معظم الناس على دراية بالتمويل يعتبرون قروض الملكية مفترسة. المنتج المالي مفترس عندما يكون لديه مزيج من هذه الخصائص غير المواتية:

• الرسوم الزائدة - رسوم التأسيس والرسوم المتأخرة والرسوم الإدارية.
• ارتفاع سعر الفائدة - حيث يمكن للبنك أن يتقاضى أي نسبة من 10٪ إلى 12٪ على قرض شخصي، ترتبط قروض الملكية عموما مع معدلات الفائدة السنوية في أرقام ثلاثية، ورباعية في بعض الأحيان. (تظهر القروض بأسعار معقولة، حيث يتم التعبير عن الفائدة بشروط شهرية، ويترجم معدل شهري قدره 14٪ 99٪ إلى معدل سنوي يبلغ حوالي 180٪). ويتراوح المعدل المتوسط ​​لقرض الملكية بين 200٪ و 400٪ في الدول غير الخاضعة للتنظيم، المعروف أن يتجاوز 1، 000٪.
• فترة سداد قصيرة - فترة سداد القرض التقليدي هي 30 يوما فقط. وفي حالة عدم قدرة المقترض على استيفاء القرض في موعد الاستحقاق، يتم تجديد القرض - ويعرف بالعامية بعبارة "تشورنيد" - إضافة طبقة جديدة من الرسوم ورسوم الفائدة. وقد أقر المقرضون في العنوان بأنهم يعتمدون على عجز المستهلكين عن تسديد القرض في الموعد المحدد لتحقيق أرباحهم. يعيد متوسط ​​قرض المقترض قرضا ثماني مرات. ونتيجة لذلك، قد يدفع المقترض ضعف مبلغ القرض الأصلي أو أكثر في الفوائد والرسوم.
• لا الاكتتاب - المقرض غير مطلوب لضمان أن المقترض لديه القدرة على سداد القرض وعموما لا يفعل ذلك.
• تسويق مشكوك فيه - يتم تسويق المنتج للمستهلكين ذوي الموارد المالية والخيارات المحدودة.

قروض القروض لها خصائص خاصة يمكن أن تجعلها أكثر إشباعا من غيرها من المنتجات المالية المفترسة. على سبيل المثال، قد يتطلب المقرضون الوصول إلى الحساب المصرفي للمقترض من أجل إجراء عمليات السحب التلقائي. يحظر القانون الاتحادي هذا الشرط، ولكن المقرضين يجبر المقترضين على اتخاذ هذا "الاختيار" من خلال فرض رسوم أعلى والرسوم على القروض التي يتم سدادها بطرق أخرى.

تعريف قرض الملكية هو أن المقرض يحمل رهن مقابل مركبة المقترض حتى يتم دفع القرض بالكامل. في حالة التخلف عن السداد، وهذا يعني أن المقرض يمكن استعادة السيارة. العديد من المقرضين تتطلب مجموعة من المفاتيح وحتى جهاز تتبع غس المثبتة على السيارة كشرط لجعل القرض. (للمزيد من المعلومات، راجع قروض سندات السيارات: خيار جيد للنقدية السريعة؟ )

قوانين وتغييرات القروض

قرض الملكية التقليدية هو في الأساس مذكرة مدتها 30 يوما من أي وقت مضى ودورة تهدف إلى الحصول على معظم القوانين الربا. ولأنها مهيأة كقرض مدته 30 يوما، فإنها لا تخضع لنفس الأنظمة مثل القروض التقليدية. كثير من الناس يرغبون في رؤية تغييرات في صناعة القروض العقارية.مجموعات الدعوة المستهلك تدفع للحصول على معدل قبعات الدولة من قبل الدولة ونجحت إلى حد ما.

في بعض الولايات، يتم حظر أو تقييد قروض الملكية، لذلك يسعى المقرضون بنشاط إلى العمل من خلال العمل عبر الإنترنت من خارج الولاية أو بالاشتراك مع قبيلة هندية لا تخضع لقانون الدولة. وفي ولاية أوريغون، حيث يسمح بقروض الملكية ولكن بنسبة 36٪، تم رفع دعوى قضائية في عام 2015 ضد مجموعة من المقرضين الذين يقدمون سندات ملكية غير قانونية للمقيمين، وتم إصدار قانون في يونيو يلغي جميع القروض التي تبلغ قيمتها 50 ألف دولار أو أقل الشركات غير المرخصة. الدول التي تسمح قروض سندات السيارات .

مارك باويل، من ريكارناتيون، وهو البوكيرك، نم، سلسلة من وكلاء السيارات المستعملة ومحلات تصليح، هو جزء من ائتلاف يحاول الحصول على وهو ما يمثل نسبة 36٪ من رأس المال في ولايته. وقد يبدو ذلك بمثابة معدل فلكي لأي شخص يتوقع بشكل معقول أن يتأهل للحصول على قرض مصرفي بنسبة 8٪ أو 10٪، ولكنه أقل بكثير من القاعدة الوطنية لمعدل الملكية. يقول ستيفن فيشمان، من ائتلاف الإقراض العادل في نيو مكسيكو، إن باول هو المثال الوحيد لمقرض التجزئة بأسعار معقولة في الولاية والمقرض الوحيد في السوق "المفترسة" الذي يدفع إلى تغييرات صديقة للمستهلكين. أما المقرضون المحليون اآلخرون على المدى القصير، بما في ذلك العنوان، ودفع الراتب، والمقرضين الذين يملكون إيجارا، فإنهم "ليسوا مقرضين عادلة".

