تخيل السيناريو. وكان ابنك أو ابنتك خارج الكلية لأكثر من عقد من الزمان وانتقل إلى مهنة ناجحة. حياتك المهنية الخاصة يقترب من نهايته والتقاعد هو فقط بضع سنوات بعيدا، ومع ذلك، لا يزال مدينون الآلاف من الدولارات عن ابنك أو ابنة رسوم الكلية. هذا السيناريو هو واقع بالنسبة لكثير من الآباء والأمهات الذين يأخذون الوالدين بلوس القروض، والمعروفة الآن باسم القروض المباشرة بلوس.

في مقالة عام 2012، كشف "فخ قرض الوالدين"، وقائع التعليم العالي أن الحكومة منحت 10 دولارات. 6 مليارات دولار من القروض الممنوحة للأسر. قد يبدو أن الشيء الصحيح للآباء والأمهات لمساعدة أبنائهم مع ارتفاع تكلفة التعليم. ومع ذلك، في كثير من الحالات، وضعت هذه القروض الضخمة المالية الأم والتقاعد في خطر.

- <>

المدارس التسلل في خيار بلوس

في كثير من الأحيان، سوف تقدم المدرسة حزمة المساعدات المالية للطالب مع قرض بلوس المباشر المضافة. قد تدعي المدرسة أنها تريد أن تجعل الأسر على بينة من جميع خيارات التمويل المتاحة، ولكن بما في ذلك قرض المباشر بلوس في حزمة المالية يمكن أن تجعل التكلفة الحقيقية للكلية مربكة. عند النظر في تكاليف الكلية، اسأل عن انهيار حزمة المساعدات المالية دون قرض بلوس. علاوة على ذلك، تأكد من معرفة شروط القرض قبل الموافقة عليه.

بدلا من قرض ديريكت بلوس، يكون طفلك قد اختار قرض طالب خاص لأي تكاليف متبقية لا تغطيها المساعدات المالية والقروض الطلابية الاتحادية. إذا كنت ترغب في مساعدة طفلك ماليا، يمكنك إجراء الدفعات على القرض في حين انه لا يزال في المدرسة. هذا يسمح لك للمساعدة في قدم تكاليف الكلية طفلك، لكنه لا يحمل لك المسؤولية عن النفقات. 10 طرق لإدارة ديون قروض الطلاب و كيفية تسجيل قرض خاص للطلاب.

- <>

لا توجد فترة سماح أو خطط سداد

عندما يأخذ الطالب قرضا، يمنح عادة ستة أشهر بعد التخرج لبدء عملية السداد. ليس ذلك مع قرض بلوس المباشر. تبدأ فترة السداد بالنسبة لك مباشرة بعد حصول طفلك على المال، الأمر الذي يمكن أن ينتقص من مقدار ما يمكنك توفيره لتقاعدك. ومع ذلك، یمکن للمقترضین من الوالدین الاتصال بقائم القرض لطلب تأجیلھ في حین أن الطفل لا یزال مسجلا نصف الوقت ولمدة ستة أشھر بعد توقف طفلك عن الالتحاق.

هناك العديد من الخطط والبرامج المتاحة لمساعدة الطلاب الذين لا يستطيعون تحمل قروضهم. ومع ذلك، قروض الوالدين بلوس غير مؤهلة لمعظم هذه الخطط. العديد من الآباء والأمهات لا يدركون أن قروضهم لن تكون مؤهلة للدفع كما لك كسب أو برنامج السداد القائم على الدخل. قرض الطالب الفيدرالي الممنوح للطالب مؤهل أيضا للحصول على إعفاء من برامج الإعفاء، والصبر، وفي ظروف خاصة، إلغاء القرض، في حين أن القروض المباشرة بلوس للوالدين غير مؤهلة لجميع برامج المساعدة هذه.

يمكنك الاقتراض أكثر مما تحتاجه

عند التقدم بطلب للحصول على قرض ديريكت بلوس لطفلك، يتم النظر في تقرير الائتمان الخاص بك، ولكن لا يؤخذ في الاعتبار نسبة الدخل والديون إلى الدخل. في الواقع، المقرض لا حتى ننظر لمعرفة ما هي الديون الأخرى لديك. الشيء السلبي الوحيد الذي يبحث عنه المقرضون هو التاريخ الائتماني الضار.

