ومن المنطقي أن الحد الأقصى من 401 (ك) و إيرا كل عام هو شيء جيد. مع واحد من كل ثلاثة أفراد وجود أي شيء المحفوظة للتقاعد، والمساهمة الحد الأقصى هو إنجاز.

في كثير من الحالات، من المنطقي متابعة الحد الأقصى لجميع خطط التقاعد المتاحة. القيام بذلك هو واحد من أفضل الطرق للتحضير لحياتك بعد القوى العاملة. (لمزيد من المعلومات، راجع: 4 طرق لتعظيم 401 (k) ) ومع ذلك، فإنه ليس دائما أحلك من التحركات. وهنا بعض من الأوقات التي قد ترغب في النظر لا ماكسينغ من خطة 401 (ك).

1. لديك ديون عالية الفائدة

إذا كنت تحمل ديون عالية الفائدة، وخاصة ديون بطاقة الائتمان، قد يكون الحد الأقصى لل 401 (ك) خطوة جيدة. يقول روبرت آر جونسون، دكتوراه، كفا، كايا ورئيس الكلية الأمريكية للخدمات المالية: "إذا كان لديك ديون عالية لبطاقة الائتمان ذات الفائدة، يمكن أن تكون موهنة وبالتأكيد يجب معالجتها على سبيل الأولوية".

قد ترغب في أن تكون إنقاذ بنشاط للتقاعد، ولكن في كثير من الحالات انها الرياضيات بسيطة. وبالنظر إلى متوسط ​​العائد من 7-8٪ في سوق الأسهم مقابل متوسط ​​سعر الفائدة الحالي على بطاقات الائتمان أكثر من 16٪، والرياضيات هي لصالح تسديد الدين أولا، ثم الحد الأقصى من الخاص بك 401 (ك).

هذا لا يعني أنك يجب أن تؤجل الادخار للتقاعد في حين سداد الديون، لأنها ليست متبادلة، ولا يعني أنك لا ينبغي الاستفادة من مباراة 401 (ك) - بعد كل شيء، وهذا هو المال مجانا و يوفر عودة فورية. "مساهمات أصحاب العمل مطابقة هي طريقة تستخدم لتشجيع الموظفين على المساهمة في 401 (ك) ق. في الأساس، شخص ما يدفع لك لتوفير المال للتقاعد الخاص بك - لا تمضي هذه الفرصة! "يقول الكسندر روبرت، CFP®، الغار تري المستشارين، كليفلاند، أوهايو.

ركز جهودك على قتل الديون حتى تتمكن من التركيز على الحد الأقصى من حسابات التقاعد الخاص بك مرة واحدة كنت خالية من الديون. (للمزيد من المعلومات، راجع: كيف تؤثر تكلفة الديون على التقاعد )

2. لا يوجد لديك شبكة أمان

يعتبر الكثيرون إنقاذ التقاعد حالة طارئة. كنت تريد أن تفعل بقدر ما تستطيع حتى تتمكن من إدارة التقاعد الحياة بشكل جيد. ولكن إذا لم يكن لديك صندوق طوارئ سوف تحتاج إلى التركيز على بناء ذلك وليس ماكسينغ من الخاص بك 401 (ك).

"صندوق الطوارئ هو واحد من أهم أجزاء الخطة المالية التي كثيرا ما يتم تجاهلها. إن وجود صندوق مناسب للطوارئ يسمح لك بمعالجة حالات الطوارئ المالية دون أن تغمس مدخراتك أو تبيع استثمارات أقل سيولة "، يقول كيرك تشيشولم، مدير الثروات في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينغتون، ماس.

يوصي معظم الخبراء بإنشاء صندوق طوارئ مكون من ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة.لا تدع كمية الساحقة عقد لكم مرة أخرى. بدلا من ذلك، التركيز على بناء الشهر الأول، ثم ثلاثة أشهر وهكذا دواليك. وهذا سوف يساعد على تفتيت المدخرات إلى قطع أصغر، وسوف تتيح فرصا أكبر للنجاح. ثم، يمكنك التركيز على الحد الأقصى من مساهمات التقاعد الخاص بك.