الإقراض العنوان المسؤول

باول المدافعين عن الإقراض المناسب. أولا، يجب أن يتم تنظيم القرض بشكل مناسب. وينبغي أن تنطبق كل دفعة على أصل الدين والفائدة. ثانيا، يجب على المقرض إجراء اختبار الوسائل المناسبة وتحديد ما إذا كان المقترض سوف تكون قادرة على تسديد المدفوعات. وقال باول "ان قروض الملكية التقليدية تعد اعمالا سيئة وغير أخلاقية".

أسعار - تقوم شركة ريكارناتيون بتغطية قروضها بنسبة 36٪ (أقل من 54٪ عندما بدأت في إصدار قروض ملكية، والتي لا تزال هي الأقل في الدولة). وقد تكون عملية إعادة التنشيط هي المقرض الوحيد في البلد الذي يفرض سقف بنسبة 36٪ على نفسه، ومن شبه المؤكد المقرض الوحيد الذي يفعل ذلك في دولة غير منظمة.

المدة - مدة القرض القصوى هي 15 شهرا، والهدف هو تسعة أشهر. "لدينا عملاء الذين كانوا ذاهبون للاشتراك في قرض لمدة خمس أو ست سنوات على سيارة مستعملة مع مستقبل مشكوك فيه. نعطي المقترضين الفرصة لإصلاح كل شيء خاطئ على السيارة ويكون من المذكرة في تسعة أشهر مع السيارة التي هي موثوقة وآمنة. هذا هو برنامجنا "، كما يقول باول.

المبلغ - إن الغالبية العظمى من قروض ريكارناتيون يتم إجراؤها لغرض إصلاح مركبة المقترض. متوسط ​​مبلغ القرض هو حوالي 2، 000 دولار. ويمكن استخدام هذه الأموال للحصول على السيارة الثابتة في ريكارناتيون أو غيرها من ورشة إصلاح مؤهلة.

الاكتتاب - "مسؤوليتنا هي الحصول على أرخص تمويل ممكن"، كما يقول باول. يلتقي مستشار ريكارناتيون مع المقترض لتحليل الدخل والنفقات والائتمان. إذا كان العميل قد يكون مؤهلا للحصول على قرض أقل تكلفة من اتحاد الائتمان المحلي، ريكارناتيون يساعد على جعل التطبيق.إذا تحسنت درجة االئتمان للمقترض خالل فترة السداد، فإن إعادة التنشيط تساعد على إعادة تمويل المقترض إلى قرض نقدي منخفض التكلفة.

النتائج - "شحن أقل لا يضر بنا. لدينا معدل الافتراضي هو في أرقام واحدة. لدينا بعض المخاطر ولكن يمكن أن تكون مربحة في 36٪ "، ويقول باول.

يحصل المقترض على الإصلاحات الضرورية في دفعات شهرية بأسعار معقولة، ويتجنب بنجاح سلسلة من العواقب السلبية التي يمكن أن تأتي من فقدان وسائل النقل المفاجئ، مثل البطالة، والحد من الدخل والمزيد من الصراعات المالية. وقال باول "ان النقل هو مفتاح الخروج من الفقر". "أكثر من 400 مليون دولار يذهب من المستهلكين نيو مكسيكو إلى جيوب الشركات الوطنية لقبول القروض كل عام. وهذا المال ينحدر من أفقر مواطنينا. إنه غضب. "

باول ليس دوافع بحتة غرض أخلاقي أعلى. على الرغم من أن هذا هو عامل قوي في استراتيجيته، والإقراض مسؤولة هي أيضا جيدة للأعمال التجارية. إذا فاز في القرض، وقال انه يقف فرصة لائقة للحصول على أعمال إصلاح المقترض أيضا.

ما هو التالي لقروض العنوان في نيو مكسيكو؟

ما هي عروض ريكارناتيون هو في الأساس قرض إصلاح المركبات. وبما أن هذا ليس نوع القرض المعلن عنه في زوايا الشوارع، ولأن السيارة المعنية تستخدم كضمان، فإن "سند الملكية" هو تسمية منطقية. هذا التسمية، بدوره، يتيح للمستهلكين معرفة أن لديهم خيارات. ويحاول المقترضون على المدى القصير عموما معالجة الحاجة الفورية والملحة إلى المال، ولا يعرف أنهم من المتسوقين مقارنة. فهم لا يعرفون ولا يبحثون عن خياراتهم. يقول فيشمان: "الناس مشبوهون بأي شيء جديد، لذلك من المهم أن نتحدث بلغة مألوفة لهم. "

تعلن ريكارناتيون عن خيارات قروضها من خلال مستشاري الائتمان والمنظمات المجتمعية (مثل جمعية الشبان المسيحية أو المتحدة يونايتد) ومن خلال قنوات التسويق التقليدية. ولا یبلغ التنظیم حتی الآن مکاتب الائتمان، ولکنھ سوف یبلغ في المستقبل. في الوقت الراهن فإنه يكتب رسائل إلى مكاتب الائتمان أو المقرضين الآخرين عند الطلب عندما يتم سداد القرض بنجاح.

الخلاصة

قرض قصير الأجل ذو جودة عالية يأتي مع دفع شهري معقول ويظهر ضوءا في نهاية النفق: فترة سداد معقولة تسمح للمقترض بالخروج من الدين. على الرغم من أن المقترضين على المدى القصير لا يدفعون عادة لتثقيف أنفسهم حول خيارات القروض المسؤولة، لاعب قوي في السوق الذي يتنافس مباشرة مع المقرضين المفترسة على العشب الخاصة بهم يمكن أن تدفع التغييرات التي تعود بالفائدة على هؤلاء المقترضين. اقرأ الحصول على قرض السيارة لمعرفة المزيد حول كيفية عمل هذه الأعمال.