لتخصيص الأصول، ولكنهم سيضعون استثماراتهم الأولية بالكامل في الحساب الثابت. من هناك، سيتم تحويل رصيد العقد من الحساب الثابت إلى المحفظة المخصصة بالتناسب. والأموال الموجودة في الحساب الثابت ستحقق معدل فائدة مرتفع، في كثير من الأحيان أعلى بعدة نقاط مئوية من المعدلات السائدة في السوق. هذه الميزة تسمح للمستثمرين الجدد لتخفيف في الأسواق مع ارتفاع معدل الفائدة عند ظهورهم. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع مدفوعات متوسط ​​تكلفة الدولار. )

3. متسابقون لتس
قد يكون الدراجون على المدى الطويل الأكثر إثارة في أي منتج يتم تقديمه ضمن المنتجات المتغيرة الحديثة. بالنسبة للعديد من المستهلكين، هناك معضلة متزايدة يجب مواجهتها بين دفع تكاليف الرعاية طويلة الأجل والادخار للتقاعد.وتتيح هذه الميزة الجديدة نسبيا استحقاقات الرعاية الطويلة الأجل الواجب دفعها من استحقاقات وفاة التأمين على الحياة.

إكسامبل - لتس رايدر بينيفيتس على سبيل المثال، دعنا نلقي نظرة على شخص لديه عقد متغير بقيمة 500000 دولار ويعيش في دار تمريض لمدة ثلاث سنوات قبل الوفاة. وإذا كانت التكلفة الإجمالية لرعاية دار الرعاية لمدة ثلاث سنوات 275 ألف دولار، فإن السياسة ستدفع كامل المبلغ وتخفض استحقاق الوفاة وفقا لذلك، مما يترك للمؤمن عليه مبلغا نهائيا قدره 225 ألف دولار للمستفيدين منه. والميزة في هذا الترتيب هي أن أصحاب السياسة لا يستطيعون فقدان أي من العائدات لأنهم مضمونون لاستلام كامل استحقاقات الوفاة إذا لم يتم تكبد نفقات رعاية طويلة الأجل. وبطبيعة الحال، يمكنهم أيضا الحصول على القيمة النقدية كتدفق للدخل.

4. اختيار ما تريد
وأخيرا، العديد من شركات النقل تبسيط عقودهم من خلال فك جميع الميزات المختلفة المتاحة وتقديمها بشكل فردي ضمن العقد. في السابق، فإن معظم شركات النقل تقدم نفس العقد مع عدة مجموعات مختلفة من الفوائد، والتي كانت في كثير من الأحيان مربكة للعملاء على فهم. وعلاوة على ذلك، أجبر العديد من أصحاب السياسات على الدفع مقابل الاستحقاقات التي لا يريدون أو يحتاجون إليها من أجل الحصول على الميزات الأخرى التي يرغبون فيها. لم يعد هذا هو القاعدة. مع المعاشات والتأمين المتغيرة، والمستهلكين لديهم خيار لتخصيص خططهم المستقبلية لاحتياجاتهم.
الخلاصة صناعة التأمين تنمو وتتطور لتصبح أكثر مرونة وتوفر المزيد من الخيارات للمستهلكين. وهذا يشمل تطوير المنتجات لضمان ضد أكثر من نوع واحد من المخاطر. وفي الماضي، لم تحمي المعاشات التقاعدية المتغيرة إلا من دخل الفرد والتأمين على الحياة إلا منافع وفاة للمستفيدين المؤمن عليهم. ومنذ ذلك الحين، توسعت العروض لتشمل فوائد المعيشة، وميزات إدارة الأموال، ودراجين للرعاية الطويلة الأجل، وغيرها. كما قامت الشركات بفك العديد من هذه الميزات، مما يسمح للمستهلكين باختيار واختيار الفوائد التي يحتاجونها لتخصيص تغطية التأمين الخاصة بهم.