الشيء الوحيد الذي يجب تذكره هو أنه يمكن سحب أي اشتراكات لروث إيراس الضرائب و معفاة من الضرائب في حال كنت تواجه حالة طوارئ و ليس لديك أموال كافية. (للمزيد من المعلومات، راجع: الأسئلة الشائعة حول خطط التقاعد .

3. كنت تجربة حدث الحياة الرئيسية

الأحداث الحياة الرئيسية باهظة الثمن. وسواء أكان ذلك هو الادخار لشراء منزل أو مساعدة طفل يدفع للكلية، فإنها تحتاج إلى أموال كبيرة. إذا كنت تواجه ظرفا مماثلا، قد لا يكون من المنطقي الحد الأقصى من 401 (ك). "إذا وجدت نفسك في وضع حيث كنت على وشك أن يكون كافيا لدفعتك الأولى، ولكن تحتاج إلى زيادة الإنفاق الإضافي إعادة توجيه بعض الأموال من التقاعد، يمكن أن يكون منطقيا "، يقول إريك ميرمان، سفب، في باليساديس هدسون المجموعة المالية في سكارسديل، نيويورك

إعادة توجيه الأموال سوف تسمح لك تتحرك من خلال الحدث الحياة بسهولة أكبر بعد مرور هذا الحدث، كنت یمکنك العودة إلی الحد الأقصی من مساھماتك 401 (k)، وبالمثل، من المنطقي أن یکون لدیك تغطیة تأمینیة کافیة قبل الحد الأقصی لمساهمات التقاعد للحمایة من عدم الاستعداد.

4. تحتاج إلی الاقتراض من 401 (k) < ماكسينغ من الاشتراكات التقاعدية كبيرة من الناحية النظرية.أنت وضعت أفضل قدمك إلى الأمام نحو التقاعد عن طريق القيام بذلك.ومع ذلك، فإن المكان الأخير الذي تريد أن يكون ماليا هو الحاجة إلى إخراج قرض 401 (ك) لأنك لم (401 (ك)) قد تبدو فكرة جيدة، ولكن في كثير من الحالات، وسوف تعمل ضدك، وليس لك.

"العيب الرئيسي للقرض 401 (ك) هو أنه سوف يصبح مستحقا على الفور إذا كنت منفصلة عن الخدمة مع صاحب العمل الخاص بك. إن التخلف عن مثل هذا القرض سيؤدي إلى توزيع، الأمر الذي سيخضع لضرائب الدخل والضرائب الجزائية إذا كنت تحت سن 59 عاما ولا تتأهل لأي استثناءات "، يقول كريستوفر جيثينغ، سفب، مؤسس شركة أثريان لإدارة الثروات، في جيرسي سيتي، نيوجيرسي "القرض 401 (ك) المشقة متاح في ظل ظروف معينة؛ ومع ذلك، مثل هذا القرض له عيوب كبيرة. إذا كنت تأخذ قرض المشقة 401 (ك)، فإنك لن تكون قادرة على تقديم مساهمات في الخطة لفترة ستة أشهر. إذا قدم صاحب العمل مساهمات إلى حسابك، فسيتم تعليقها لمدة ستة أشهر أيضا. "

ركز على التأكد من تغطية جميع القواعد المالية الخاصة بك، ثم يمكنك ماكس الخاص بك 401 (ك) والمساهمات حساب التقاعد الأخرى.

الخلاصة

ماكسينغ من 401 (ك) كل عام هو إنجاز عظيم. ولكن هناك أوقات عندما لا يكون الخيار الأفضل بالنسبة لك واحتياجاتك قبل المضي قدما. (للمزيد من المعلومات، انظر:

ماكسينغ أوت يور 401 (k) مربح: هيف وي .)