بمجرد الموافقة على القرض، تحدد المدرسة مبلغ القرض من خلال تكاليف الحضور. ومع ذلك، فإن تكلفة المدرسة في الحضور تتضخم دائما لتشمل نفقات المعيشة، ونفقات النقل، وحتى تكاليف الدراسة في الخارج. وهذا يمكن أن يؤدي إلى اقتراض الوالدين أكثر بكثير من احتياجات أطفالهم في الكلية.

وبما أن نسبة الدين إلى الدخل للمقترض لا تؤخذ بعين الاعتبار، فمن الممكن جدا الحصول على قرض لا يمكنك تحمله. ولا يعين المقرض ما إذا كان المقترضين الأم سوف يكونوا قادرين على دفع مبلغ القرض الشهري على رأس الرهن والديون الأخرى. وهذا هو السبب في أنه من المهم جدا للمقترضين القيام بواجباتهم المنزلية ومعرفة ما يمكنهم تحمله قبل الاشتراك في واحدة من هذه القروض. (لمزيد من المعلومات، اقرأ ديبت غفورفينيس: هاو تو أوت أوف بايينغ يور ستودنت لوانس. )

عواقب التخلف

السماح لقرض بلوس الخاص بك بالتخلف هو خطأ فادح. لا يوجد هروب من قرض مباشر بلوس. حتى الإفلاس لن يرفض ديونك. وعلاوة على ذلك، فإن التخلف عن القرض الخاص بك سوف يضعك في خطر لعواقب جمع الحكومة، بما في ذلك حجز الأجور، والتعويضات الضمان الاجتماعي والتعويضات استرداد الضرائب. والأسوأ من ذلك هو أنه لا توجد حدود زمنية عندما تستطيع الحكومة تحصيل الدين. قبل االفتراض، اتصل بالمقرض واطلب التحدث إلى ممثل معروف. حل آخر هو الاتصال بمحامي متخصص في الديون قرض الطلاب.

حلول للمقترضين المباشرين

إذا قمت بإخراج قرض ديريكت بلوس لتعليم طفلك وتكافح من أجل دفعه مرة أخرى، تتوفر قروض الدمج وإعادة التمويل. في الواقع، حتى لو كنت لا تكافح لتسديد القرض الخاص بك، فمن فكرة جيدة للبحث بلوس إعادة التمويل لتأمين انخفاض سعر الفائدة والدفع الشهري. يمكن للمقترضين تمديد فترة سداد القرض حتى 25 عاما، مما سيقلل أيضا من مبلغ الدفعة الشهرية، والذي يمكن أن يساعدك على البقاء ماليا عندما تكون على دخل محدود. على الرغم من ذلك، كن على علم، في حين أن زيادة حياة القرض الخاص بك سوف يقلل من الدفع الشهري، فإنه سيتم أيضا زيادة المبلغ الإجمالي المدفوع للقرض. (للمزيد من المعلومات، اقرأ الوقت اللازم لتدعيم قروض الطلاب الخاصة بك؟)

الخطوة الأذكى المالية هي تسديد القروض الطلابية في أقرب وقت ممكن وعدم أخذهم إلى التقاعد معك. دفع قدر ما تستطيع نحو القرض في حين لا يزال بإمكانك كسب المال، حتى لو كان ذلك يعني أن لديك لتشديد ميزانيتك.

لا تقترض ضد صندوق التقاعد الخاص بك أو تسدد صندوق التقاعد الخاص بك في وقت مبكر لتغطية تكاليف القرض. بدلا من ذلك، إذا كنت تقترب من سن 65، فكر في العمل بضع سنوات أخرى لتسديد القرض قبل التقاعد.

الخلاصة

إن مساعدة طفلك على تحمل تكاليف الكلية أمر نبيل، ولكن ليس إذا وضعك في مكان سيئ ماديا أو يعرض تقاعدك للخطر. في نهاية المطاف، سوف يكون طفلك عدة عقود لسداد القرض قبل التقاعد و - اعتمادا على قروضهم - قد تكون أيضا مؤهلة للحصول على قروض الإعفاء البرامج والخطط القائمة على الدخل أن القروض بلوس التي اتخذها الآباء ليست مؤهلة للحصول على. الاشتراك في قرض بلوس لا يمكنك تحمله يمكن أن تدمر الوضع المالي السليم الحالي والمستقبلي، لذلك القيام بالكثير من البحوث قبل الاشتراك في هذا النوع من القروض.